Avis LOA : est-elle plus avantageuse qu’un crédit auto classique ?

avis LOALa LOA – ou location avec option d’achat – n’en finit plus de séduire les Français. Mais à quoi correspond réellement cette formule de leasing (location) ? Quel est son fonctionnement, peut-on comparer les taux et ainsi se faire un avis LOA ? Prêtons-nous au jeu de la comparaison entre un financement de crédit auto classique et une formule de LOA.

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Avis LOA : un étonnant succès

Près de trois quart des Français préfèrent un financement via LOA plutôt qu’un crédit auto pour l’achat d’une voiture neuve. Il faut dire que le discours commercial est bien rodé. Avant de dresser un avis sur la LOA, intéressons-nous à son fonctionnement :

  • Location d’un véhicule sur 2 à 5 ans en moyenne, sur la base d’un forfait. Fixées à l’avance, les mensualités sont calculées selon plusieurs critères (nombre de kilomètres, contrat d’entretien ou non, présence d’une assurance auto, etc).
  • Au terme du contrat, il est possible d’acheter le véhicule au montant fixé sur le contrat, ou de le restituer (reprise).

Le fonctionnement peut presque faire oublier que le véhicule n’appartient pas à son usager pendant la durée de la location. De notre avis, la LOA tient sur des fondations instables. Nous avons logiquement voulu creuser un peu plus loin, afin que tout emprunteur soit bien conscient des avantages et inconvénients.

Tout savoir pour se faire un avis sur la LOA

Avis : la LOA est une comète dans l’univers du prêt auto. Elle gravite autour des lois sur le crédit consommation mais n’est que très peu concernée. Par exemple, la LOA est le seul type de crédit à ne pas devoir obligatoirement afficher son taux. Surprenant non ? Les Français font confiance à la formule, rassurés par la promesse de petites mensualités plutôt faciles à rembourser. Il est vrai que sur le papier, la LOA a quelques beaux arguments à avancer. Nous allons pourtant voir qu’elle soulève plusieurs interrogations, à commencer par celle du coût total de l’opération.

Avis LOA, questions/réponses

Pour quel type de véhicule est-elle disponible ?
La LOA est principalement proposée sur les véhicules neufs, mais le marché de la LOA d'occasion se développe.
Quelle est la durée du contrat ?
Généralement 24 à 60 mois (5 ans)
Comment est calculé le loyer mensuel ?
En fonction d'un forfait de kilométrage annuel
Faut-il forcément ajouter un apport personnel ?
Non, il est possible d'obtenir un contrat de LOA sans apport
Quelles sont les options en fin de contrat ?
  • Payer l'option d'achat et devenir propriétaire du véhicule
  • Revendre la voiture pour régler l'option d'achat sans conserver le véhicule
  • Bénéficier d'une reprise du véhicule et se servir du montant comme apport pour renouveler son véhicule (avec LOA ou sans)

Et le taux de la LOA dans tout ça ?

Il est très compliqué de déterminer le taux TAEG d’un financement via LOA occasion ou neuve. En effet, la LOA, c’est la bonne occasion d’inclure des assurances, assistances ou autre entretien sans que ça ne semble couter le moindre euros aux clients…et pourtant…

Il s’agit d’un constat plutôt étonnant, dans la mesure où le taux TAEG a été pensé pour indiquer de manière transparente au consommateur le coût total de son crédit. Difficile de se faire un avis sur la LOA sans avoir toutes les clés en main. Mais dans notre comparatif, nous avons réussi à bien identifier les coûts de la LOA et donc à les comparer à ceux d’un crédit, toutes choses égales par ailleurs.

L’absence du taux de crédit auto est pénalisant pour l’emprunteur, livré à lui-même. Nous allons voir dans notre avis LOA que certains professionnels en profitent pour vendre des forfaits ou options pas forcément nécessaires, sans même que l’acheteur ne s’en rende compte.

Avis : LOA vs crédit auto classique, quel est le moins cher ?

Voici la méthode que nous avons appliquée afin de comparer le coût d’un financement via LOA avec celui du crédit auto neuve classique :

  • Simulation de LOA sans apport sur un site spécialisé (AramisAuto), sans contrat d’entretien ni assurance facultative.
  • Calcul des mensualités de la formule de LOA sur 60 mois (5 ans), additionné au coût de l’option d’achat. Ces deux montants permettent de définir le prix réel du crédit voiture.
  • Comparaison du coût total de la LOA avec celui d’un crédit auto neuve classique au meilleur taux TAEG, en utilisant notre comparateur.

