Meilleur crédit conso et immobilier : Obtenir le meilleur taux TAEG

meilleur prêtLe meilleur crédit est un prêt qui permet à l’emprunteur de payer le moins d’intérêts possible. Crédit conso ou immobilier, cela passe nécessairement par la recherche des taux TAEG les plus bas. Mais la meilleure offre est aussi celle qui sera réellement acceptée par l’organisme, et que le client pourra rembourser sans se mettre en difficulté.

Meilleur crédit en 2022
Prêt travauxVoiture neuveVoiture d'occasionPrêt personnelPrêt Immobilier
CetelemFranfinanceSofincoCofidismonemprunt
2,90%3,35%2,99%2,99%0,71%*
Montant : 10 000€
Durée : 48 mois
Mensualités : 220,73€
Coût du crédit : 595,04€
Montant : 15 000€
Durée : 60 mois
Mensualités : 271,53€
Coût du crédit : 1 291,80€
Montant : 12 000€
Durée : 48 mois
Mensualités : 265,35€
Coût du crédit : 736,80€
Montant : 10 000€
Durée : 48 mois
Mensualités : 221,12€
Coût du crédit : 613,76€
Durée : 20 ans
* Meilleur taux constaté
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Dernière mise à jour des taux TAEG : janvier 2022 - les taux peuvent évoluer. Il est nécessaire de réaliser une simulation personnalisée pour obtenir une offre adaptée à son profil.

Sommaire

1 – Quel est le meilleur crédit à la consommation ?

2 – Quel est le meilleur crédit immobilier ? 

Quel est le meilleur crédit à la consommation ?

Pour trouver le meilleur crédit à la consommation, il est nécessaire de bien comparer avant de s’engager. D’autant que les différences d’une offre à l’autre sont parfois conséquentes. L’utilisation d’un comparateur de crédit permet d’éviter de payer son prêt au prix fort.

Meilleur crédit : le taux TAEG

Le taux TAEG est le principal critère de comparaison, pour le crédit à la consommation comme pour l’immobilier. Ce taux annuel effectif global comprend tous les frais liés au crédit qui vous seront facturés au fur et à mesure du remboursement, y compris d’éventuels frais de dossier. Une fois associé à un montant et à une durée de remboursement, il permet de déterminer le coût total du crédit, autrement dit les intérêts et frais de dossier que devra débourser l’emprunteur.

Le taux TAEG est obligatoire sur toutes les offres de crédit. Il a été défini par la loi sur le crédit à la consommation. C’est un indicateur fiable pour comparer deux offres de prêt et déterminer quel est le meilleur crédit.

Note : dans l’univers du crédit à la consommation, le taux TAEG n’inclut pas les frais d’assurance emprunteur. Pourquoi ? Tout simplement parce que celle-ci n’est pas obligatoire. Le client n’est pas tenu d’assurer son crédit. Complément : pour en savoir plus sur le fonctionnement des taux de crédit et leur réglementation, il est possible de consulter le site du Service Publique : taux TAEG.

Comparer pour obtenir un crédit au meilleur taux

Pour obtenir le meilleur crédit, il faut être capable de comparer toutes les offres du marché suivant leur taux TAEG. L’idéal est de faire jouer la concurrence et de regarder les taux pratiqués par les différents organismes de crédit. Cette démarche est importante mais peut se révéler fastidieuse. C’est pourquoi Capitaine Crédit analyse régulièrement toutes les offres des principaux organismes et propose un classement personnalisé, qui identifie le meilleur crédit pour chaque profil. Après avoir complété notre questionnaire, vous trouverez ainsi simplement le meilleur taux adapté à votre besoin.

► Accéder au comparatif de crédit

Meilleur crédit et taux d’acceptation

Notre comparateur répond en réalité à deux objectifs :

  • Fournir un classement des meilleures offres de crédit
  • Identifier le meilleur crédit que le consommateur pourra réellement obtenir

meilleur créditTrop de consommateurs, après avoir vu un taux alléchant, voient leur demande de crédit refusé. Le client n’entre pas dans les critères d’acceptation de l’organisme. Il peut y avoir plusieurs raisons à cela, et tous les prêteurs ne communiquent pas nécessairement dessus. C’est souvent une grande frustration pour le client et une perte de temps.

