Crédit renouvelable : comparatif du crédit en ligne facile à obtenir

crédit renouvelableLe crédit renouvelable est proposé par les banques et les organismes de crédit comme Cetelem ou Cofidis. On retrouve aussi le crédit renouvelable adossé à des cartes de crédit magasin. Nous avons comparé les offres de crédit et analysé le fonctionnement du prêt renouvelable.

► Comparatif crédit consommation

Crédit renouvelable : définition et fonctionnement

Le crédit renouvelable est un type de prêt bien spécifique sur le marché du crédit à la consommation. A la différence du prêt amortissable, toutes les variables qui le définissent ne sont pas fixées définitivement à la signature du contrat. Il est d’ailleurs reconnu pour sa souplesse :

  • Possibilité de réutiliser le crédit disponible
  • Mensualité évoluant à la hausse ou à la baisse en fonction du montant emprunté
  • Crédit de 500€ à 6000€
  • Durée de remboursement jusqu’à 60 mois maximum
  • Taux de crédit révisable

Et l’autre avantage principal du crédit renouvelable, c’est qu’il peut être remboursé par anticipation à tout moment sans aucun frais. Il faut vraiment voir son fonctionnement comme un souplesse de trésorerie ou encore comme un découvert bancaire. Son taux peut parfois être élevé, rembourser par anticipation est donc une bonne manière de rendre le crédit renouvelable moins cher. Mais pour bien faire, il faut le comparer avant de souscrire.

Détails
Taux TAEG révisable
Montants : 150,00€ à 6000,00€
Durées : 10 à 56 mois
7,90% à 21,04%
selon la durée
En savoir +
logo organisme cetelemMontants : 500,00€ à 4000,00€
Durée : 3 à 56 mois
6,15% à 21,04%
selon la durée
En savoir +
logo organisme cofidisMontants : 500,00€ à 6000,00€
Durée : 16 à 31 mois
11,90% à 21,03%
selon la durée
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Comparer le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable en ligne est proposé par tous les grands organismes de crédit. Les banques le proposent généralement à travers des cartes de crédit renouvelable.

Pour obtenir le crédit renouvelable le moins cher, il est important de bien comparer. Mais comme certaines variables ne sont pas fixes, les critères à prendre en compte sont différents de ceux du prêt personnel.

Critères de comparaison

  • crédit renouvelable en ligneTaux TAEG révisable
    Il est évident que ce taux est déterminant pour obtenir la meilleure offre. Il faut savoir que l’organisme peut changer le taux du crédit renouvelable chaque mois, à condition de prévenir le client avant. Le client peut refuser. Dans ce cas, le crédit renouvelable se transforme en crédit amortissable au taux du mois précédent jusqu’à ce que la dette soit entièrement remboursée. Ensuite de crédit renouvelable est clôturé.
  • Vitesses de remboursement proposées
    C’est le facteur qui influence le plus le coût total d’un crédit. En effet, plus on rembourse vite, moins il y a d’agios à rembourser. En plus, chez de nombreux organismes, si on choisit de rembourser rapidement, le taux du crédit renouvelable est moins cher. Le choix de la mensualité du prêt renouvelable est donc crucial.
  • Taux d’acceptation des dossiers
    Le taux d’acceptation n’influence pas directement le coût du crédit renouvelable. Il est néanmoins déterminant car si un organisme propose un taux ultra bas mais n’acceptent de 5% des demandes, 95% des clients seront toujours à la recherche du crédit renouvelable au meilleur taux.
  • Taux promotionnel
    Dernier point qui peut influencer le classement, le taux promo est pratiqué à petite dose pour ce type de prêt. Il est exceptionnellement proposé pour la première utilisation à l’ouverture par certaines sociétés.

► Obtenir un classement sur mesure

Bien comparer les prêts renouvelables

Ces sur la base de ces critères que fonctionne notre comparateur de crédit. En effet, pour comparer le crédit renouvelable en ligne, nous avons connecté notre système à celui des principaux organismes de prêt.

Après avoir rempli notre formulaire, le dossier du client est envoyé en temps réel à l’organisme proposant la meilleure offre. Et nous récupérons automatiquement la réponse à la demande de crédit renouvelable en ligne. Cette première réponse permet de savoir directement si la demande peut être acceptée. Et si ce n’est pas le cas, il suffit d’interroger l’organisme classé second, jusqu’à obtenir un premier accord.

Qui propose du crédit renouvelable en ligne ?

Le crédit renouvelable en ligne est essentiellement proposé par les organismes de crédit comme Sofinco ou Cetelem. Le principe du crédit en ligne est le suivant :

  1. crédit renouvelableRemplir le formulaire en ligne
  2. Obtenir une première réponse de principe immédiate
  3. Recevoir/imprimer son contrat
  4. Envoyer le contrat signé et les justificatifs
  5. Obtenir une réponse définitive
  6. Recevoir l’argent sur son compte bancaire

Notons que la plupart des organismes proposent la signature électronique du contrat de crédit. Dans ce cas, il est généralement possible de leur transmettre des justificatifs de manière dématérialisée (photo ou scan des justificatifs). Mais cette forme de crédit renouvelable en ligne n’est pas proposée à tous clients.

