Crédit renouvelable : informations, comparatif et demande en ligne

crédit renouvelableLe crédit renouvelable est proposé par les banques et les organismes de crédit comme Cetelem ou Cofidis. On retrouve aussi le crédit renouvelable adossé à des cartes de crédit magasin. Quels sont ses avantages et inconvénients ? Où trouver les meilleures taux ? Nous avons comparé les offres et analysé le fonctionnement du prêt renouvelable en détail.

Les meilleures offres de crédit renouvelable en 2021

 
Détails
Taux TAEG révisable
Mensualité
(à partir de)
 
Montants : 500€ à 6000€
Durées : 10 à 55 mois
7,90% à 20,85%
selon la durée
19€
En savoir +
logo organisme cetelemMontants : 500€ à 4000€
Durée : 3 à 20 mois
6,15% à 21,06%
selon la durée
19€
En savoir +
logo organisme cofidisMontants : 500€ à 6000€
Durée : 16 à 30 mois
9,90% à 21,06%
selon la durée
21€
En savoir +
► Faire une simulation sur notre comparateur
Dernière mise à jour des taux : novembre 2021. Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

Sommaire

  1. Fonctionnement du crédit renouvelable 
  2. Dans quels cas prendre un prêt renouvelable ?
  3. Comparer le crédit renouvelable
  4. Où trouver un crédit renouvelable ?
  5. Conditions et justificatifs pour ouvrir un crédit renouvelable
  6. La législation : un crédit mieux encadré

Fonctionnement du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un type de prêt bien spécifique sur le marché du crédit à la consommation. A la différence du prêt amortissable, toutes les variables qui le définissent ne sont pas fixées définitivement à la signature du contrat. Il est d’ailleurs reconnu pour sa souplesse :

  • Possibilité de réutiliser le crédit disponible
  • Mensualité évoluant à la hausse ou à la baisse en fonction du montant emprunté
  • Crédit de 500€ à 6 000€
  • Durée de remboursement jusqu’à 60 mois maximum
  • Taux de crédit révisable

Il fonctionne comme une réserve d’argent qui se recrédite à mesure que le consommateur procède aux remboursements, d’où son nom. L’autre avantage principal du crédit renouvelable, c’est qu’il peut être remboursé par anticipation à tout moment sans aucuns frais. Il faut vraiment voir son fonctionnement comme un souplesse de trésorerie ou comme un découvert bancaire. Son taux peut parfois être élevé, rembourser par anticipation est donc une bonne manière de rendre le crédit renouvelable moins cher. Mais pour bien faire, il faut le comparer avant de souscrire.

Le crédit renouvelable en quelques mots
Crédit de 500€ à 6000€
Jusqu'à 60 mois maximum
Taux TAEG révisable
Petite mensualité
AvantagesInconvénients
• Possibilité de réutiliser le crédit disponible
• Facilité d'obtention
• Remboursement par anticipation sans frais
• Grande flexibilité
• Intérêts élevés si le crédit
n'est pas remboursé rapidement
► Simulation avec réponse de principe immédiate
Dernière mise à jour : novembre 2021

Comment s’utilise un crédit renouvelable ?

Il y a plusieurs façons d’utiliser un crédit renouvelable. Il est parfois associé à une carte de crédit qui permet de payer en magasin. En fonction de l’offre dont il dispose, le client peut :

  • Demander un virement sur son compte bancaire : il suffit d’en faire la demande depuis son espace client ou en contactant l’organisme.
  • Utiliser sa carte de crédit renouvelable (s’il en a une) : elle peut passer dans un magasin à condition que le terminal de paiement soit compatible. Si c’est le cas, il faut sélectionner l’option crédit renouvelable avant de valider le paiement. On peut également s’en servir dans un distributeur automatique, s’il est compatible, pour retirer du liquide.

Dans quels cas prendre un prêt renouvelable ?

Par définition, le crédit renouvelable est un mini crédit. Mais on ne peut pas le résumer qu’à cela. Son gros avantage, c’est sa petite mensualité. Il permet d’obtenir des mensualités très raisonnables. Pour ceux qui n’ont pas une grande capacité de remboursement, c’est la solution idéale.

Voici par exemple les mensualités que l’on obtient chez Cofidis, en fonction de la durée de remboursement choisie (confort, rapide ou express).

