Crédit renouvelable sans justificatif : comment fonctionne ce petit crédit ?

crédit renouvelable sans justificatifLe crédit renouvelable est un petit crédit sans justificatif d’utilisation de l’argent. Plus cher en moyenne qu’un crédit amortissable classique, il est généralement accepté plus facilement par les organismes de crédit ou les banques. Passons en revue tout ce qu’il faut savoir sur le crédit renouvelable sans justificatif, avant de voir comment s’assurer d’obtenir un avis favorable au meilleur taux.

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Qu’est ce qu’un crédit renouvelable sans justificatif ?

Le crédit renouvelable sans justificatif est un petit crédit réutilisable, généralement plus facile à obtenir qu’un prêt personnel ou que tout autre produit de crédit à la consommation (prêt auto, travaux, etc). Les organismes de crédit ont tous des solutions de crédit renouvelable, au même titre que la majorité des banques. En voici les principales caractéristiques :

  • Montant généralement compris entre 500€ et 6000€.crédit renouvelable sans justificatif
  • Crédit sans justificatif d’utilisation de l’argent.
  • Taux TAEG révisable.
  • L’argent disponible sur le contrat de crédit renouvelable se reconstitue à chaque mensualité remboursée.
  • Durée de remboursement : 60 mois maximum.
  • Prêt soumis au taux d’usure, comme tout crédit à la consommation.

Le crédit renouvelable sans justificatif d’utilisation de l’argent est plus facile à obtenir qu’un crédit amortissable, en raison des petits montants qui lui sont associés. Cela ne veut pas dire qu’il s’agit d’un crédit sans justificatif de revenus ou d’identité. Il n’y a que dans le cas d’un petit crédit magasin qu’il est parfois possible d’obtenir un prêt renouvelable sans forcément justifier de ses ressources financières.

Taux TAEG révisable et taux d’usure : tout comprendre

crédit renouvelable sans justificatifLe taux TAEG révisable est l’indicateur de référence du crédit renouvelable sans justificatif. Au contraire du taux TAEG fixe, le taux révisable peut évoluer, principalement lorsque l’argent disponible sur le portefeuille est réutilisé. L’organisme prêteur est également susceptible de modifier le taux – à la hausse ou à la baisse – d’un contrat de crédit renouvelable déjà établi. Il doit en revanche dans ce cas toujours prévenir le consommateur, qui peut refuser la modification. En cas de refus, le remboursement s’effectuera jusqu’à son terme dans les conditions du mois précédent. Le crédit perd en revanche son caractère réutilisable, devenant par la même occasion un simple crédit amortissable.

Quant au taux d’usure, il représente le taux maximum applicable sur un contrat de crédit à la consommation. Prévu par la loi pour éviter les abus, il tourne toujours autour de 20% dans le cas du crédit renouvelable sans justificatif d’utilisation. Le site de la Banque de France met à jour le taux d’usure chaque trimestre.

Où trouver le meilleur crédit renouvelable sans justificatif ?

C’est en combinant deux critères essentiels que notre comparateur de crédit trouve le meilleur crédit renouvelable sans justificatif :

  • Le meilleur taux TAEG
  • Les chances de recevoir un avis favorable

Il est effectivement inutile de se ruer sur un taux promotionnel si le crédit est refusé. Notre expérience en matière de crédit renouvelable sans justificatif nous permet de déterminer un classement basé à la fois sur le meilleur taux et les chances de recevoir une réponse de principe positive immédiate.

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Comparatif de prêt renouvelable

Une comparaison des taux du crédit renouvelable sans justificatif proposé par trois des grands acteurs du crédit à la consommation (Cofidis, Sofinco, Cetelem) permet de se rendre compte des différences de taux, mais aussi de la présence de vitesses de remboursement différentes.

Simulation crédit renouvelable de 3000€
Meilleur Taux TAEG révisable
Durée de remboursement
Mensualités
Coût total du crédit
Sofinco
7,90%
10 mois
311€
3105,23€
Cetelem
8,00%
6 mois
5 mensualités de 510,00 et une dernière de 514,51€
3064,51€
Cofidis
12,90%
16 mois
15 mensualités de 210,00€ et une dernière de 94,40€
3244,40€
Taux relevés en janvier 2019

Le meilleur taux TAEG du crédit 3000€ en formule renouvelable parmi ces trois grands noms du crédit conso est de 7,90% TAEG révisable (voir crédit renouvelable Sofinco). Il correspond à un crédit sur 10 mois, qui implique tout de même de rembourser 311,00€ tous les mois. Un échéancier pas toujours facile à assumer, susceptible d’exposer à un risque de crédit refusé. Le crédit renouvelable Cofidis affiche un taux légèrement supérieur, mais propose une durée de remboursement plus longue. Dans notre exemple, les petits revenus doivent faire un choix entre niveau du taux et durée de remboursement adéquate.

Crédit renouvelable : bien choisir sa durée de remboursement

On l’a vu, choisir un crédit renouvelable sans justificatif d’utilisation facile à rembourser est la priorité. Un crédit difficile à rembourser peut entraîner la tentation de réutiliser l’argent disponible dans sa réserve, que ce pour finir un mois ou payer une facture imprévue. Or toute réutilisation du crédit renouvelable est généralement proposée à un taux proche ou équivalent au maximum autorisé (taux d’usure). Si le taux est quasiment toujours plus intéressant en écourtant la durée de remboursement, il est donc important de ne pas surestimer sa capacité de remboursement.

Par ailleurs, la loi prévoit une durée de remboursement maximum dans le cadre d’un crédit renouvelable :

  • 36 mois maximum jusqu’à 3000€
  • 60 mois maximum au-delà de 3000€

Bon à savoir : il est possible de rembourser tout ou partie d’un crédit renouvelable sans justificatif d’utilisation par anticipation. Solder le crédit évite de payer les intérêts restants dus.

Le cas du crédit renouvelable en magasin

La majorité des grands magasins proposent des solutions de crédit, par le biais de leur carte de fidélité et de paiement. Le crédit en magasin permet concrètement d’effectuer un achat à crédit sans délai. Les enseignes peuvent dans certains cas proposer un mini crédit de moins de 1000€ en limitant la liste des pièces justificatives à une pièce d’identité, un justificatif de domicile, un RIB et une carte bancaire.

Les pièces justificatives du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable sans justificatif d’utilisation de l’argent n’est pas un prêt sans pièces justificatives. Les documents généralement demandés dans le cadre d’un crédit renouvelable en ligne sont :

  • Une pièce d’identité (carte d’identité, passeport, permis)crédit renouvelable sans justificatif
  • Un justificatif de domicile
  • RIB
  • Bulletin(s) de salaire

Il est également possible d’obtenir un crédit renouvelable sans aucun justificatif, dans le cas d’une réutilisation de l’argent disponible. En optant pour un versement de son solde disponible, l’argent est viré sous 24 à 48h sur son compte bancaire. Un achat en magasin effectué à crédit grâce à une carte déjà associée à un crédit renouvelable n’oblige pas non plus à fournir des justificatifs supplémentaires.

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