Notons aussi que si la demande de crédit renouvelable est plus facile dans ce cas, elle ne sera pas beaucoup plus rapide. En effet, en matière de crédit à la consommation, il existe un délai de rétractation incompressible de 7 jours.

Sofinco

carte crédit sofincoLe crédit renouvelable Sofinco s’appelle la solution Agile après avoir été longtemps distribué sous le nom de Réserve Couleur. Sofinco propose à certains clients de signer électroniquement leur demande. Notons aussi que Sofinco a un grand savoir faire en matière de crédit renouvelable à travers des partenariats avec Darty, Fnac, Ikéa, La Redoute…

Voici un exemple de crédit renouvelable Sofinco : pour un montant emprunté de 3000 euros, vous remboursez 35 mensualités de 111 euros et une dernière de 79,95 euros. Soit un un coût total du crédit de 3 964,95 euros au taux taeg révisable de 19,248 %.

Cofidis

crédit renouvelable cofidisC’est LE spécialiste historique du crédit renouvelable. En effet, Cofidis a été créé au départ pour accompagner les client(e)s des 3 Suisses dans leurs achats chez ce spécialiste de la vente à distance. Pour cela, ils ont créé la carte 4 étoiles. L’un des premiers crédits renouvelables en France.

Pour un montant emprunté de 3000 euros, voici l’exemple de financement avec le crédit renouvelable Cofidis. Remboursement de 30 mensualités de 126 euros et une dernière de 12,18 euros. Le coût total du crédit est donc de 3 792,18 euros au taux taeg révisable de 21,06%.

Cetelem

carte aurore cetelemCetelem a aussi sa spécialité en matière de crédit renouvelable : la carte Aurore. La Carte Aurore est la carte de crédit renouvelable magasin la plus distribuée en France. Cetelem a signé de nombreux accords avec des réseaux de magasins plus ou moins importants pour distribuer cette carte. Cetelem propose aussi du crédit renouvelable en ligne directement sur son site.

L’exemple pour le crédit Cpay que l’on peut y trouver est le suivant. Pour un montant emprunté de 1000 euros, on rembourse 35 mensualités de 37 euros et une 36ème de 27,74 euros. Le coût total du crédit est de 1322,74 euros au taux taeg révisable de 21,31%.

Les offres de autres organismes de crédit en ligne

Nous avons analysé de nombreux crédits renouvelables en ligne proposés par d’autres organismes ou banques. Voici les raccourcis pou accéder directement à nos principales analyses.

Crédit OneyCrédit FaceliaCrédit LCLCrédit Banque CasinoCarte Izicarte

Dans quels cas prendre un prêt renouvelable ?

Ce n’est pas parce que le crédit revolving s’appelle maintenant crédit renouvelable qu’il est devenu plus intéressant. Ce qui a permis de le rendre plus intéressant, c’est les réformes réglementaires. Et en particulier deux points qui ont permis de limiter les risques de dérives.

  1. Le crédit renouvelable est soumis aux mêmes taux d’usure que le prêts amortissable
    Avant, le taux maximum autorisé était différent en fonction de la nature du crédit. Maintenant, ce taux maximum légal (taux d’usure) dépend du montant emprunté, peut importe le type de crédit à la consommation.
  2. Des minimums de vitesse de remboursement ont été imposés
    Pour tout montant de crédit 3000 euros ou moins, la somme devra être remboursée en 36 mois maximum. Pour tout montant emprunté entre 3000 et 6000 euros, la somme devra être remboursée en moins de 60 mois. Finis le crédit renouvelable dont la dette ne fait qu’augmenter car le remboursement ne va pas assez vite.

Quelles ont été les conséquences de ces changements chez les organismes de crédit et les banques ?

Globalement, obtenir un crédit amortissable de moins de 4000 euros est devenu quasi impossible. Jusqu’à 4000 euros, seuls des crédits renouvelables sont proposés. Et quand on trouve des crédits amortissables (crédit auto, prêt personnel, crédit travaux) pour ces montants, les taux de l’amortissable sont aussi chers que ceux du renouvelable. Et les taux d’acceptation des prêts amortissables sont bien plus faibles que ceux des crédits renouvelables.

Autrement dit, en dessous d’un crédit 5000 euros, c’est le prêt renouvelable qui est proposé. Mais c’est un peu logique car ce type de prêt est vraiment destiné à être une sorte de crédit trésorerie, une facilité ponctuelle. La majorité des demandes concernent un crédit renouvelable rapide, que l’on pourra rembourser le plus vite possible. En effet, à la différence de l’amortissable, le crédit renouvelable peut être remboursé à tout moment sans aucun frais.