Mensualités chez Cofidis
(selon la vitesse du crédit renouvelable)
MontantConfortRapideExpress
500€21€25€35€
1 000€42€50€70€
2 000€84€100€140€
3 000€126€150€210€
4 000€124€136€200€
5 000€155€170€250€
6 000€186€204€300€
► Faire une simulation personnalisée
Dernière mise à jour : novembre 2021

Les mensualités du crédit renouvelable sont de petites mensualités ajustables. Attention, elles ont une influence énorme sur le taux. En effet, plus on est capable de rembourser une mensualité importante, plus on peut rembourser vite son crédit. Dans ce cas, le coût du crédit va baisser (on doit de l’argent moins longtemps). Les organismes proposent généralement un taux TAEG révisable moins cher lorsque le remboursement est rapide.

Conclusion : notre avis sur le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une solution qui doit permettre de gérer des petits besoins ponctuels de trésorerie. Mieux vaut ne pas demander plus de 4 000 euros. On l’a vu, il a comme désavantage de coûter assez cher si on ne peut pas le rembourser rapidement.

En synthèse, un prêt renouvelable doit :

  • permettre d’emprunter un montant limité, autour de 3 000 euros
  • constituer une solution de crédit pour les petits revenus, plus facilement acceptée
  • être remboursé le plus vite possible pour limiter son coût
  • laisser la possibilité d’une réutilisation sans avoir besoin de refaire un dossier

Comparer le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable en ligne est proposé par tous les grands organismes de crédit en ligne. Les banques le proposent généralement à travers des cartes de crédit renouvelable.

Pour obtenir le crédit renouvelable le moins cher, il est important de le comparer. Mais comme certaines variables ne sont pas fixes, les critères à prendre en compte sont différents de ceux d’un prêt personnel.

Critères de comparaison

  • Taux TAEG révisable
    Il est évident que ce taux est déterminant pour obtenir la meilleure offre de crédit. Il faut savoir que l’organisme peut changer le taux du crédit renouvelable chaque mois, à condition de prévenir le client avant. Le client peut refuser. Dans ce cas, le crédit renouvelable se transforme en crédit amortissable au taux du mois précédent jusqu’à ce que la dette soit entièrement remboursée. Ensuite, le crédit renouvelable est clôturé.
  • Vitesses de remboursement proposées
    C’est le facteur qui influence le plus le coût total d’un crédit. En effet, plus on rembourse vite, moins il y a d’agios à rembourser. En plus, chez de nombreux organismes, si on choisit de rembourser rapidement, le taux du crédit renouvelable est moins cher. Le choix de la mensualité du prêt renouvelable est donc crucial.
  • Taux d’acceptation des dossiers
    Le taux d’acceptation n’influence pas directement le coût du crédit renouvelable. Il est néanmoins déterminant car si un organisme propose un taux ultra bas mais n’accepte que 5% des demandes, 95% des clients seront toujours à la recherche du crédit renouvelable au meilleur taux.
  • Taux promotionnel
    Dernier point qui peut influencer notre classement, le taux promo. Sur ce type de prêt, il est plus rare. Souvent, il est exceptionnellement proposé pour la première utilisation à l’ouverture par certaines sociétés.

► Obtenir un classement sur mesure

Bien comparer les prêts renouvelables

C’est sur la base de ces critères que fonctionne notre comparateur de crédit. En effet, pour comparer le crédit renouvelable en ligne, nous avons connecté notre système à celui des principaux organismes de prêt.

Après avoir rempli notre formulaire, le dossier du client est envoyé en temps réel à l’organisme qui affiche la meilleure offre. Nous récupérons automatiquement la réponse à la demande de crédit renouvelable. Cette première réponse permet de savoir directement si la demande peut être acceptée. Et si ce n’est pas le cas, il suffit d’interroger l’organisme classé deuxième ou troisième, jusqu’à obtenir un premier accord de principe.

Où souscrire un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable en ligne

Le crédit renouvelable en ligne est essentiellement commercialisé par les organismes de crédit comme Sofinco ou Cetelem. La méthodologie est toujours la même. Pour obtenir un crédit en ligne, les étapes sont les suivantes :

  1. crédit renouvelableRemplir le formulaire en ligne
  2. Obtenir une première réponse de principe immédiate
  3. Recevoir/imprimer son contrat
  4. Envoyer le contrat signé et les justificatifs
  5. Obtenir une réponse définitive
  6. Recevoir l’argent sur son compte bancaire

Notons que la plupart des organismes proposent la signature électronique du contrat de crédit. Dans ce cas, il est généralement possible de leur transmettre des justificatifs de manière dématérialisée (photo ou scan des justificatifs). Mais cette forme de crédit renouvelable en ligne n’est pas proposée à tous clients.

Notons aussi que si la demande de crédit renouvelable est plus facile dans ce cas, elle ne sera pas beaucoup plus rapide. En effet, en matière de crédit à la consommation, il existe un délai de rétractation incompressible de 7 jours à partir de la signature du contrat. Les organismes n’ont pas le droit de verser les fonds avant.