Pour remédier à ce problème, notre comparateur interroge le meilleur organisme de crédit en temps réel. En plus de son classement, le client obtient ainsi une réponse de principe immédiate. Si elle est positive, le contrat arrive dans la boite email du client dans les 24h. Pour l’accepter, il suffit de le signer et d’envoyer à l’organisme les justificatifs qu’il demande.

En cas de refus, le client peut interroger les autres organismes de son classement jusqu’à obtenir un accord de principe. De cette façon, chacun est assuré de trouver le meilleur crédit qui sera réellement accepté.

Les étapes pour obtenir son crédit

Grâce à notre comparateur, le client obtient un classement et une réponse de principe. Pour bénéficier le crédit le moins cher, la marche à suivre se joue en deux étapes.

  1. Compléter le dossier de demande de crédit en ligne pour savoir si le dossier est pré accepté. Cette étape n’est pas engageante. Il est possible de déposer plusieurs demandes de crédit en ligne chez plusieurs organismes pour choisir ensuite.
  2. Le client reçoit un (ou plusieurs) contrat de crédit par email. C’est cette deuxième étape qui est déterminante. Avec les contrats de crédit sous les yeux, le client peut faire le choix objectif du meilleur taux et ne renvoyer qu’un seul dossier, le meilleur.

Signer son contrat de crédit

Une fois l’accord de principe obtenu, le client reçoit des offres de prêt ou contrat de crédit. Pour être certain d’obtenir le meilleur crédit, nous conseillons toujours de bien vérifier le taux TAEG qui est indiqué. En effet, ce dernier peut ne pas correspondre à celui qui a été présenté au départ.

En effet, les organismes de crédit et les banques peuvent adapter le taux qu’ils facturent au niveau du risque auquel ils ont évalué selon le profil du client. Plus ils estimeront ce risque élevé, plus le taux pratiqué peut être élevé.

Une fois le contrat signé et l’ensemble des pièces du dossier validées, l’organisme met à disposition les fonds en 8 jours ouvrés en moyenne.  

Quel organisme propose le meilleur prêt ?

En réalité chaque organisme propose le meilleur prêt sur une partie des demandes. Certains sont capables de proposer des taux très intéressants pour des durées de 12 mois, quel que soit le montant emprunté. D’autres sont capables de proposer des taux intéressants sur 60 ou 72 mois. Ces différences sont loin d’être anodines. Les écarts sont parfois considérables entre le meilleur crédit et une offre concurrente. En comparant, les consommateurs économisent souvent plusieurs centaines d’euros. C’est loin d’être négligeable.

 Type de créditDétail des créditsPoint fort 
SofincoPrêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto,
travaux, rachat de crédits
Montants : 250€ à 75 000€
Durées : 6 à 84 mois
Prêt personnelEn savoir +
CofidisPrêt tous projets (auto, travaux, besoin d'argent)
crédit renouvelable, rachat de crédits
Montants : 500€ à 35 000€
Durées : 6 à 84 mois
petit crédit
(-5000€)
En savoir +
CetelemPrêt personnel, crédit renouvelable,
crédit auto, prêt travaux, rachat de crédits
Montants : 500€ à 75 000€
Durées : 3 à 84 mois
Crédit autoEn savoir +
► Faire une simulation personnalisée
Dernière mise à jour : avril 2022

Les organismes de crédit en ligne

Généralement, on parle de « meilleur crédit en ligne ». Il s’agit du crédit à la consommation commercialisé par les spécialistes du domaine : Cetelem, Cofidis, Sofinco, Franfinance, Oney… La particularité de ces organismes est que la démarche est entièrement dématérialisée. Le client fait sa demande en ligne, renvoie les pièces justificatives (souvent par email ou en les déposant sur une plateforme). La signature électronique, de plus en plus démocratisée, permet de tout faire à distance et de réduire les coûts.

