Crédit à taux zéro : nous avons analysé toutes les possibilités

crédit à taux zéroOn entend souvent parler de crédit à taux zéro mais ce type de financement regroupe plusieurs catégories de prêt qui n’ont rien à voir. Le crédit taux 0% peut aussi bien être :

  • Prêt à taux zéro (PTZ) d’accession à la propriété : accordé sous condition de ressources pour facilité l’accès à la propriété.
  • Eco-Prêt à taux zéro (Eco-PTZ) : prêt travaux destiné à la rénovation énergique sous conditions.
  • Crédit auto à taux zéro : financement d’une voiture proposé par les concessionnaires qui prendront à leur charge les intérêts.
  • Crédit à taux zéro en magasin : disponible ponctuellement dans les grandes surfaces spécialisées de bricolage, d’électro-ménager, de meuble, de cuisine… sous forme de crédit taux 0%.
  • Paiement en 3 ou 4 fois sans frais : en magasin ou sur internet, il est régulièrement proposé de payer en 3 ou 4 fois sans frais.

Nous allons faire le tour de chacune de ces solutions de crédit à taux zéro pour en savoir plus sur leurs conditions et comment obtenir un crédit pas cher.

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Prêt à taux zéro : le crédit taux 0%  pour l’accession à la propriété

prêt à taux zéroC’est la forme de crédit à taux zéro la plus connue. Ce dispositif été mis en place depuis plusieurs années par l’État pour accompagner les foyers à revenus limités dans l’accession à la propriété. Le principe est de financer une partie de l’achat du bien grâce à un prêt à taux zéro. Mais tout le montant de l’acquisition ne pourra pas être couvert par un crédit à taux zéro. Il y existe de nombreuses variables qui rentrent dans le calcul du montant que l’on peut obtenir (la région, la composition du foyer, le niveau de revenu…). Pour retrouver tout le détail du fonctionnement du prêt à taux zéro, le mieux est de se référer au site d’information mis en place par l’Etat. > Accéder au site de l’Etat PTZ

Principaux points à retenir concernant le prêt à taux zéro

  • Part du financement pris en charge : 20% – 40%
  • Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence le deux dernières années
  • Prêt sur 20, 22 ou 25 ans avec une période de différé de 5 à 15 ans
  • Accord soumis à plafond de ressources variable suivant la composition du foyer et la localisation. Pour un foyer de 4 personnes, le plafond varie de 48 000€ à 74 000€ (revenu fiscal de référence).
  • La demande de crédit taux 0% se fait auprès de n’importe quelle banque qui se chargera d’étudier le dossier.

Conclusion : Dans tous les cas il faudra trouver la majeure partie du financement d’une autre manière. Si c’est à travers un prêt immobilier « classique », nous ne pouvons que recommander de passer par notre comparateur. Il propose une simulation de crédit immobilier en ligne et permet d’obtenir des propositions sur-mesure sans engagement.

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Eco-prêt à taux zéro

Comme nous l’avons vu en introduction, l’Eco-prêt à taux zéro est un prêt travaux dont on peut bénéficier sous condition de type de travaux et à condition de choisir un entrepreneur Reconnu garant de l’environnement (RGE).

Là encore, il y a pas mal de formalités spécifiques pour obtenir ce crédit à taux zéro. Pour les connaitre en détail, voici l’adresse du site de Service Public sur le sujet : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F19905

credit taux zéroEn résumé, pour obtenir un Eco-prêt à taux zéro, il faut :

  • Effectuer des travaux éligibles (généralement isolation et chauffage)
  • Choisir une entreprise éligible (RGE)
  • Montant maximum : 10 000€ à 30 000€ en fonction des travaux
  • Durée de remboursement du crédit taux 0% : 15 ans au maximum
  • Pour le demander il faut s’adresser à sa banque et fournir de nombreux justificatifs

En 2017, sur environ 2,95 milliards de prêts dédiés à l’amélioration de l’habitat (source ASF), nous avons eu en regard 302 millions d’Eco-PTZ enregistrés à l’SGFGAS.

Si le projet n’est pas éligible à ce crédit à taux zéro, nous avons concentré tous nos conseils sur le financement de projet d’aménagement dans notre article comparatif crédit travaux.

