Catégorie : Crédit auto

Le crédit auto

crédit autoLe crédit auto est un incontournable pour financer l’achat de sa voiture. Délaissé au profit de la LOA, le prêt auto représente pourtant souvent la formule de financement la moins chère. Pour trouver le meilleur crédit auto neuve ou d’occasion, il faut avoir accès à un comparateur de crédit complet.

► Accéder au comparatif des taux du crédit auto

Crédit auto : comment obtenir le meilleur taux ?

Il faut se trouver sur un comparateur objectif pour espérer obtenir le meilleur crédit auto. Afin de s’assurer d’obtenir la meilleure offre, il faut que le comparateur affiche :

  • le taux TAEG : c’est le taux légal intégrant tous les frais potentiels d’un crédit, y compris d’éventuels frais de dossier. Sa communication est obligatoire avant la souscription du prêt.
  • Le classement des organismes : attention aux arnaques au crédit, il ne faut se fier qu’à de grands organismes validés par l’ACPR, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution dépendant de la Banque De France.
  • Le taux d’acceptation : rien de sert de proposer le meilleur taux du crédit auto si c’est pour que sa demande soit finalement refusée.

C’est sur cette base que nous avons construit notre comparateur de crédit auto. Il permet d’obtenir un classement objectif des meilleurs taux, intégrant uniquement des organismes financiers fiables et réputés. Afin d’éviter les offres à taux promo qui entraînent beaucoup de dossiers refusés, nous avons mis au point un système de calcul des chances de recevoir un avis positif.

Notre questionnaire crédit permet d’obtenir une réponse de principe immédiate de l’organisme le moins cher. Ainsi, lorsque le dossier ne passe pas au meilleur taux, il sera possible d’interroger la deuxième meilleure offre, puis la troisième, en un seul clic. Autant de chances d’obtenir une offre concrète sur laquelle s’appuyer.

Obtenir un prêt auto neuve

prêt autoLes crédits auto sont de moins en moins proposés en concession. En effet, c’est la location longue durée (LLD) et la location avec option d’achat (LOA) qui ont le vent en poupe depuis quelques années. A tel point que cela se ressent énormément dans les chiffres de l’ASF, l’Association des Sociétés Financières. Ils montrent que le financement via LOA ne cesse d’augmenter, en dépit des nombreuses interrogations qu’elle soulève.

En effet, la LOA et la LDD permettent légalement de ne pas communiquer sur le taux du produit. Un combat à armes inégales face au crédit auto, qui permet aux grandes marques d’afficher des exemples de financement très commerciaux. Les revendeurs profitent également de ce flou pour vendre en plus des assistances et garanties. Résultat, le client lambda a l’impression d’avoir accès à une belle voiture pour seulement quelques centaines d’euros par mois, alors qu’il en débourse souvent des milliers sans même avoir conscience de toutes les conditions de son emprunt. Même si la location revient très majoritairement plus chère qu’un prêt auto, comme nous l’avions montré dans notre enquête « crédit auto : quel est le moins cher », les clients semblent avoir basculé.

Crédit auto neuve : ce qu’il faut retenir

Le crédit auto neuve répond à certains principes.

  • Pour l’obtenir, il faudra justifier de l’achat du véhicule
  • Il peut être obtenu en concession, en banque ou auprès d’un organisme de crédit
  • Si la vente n’est pas conclue, le crédit sera annulé
  • Durée : 12 à 84 mois
  • Montant : 500 à 50 000 euros (parfois plus)

Attention aux offres de crédit auto trop commerciales

On distingue deux pratiques courantes dans le petit milieu du prêt auto, dont il faut particulièrement se méfier.

Les taux promo trop accrocheurs

En général, on voit des publicités avec des titres comme « crédit auto à partir de 0,90%« . Ce type d’accroche n’est généralement valable que pour des prêts d’une durée de 12 mois. Or rembourser une voiture neuve sur 12 mois implique de rembourser des mensualités astronomiques. Par exemple, pour une voiture de 10000€, il faudra rembourser plus de 830€ par mois, ce qui est loin d’être permis à tout le monde. Les marques se servent de ces annonces clinquantes pour attirer le client en concession, où il n’aura pas eu le temps de comparer les meilleurs taux avant d’être inondé d’autres propositions.

Le prêt auto 0%

L’offre paraît imbattable lue noir sur blanc, mais elle n’est proposée que par des concessionnaires qui prennent en charge le coût du crédit. La loi prévoit en effet que tout crédit gratuit est en réalité pris en charge par l’établissement proposant le bien ou le service. Lorsque le concessionnaire fait cet effort, il risque de ne plus en faire sur le prix de la voiture elle-même. Or le coût du crédit pour une voiture neuve de 10 000 euros sur 4 ans est d’environ 5% du prix de la voiture, avec le crédit auto le moins cher. Il ne faut donc pas négliger la négociation sur le prix de la voiture ou des frais annexes (immatriculation, mise en service, etc) dans le cas d’un crédit auto 0%.

Obtenir un crédit auto d’occasion

Très axé sur la vente entre particuliers, le crédit auto d’occasion n’a pas subi la concurrence de la LOA. Le marché de l’occasion a largement été boosté par des sites comme Le bon coin ou La Centrale. Pour ces crédits auto, il n’y a pas d’autre option que de se tourner vers les organismes financiers.

credit autoCrédit auto occasion : ce qu’il faut retenir

  • Pas besoin de justificatif d’achat dans la majorité des cas
  • Il est souscrit très majoritairement auprès des organismes de crédit (et pas en banque ou concession)
  • Durée : 12 à 72 mois
  • Montant : 500 à 50 000 euros

Pour trouver un prêt auto d’occasion, la plupart des consommateurs se tournent vers des organisme de crédit « classiques ». En effet, les banques et les concessionnaires sont très rarement compétitifs pour ce type de prêt. Les banques ne sont en réalité pas vraiment spécialisées dans le crédit à la consommation, elles ont beaucoup de mal à accorder un crédit auto sans connaître parfaitement le profil du client.

