Catégorie : Crédit à la consommation

Crédit à la consommation : comparatif des taux et réponse de principe immédiate

crédit à la consommation

Prêt personnel, crédit auto, prêt travaux, petit crédit renouvelable : les solutions de crédit à la consommation ne manquent pas. Nous allons lister les différents types de prêts et leurs spécificités. Une fois le crédit adapté à son projet bien identifié, notre comparateur de crédits entre en action. L’objectif est double : trouver le meilleur taux TAEG, mais surtout obtenir une première réponse de principe immédiate.

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Sommaire :
> Tous les types de crédits à la consommation
> Où trouver le meilleur taux de crédit conso ?
> Comparaison des taux de crédit à la consommation

Qu’est ce qu’un crédit à la consommation ?

crédit consommation

Le crédit à la consommation désigne l’ensemble des prêts dont le montant est supérieur à 200 euros et/ou remboursés en plus de 90 jours, hors prêts immobiliers. Très réglementés, les différents crédits (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, etc) ont tous des particularités. Certains sont par exemple plus faciles à obtenir ou ne demandent aucun justificatif de projet. D’autres imposent au contraire de fournir des pièces justificatives précises.

Il existe différents acteurs capables de proposer des crédits à la consommation :

  • Les organismes de crédit spécialistes tels Sofinco, Cetelem ou encore Cofidis
  • Les banques traditionnelles ou en ligne
  • Certains assureurs de type Maaf, MMA, etc
  • Les concessionnaires auto et revendeurs professionnels

Crédit consommation : à qui faire confiance ?

Les organismes de crédit en mesure de proposer un crédit à la consommation sont tous enregistrés auprès de l’ACPR. Les plus connus passent des publicités depuis des années, annonçant des taux toujours plus bas. Les comparateurs en ligne permettent de faire le tri entre les offres, à condition de se baser uniquement sur le taux TAEG.

Notre comparateur de crédit va lui un peu plus loin que le simple classement des meilleurs taux TAEG. Connecté aux plus grands organismes, il permet d’obtenir un avis de crédit accepté ou refusé immédiatement. Un moyen d’obtenir un crédit rapide, sans mauvaise surprise au moment de la réponse définitive. Enregistré auprès de l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance), notre questionnaire crédit trace le chemin le plus court pour trouver et obtenir un crédit pas cher.

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Tous les types de crédits à la consommation

Le prêt personnel

crédit consommation

Ce produit est le plus utilisé dans le crédit consommation, car il ne nécessite aucune justification du projet de la part de l’emprunteur. Le prêt perso a aussi l’avantage d’avoir un taux d’intérêt fixe sur toute la durée du prêt. Il peut porter plusieurs noms selon les organismes de crédit, tel prêt trésorerie, prêt projet, prêt personnel, besoin d’argent, etc. Ce prêt à la consommation est un incontournable : tous les organismes de crédit ont une offre de prêt personnel sans justificatif. Il peut cependant y avoir des différences de taux très significatives d’un organisme à l’autre.

Le crédit auto

Le crédit auto est le crédit à la consommation le plus connu par les français. Il permet de financer l’achat d’une voiture, mais aussi d’autres véhicules (moto, camping car, etc.). On doit justifier de l’achat du véhicule à travers un bon de commande pour bénéficier d’un crédit auto neuve. Ce document rassurant pour les organismes leur permet de proposer des taux très intéressants.

Pour le prêt auto d’occasion, il n’est pas forcément nécessaire de fournir un justificatif d’achat. Il est généralement un tout petit peu plus cher que le crédit auto neuve. Il peut être commercialisé avec des assurances spécifiques.

Le prêt travaux

Le prêt travaux permet de financer tous types de travaux. La nature des travaux doit être liée à l’habitation (rénovation, tapisserie, piscine, etc.). Ce type de prêt à la consommation est avantageux car son taux s’avère fréquemment plus faible que celui d’un prêt personnel. Il permet également d’accéder à un montant plus élevé.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est le crédit à la consommation le plus décrié car le taux d’intérêt n’est pas fixe mais révisable. Ce crédit est associé à une réserve d’argent qui peut être utilisée à tout moment. A noter qu’une carte de crédit ou privative est régulièrement proposée par les enseignes pour accompagner la réserve d’argent. Un achat peut alors être effectué à crédit, au taux prévu dans le contrat, on reporté au comptant à une échéance courte (début de mois suivant, M+2 dans certains cas).