A lire : comment obtenir un crédit rapide ?

Prendre un prêt renouvelable pour avoir une petite mensualité

Le crédit renouvelable est donc un mini crédit presque par définition. Mais ce n’est pas tout. L’argument le plus mis en avant quand les banques ventent ses avantages, c’est la petite mensualité. En effet, le prêt renouvelable permet d’obtenir des mensualités à rembourser très raisonnables. Nous avons par exemple reproduit ci dessous le barème de remboursement que propose Franfinance.

taux crédit renouvelableLa vitesse lente propose un remboursement en 29 mensualités de 21 euros et une dernière de 18,17 euros au taux taeg révisable de 20,26%. Le coût de 127,17 euros. Le taux est certes significatif mais il ne faut pas oublier que ce crédit peut être remboursé par anticipation sans aucun frais.

Les mensualités du crédit renouvelable sont donc de petites mensualités ajustables. Mais de n’est pas tout. Elles ont aussi une influence énorme sur le taux. En effet, plus on est capable de rembourser une mensualité importante, plus on peut rembourser vite sont crédit. Dans ce cas, non seulement le coût du crédit va mécaniquement beaucoup baisser (on doit de l’argent moins longtemps) mais en plus, les organismes proposent généralement un taux taeg révisable moins cher pour un remboursement plus rapide.

Crédit renouvelable en magasin

C’est ou c’était l’un des marchés qui permettait de distribuer le plus de crédits renouvelables. C’est d’ailleurs historiquement de là qu’est venu en bonne partie la mauvaise réputation du crédit revolving. Les contraintes légales se sont aussi renforcées contre la distribution des cartes de crédit magasin.

En effet, par le passé, trop de clients pensaient prendre une simple carte de fidélité et se retrouvaient avec un crédit revolving. Maintenant le crédit revolving a laissé place à un crédit mieux encadré légalement. Et les chiffres de l’ASF le prouve, on est passé d’une production crédit renouvelable de plus de 17 milliards en 2008 à 10 milliards en 2016. En 2019, la production de crédit renouvelable a été de 10,18 milliards et semble donc se stabiliser.

prêt renouvelableNéanmoins, le crédit renouvelable via les cartes de crédit enseigne reste une solution qui peut être intéressante ponctuellement. En effet, il arrive de pouvoir bénéficier de crédit à 0%. Dans ce cas, les frais de crédit sont pris en charge par l’enseigne qui en fait la promotion. Néanmoins, ces opérations sont proposées sur des durées de remboursement courtes, généralement 10 fois. Et d’autre part, les utilisations futures de la carte seront en général à taux plein pot, à savoir autour de 20%.

Avis sur le crédit renouvelable

A notre avis, le crédit renouvelable est une solution qui doit permettre de gérer des petits besoins ponctuels de financement. Mieux vaut ne pas demander plus de 3000 euros. Car il a comme désavantage de couter assez cher si on ne peut pas le rembourser rapidement. En synthèse, à notre avis le crédit renouvelable doit permettre :

  • d’emprunter un montant limité autour de 3000 euros
  • permet aux petits revenus d’obtenir un accord
  • être rembourser le plus vite possible pour limiter son coût
  • être réutiliser sans avoir besoin de refaire un dossier de crédit

❔ Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est généralement un petit crédit de moins de 5000€. Souvent plus facile à obtenir qu’un prêt amortissable, il permet de rembourser des petites mensualités. Il peut être remboursé par anticipation sans pénalité, ce qui peut limiter son coût. Son taux TAEG étant révisable, mieux vaut bien comparer les crédits avant de s’engager.

💰 Où trouver le crédit renouvelable le moins cher ?

Le crédit renouvelable le moins cher n’est pas toujours celui que l’on croit. En effet, même s’il important que comparer le taux de crédit TAEG, la vitesse de remboursemenet proposée est elle ausi très importante. En effet, plus on rembourse vite le crédit, moins il coûte cher. D’autre part, il n’est pas rare que des organismes proposent des taux promo pour la première utilisation. Mais si on le réutilise, le taux risque d’être bien plus important. Notre comparateur de crédit intègre de nombreux paramètres.

🚦 Comment obtenir un crédit renouvelable ?

Ce type de crédit est surtout proposé par des organismes spécialisés comme Cofidis ou Cetelem. Leur système d’acception sont plus perfectionné pour accepter des demandes de prêts de clients qu’ils ne connaissent pas. Contrairement aux banques qui maitrisent plus la connaissance de leurs propres clients et la maitrise du prêt immobilier.
Ce type de crédit peut aussi être demandé en magasin mais il devra financer des achats. Une demande de trésorerie ne pourra être effectuée que quelques mois plus tard