Simulation effectuée sur la base d'un crédit pour une Clio IV neuve, affichée au prix de 16 990€ sur AramisAuto.
Crédit auto classique
LOA AramisAuto
Durée du crédit ou de la location
60 mois
60 mois
Nombre de kms par an
Sans limite
15 000 km
Assurance
Non souscrite (option)
Non souscrite (option)
Meilleur taux TAEG obtenu en ligne
3,10%
8,87%
Mensualités
305,89€
237,00€
Coût de l'option d'achat
Nul : l'emprunteur a tout payé au terme des 6 ans.
8203,00€
Coût total du crédit
1353,40€
5433,00€

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Notre avis : la LOA affiche des mensualités plus faibles que celles du crédit auto classique, mais son coût total est près de quatre fois supérieur (1573€ contre 5433€). Il s’agit de la partie immergée de l’iceberg : ce qu’on voit à la télévision ou sur les publicités en ligne.

Pourtant, un crédit auto classique en ligne (crédit auto Cofidis, Sofinco) est toujours moins cher en terme de coût total qu’une formule de LOA. Le constat s’applique également pour le crédit auto des constructeurs (DIAC, PSA) ou même des banques. Il ne faut pas oublier que l’on devient directement propriétaire du véhicule en cas de crédit auto neuve ou d’occasion. Il est ainsi possible de revendre le véhicule à tout moment, permettant par exemple de solder le crédit contracté avant son terme. Notre avis sur la LOA se base donc sur du concret, et confirme une étude déjà réalisée par le passé (voir « LOA, LLD, crédit auto : quel est le moins cher ?« ).

Avis LOA : une option trop chère ?

avis LOAL’avis sur la LOA de tous les spécialistes indique qu’elle est donc à la fois plus chère et moins sécurisante qu’un prêt automobile. Les concessionnaires ou revendeurs surfent sur la promesse de mensualités abordables, mais mettent rarement en avant le coût total de l’opération. Or il faudra s’acquitter du montant de la reprise au terme du contrat pour conserver le véhicule, y compris dans le cas où il est revendu auprès d’un particulier ou repris par un autre professionnel.

Surtout, dans le cas d’une reprise, le professionnel sera très attentif à l’état général du véhicule. Toute dégradation ou usure non suspecte peut directement impacter le prix de la reprise affiché en début de contrat. Notre avis sur la LOA soulève malheureusement d’autres éléments plutôt incertains. Regardons ensemble les points à vérifier avant de foncer sur une contrat de location avec option d’achat.

Avis LOA : ce qu’il faut savoir avant de s’engager

Les conditions d’une formule de LOA varient énormément selon les revendeurs. Voici tout ce qu’il faut savoir pour se faire un avis sur la LOA, et ainsi éviter les mauvaises surprises :

  • Le contrat « entretien » d’une formule de LOA est souvent intégré aux mensualités, mais n’est pas obligatoire. Il peut être intéressant de se renseigner au sujet de son coût, ainsi que des opérations de maintenance qu’il couvre. La marge est plus ou moins importante selon les concessionnaires. Il faut garder à l’esprit qu’un entretien de voiture neuve/récente est généralement peu coûteux les trois premières années.
  • L’assurance tous risque auto est également la plupart du temps proposée (et obligatoire). Là aussi, tout emprunteur est en droit d’opter pour une autre assurance que celle proposée.
  • Assurance/assistance du véhicule pour toute casse ou panne qui pourrait affecter le véhicule.
  • Un forfait LOA est en partie calculée en fonction du kilométrage annuel. Attention, tout dépassement engendre des frais supplémentaires au terme du contrat. Il est important d’estimer justement son besoin, un petit rouleur n’a par exemple que très rarement besoin d’un forfait à 15 000km par an.
  • Il est possible de se rétracter sous 14 jours, comme pour tout crédit à la consommation.

De notre avis, la LOA n’est jamais intéressante sur le plan purement financier. Il s’agit même, basé sur plusieurs simulations et une logique implacable. La location avec option d’achat peut en revanche permettre à certains particuliers dont le crédit auto a été systématiquement refusé d’accéder à un véhicule. Nous conseillons de se renseigner sur les solutions de crédit auto neuve classique avant de sauter sur une LOA. En sélectionnant « crédit auto neuve (-2 ans) sur notre formulaire, il est possible d’obtenir une première réponse de principe au meilleur taux TAEG. Une première approche importante.

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