LOA ou achat ? Les clés pour faire son choix

loa ou achatLa location avec option d’achat permet de louer un véhicule pendant quatre à cinq ans en moyenne, avant d’avoir le choix de le restituer ou de l’acheter. Quelle solution entre la LOA ou un achat est la plus avantageuse ? Passons en revue les avantages et inconvénients des deux alternatives.

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LOA ou achat : deux solutions très différentes

Principe de la LOAloa ou achat

La location avec option d’achat consiste à louer un véhicule sur une période donnée. Une fois la durée du contrat de location écoulée, le consommateur peut choisir d’acheter le véhicule au prix indiqué en amont sur le contrat. Il est également en capacité de le restituer. La concession vérifie alors l’état du véhicule et propose dans la plupart des cas une nouvelle offre de LOA.

La LOA séduit principalement pour trois raisons :

  • Sa facilité d’accès
  • Des mensualités acceptables
  • La possibilité de changer de véhicule régulièrement

Parfaite en apparence, la location avec option d’achat n’est pourtant pas toujours la solution la plus avantageuse financièrement pour le consommateur. Loin de là.

Quels sont les inconvénients de la LOA ?

La location avec option d’achat ne permet pas de devenir propriétaire du véhicule avant que l’option d’achat n’ait été levée. C’est là sa principale différence avec un crédit auto classique,. Ce n’est malheureusement pas la seule zone d’ombre autour de la location avec option d’achat (voir avis LOA). Voici les principaux points à vérifier avant de s’engager dans une solution de LOA neuve ou LOA d’occasion.

Le coût des garanties et de l’opération totale

Les concessionnaires ou professionnels proposant de la LOA moto ou auto n’hésitent pas à ajouter des packages assurant réparations et autres entretiens du véhicule les première années. Des garanties pas toujours utiles, encore moins lorsque l’on parle d’un véhicule neuf. Il est toujours intéressant de bien s’intéresser au détail des garanties proposées avec la formule. Intégrées au coût total et noyées dans les mensualités, elles peuvent rapidement passer inaperçues.

Il est également intéressant de s’intéresser au coût du véhicule en lui-même avant de s’engager dans une LOA. Réclamer le détail des coûts peut permettre d’en négocier certains à la baisse.

L’absence de taux TAEG

Le taux de crédit d’une solution de LOA n’est jamais mentionné. La LOA ne jouit pas de la même transparence qu’un crédit auto sur ce point. Systématiquement associé aux solutions de prêt auto, le taux annuel effectif global permet de distinguer en un clin d’œil un crédit auto pas cher d’un autre à éviter.

Le calcul d’un taux classique de LOA ne positionne généralement pas la solution à son avantage face au crédit auto. Illustration avec cette comparaison de LOA sans apport issue d’une simulation de LOA réalisée chez un revendeur auto.

Simulation effectuée sur la base d'un crédit pour une Clio IV neuve, affichée au prix de 16 990€ sur AramisAuto.
Crédit auto classique
LOA AramisAuto
Durée du crédit ou de la location
60 mois
60 mois
Nombre de kms par an
Sans limite
15 000 km
Assurance
Non souscrite (option)
Non souscrite (option)
Meilleur taux TAEG obtenu en ligne
3,10%
8,87%
Mensualités
305,89€
237,00€
Coût de l'option d'achat
Nul : l'emprunteur a tout payé au terme des 6 ans.
8203,00€
Coût total du crédit
1353,40€
5433,00€

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Les mensualités de LOA sont plus faibles, mais son coût total est bien plus élevé que celui du prêt auto. Cet exemple représente parfaitement les avantages et inconvénients de cette solution.

LOA ou achat : les avantages du crédit auto classique

Le crédit auto est toujours moins cher qu’une solution de LOA. Un prêt auto permet surtout de devenir instantanément propriétaire. Cette distinction n’empêche évidemment pas de revendre son véhicule au prix de l’argus après trois ou quatre ans, pour solder par anticipation son crédit et envisager un nouvel achat neuf ou d’occasion.

Le crédit auto n’est en revanche pas toujours accepté facilement. C’est la raison pour laquelle nous avons mis en place un comparateur de crédit avec réponse immédiate.

LOA ou achat : comment obtenir une réponse immédiate ?

Notre comparateur de crédit auto permet d’obtenir un avis immédiat au meilleur taux TAEG. Intégrant les meilleurs organismes de crédit en ligne (Cetelem, Sofinco, Cofidis, etc), notre outil garantit plusieurs choses :

  • Un classement uniquement basé sur le taux TAEG (en savoir plus sur le TAEG)
  • Une réponse de principe immédiate du meilleur organisme
  • La possibilité d’interroger chacun des trois meilleurs spécialistes en cas de refus du meilleur

Les spécialistes en ligne proposent généralement des taux de crédit auto plus avantageux que ceux des banques, concessionnaires ou assureurs. Une fois la réponse favorable correspondant à ses critères (montant, durée) obtenue, il est toujours possible de démarcher ces différents acteurs dans l’espoir de trouver un meilleur crédit. Dans les faits, l’offre pré-acceptée par le meilleur organisme de notre comparateur est bien souvent difficile à concurrencer.

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Rédigé par simon

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