Crédit sur 20 ans : est-ce une bonne durée pour un prêt immobilier ?

crédit sur 20 ansLorsque l’on recherche un crédit sur 20 ans, il ne peut s’agir que d’un prêt immobilier. En effet, les crédits à la consommation, même pour des gros montants comme pour le regroupement de crédit ne dépassent guère les 10 ans. Prendre un prêt sur 20 ans, est-ce une bonne durée pour un crédit immobilier ?

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Crédit sur 20 ans : est-ce une bonne durée ?

Pourquoi un crédit sur 20 ans, et non pas un crédit sur 5 ans, 15 ans ou encore sur 30 ans ? C’est la première question qui se doit d’être posée.

La durée de remboursement n’est en général pas le premier critère de choix lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle découle plutôt du montant emprunté et de la mensualité de remboursement souhaitée. Pour un prêt immobilier à taux fixe, plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt sera élevé.

De plus, une durée de remboursement plus longue rendra le coût du crédit d’autant plus important. L’avantage d’un crédit sur une longue durée, c’est que cette dernière augmente la capacité d’emprunt. Par exemple, un emprunteur ne souhaitant pas dépasser une mensualité de 1000€ et n’ayant aucun apport, pourra emprunter environ 110 000€ sur 10 ans alors qu’il pourra emprunter 20 4000€ avec un crédit sur 20 ans.

 Crédit sur 20 ans : une durée de plus en plus fréquente

La durée moyenne d’un prêt immobilier en France est de 17 ans pour un montant emprunté de 180000€. Le prix de l’immobilier ayant pas mal progressé ces dernières années, la durée moyenne des crédits immobiliers a par voie de conséquence également augmentée afin de permettre aux français de devenir propriétaire. Elle n’était que de 13 ans en moyenne en 2000. En 2016, près de 60% des prêts immobiliers financés étaient des crédits sur 20 ans ou plus.

Comparaison des taux et du coût du crédit en fonction de la durée de remboursement

Voici un exemple du taux d’intérêts moyen hors assurance proposé par CAFPI au 2èmtre trimestre 2018 pour un emprunt à taux fixe de 180 000€ :

  • Taux du crédit sur 10 ans  : 1,16%     – Mensualité hors assurance : 1589,41€ –  Coût du crédit = 10728 €
  • Taux du crédit sur 15 ans  : 1,26%     – Mensualité hors assurance : 1098,00€ – Coût du crédit = 17639 €
  • Taux du crédit sur 20 ans : 1,45%     – Mensualité hors assurance :    864,45€ – Coût du crédit = 27467 €
  • Taux du crédit sur 25 ans :  1,76%    – Mensualité hors assurance :    742,08€ – Coût du crédit = 42624 €

prêt sur 20 ansCet exemple ne fait que confirmer les affirmations précédentes. Plus la durée de remboursement augmente, plus le taux et le coût du crédit augmentent également. Au contraire, la mensualité diminue. Dans notre cas, entre un crédit sur 20 ans et un crédit sur 10 ans, le coût du crédit triple quasiment.

La première étape consiste donc à déterminer la mensualité que l’on est en mesure de rembourser sans pénaliser son quotidien. De toute façon, la banque n’acceptera en général pas qu’un foyer s’endette à hauteur de 35% ou plus. Une fois cette mensualité déterminée, il suffira de choisir la durée de remboursement permettant de s’en approcher. Par souci de simplification, dans l’exemple du dessus, uniquement des chiffres ronds ont été choisis. Bien entendu, il est également possible de souscrire un crédit sur 19 ans si nécessaire.

Les taux d’intérêts actuels étant particulièrement bas, le coût du prêt sur 20 ans reste faible.

Un remboursement anticipé toujours possible

Un crédit sur 20 ans, c’est un engagement sur une durée qui peut paraitre longue. Néanmoins, si les revenus augmentent ou pour tout autre raison (rentrée d’argent, diminution des charges, etc.) , il est toujours possible d’effectuer un remboursement anticipé total ou partiel. Attention cependant, les remboursements anticipés sont majoritairement payants. En fonction du nombre de mensualités restantes à payer et des taux bas actuels, il est important de vérifier que l’opération sera rentable.

Comment trouver le meilleur taux de prêt sur 20 ans

Crédit sur 20 ans : prêt à taux fixe ou prêt à taux variable

C’était l’éternel débat d’il y a encore quelques années : taux fixe ou taux variable. Le prêt à taux fixe offre l’avantage d’être sans surprise, c’est-à-dire que le taux est connu par le client et ne changera pas pendant toute la durée du crédit sur 20 ans. Le prêt à taux variable est quant à lui comme son nom l’indique « variable« . Le taux peut évoluer chaque année à la baisse comme à la hausse et est basé sur un indice de référence l’EURIBOR.

