Durée de crédit : comment l’adapter à sa demande de crédit ?

durée de créditBien choisir sa durée de crédit est faire le bon compromis entre taux le plus bas possible et capacité de remboursement. En effet, plus la durée d’un prêt est courte, plus le taux est bas. Mais plus la durée est courte, plus les mensualités à rembourser sont élevées. La durée de crédit est directement associée aux conditions pour obtenir un crédit.

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Quelle durée de crédit faut-il choisir ?

durée de créditLa durée de remboursement est un critère déterminant au moment d’effectuer sa demande de crédit. Fixée à 120 mois (10 ans) maximum dans le cas d’un crédit à la consommation, la durée de crédit a un impact sur le taux TAEG, ainsi que le coût total du crédit. Elle est surtout forcément liée à la nature du projet. Ainsi, un prêt travaux de 50 000€ ne sera que rarement remboursé sur un ou deux ans. Un petit crédit renouvelable de 3000€ peut en revanche la plupart du temps faire l’objet d’un crédit sur 12 mois. Pour bien estimer la durée de remboursement de son prêt, il faut :

  • Calculer le montant de crédit identifié pour son projet.
  • Estimer justement sa capacité de remboursement mensuelle, en déduisant les charges courantes (loyer, factures, etc) de ses revenus. Le « reste à vivre » doit être suffisant une fois tous les frais calculés.
  • Utiliser un simulateur de crédit, outil indispensable pour trouver le meilleur taux associé à la durée de crédit souhaitée.

Le coût total d’un crédit est moins important lorsque la durée de remboursement est plus courte, mais le risque est de se retrouver face à des mensualités trop chères. Rien ne sert de baisser la durée du prêt si les mensualités associées ne correspondent pas à sa capacité de remboursement. Cette pratique conduit tout droit vers un crédit refusé.

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Durée du crédit : quel impact sur les taux ?

La durée de remboursement d’un crédit a un réel impact sur son taux TAEG. Notre comparaison du meilleur taux d’un prêt personnel de 8000€ sur 12 à 48 mois montre toutefois que le taux n’est pas toujours meilleur en optant pour une durée de crédit plus courte.

Pour un prêt personnel 8000€
Taux TAEG
Mensualités
Coût total du crédit
Meilleure offre sur 12 mois (1 an)
1,70%
672,77€
73,24€
Meilleure offre sur 24 mois (2 ans)
2,90%
343,36€
240,64€
Meilleure offre sur 36 mois (3 ans)
3,60%
243,57€
444,52€
Meilleure offre sur 48 mois (4 ans)
3,19%
177,59€
524,32€

durée de créditLe meilleur taux du prêt perso 8000€ sur 12 mois est dans notre cas bien plus intéressant que celui sur 24, 36 ou 48 mois. Seul bémol, les mensualités atteignent 672,77€. Très peu de personnes sont en mesure de rembourser une telle somme chaque mois.

Le crédit sur un an est généralement réservé aux petits montants (moins de 3000€), ou aux particuliers dont les revenus sont importants.

Durée de remboursement : ce qu’il faut retenir

Il n’existe pas une durée de remboursement idéale, l’objectif étant de trouver des mensualités abordables au meilleur taux. Il est préférable de trouver le meilleur crédit sur cinq ans plutôt que d’en choisir un en 48 mois (4 ans) en ayant des difficultés pour payer ses factures.

Aussi, il faut considérer la possibilité de rembourser – partiellement ou totalement – par anticipation son crédit.