Conditions pour obtenir un crédit : demande acceptée ou refusée ?

Les conditions pour obtenir un crédit immobilier ou un crédit à la consommation ne sont pas si éloignées. C’est principalement le taux d’endettement qui fait foi, mais les organismes et les banques ont aussi leurs propres critères d’acceptation, variables d’un établissement à l’autre. Alors comment obtenir un crédit ? La règle d’or, c’est de multiplier les demandes.

Comment obtenir un crédit facilement ?

Chaque organisme de crédit, banque ou établissement prêteur a ses propres conditions d’acceptation. Elles sont par ailleurs différentes selon qu’il s’agisse d’un crédit sans justificatif d’utilisation ou d’un prêt justifié, comme le crédit auto.

Il n’est donc pas possible de détenir une vérité unanime pour toutes les demandes ou concernant tous les spécialistes du crédit. Néanmoins, comme nous traitons chaque jour des centaines de dossiers, nous avons une bonne visibilité sur le sujet. Notre comparatif de crédit permet d’ailleurs d’obtenir une réponse immédiate, en interrogeant plusieurs organismes en même temps.

Conditions pour obtenir un crédit : la loi

En France, que ce soit pour une demande de crédit en ligne ou en agence avec un conseiller, un établissement bancaire n’a aucune obligation d’accorder un crédit. Il n’existe pas de droit au crédit. L’organisme prêteur n’est par ailleurs pas tenu de motiver un refus, sauf si le refus provient de l’examen de son fichier interne. C’est le principe de la liberté de contractualisation. Nous en connaissons heureusement un rayon sur les conditions pour obtenir un crédit. Passons en revue les principales.

Le fichage

En cas de problème de remboursement d’un crédit ou d’impayé sur son compte bancaire, nous pouvons faire l’objet d’un fichage bancaire. Il existe deux types de fichage, le FICP et le FCC. Le FICP est le Fichier des Incidents de remboursement aux Crédits des Particuliers. Le FCC est le Fichier Central de Chèques qui rassemble les personnes interdites de chéquier ou de carte bancaire.

Pour obtenir un crédit, il ne faut pas être fiché. Tous ceux qui prétendent le contraire sont des charlatans. Il ne faut jamais se fier à un prêt d’argent sans vérification du FICP et du FCC. C’est d’ailleurs quasiment une des seules raisons que les organismes de crédit communiquent pour motiver un prêt refusé. Si tel est le cas et que l’on ne comprend pas pourquoi on est fiché, il faut se rapprocher au plus vite de la Banque de France.

Le taux d’endettement

Il n’existe aucune contrainte légale donnant un taux d’endettement maximum pour refuser un crédit. Le taux d’endettement est donc une condition pour obtenir un crédit mais il est à la libre appréciation de chaque organisme de crédit. Le choix d’un montant de crédit correspondant à une durée de remboursement supportable favorise un accord de principe.

L’âge

L’âge est un critère de décision de crédit : il faut être majeur.

Nationalité

Il n’y a aucune condition pour obtenir un crédit concernant la nationalité. On peut tout à fait obtenir un crédit en étant étranger. L’important est de résider en France.

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Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit ?

Maintenant que nous avons vu les grands principes pour avoir accès au crédit, passons maintenant aux conditions pour obtenir un prêt. Ces conditions sont issues de l’évaluation statistique que nous constatons sur les dossiers de nos clients. Elles sont données à titre indicatif et n’implique aucune certitude définitive quant à l’obtention d’un accord. Les principales conditions pour obtenir un crédit sont :

• le contrat de travail : c’est un facteur incontournable. Pas de langue de bois : obtenir un crédit sans CDI ou encore sans emploi est quasiment impossible, sauf si le co-emprunteur est en CDI.
• L’âge : il est très compliqué d’obtenir un crédit pour jeune de moins de 25 ans, même pour un crédit à la consommation. Et la situation reste compliquée jusqu’à 30 ans. De la même manière, passé 70 ans, nous constatons une baisse des accords, qui s’effondrent passé 75 ans.
• Le taux d’endettement : pour obtenir un crédit immobilier, la norme est à 33% mais la limite maximale est plutôt autour de 40% pour les gros revenus. En crédit consommation, ce taux peut monter jusqu’à 50% pour de bons revenus, sachant que le loyer rentre généralement dans le taux d’endettement.
• Les revenus : au delà du fait qu’il faut gagner au moins 1000 euros par mois, le revenu n’est pas une condition en tant que telle. C’est plutôt le reste à vivre par personne qui compte. Reste à vivre par personne = (revenus du foyer – charges du foyer)/nombre de personnes au foyer. La condition pour obtenir un crédit est généralement que le reste à vivre par personne soit supérieur à 200 euros.
• Les anciennetés : pour les banquiers, les anciennetés dans l’emploi, dans l’habitation et dans la situation matrimoniale sont primordiales. En effet, pour eux, moins il y a de changements moins il y a de chances qu’il y ait de problèmes de remboursement. Dans le cas d’une demande de crédit sans emploi (pension, handicap ou retraite), l’emprunteur doit justifier de revenus suffisants mais surtout stables dans le temps pour prétendre obtenir un accord favorable.

