Crédit sur 5 ans : comment obtenir un crédit au taux le plus bas ?
Lorsque l’on recherche un crédit sur 5 ans, c’est bien souvent pour financer un projet particulier. C’est quasiment toujours pour un prêt à la consommation et ponctuellement pour un rachat de crédit sur 5 ans. De manière générale, plus la durée de remboursement d’un prêt est longue, plus le coût et le taux seront importants. Il est vraiment indispensable de comparer avant de s’engager.
Crédit sur 5 ans : comment obtenir la meilleure offre ?
Lorsque l’on souscrit à un crédit sur 5 ans, c’est généralement pour un projet qui nous tient à cœur ou pour le besoin d’une somme d’argent conséquente. Il faudra ensuite faire face durant 5 années à ces mensualités à rembourser chaque mois. On le retrouve généralement exprimé sous la forme d’un crédit 60 mois.
Pour obtenir un crédit pas cher, il faut atteindre 3 objectifs:
- Trouver le meilleur taux
- Choisir une mensualité « acceptable »
- Obtenir un accord pour le meilleur taux de crédit
► Accéder au comparatif des meilleurs taux
Trouver le meilleur taux de crédit sur 5 ans
Pour le coup, c’est assez simple. Pour trouver le crédit le moins cher, il suffit d’utiliser notre comparateur. En effet, nous relevons tous les taux de tous les plus grands organismes de crédit quels que soient la durée, le montant et le type de projet. Nous nous basons sur le taux taeg, le taux légal en matière de crédit à la consommation. Il intègre tous les frais, y compris les frais de dossier s’il y en a.
L’influence du projet
Par contre, il faut savoir que les taux sont différents en fonction du projet. Généralement, les taux de prêt travaux et de crédit auto neuve sont moins chers que ceux pour un prêt personnel ou pour un crédit auto occasion. Par contre, pour obtenir un prêt travaux ou un crédit sur 5 ans pour financer l’achat d’un voiture neuve, il faudra fournir un justificatif d’achat. Alors que pour le prêt personnel, l’argent mis à disposition peut être utilisé comme bon le souhaite l’emprunteur.
Quelques exemples des meilleurs taux actuels taeg fixes (2ème trimestre 2018) pour un montant emprunté de 10 000 euros sur 5 ans :
Crédit auto neuve : 3,19%
Prêt travaux : 3,35%
Prêt personnel : 4,29%
Crédit auto occasion : 3,35% (promo)
Le montant emprunté a-t-il une influence ?
La réponse est oui. Mais cette influence est moins importante que le type de projet. En réalité, les organismes de crédit et les banques mettent en place ce que l’on appelle des grilles de taux. Autrement, elles fixent des taux valables de tel à tel montant sur telle à telle durée de remboursement.
Pour un crédit sur 5 ans, on retrouve généralement le même taux de 8000€ à 40000€. Il peut juste arriver ponctuellement que pour certains montants, il y ait un taux promo particulier. Pour les demandes de crédit sur 5 ans de moins de 8000€, on va retrouver clairement des taux plus chers. En effet, moins le montant emprunté est important moins la marge est importante et les prix augmentent. Et c’est encore plus vrai pour les prêt de moins de 5000 euros, où le crédit renouvelable est privilégié dans l’univers du petit crédit.
Trouver une mensualité « acceptable »
Quand on choisit de rembourser un prêt sur 5 ans, c’est souvent que l’on a déjà réalisé plusieurs simulations de crédit. En effet, il est primordial de bien choisir sa mensualité en fonction de son budget. De toute manière, si l’on opte pour une mensualité trop importante, le prêt sera refusé pour un endettement trop important.
A l’inverse, on ne conseille pas forcément de choisir la plus petite mensualité. En effet, pour faire baisser la mensualité, il suffit de rallonger la durée de remboursement du prêt. Or en matière de crédit à la consommation, plus la durée de remboursement est longue, plus le coût du crédit est important. Et l’impact de la durée de remboursement peut être beaucoup plus important qu’un taux un peu plus cher.
Il faut donc trouver le bon compromis entre capacité de remboursement et coût du crédit. Pour un prêt personnel, il n’y a pas tellement de choix car faire un crédit sur 5 ans est majoritairement la durée de remboursement la plus longue qu’acceptent les banques. Pour le crédit auto et le prêt travaux, il est possible d’emprunter sur des durées plus longues.
La très grande majorité des crédits de 10000€ et plus sont souscrits pour une durée de remboursement de 5 ans.
Obtenir un accord de crédit
Dernier point mais pas des moindre : obtenir un accord de crédit. Une fois identifiée la mensualité que l’on est prêt à rembourser et le taux le moins cher pour le projet, il faut encore que le prêt sur 5 ans soit accepté.
Or pour un peu plus de la moitié des dossiers, les demandes de crédit sont refusées. Pour palier à ce problème, nous avons connecté notre comparateur de crédit directement aux organismes financiers. Après avoir rempli la demande sur notre questionnaire, le dossier est transmis en temps réel à l’organisme le moins cher. Nous pouvons alors retransmettre toujours en temps réel sa réponse.
Ainsi, chacun reçoit une réponse de principe sur mesure adaptée à son dossier. Et si l’organisme le moins cher n’accepte pas le dossier, il suffit d’interroger le deuxième d’un simple clic.
► Accéder au comparatif des meilleurs taux
Rachat de crédit sur 5 ans
Le rachat de crédit est une solution de financement qui a pour but de rassembler toutes les dettes existantes ainsi que les prêts en cours en un seul et unique nouveau crédit. L’objectif est de faire baisser les mensualités que l’on rembourse chaque mois.
Le regroupement de crédit est une solution pour alléger les mensualités à rembourser chaque mois. Ce n’est pas une solution pour faire baisser le coût total de ses crédits. Pour diminuer cette charge, la durée est suffisamment rallongée pour atteindre une mensualité supportable.
C’est pour cette raison qu’il est rare de demander un rachat de crédit sur 5 ans. Et si c’est le cas, c’est plutôt pour racheter plusieurs crédits dont des crédits renouvelables qui coûtent assez chers. C’est aussi généralement le cas pour un rachat de crédit avec découvert. Là encore il est indispensable de comparer.
► Accéder au comparatif du rachat de crédits
Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 13/12/2019