LOA sans apport : que faut-il en penser ?

loa sans apportAllez disons-le clairement, avant d’attaquer cet article sur la LOA sans apport, nous avions de vrais à priori. En effet, notre enquête comparative entre le prêt auto et la location nous avait fait froid dans le dos tant la location (LOA, LLD ou leasing) est opaque et plus chère que le crédit auto. Voyons ce que donne la LOA sans apport.

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Comment fonctionne la LOA sans apport ?

LOA sans apportLa location avec option d’achat offre la possibilité à un client de pouvoir louer le véhicule qu’il va utiliser plutôt que de l’acheter. Voici ce qu’il faut retenir sur le sujet :

  • La possibilité d’être locataire d’un bien pendant une période déterminée
  • Une société financière achète le bien pour le compte du futur locataire
  • Le locataire s’engage à verser un loyer chaque mois, déterminé notamment selon un forfait kilométrique
  • A l’issue de la période de location, le bien peut être acheté ou restitué

>> LOA ou achat ?

La LOA sans apport n’a pas de différence juridique avec la location avec option d’achat avec apport. Le contrat de LOA doit prévoir principalement :

  • La description détaillée de la voiture
  • Le prix d’achat au comptant de la voiture
  • Une durée de location, le montant et le nombre de loyers
  • Le montant de l’option d’achat
  • Les conséquences en cas de non paiement des loyers

Important : ce qui est complètement fou avec la LOA, c’est que le contrat peut ne pas stipuler le taux du crédit auto alors même que ce type de financement est désigné techniquement comme un crédit à la consommation. En fait, c’est la seule forme de crédit qui échappe à la règle.

Et autant dire que les constructeurs auto et leurs filiales financières ne se font pas prier pour éviter de communiquer sur le taux de la LOA. C’est bien simple, que ce soit une LOA sans apport ou non, nous n’avons jamais vu la moindre communication indiquant le taux. Et pour cause, les clients prendraient peur. Le crédit auto classique, uniquement basé sur les taux TAEG, est beaucoup plus transparent.

► Accéder au comparatif des taux du crédit auto

>> Accéder à notre enquête comparatif LOA et crédit auto.

LOA sans apport : tout comprendre sur la formule

Quelle est donc la spécificité d’une LOA sans apport ? Revenons sur la formule définissant le montant d’un achat via une location avec option d’achat :

Coût de la LOA = Premier Loyer + ((Nombre de loyers – 1) X Montant des loyers) + Option d’achat. Cette formule est aussi valable sur une LOA occasion.

Premier loyer d’une LOA

loa sans apportNous l’avons mis à part car il arrive très régulièrement que le premier loyer soit majoré. Cette pratique a deux avantages pour les concessionnaires. La première est de se prémunir du risque du client, le financement à réaliser est mécaniquement moins important. La seconde est que cela permet de faire diminuer le montant des futurs loyers et donc proposer des publicités plus aguichantes. D’ailleurs, une LOA sans apport est en fait souvent désignée comme cela par abus de langage. On ferait mieux de parler de LOA sans premier loyer majoré.

Option d’achat

C’est le montant qu’il faudra verser à la fin de la période de location si l’on souhaite faire l’acquisition du véhicule.

Caution

Il peut arriver qu’il y ait une caution sur la LOA auto ou la LOA moto, mais c’est plutôt dans le cadre du crédit bail pour les professionnels. La LOA sans apport n’est pas une location sans caution.

LOA avec apport

La LOA avec apport est une location avec option d’achat pour laquelle le montant de la location est diminuée d’un apport direct en argent ou indirect via une reprise. Or il vaut mieux éviter d’effectuer un apport sur une LOA car si l’on achète pas la voiture au final, cet apport est perdu.

Ce que l’on pourrait réellement appeler une LOA sans apport est une LOA sans premier loyer majoré, sans condition de reprise et sans premier versement d’argent. (Lire notre avis sur la LOA)

Exemple de coût d’une LOA

Avec une LOA sans apport, ce qui est embêtant, c’est qu’on ne sait pas ce que l’on paie puisqu’il n’y a pas d’obligation de communication sur le taux. Mais ce n’est pas tout, vu que c’est une mensualité qui est mise en avant, c’est un excellent moyen de rajouter des assurances ou encore des garanties ou même l’entretien. C’est encore un point sur lequel il faut être vigilent car rien n’oblige de les prendre.