Ces conditions pour obtenir un crédit ne sont pas les seules, mais elles sont déterminantes.

Tous ces critères sont combinés entre eux pour calculer un score client. Ce score est une note donnée au dossier de crédit. Si cette note n’est pas bonne et n’atteint pas le palier suffisant, le crédit ne sera pas accepté, même si les autres conditions pour obtenir le crédit sont respectées.

Obtenir un prêt au meilleur taux

Obtenir un crédit est incontournable quand on a besoin d’argent. Mais il faut aussi tenter d’obtenir le meilleur taux. Notre comparateur garantit justement deux choses importantes dans une recherche du meilleur crédit :

• Un classement des taux TAEG les plus bas
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Comment fonctionne notre comparateur ?

Notre formulaire crédit est en mesure d’interroger les meilleurs organismes en temps réel, afin d’augmenter les chances de recevoir un avis favorable. Une fois ses informations renseignées, les trois spécialistes du crédit en ligne proposant les meilleurs taux apportent leur réponse sans délai.

Un système permettant d’éviter d’être confronté à un crédit refusé et à la ressaisie de plusieurs formulaires identiques sur plusieurs sites distincts, sans n’avoir aucune notion des taux pratiqués pour son projet.

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Conditions pour obtenir un crédit à la consommation

Les conditions pour obtenir un crédit conso diffèrent légèrement selon le type de prêt. Passons en revue les solutions de prêt.

Prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit sans justificatif d’utilisation de l’argent. Pour obtenir un prêt personnel le moins cher possible, c’est assez simple car il faut choisir entre les organismes de crédit et les banques. Or les banques ne se sont pas vraiment développées dans ce secteur. C’est d’ailleurs pour ça qu’elles ont leurs filiales spécialisées en crédit à la consommation. Cetelem pour BNP Paribas, Sofinco pour Crédit Agricole, Cofidis pour Crédit Mutuel. Les organismes sont capables de sortir un contrat de crédit plus rapidement, mais surtout de formuler des offres à des taux plus intéressants en moyenne.

Prêt auto

Les conditions pour obtenir un crédit auto sont un peu différentes. En tout cas pour le crédit auto neuve. En effet, dans ce cas, il faut tenir compte du crédit des concessionnaires. Pour le crédit auto occasion, il faut faire comme pour le prêt personnel car le crédit d’occasion proposé par les garages est généralement cher -> voir notre article crédit auto occasion.

Pour obtenir un crédit auto neuve pas cher, il est généralement préférable d’obtenir d’abord la meilleure offre des spécialistes sur internet. Il faut seulement ensuite se rendre en concession pour négocier. Mais il faut bien le faire dans cet ordre car les organismes de crédit ne négocient quasiment jamais. Alors que les vendeurs auto le font mais ne proposent jamais un bon taux d’emblée.

Crédit travaux

Pour obtenir un crédit pas cher pour ses travaux, c’est un peu comme pour le prêt auto. A la différence près que ce n’est pas le concessionnaire mais l’artisan qui peut aussi proposer un crédit. La démarche sera donc la même pour obtenir un prêt travaux pas cher. Pour tout savoir sur ce type de financement, il faut consulter notre page prêt travaux.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un petit crédit facile et rapide à obtenir, dont le montant dépasse rarement 3000 euros. Ce petit prêt accorde une réserve d’argent, dans laquelle il est possible de puiser pour obtenir un virement immédiat. Ce prêt est en moyenne plus facilement accepté que les autres types de crédits à la consommation. Il est également plus cher : ses taux atteignent régulièrement le seuil du taux d’usure.

Obtenir un crédit immobilier le moins cher possible

Comme nous l’avons vu, les conditions pour obtenir un crédit immobilier sont quasiment les mêmes que pour obtenir un prêt à la consommation classique. Ce qui va changer fondamentalement, c’est que le taux d’endettement risque d’être beaucoup plus important pour un crédit immobilier. C’est aussi pour cela que la durée de crédit est beaucoup plus importante.

Mais pour obtenir les meilleurs taux de prêt immobilier, il y a d’autres facteurs à prendre en compte. Et en particulier :

• Le type d’achat : neuf, ancien, travaux, investissement locatif…
• Le type de financement : taux fixe ou variable, apport, caution…
• Lieu d’investissement : quartier, ville, région

Ces raisons font que pour notre comparateur de crédit immobilier intègre aussi les courtiers immobiliers. Cela permet d’échanger et de discuter concrètement de son projet. Pour obtenir un crédit immobilier au meilleur taux, nous (ou nos partenaires) appelons directement chaque client éligible aux meilleures offres localement. Ainsi, nous nous assurons de bien comprendre le projet et pourrons l’accompagner tout au long des démarches.

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Rédigé par Julien Lecron
Le 08/04/2022