Ces organismes appartiennent à de grands groupes bancaires. Ils sont généralement ceux qui proposent les taux TAEG les plus bas.

Les banques

Contrairement au prêt immobilier, sur lequel elles possèdent un monopole incontesté, les banques ne sont pas toujours en mesure de proposer le meilleur crédit à la consommation. Elles sont en général réticentes à prêter aux clients qu’elles ne connaissent pas.

Dans certains cas, c’est la banque du client qui lui proposera le meilleur crédit. Mais c’est loin d’être systématique, et il faut avoir un bon dossier (ancienneté dans la banque, de l’épargne, etc.). Pour être certain de bénéficier du taux le bas, il reste préférable de comparer.

Nous conseillons au consommateur d’interroger notre comparateur pour identifier le meilleur crédit en ligne qu’il peut obtenir. Dans un second temps, il est possible de prendre rendez-vous avec son banquier. Soit il est capable de faire mieux, soit le meilleur crédit a déjà été trouvé.

► Accéder au formulaire de crédit en ligne

Auto, travaux, renouvelable, prêt personnel… quel est le meilleur crédit ?

Le crédit à la consommation regroupe plusieurs types de prêt. Vers lequel se tourner pour bénéficier du meilleur crédit possible ? Voici un petit récapitulatif des choses à connaitre.

  • Le prêt travaux : ce crédit permet de réaliser des travaux à son domicile (aménagement de combles, isolation, extension, etc.). Il nécessite de fournir un justificatif.
  • Le crédit auto : il peut servir à acheter une voiture neuve ou une voiture d’occasion (et fait également office de crédit moto). Comme pour le prêt travaux, le client doit fournir un justificatif d’achat du véhicule. Souvent, il s’agit du bon de commande.
  • Le crédit renouvelable : avec un taux TAEG révisable, ce crédit a la particularité de se recréditer au fil des remboursements. Pour ne pas payer trop cher, il faut le rembourser rapidement. Le client peut solder son crédit par anticipation sans frais supplémentaires. Le crédit renouvelable est particulièrement adapté à ceux qui veulent emprunter un petit montant, inférieur à 5 000€.
  • Le prêt personnel : ce crédit ne nécessite pas de justificatif d’utilisation des fonds. Le client peut les utiliser comme il l’entend, pour faire face à plusieurs dépenses, pour financer un voyage ou un mariage.

> En dessous de 5 000€, le meilleur crédit proposé est souvent un crédit renouvelable. Les taux des prêts personnels ont tendance à grimper dès lors qu’on emprunte un petit montant.

> A partir de 5 000€, nous conseillons de privilégier le crédit affecté à un achat précis quand c’est possible (crédit auto ou travaux). Cela permet parfois de bénéficier d’un meilleur taux TAEG. Pour les autres projets, le prêt personnel reste la solution la plus flexible, car il n’est pas nécessaire de se justifier. Le client reçoit les fonds directement sur son compte bancaire.

Le meilleur crédit auto : prenons un exemple concret

Après la théorie, passons à la pratique. Pour cette démonstration, nous allons prendre l’exemple d’un prêt auto de 10 000 euros sur 60 mois. Pour obtenir le meilleur crédit, il faut vérifier les taux sur notre comparateur de crédit auto car ils changent régulièrement.

OrganismeTaux TAEGMensualitésCoût du crédit
Le moins cher3,39%181,19€871,40€
Intermédiaire3,90%183,41€1 004,60€
soit +133,2€
Le plus cher4,91%187,81€1 268,60€
soit +397,2€
Simulation pour un crédit auto de 10 000€ sur 60 mois – dernière mise à jour : janvier 2022. Les taux sont susceptibles d’évoluer.
► Simulation personnalisée

meilleur crédit en ligne

Dans cet exemple, le meilleur taux de crédit auto est de 3,39 % pour une mensualité de 181,19€.  Le montant total des intérêts payés par le client est de 871,40€. Maintenant, quand on prend la solution intermédiaire ou la solution la plus chère, on voit que le coût du crédit augmente de façon significative.