Le crédit renouvelable est un petit crédit, son montant n’excède que rarement 4000 euros. Il est intéressant lorsqu’il est remboursé sur des durées courtes, afin d’éviter de payer trop d’intérêts. Autrement, on lui préfère un prêt personnel.

Pour aller plus loin dans la connaissance du crédit à la consommation dans ses aspects juridiques, il est possible de se rendre sur le site officiel du gouvernement : loi sur le crédit à la consommation.

Le rachat de crédits à la consommation

crédit à la consommationCe produit permet regrouper ses différentes mensualités de crédit à la consommation en une seule, afin de réduire le montant à rembourser chaque mois. Cette démarche permet de retrouver un équilibre du budget mensuel en revenant à un taux d’endettement supportable. Il peut aussi permettre de demander une somme d’argent complémentaire pour faire face à de nouvelles dépenses alors que l’on a déjà un (ou plusieurs) crédit consommation à rembourser. Il faut particulièrement comparer le regroupement de crédit tant les montants en jeu sont importants.

La durée du crédit va être allongée au maximum. Le but de l’opération est de remettre à flot un équilibre du budget mensuel qui prend l’eau. Néanmoins, allonger la durée d’un crédit consommation n’est pas une opération neutre. Elle aura pour effet de faire augmenter le coût final de votre crédit à la consommation. Le coût va augmenter non seulement car on va rembourser plus longtemps mais aussi car les taux peuvent être légèrement plus élevés.

Où trouver le meilleur taux de crédit à la consommation ?

N’y allons pas par quatre chemins : les meilleurs taux de crédit à la consommation se trouvent la plupart du temps en ligne. Les banques concentrent leurs forces pour proposer des solutions de prêt immobilier. Elles ne proposent généralement du crédit à la consommation que pour compléter leur offre, et réservent ces offres à leurs meilleurs clients.

Ce n’est pas un hasard si les meilleurs organismes de crédit appartiennent à des banques (Sofinco est détenu par le Crédit Agricole, Cofidis par le Crédit Mutuel, Franfinance par la Société Générale, etc). En faisant du crédit conso leur cœur de métier, les spécialistes proposent aujourd’hui un crédit facile à comprendre et traité bien plus rapidement. Tout se passe en ligne. Résultat : moins d’intermédiaires et un taux tout simplement meilleur.

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Comprendre le taux TAEG d’un crédit à la consommation

prêt consommationLe taux TAEG, c’est le taux annuel effectif global. Ce taux a été défini par la loi. Il est imposé en terme de communication sur le crédit à la consommation. Toute publicité qui mentionne un descriptif chiffré concernant un crédit consommation doit le mentionner. C’est ce taux qui permet de comparer et de trouver le crédit le moins cher. Non seulement ce taux intègre tous les intérêts à payer mais aussi les frais de dossier s’il y en a et tout autre frais annexe potentiel. C’est ce qui permet d’avoir une comparaison objective et non discutable.

Notre comparateur de crédit à la consommation ne se fixe que sur le taux TAEG pour classer les différentes offres. Beaucoup d’autres comparateurs ne présentent que des listes d’organismes de crédit conso qui se classent en fonction de la durée et du montant du projet. Ils donnent ainsi l’illusion d’un classement par le taux mais ne comparent en rien les offres de manière objective.

Enfin, il faut absolument vérifier le taux que l’on trouve sur l’offre préalable de crédit. C’est à dire le contrat de crédit qui est envoyé. Certains modifient le taux du crédit consommation proposé initialement, sans forcément prévenir. Et nous allons voir pourquoi dans le paragraphe suivant.

Comparaison des taux de crédits à la consommation

Pour comprendre l’intérêt de comparer les taux de crédit à la consommation, le mieux est donner un exemple. Faisons le test avec un crédit 10 000 euros sur 48 mois : une combinaison qui parle à tout le monde. Nous avons confronté dans ce comparatif* les taux TAEG des trois meilleurs organismes de notre comparateur à ceux de trois grandes banques bien connues des Français.