Crédit à taux zéro : prêt auto

crédit à taux zéroCe type de crédit auto à taux zéro est utilisé par certains concessionnaires et certains constructeurs pour faire venir un maximum de monde en concession sans pour autant faire toujours un maximum de remise…

En effet, nous avions enquêté manière assez détaillée sur le crédit auto à taux zéro (voir notre article crédit auto 0%) et nous étions arrivés à la conclusion suivante :

  • Le crédit à taux zéro n’est pas toujours proposé sur toutes les durées d’emprunt.
    Et généralement limité aux durées courtes. Or c’est un prêt voiture neuve et donc souvent au minimum de 10 000€. Dans ce cas, les mensualités de crédit sont très élevées. Les vendeurs proposent alors des durées plus longues mais le crédit n’est plus à taux zéro…
  • Un crédit à taux zéro équivaut à une remise d’environ 5%
    Et oui, il faut bien faire le calcul car le vendeur fera sans doute un effort moins important sur la baisse du prix de la voiture en elle-même. Il vous expliquera qu’en proposant un crédit auto à taux 0%, il ne peut pas jouer sur tous les tableaux. Or en comparant le coût d’un crédit auto pas cher rapporté au prix de la voiture, on tombe sur une valeur de remise d’environ 5%. Il ne faut donc rien lâcher sur la négociation du prix de la voiture dès le départ.

Conclusion : il peut être intéressant de profiter d’un crédit taux 0% pour financer un véhicule neuf. Tous les concessionnaires ne le proposent pas et ceux qui le font ne l’utilisent généralement que deux fois dans l’année pour une semaine. C’est sans doute le crédit Volkswagen qui le propose le plus. Dans ce cas, pour respecter la loi, c’est le concessionnaire qui prend à sa charge le coût du crédit. Alors il faut ne faut pas négligez la négociation sur le prix de la voiture.

Crédit taux 0% en magasin

credit taux 0On retrouve régulièrement des offres de crédit taux 0% en magasin pour aider à la vente de produits aux prix élevés. Les formes les plus connues sont les 10 fois sans frais ou les 20 fois sans frais.

Là encore, on ne parlera pas de crédit gratuit puisque le coût du crédit est pris en charge par les magasins. D’autre part, ces offres de crédit à taux zéro sont souvent proposées à travers les cartes de paiement de magasin. Il est important de savoir que depuis la Loi Largarde, les vendeurs sont sensés proposer de pouvoir souscrire à ces offres de crédit à taux zéro en dehors de la carte de crédit du magasin.

Ces offres n’ont pas vraiment de concurrence et sont plutôt imbattables. Nous ne pouvons que recommander à celles et eux qui ne veulent pas de la carte du magasin de demander à ce que ce crédit à taux zéro soit fait à travers un prêt personnel affecté.

3 et 4 fois sans frais

C’est particulièrement le paiement en 3 fois sans frais qui est mis en avant sur internet ou par les petits commerçants. Ce mode de paiement n’est pas un crédit à taux zéro car ce n’est pas considéré comme un crédit. En effet, si la durée de financement fait moins de 90 jours alors la législation du crédit consommation ne s’applique pas.

crédit taux zéroC’est d’ailleurs pour ça que le formalisme est assez réduit et que l’opération consiste dans la majorité de cas à effectuer 3 prélèvements sur la carte bancaire. Les seuls points où il faut se méfier avec le 3 fois et 4 fois sans frais sont :

  • Le premier prélèvement correspond généralement à un acompte, il est donc prélevé le jour même de l’achat.
  • Les cartes à autorisation systématique ne sont généralement pas acceptées.
  • En cas de retour pour un achat sur internet, il peut-être compliqué de faire arrêter les prélèvements et de se faire rembourser.

Mais objectivement, ce système est généralement assez intéressant pour les commerçants et les clients. Donc quand il est proposé, il n’y a pas de raison de se priver.

Crédit à taux zéro : que dit la loi ?

La loi fait tout pour limiter le crédit à taux zéro. En tout cas s’il est proposé par des sociétés financières.  Car pour le prêt à taux zéro et l’éco-prêt à taux zéro, c’est un dispositif spécial mis en place par l’État.

La loi considère que si des sociétés financières proposent du crédit à taux zéro, c’est une forme de vente à perte qui est interdite. Alors pourquoi y en a t il quand-même ? Simplement parce qu’un intermédiaire comme un concessionnaire ou un magasin peut prendre en charge le coût du crédit. Pour le 3 ou 4 fois sans frais, cette formule n’est pas considérée comme du crédit si elle est inférieure à 90 jours.

Il est donc possible de trouver différentes formes de crédit à taux zéro mais normalement pas sous la désignation de « crédit gratuit« . Pourquoi ? Parce que la Loi interdit l’utilisation de ce terme pour le crédit, vu que quelqu’un prend en charge le coût du crédit. Ce dernier n’est donc pas gratuit. D’ailleurs le crédit taux 0% doit aussi préciser si c’est un taux taeg révisable ou un crédit taux 0% taeg fixe.

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