Demander un deuxième crédit : quelles sont les options ?

Lorsque l’on a contracté un prêt et que l’on souhaite demander un deuxième crédit, des possibilités existent, adaptées à chaque situation. L’important étant de préciser dans sa nouvelle demande de crédit que l’on en possède déjà un.

🏆 Où demander un deuxième crédit ?

🔎 Peut-on demander un deuxième crédit ?

Demander un deuxième crédit ne pose aucun problème dans l’absolu aux banquiers et aux organismes de crédit. Ils seront simplement plus précautionneux à l’examen de la situation financière et prêteront une attention particulière au taux d’endettement des clients. Bien heureusement, ils n’appliquent pas tous les mêmes règles et les mêmes limites. On peut donc se retrouver avec un crédit refusée dans une banque mais accepté dans une autre.

L’importance du taux d’endettement

Dans leur approche, le taux d’endettement est le rapport entre les charges et les revenus. Les charges prises en compte pour ce calcul du taux d’endettement sont le loyer (ou le remboursement du prêt immobilier) et les mensualités de crédit à la consommation en cours. Par contre, il peut exister des spécificités, par exemple, une pension alimentaire sera déduite des revenus plutôt qu’ajoutée aux charges.

➡️ Lorsque l’on demande un deuxième crédit, l’organisme prêteur va s’assurer que ce taux ne dépasse pas 30% à 50% selon les cas.

✔️ Pour certains organismes, demander un crédit avec un prêt en cours est même un élément rassurant, voire positif. Quelqu’un qui possède déjà un crédit et qui le rembourse correctement sait gérer un emprunt sérieusement.

Les situations les plus courantes

• Détenir un crédit immobilier et avoir besoin d’un crédit consommation (besoin d’argent, demande de crédit auto, etc.)
• Détenir un crédit à la consommation et demander un nouveau crédit à la consommation (pour acheter une voiture par exemple, ou faire des travaux)
• Avoir besoin d’un deuxième crédit immobilier
• Détenir un premier crédit et avoir besoin de le faire racheter avec un besoin d’argent en plus

Pour toutes ces situations, notre comparateur de crédit est capable de trouver la solution la moins chère. Il suffit de compléter notre formulaire. Nous donnons un classement de crédit avec réponse immédiate, ce qui permet de savoir si le dossier peut être accepté ?.

► Obtenez un classement au meilleur taux

👉 Demander un deuxième crédit avec un prêt immobilier

Prêt immobilier et crédit consommation

C’est la situation la plus répandue. Bien souvent dans ce cas, la question ne se pose même pas. Lorsque l’on a pu acheter sa maison ou son appartement avec un prêt immobilier comme 58% des Français, il est tout à fait normal de faire appel à un crédit pour financer l’acquisition d’une voiture ou encore débuter des travaux. Et pour les organismes de crédit, c’est pareil, aucune question spécifique à se poser dans ce cas pour la demande d’un deuxième crédit.

Les situations : crédit immobilier + crédit auto ou crédit immobilier + prêt travaux ou crédit immobilier + prêt personnel seront donc traitées tout à fait naturellement par les organismes de crédit et les banques. Il est également très courant d’effectuer une demande de crédit renouvelable à taux bas avec un prêt immobilier.

Conseils pour obtenir le meilleur taux

Comme nous l’avons indiqué en introduction, pour obtenir le meilleur taux d’un crédit à la consommation, il est souvent judicieux et moins fastidieux de passer par un comparateur de crédits.

Avec notre outil, l’avantage est double. Plus qu’un classement, le résultat permet d’obtenir une réponse de principe sans engagement de l’organisme le moins cher. Le client sait ainsi à quel taux il est réellement susceptible d’être accepté.