Afin de limiter de grosses variations de taux, il peut être capé contractuellement. Concrètement si l’indice est augmente trop fortement, le taux TEG ne pourra pas dépasser un certain seuil préalablement défini. L’avantage du prêt à taux variable est qu’il propose des taux plus attractifs que le prêt à taux fixe. Cependant suite à la baisse drastique des taux immobiliers et un écart pas si important entre les TEG à taux fixes et variables, le crédit à taux fixe est pour le moment la solution à privilégier, d’autant plus sur un crédit sur 20 ans.

Avec une éventuelle remontée des taux dans les années à venir, le prêt à taux variable pourrait néanmoins revenir dans le match. Pour un crédit sur 20 ans, les deux type de prêts : fixe ou variable sont envisageables. Pour en savoir plus, consulter notre article qui explique comment est fixé le taux d’un crédit.

Le taux n’est pas le seul critère de choix

Quelque soit la durée de remboursement choisie, que ce soit un crédit sur 20 ans ou pas, il est important de comparer les offres de crédit afin de faire jouer la concurrence et obtenir les meilleures conditions pour son crédit. Le taux du crédit n’est en effet pas le seul critère à prendre en compte dans le choix d’un prêt immobilier.

Les autres critères à prendre en compte sont :

  • le fait que le crédit soit accordé
    En effet, obtenir une simulation avec un bon taux c’est bien, voir son crédit accepté c’est mieux. Comme pour tout crédit, les organismes de crédit étudient le dossier. Après cette étude, ils donnent un accord favorable ou refusent le dossier. Rien ne sert de savoir qui propose le prêt sur 20 ans le moins cher si c’est pour obtenir un crédit refusé.
  • le coût de l’assurance
    Il est interdit pour une banque d’imposer le choix de sa propre assurance emprunteur afin d’obtenir le crédit. Néanmoins dans les faits, tout emprunteur est fortement incité à prendre l’assurance de la banque. Sur le même principe que le crédit, il est important de comparer les garanties et le coût de l’assurance emprunteur. Cette démarche a été d’autant plus simplifiée avec la mise en place de la loi Bourquin qui permet plus simplement pour l’emprunteur de déléguer son assurance. Pour un crédit sur 20 ans, l’assurance emprunteur est d’autant plus importante car au cours de cette période des incidents plus ou moins importants pourraient survenir.

Crédit sur 20 ans : passer par un courtier ou faire le tour des banques ?

Un courtier offre l’avantage de prendre en main le dossier du client afin d’obtenir le meilleur taux possible. Encore faut-il choisir un bon courtier et que ce dernier compare un maximum de partenaires. Une autre solution consiste à comparer les offres des banques entre elles. Cette solution pouvait s’avérer fastidieuse par le passé.

L’émergence des banques en ligne et de leurs solutions 100% en ligne a facilité les démarches des clients. Le prêt immobilier est ainsi devenu une véritable source d’acquisition de nouveaux clients pour les banques en ligne. Elles proposent des taux très attractifs afin de séduire le plus grand nombre. Le prêt immobilier est d’ailleurs un produit tout récent pour elles. Ces dernières années ont ainsi vu apparaitre le crédit immobilier ING Direct,  le prêt immobilier BforBank mais également ceux de Fortuneo, Monabanq, etc.

Les offres proposées évoluent régulièrement, il est donc indispensable de les comparer. En date du 9 juillet 2018, la banque en ligne proposant la meilleure offre est le crédit Boursorama Banque qui propose notamment un taux fixe de 1,40% sur 20 ans.

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Comment souscrire un crédit sur 20 ans

Qui peut souscrire un prêt immobilier sur 20 ans ?

crédit immobilier sur 20 ansDans les faits, la durée de remboursement n’influence que très peu l’acceptabilité d’une demande de crédit. C’est indirectement qu’elle agit avec la mensualité de crédit qui en découle. Cette dernière devant être en corrélation avec la capacité de remboursement. La seule contrainte est de ne pas être trop âgé car cela pourrait être un critère de refus pour un remboursement sur une si longue durée. Il est en effet plus facile de rembourser un crédit sur 20 ans lorsque l’on a 30 ans plutôt que lorsque l’on en a 70. Voir notre dossier crédit retraité.

Les étapes de la souscription

Les étapes ainsi que les démarches sont les mêmes pour un crédit sur 20 ans que pour toute autre durée. Les démarches ont été facilitées ces dernières années car elles se sont en partie digitalisées notamment suite à l’émergence des banques en ligne. Il est ainsi possible de faire une demande de prêt immobilier en ligne.

  1. Définir son besoin : montant, mensualité, etc.
  2. Comparer les offres de crédit sur 20 ans
  3. Fournir les pièces justificatives demandées
  4. Une fois le plan de financement proposé, accepté ou non l’offre
  5. Souscrire à une assurance emprunteur
  6. Signer l’offre de prêt immobilier
  7. Déblocage des fonds

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