Quant au crédit auto d’occasion en concession, il représente généralement un moyen de faire tourner les véhicules d’occasion pour des clients aux budgets serrés. Les offres sont limitées et très peu adaptées. Il faut souligner que les concessionnaires sont généralement commissionnés sur la distribution de ces crédits (y compris pour les voitures neuves). Résultat : leurs taux peuvent rarement concurrencer ceux d’un organisme de crédit.

Comparer le crédit auto

Autant ne pas y aller par quatre chemins pour comprendre l’intérêt de passer par une simulation de crédit auto. Prenons les exemples des ventes à crédit de voitures les plus représentatifs.

Financement de l’achat d’une voiture neuve de 20000€ avec un apport de 5000€ sur une durée de remboursement de 60 mois. (nb: un crédit sans apport est tout autant possible mais généralement l’apport est lié à la reprise ou la revente de l’ancien véhicule). Soit un prêt auto neuve de 15000 euros sur 60 mois :

Crédit auto 15 000€ sur 60 mois
Taux TAEG fixe
Mensualités
Coût total du crédit
Crédit le moins cher
2,80%
267,96€
1077,60€
Crédit le plus cher
5,77%
287,37€
2242,20€

Soit une différence de 1164,60 euros pour exactement le même crédit auto : une différence non négligeable.

Financement de l’achat d’une voiture d’occasion de 6000€, sans apport, sur une durée de remboursement de 48 mois.

Crédit auto d'occasion 6000€ sur 48 mois
Taux TAEG fixe
Mensualités
Coût total du crédit
Crédit le moins cher
2,80%
132,18€
344,64€
Crédit le plus cher
5,88%
140,16€
727,68€

Le prêt auto d’occasion le plus cher coûte deux fois plus que le meilleur.

► Accéder aux meilleurs taux du prêt auto

Prêt auto en concession ou en banque

En dehors des organismes de crédit connus comme Cetelem ou Cofidis, il est possible de souscrire un crédit auto en concession ou en banque. Néanmoins, si l’on souhaite effectuer une simulation de crédit auto en ligne, seuls les organismes classiques le proposent (ou notre simulateur de crédit).

Le crédit auto des banques est-il compétitif ?

pret auto neuveLes banques ne sont pas spécialistes du crédit auto. C’est d’ailleurs pour cette raison que des entreprises spécialisées ont pris ce créneau. Les banques ont du mal à appréhender le risque lié au prêt automobile, et encore plus pour des clients qu’elles ne connaissent pas.

Autrement dit, si l’on est pas client de sa banque depuis des années et que l’on est pas un bon client (c’est à dire sans incident et avec de l’épargne) il sera très compliqué d’obtenir une proposition intéressante. Et pour un crédit auto d’occasion, il sera encore plus compliqué d’obtenir quoi que ce soit d’intéressant. C’était l’une de nos conclusions après l’étude du prêt auto du Crédit Agricole.

Néanmoins, si on est en bonne situation, demander à son banquier de faire une proposition peut être intéressant. Nous verrons par la suite comment négocier avec lui.

Le crédit auto en concession

crédit auto occasionLes constructeurs proposent systématiquement des offres de financement pour vendre plus de voitures. Les grands constructeurs automobiles ont même leurs propres filiales financières comme Diac pour Renault ou PSA Finance France pour Peugeot Citroën.

Comme nous l’avons déjà vu, pour un prêt auto d’occasion, les offres en concession ont généralement peu d’intérêt. Elles sont clairement plus chères que celles que l’on retrouve en ligne. Pour le financement de voiture neuve, les constructeurs peuvent parfois proposer des taux intéressants, en particulier en période promotionnelle. Il ne faut alors pas hésiter à comparer leur crédit auto avec le meilleur prêt en ligne, afin d’avoir une base de comparaison.

Comment négocier son crédit auto ?

Nous avons mis au point une méthode à suivre afin d’obtenir le meilleur taux du crédit auto. Elle repose sur le constat qu’en moyenne un crédit sur deux est refusé. D’autre part, pour une bonne négociation de son crédit auto, il faut savoir ce qu’il va nous arriver si on « perd », et donc construire une position de négociation forte.

  1. Obtenir le crédit auto le moins cher du web
    Il suffit pour cela d’utiliser notre comparateur de crédit. Une simulation de son crédit auto permet d’obtenir le meilleur taux, parmi les plus grands organismes de crédit.
  2. Obtenir un premier accord de principe
    C’est indispensable. Rien ne sert de savoir qui propose le meilleur taux si c’est pour obtenir un refus. Notre système propose d’obtenir un accord de principe sans engagement adapté au dossier de chacun.
  3. Recevoir une offre préalable de crédit
    C’est la pièce maîtresse de la négociation. L’offre préalable de crédit est la proposition formelle d’un organisme d’accorder un prêt au taux indiqué. Cette offre n’est pas engageante pour le client tant qu’elle n’est pas signée. On la reçoit par courrier et/ou mail avec le système que nous avons mis en place.
  4. Pendre rendez-vous avec la banque et le concessionnaire
    C’est le moment de lui demander la meilleure offre qu’il peut faire pour un crédit auto.
  5. Négocier et obtenir le meilleur taux
    Si les banques et concessionnaires ne peuvent pas s’aligner sur le taux affiché sur le contrat obtenu en ligne, il s’agit sans doute déjà de la meilleure offre.