Sofinco

crédit renouvelable SofincoLe crédit renouvelable de Sofinco s’appelle la solution Agile, après avoir été longtemps distribué sous le nom de Réserve Couleur. Sofinco propose à certains clients de signer électroniquement leur demande. Notons aussi que Sofinco possède un grand savoir-faire en matière de crédit renouvelable à travers des partenariats avec de grandes marques comme Darty, Fnac, Ikea, La Redoute…

Voici un exemple de crédit renouvelable chez Sofinco : pour un montant emprunté de 3 000 euros, vous remboursez 35 mensualités de 111 euros et une dernière de 79,95 euros. Soit un coût total du crédit de 3 964,95 euros au taux TAEG révisable de 19,248 %.

Cofidis

C’est LE spécialiste historique du crédit renouvelable. En effet, Cofidis a été créé au départ pour accompagner les client(e)s des 3 Suisses dans leurs achats chez ce spécialiste de la vente à distance. Pour cela, ils ont créé la carte 4 étoiles. L’un des premiers crédits renouvelables en France.

Pour un montant emprunté de 3 000 euros, voici l’exemple de financement avec le crédit renouvelable Cofidis. Remboursement de 30 mensualités de 126 euros et une dernière de 12,18 euros. Le coût total du crédit est donc de 3 792,18 euros au taux TAEG révisable de 21,06%.

Cetelem

crédit renouvelable cetelemCetelem a aussi sa spécialité en matière de crédit renouvelable : la carte de crédit Cpay (MasterCard). C’est la carte de crédit renouvelable magasin la plus distribuée en France. Cetelem a signé de nombreux accords avec des réseaux de magasins plus ou moins importants pour distribuer cette carte. Cetelem propose aussi du crédit renouvelable en ligne directement sur son site.

L’exemple pour le crédit Cpay que l’on peut y trouver est le suivant. Pour un montant emprunté de 1 000 euros, on rembourse 35 mensualités de 37€ et une 36ème de 24,86€. Le coût total du crédit est de 1319,86€ au taux TAEG révisable de 21,15%.

Les offres des autres organismes de crédit en ligne

Nous avons analysé de nombreux crédits renouvelables en ligne proposés par d’autres organismes ou banques. Voici les raccourcis pour accéder directement à nos principales analyses.

Crédit OneyCrédit FaceliaCrédit LCLCrédit Banque CasinoCarte Izicarte

Les offres des magasins

C’est ou c’était l’un des marchés qui permettait de distribuer le plus de crédits renouvelables. C’est d’ailleurs historiquement de là qu’est venue en bonne partie la mauvaise réputation du crédit revolving. Les contraintes légales se sont aussi renforcées contre la distribution des cartes de crédit magasin.

Par le passé, trop de clients pensaient prendre une simple carte de fidélité et se retrouvaient avec un crédit dit « revolving ». Maintenant le crédit revolving a laissé place à un crédit mieux encadré légalement. Et les chiffres de l’ASF le prouvent, on est passé d’une production de crédit renouvelable de plus de 17 milliards en 2008 à 10 milliards en 2016.

Néanmoins, le crédit renouvelable, via les cartes de crédit magasin, reste une solution qui peut être intéressante ponctuellement. En effet, il arrive de pouvoir bénéficier de crédit à 0%. Dans ce cas, les frais de crédit sont pris en charge par l’enseigne qui en fait la promotion. Néanmoins, ces opérations sont proposées sur des durées de remboursement courtes, généralement 10 fois. Et d’autre part, les utilisations futures de la carte se feront en général à un taux beaucoup plus élevé, à savoir autour de 20%.

Conditions et justificatifs pour ouvrir un crédit renouvelable

Quels sont les conditions d’acceptation d’un crédit ? Comme d’habitude, il faut être majeur et en capacité de rembourser le montant emprunté. Il y a toujours des justificatifs à fournir pour ouvrir un crédit renouvelable. Il peut y avoir des différences entre les organismes, ou en fonction du contexte dans lequel le prêt est contracté. Néanmoins, le prêteur a l’obligation d’étudier la solvabilité du client. Il va donc vérifier si celui-ci possède une capacité de remboursement suffisante.

Les justificatifs et pièces demandés par les organismes :

  • Derniers bulletins de salaire (ou avis d’imposition)
  • Justificatif d’identité
  • Justificatif de domicile de moins de 3 mois
  • Contrat daté et signé
  • RIB, mandat de prélèvement signé

Bon à savoir : l’organisme ne redemande pas les justificatifs dans le cadre d’une réutilisation du crédit. 