Bien préparer son dossier

Cela peut paraitre anecdotique, pourtant ce point peut faire la différence. Pour éviter les mauvaises surprises, le client doit s’assurer que le dossier transmis corresponde bien à sa situation réelle (ce que les organismes ne manqueront pas de vérifier). Il est également impératif de réunir plusieurs pièces :

• Justificatif d’identité
• Justificatif de domicile récent
• Bulletins de salaire et/ou avis d’imposition

🔗Nous avons rassemblé les bonnes pratiques dans un article dédié à la question : comment obtenir un crédit ?

Demander un deuxième crédit immobilier

Demander un deuxième prêt immobilier est moins courant, mais cela arrive assez régulièrement. C’est notamment le cas pour l’achat d’une résidence secondaire, ou pour un projet d’investissement locatif. Ces situations sont assez spécifiques et nécessitent un examen approfondi.

De plus, au regard des sommes en jeu et des taux qu’il est possible d’obtenir actuellement, prendre un deuxième prêt immobilier implique une réponse sur mesure. Sur notre comparateur de crédit, en optant pour le choix « prêt immobilier », nous apportons une réponse personnalisée à chaque demande.

► Obtenez une réponse personnalisée pour le prêt immobilier

👉 Deux crédits à la consommation

Là encore, plusieurs cas de figure sont possibles. On distingue deux grandes familles de crédit à ma consommation :

• le crédit renouvelable
• le crédit amortissable

Le crédit renouvelable regroupe les cartes de crédit des magasins ainsi que les petites réserves de crédit permettant de gérer une trésorerie. Le prêt amortissable désigne les crédits auto, les prêts travaux et les prêts personnels, pour lesquels le client obtient un taux fixe et, par conséquent, un tableau d’amortissement.

Demander un deuxième crédit quand on possède déjà un prêt amortissable ne pose pas de problème. Quelques exemples :

• Le besoin d’un deuxième crédit auto pour financer l’acquisition d’une autre voiture pour le foyer (>> n’hésitez pas dans ce cas à consulter notre comparateur de crédit auto)
• Le besoin de financer des travaux alors qu’on a déjà un prêt auto ou inversement
• Un besoin d’un financement personnel alors que l’on a déjà un prêt travaux ou un crédit auto
• Le souhait de prendre une réserve de trésorerie qui coûte moins chère, plutôt que d’être à découvert
• Prendre une carte magasin pour profiter des facilités de paiement en plus d’un crédit amortissable

Si l’on possède déjà un crédit renouvelable et que l’on souhaite prendre un crédit amortissable (prêt auto, travaux ou prêt personnel), il n’y a pas de contre-indication. Il faut simplement se demander si le taux d’endettement du foyer n’est pas trop élevé.

Par contre, si l’on possède déjà un crédit renouvelable et que l’on souhaite en prendre un deuxième, les chances d’être refusé sont plus grandes.

❌ Deuxième crédit refusé : quelles solutions ?

Il y a plus de chances d’être refusé sur la demande d’un deuxième crédit que pour un premier. C’est particulièrement le cas si les sommes en jeu sont importantes. En effet, comme nous l’indiquions en introduction, un des principaux points d’attention des organismes de crédit est le taux d’endettement.

Que faire si mon taux d’endettement est trop élevé ?

S’il est trop important, il existe une solution : le rachat de crédit. Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédit, consiste à reprendre toutes les dettes en cours (ça ne se limite pas qu’aux crédits en cours) afin de financer un nouveau besoin, le tout en un seul et même crédit.

🔗Lien utile : comment calculer le taux d’endettement.

⚙️ Fonctionnement du rachat de crédits

Il s’agit d’un nouveau crédit qui regroupe tous les anciens emprunts du client. 

Généralement, le rachat de crédit implique un allongement de la durée de remboursement. Cela permet de réduire le montant des mensualités et de rééquilibrer le budget du ménage. Attention, cela signifie aussi que le montant des intérêts versés sera plus élevé.

C’est la meilleure manière d’obtenir un deuxième crédit quand la demande par la voie classique ne fonctionne pas.

► Obtenir une simulation de rachat de crédits

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 03/04/2024