Prenons maintenant un exemple pour voir ce que donnerait le taux d’une LOA pour voiture. En effet, comme le montre la formule, une LOA n’est jamais que l’équivalent d’une somme d’argent qui est avancée et que l’on rembourse mois par mois avec l’équivalent d’un remboursement anticipé si l’on décide de payer l’option d’achat. On peut donc tout à fait simuler le taux d’une LOA.

Toutes les données de calcul doivent être mentionnées sur le contrat de location, que ce soit pour une LOA sans apport ou non, les formules de calcul ne changent pas.

Exemple de LOA pour une Toyota CH-R Hybride

Montant à financer : 26 600€
Premier loyer : 3900€
Montant des autres loyers : 299€/mois
Durée de la LOA : 37 mois
Montant de l’option d’achat : 15 890€

Notre simulation fait ressortir de ce financement par LOA un équivalent de taux taeg de 6,83%. Or quelque soit l’approche, nous pensons qu’il n’est pas très compliqué de trouver un crédit auto moins cher ! On comprend mieux que les taux ne soient pas affichés en LOA.

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C’est d’ailleurs dommage que les taux de LOA sans apport ne soient pas affichés, car la LOA apporte un réel service complémentaire que n’apporte pas le crédit : ne pas à avoir à se soucier de la revente de sa voiture. Car au final, l’avantage en tant que service de la LOA sans apport par rapport au crédit sans apport, c’est bien que la revente du véhicule n’est plus un soucis. Il nous paraitrait plus juste que le prix de ce service soit beaucoup plus clairement exprimé.

Lien utile au sujet de la LOA : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2437


Rédigé par Julien

24 réponse(s) à “LOA sans apport : que faut-il en penser ?”

par Danielle - 29 février 2020 Répondre

Bonjour, je pense acquérir un véhicule en LOA, que se passe t-il si je veux le revendre avant la fin des mensualités ?

par Capitaine Credit - 2 mars 2020 Répondre

Bonjour,

Il n’est pas possible de revendre un véhicule en LOA si vous n’avez pas remboursé la totalité de vos mensualités. Effectivement si vous n’avez pas acheté ce véhicule, celui-ci appartient au concessionnaire.

Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.

par Humbert - 11 novembre 2019 Répondre

Bonjour j ai acheter une voiture en loa qui ce termine fin d annee .je dois verser 16500e si je veux la garder.es ce que je peux repartir sur un credit pour la garder?merci

par Capitaine Crédit - 13 novembre 2019 Répondre

Bonjour,

Vous pouvez effectivement contracter un crédit auto pour acheter votre véhicule.

Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.

par Richard - 4 novembre 2019 Répondre

Bonjour
Souvent pour baisser les mensualités, la valeur de rachat du véhicule est trop elevée.
A mon avis c’est une certaine façon de fidéliser le client

par lin - 25 août 2019 Répondre

je vais faire l’acquisition d un véhicule en loa mais outre tous les documents demandés fournis on me demande aussi un cheque de caution – est ce normal ? et combien de temps vont ils garder ce cheque ?

par Capitaine Crédit - 27 août 2019 Répondre

Bonjour,

Le prêteur peut effectivement vous demander un dépôt de garantie, celle-ci sera prélevée et rendue si vous n’achetez pas le bien à la fin de votre contrat, ou déduite du montant restant dû si vous souhaitez l’acquérir. En cas de doute n’hésitez pas à contacter l’organisme pour vérifier le terme précis du contrat.

Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.

par Demeco - 11 août 2019 Répondre

Bonjour ,est-il possible de concéder son financement LOA à un ami,si il continue a payer les mensualité restante
C’est a dire je lègue mon financement à mon fils et mon ami ,il s’engage a reprendre le paiement des charges et des mensualités

par Capitaine Credit - 12 août 2019 Répondre

Bonjour,

Il est effectivement possible de faire reprendre votre LOA par votre ami. Cependant, il faut voir cela avec l’organisme de crédit avec qui vous avez signé votre contrat.

Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.

par Jean Claude - 9 août 2019 Répondre

Dans le cas d’une LOA que devient l’apport initial si le véhicule est détruit ou mis en épave dans les jours suivants son acquisition.
Cordialement

par Capitaine Crédit - 12 août 2019 Répondre

Bonjour,

En cas de destruction du véhicule, votre contrat LOA est automatiquement résilié. Votre assurance doit verse une indemnité au propriétaire et les loyers restants dus au contrat restent à votre charge.

Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.

par Rémi - 30 avril 2019 Répondre

Bonjour, vous indiquez que cela équivaut à un taeg de 6,83%, cependant ne faudrait t’il pas prendre en compte le fait qu’en principe sur une LOA dans les mensualités sont compris des assurances, l’entretien et parfois même les pièces d’usure du véhicule, ce que sur un crédit conso basique n’est pas le cas ?
Cordialement.

par Capitaine Crédit - 6 mai 2019 Répondre

Bonjour,

La LOA intègre effectivement souvent des prestations supplémentaires, mais il est très difficile d’obtenir un détail des coûts. C’est le gros problème de la formule : il faut savoir si tous les coûts sont légitimes et compétitifs.

Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.

par De caro - 21 janvier 2019 Répondre

Bonjour
Je veux acquérir un véhicule en loa mais si à la fin de mon contrat je souhaite gardé le véhicule doit je rembourser le reste de mon crédit ou je peux demander un étalement

par Capitaine Crédit - 22 janvier 2019 Répondre

Bonjour,

Si votre contrat le permet, vous pouvez acheter votre véhicule à la fin de la durée de location. Le prix dépendra de la valeur du véhicule établie lors de la signature du contrat de location et d’autres frais. Néanmoins, si vous souhaitez faire un achat, vous ne pourrez sans doute pas étaler le paiement sur plusieurs mois.

Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.

par GOURDON - 18 novembre 2018 Répondre

Ne pensez-vous pas que si vous rendez la voiture à l’issue du contrat de location (4 ans par exemple), et si cette voiture comporte quelques éraflures, le concessionnaire fera l’impasse sur ces dégâts si vous repartez sur un nouveau contrat avec un nouveau véhicule ?
Je précise que j’ai depuis janvier 2017 une C4 en LOA sans apport initial.

par Capitaine Credit - 19 novembre 2018 Répondre

Bonjour,

Nous sommes Capitaine Crédit, un comparateur en ligne. Nous ne pouvons malheureusement pas répondre à la place du concessionnaires.

Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.

par Germain - 25 juillet 2018 Répondre

j’ai un véhicule en LOA si je ne le rachète pas à la fin qu’est-ce-qui se passe?

par Capitaine Crédit - 26 juillet 2018 Répondre

Bonjour,

Si vous n’achetez pas votre véhicule à la fin de la période de location, vous devez tout simplement le rendre au concessionnaire. Néanmoins, le véhicule doit être rendu en parfait état sinon vous devrez vous acquitter des frais de remise en état. Et si vous avez dépassé le kilométrage annuel, vous risquez de payer une forte pénalité.

Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.

par mehdi - 10 mai 2019 Répondre

Bonjour,
y a-t-il des intérêts sur une loa ou pas parce que je me pose la question ?
pour moi c’est un crédit sans intérêt

par DEBELMAS - 11 février 2018 Répondre

Bonjour, dans votre article très complet, je note votre remarque : « Or il vaut mieux éviter d’effectuer un apport sur une LOA car si l’on achète pas la voiture au final, cet apport est perdu ».
Cette notion est difficile à assimiler car l’apport fait mécaniquement baisser le prix global de location et donc les mensualités ; il faut à mon sens juste vérifier que le global (apport + mensualités) ne soit pas supérieur au total des mensualités sans apport. Me tromperais-je ? Merci pour vos précisions

par Capitaine Crédit - 13 février 2018 Répondre

Bonjour,

Dans l’absolu votre raisonnement est correct. Néanmoins, la plupart des concessionnaires ne présentant qu’un plan de financement, il vous sera difficile de comparer les deux formules. De plus, il ne faut pas oublier de prendre en compte le coût de l’option d’achat qui est souvent variable et qui va impacter le calcul des mensualités.

Cordialement, l’équipe de Capitaine Crédit.

par CANDITO - 21 janvier 2018 Répondre

si je prends un véhicule en LOA dans une concession multi marques.Cette concession ferme avant la fin de la LOA a qui rend t’on le véhicule?

par Capitaine Crédit - 23 janvier 2018 Répondre

Bonjour,

Malheureusement nous n’avons pas la réponse à cette question. Le mieux serait de contacter directement le concessionnaire pour en savoir plus sur la démarche à suivre.
Cordialement, l’équipe de Capitaine Crédit.

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