La législation : un crédit mieux encadré

Ce n’est pas parce que le crédit revolving s’appelle maintenant crédit renouvelable qu’il est devenu plus intéressant. Ce qui a permis de le rendre plus avantageux, c’est les dernières réformes réglementaires. Et en particulier deux points qui ont permis de limiter les risques de dérives.

  1. Le crédit renouvelable est soumis aux mêmes taux d’usure que le prêts amortissable
    Avant, le taux maximum autorisé était différent en fonction de la nature du crédit. Maintenant, ce taux maximum légal (taux d’usure) dépend du montant emprunté, sans distinction.
  2. Des minimums de vitesse de remboursement ont été imposés
    Pour tout montant de crédit de 3 000€ ou moins, la somme devra être remboursée en 36 mois maximum. Pour tout montant emprunté entre 3 000€ et 6 000€, la somme devra être remboursée en moins de 60 mois. Fini le crédit renouvelable dont la dette ne fait qu’augmenter car le remboursement ne va pas assez vite.

Quelles ont été les conséquences de ces changements chez les organismes de crédit et les banques ?

Globalement, obtenir un crédit amortissable de moins de 4 000€ est devenu presque impossible. Jusqu’à 4 000€, seuls des crédits renouvelables sont proposés. Et quand on trouve des crédits amortissables (crédit auto, prêt personnel, crédit travaux) pour ces montants, les taux de l’amortissable sont aussi chers que ceux du renouvelable. Et les taux d’acceptation des prêts amortissables sont bien plus faibles que ceux des crédits renouvelables.

Autrement dit, en dessous de 5 000€, les organismes de crédit proposent automatique une solution de crédit renouvelable. Mais c’est un peu logique, car ce type de prêt est vraiment destiné à être utilisé comme une facilité de caisse, sur des montants peu élevés. Le crédit renouvelable, c’est souvent un petit crédit rapide, utilisé pour subvenir à des besoins d’argent ponctuels. Son gros avantage, c’est sa flexibilité. Rembourser rapidement, il offre un dépannage intéressant et à moindre coût. D’autant qu’à la différence de l’amortissable, le crédit renouvelable peut être remboursé à tout moment sans aucuns frais.

FAQ – le guide du crédit renouvelable

Les questions sur le crédit renouvelable sont nombreuses. Ses modalités sont parfois opaques. Pour y voir plus clair, nous avons compilé ici les questions les plus fréquentes.

Où trouver le crédit renouvelable le moins cher ?

Le crédit renouvelable le moins cher n’est pas toujours celui qu’on croit. En effet, même s’il est important de comparer le taux TAEG, la vitesse de remboursement a aussi une importance capitale. Plus on rembourse rapidement, moins il coûte cher. D’autre part, il n’est pas rare que des organismes proposent des taux promo pour la première utilisation. Mais si on le réutilise, le taux risque d’être bien plus important. Pour prendre en compte l’ensemble de ces paramètres, il est possible d’interroger notre comparateur de crédit. Notre outil offre un classement personnalisé au besoin du client.

► Obtenir un classement personnalisé

Faut-il prendre une assurance pour son crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable étant un crédit à la consommation, l’assurance est facultative. La plupart des organismes et des banques proposent une assurance pour protéger l’emprunteur et ses proches en cas de décès et d’invalidité (totale ou temporaire). Comme pour l’assurance du prêt personnel, sécuriser un crédit renouvelable coûte très cher. C’est au client de réfléchir et de décider si, oui ou non, le jeu en vaut la chandelle. Dans tous les cas, nous conseillons de bien étudier les garanties proposées (ainsi que leurs exclusions).

Prêt personnel ou crédit renouvelable ?

Il s’agit de deux crédits à la consommation que l’on peut obtenir sans justificatif d’achat. Dans la pratique, les organismes de crédit et les banques accordent rarement des prêts personnels (amortissables) de moins de 5 000€. Le crédit renouvelable a beaucoup plus de chance d’être accepté. Entre 4 000€ et 6 000€, il peut être intéressant de comparer les taux, en utilisant un comparateur comme Capitaine Crédit. En fonction des données renseignées, nous orientons toujours vers la solution la moins chère. Cependant, nous recommandons le crédit renouvelable pour toute demande inférieure ou égale à 4 000€.

Comment obtenir un crédit renouvelable ?

Ce type de crédit est surtout proposé par des organismes spécialisés comme Cofidis ou Cetelem. Leur système d’acception, plus perfectionné, leur permet d’accepter des demandes de prêts de clients qu’ils ne connaissent pas. Contrairement aux banques qui maitrisent davantage le marché du prêt immobilier. Ce type de crédit se demande aussi en magasin, mais uniquement pour financer des achats précis. Le consommateur pourra effectuer une demande de trésorerie seulement quelques mois plus tard dans son espace client.