En utilisant un comparateur pour identifier le meilleur crédit, le client économise plusieurs centaines d’euros. Et nous aurions pu faire exactement la même démonstration pour beaucoup d’autres montants, ou pour d’autres types de prêt.

Quel est le meilleur crédit immobilier ?

Sur le marché du crédit immobilier, la démarche pour obtenir le meilleur crédit est un peu différente. On peut s’adresser à une banque, à une banque en ligne ou à un courtier.

Ces dernières années, les taux TAEG sont très bas, comme le montrent les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement. Néanmoins, les banques sont très vigilantes sur les profils des emprunteurs. En d’autres termes, les taux sont bons, mais la tendance va à un durcissement des conditions d’acceptation. Depuis le 1er janvier 2022, les règles sont plus strictes. En effet, les recommandations du Haut conseil de stabilité financière sont devenues des obligations que les banques doivent appliquer.

  • Le taux d’endettement maximal est limité à 35% (assurance emprunteur incluse)
  • La durée maximale du prêt est de 25 ans (avec la possibilité d’un différé de deux ans)

Comment obtenir le meilleur taux ?

Là encore, le meilleur crédit s’obtient en comparant les taux TAEG. Il faut à tout prix éviter de s’en tenir à une seule proposition. Plus le client fait jouer la concurrence, plus il a de chance d’obtenir une meilleure proposition.

Pour éviter de frapper à la porte de toutes les banques du secteur, on peut consulter un comparateur de crédit. En remplissant le formulaire Capitaine Crédit, le client a la possibilité de sélectionner « prêt immobilier » pour obtenir un avis personnalisé sur son projet. Nous comparons les meilleurs banques et courtiers.

► Faire une demande de prêt immobilier

Attention à l’assurance emprunteur

Dans le cadre d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est obligatoire. Le plus souvent, le consommateur opte pour celle de sa banque qui figure dans la proposition de crédit. Mais ce n’est pas une obligation. La loi accorde à chacun le droit de faire jouer la concurrence et de souscrire une autre assurance emprunteur, moins chère (les garanties doivent cependant être identiques).

Dans les faits, il est parfois compliqué de prendre une autre assurance emprunteur quand on fait une demande de crédit dans une banque. La bonne nouvelle, c’est qu’il est toujours possible de changer plus tard. Les clients peuvent résilier leur assurance emprunteur pour une meilleure offre pendant toute la première année du contrat. Ils peuvent ensuite le faire tous les ans, à chaque date anniversaire. En comparant les assurances, on peut réaliser de belles économies tout en bénéficiant de couvertures équivalentes.

Synthèse pour obtenir le meilleur taux

  1. Choisir le montant de crédit souhaité, la durée de remboursement et le type de projet sur notre comparateur.
  2. Remplir le questionnaire de crédit en ligne pour obtenir un accord de principe. Il est possible de déposer des demandes chez plusieurs organismes de crédits.
  3. Signer le contrat le meilleur crédit (= taux TAEG le plus bas) et constituer son dossier avec l’ensemble des justificatifs demandés. Il faut ensuite envoyer le dossier à l’organisme retenu. Une fois que l’organisme validera définitivement la demande, le client recevra les fonds (8 jours en moyenne pour un crédit à la consommation).

En conclusion, à partir du moment où le questionnaire en ligne est complété, l’argent arrive au bout de 10 jours environ.

► Accéder au comparateur des meilleurs taux

 Meilleur crédit : obtenir rapidement l’argent

Afin de vous assurer d’obtenir un avis favorable et accéder au meilleur crédit, il peut être nécessaire de déposer plusieurs demandes auprès de différents organismes financiers afin de multiplier les chances d’obtenir un accord. Pour le crédit à la consommation, le client peut le faire tranquillement de chez lui via notre comparateur connecté aux plus grands organismes du marché. Pour tout savoir sur les délais d’obtention des fonds et sur l’optimisation du processus, n’hésitez pas à consulter notre enquête sur le crédit rapide.

Rédigé par Julien Lecron
Le 13/04/2022