Comparaison des taux du prêt personnel 10 000€ sur 48 mois
Taux TAEG fixe
Mensualités
Coût total du crédit
Organisme n°1
3,30%
222,45€
677,60€
Organisme n°2
3,30%
222,45€
677,60€
Organisme n°3
3,90%
225,04€
801,92€
Simulation La Banque Postale
4,59%
228,00€
944,00€
Simulation Caisse d'Épargne
5,00%
229,79€
1029,92€
Simulation Crédit Mutuel
5,13%
228,03€
1045,67€

Les deux meilleurs organismes de notre comparateur proposent le même taux – plutôt excellent – pour ce crédit personnel. L’organisme classé troisième propose un crédit 200 euros plus cher, tandis que les banques affichent des taux catastrophiques.

*Comparatif crédit consommation réalisé en septembre 2019

Remarque : les taux évoluent constamment pour tous les types de crédits à la consommation, en fonction des offres spéciales et autres promotions des organismes. Il est important de passer par un comparateur au moment où le projet devient réalité, sous peine de passer à côté du meilleur taux actuel.

► Comparer les taux du crédit conso

De quoi est composé le taux ?

Le taux d’un crédit à la consommation sert à déterminer le montant des agios. Pour un organisme de crédit, il permet de couvrir ses charges et de faire des bénéfices. L’autre moyen de dégager des bénéfices est de proposer une assurance complémentaire. L’assurance du crédit à la consommation est cependant toujours facultative.

Pour pouvoir pratiquer des taux de crédit consommation assez bas, une société de crédit doit avoir des charges les plus basses possibles. Ces charges sont décomposent très majoritairement en trois :

crédit à la consommation

  • Coût de l’argent : ils « l’achètent » sur les marchés financiers à la manière d’un grossiste
  • Charge de structure : la charge des salaires des collaborateurs et des bureaux
  • Prix du risque : les impayés des clients qui sont des pertes au final

Ne pouvant pas réellement jouer sur le coût d’achat de matière première, leur principaux leviers sont le risque et les coûts liés aux structures. Pour faire baisser le taux de crédit à la consommation, les organismes peuvent n’accepter que les meilleurs profils. Dans ce cas ils limitent le risque et donc les pertes afférentes (d’où notre recommandation de déposer au moins 2 dossiers acceptés à d’excellents taux).

Ils peuvent aussi baisser leur frais de structure. C’est notamment ce que font ceux qui proposent du crédit rapide en ligne. En proposant des solutions de souscription en ligne, non seulement la réponse est plus rapide, mais en plus, la procédure coûte moins chère. Ce qui au final peut être répercuté sur le taux TAEG proposé au client.

Crédit conso sans justificatif : comment choisir entre prêt perso et crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable et le prêt personnel sont les deux types de crédits à la consommation ne nécessitant pas de se justifier. Mais alors comment faire son choix ?

La loi sur le crédit renouvelable a permis de faire converger les taux d’usure du crédit renouvelable et des prêts amortissables. Ils ont donc maintenant la même limite de taux maximum de crédit à la consommation. Néanmoins, dans les taux proposés par les organismes de crédit, on voit que le marché se divise en deux. Pour un petit crédit dont le montant est inférieur à 4000€, les organismes proposent généralement des offres plus avantageuses en crédit renouvelable. Au-delà de ce montant, c’est les prêts amortissables qui sont les crédits les moins chers.

C’est la raison pour laquelle toute demande de crédit 4000 euros ou moins effectuée depuis notre comparateur propose en priorité les meilleures solutions de crédit renouvelable.

La loi du crédit à la consommation

Toute offre de crédit à la consommation accorde un délai légal de rétractation de 14 jours. Un bordereau de rétractation est généralement toujours adossé au contrat de crédit. La lettre doit obligatoirement être envoyée par courrier recommandé avec accusé de réception. Le délai de 14 jours débute à la date de signature du contrat.

Il existe un nombre important de textes entourant le crédit à la consommation. Le code de la consommation rassemble tout ce qu’il faut savoir au sujet des lois applicables en matière de crédit à la consommation.

Toutes les sociétés dont le cœur de métier est la comparaison de crédits doivent notamment être officiellement enregistrées à l’ORIAS. C’est le registre national des intermédiaires en opérations de banque. Notre numéro d’immatriculation ORIAS est le 14006971.

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