Crédit facile en ligne : une réponse en quelques clics

crédit facileNous allons voir comment obtenir un crédit facile, et plus précisément quel est le crédit à la consommation le plus facile à obtenir selon chaque situation. Est-il préférable de prendre un crédit en ligne ou d’aller frapper à la porte de son banquier ? Quelles sont les étapes pour s’assurer d’obtenir un avis favorable ? 

Crédit facile à obtenir en ligne
Organisme
ProjetPrêt travauxVoiture neuveVoiture d'occasionPrêt personnel
Taux TAEG2,99%4,10%2,99%2,99%
Détails du prêtMontant : 10 000€
Durée : 48 mois
Mensualités : 221,12€
Coût du crédit : 613,76€
Montant : 15 000€
Durée : 60 mois
Mensualités : 276,42€
Coût du crédit : 1 585,20€
Montant : 12 000€
Durée : 48 mois
Mensualités : 265,35€
Coût du crédit : 736,80€
Montant : 10 000€
Durée : 48 mois
Mensualités : 221,12€
Coût du crédit : 613,76€
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Dernière mise à jour des taux TAEG : mai 2022

Sommaire

  1. Qu’est-ce qu’un crédit facile ?
  2. Comment trouver un crédit facile au meilleur taux ? 
  3. Le crédit en ligne : la simplicité par excellence
  4. Les meilleurs organismes de crédit en ligne
  5. Crédit facile à obtenir = crédit renouvelable ?
  6. Un crédit facile à la banque, c’est possible ?
  7. Un crédit facile à rembourser
  8. Le crédit sans justificatif existe-t-il ?

Qu’est-ce qu’un crédit facile ?

crédit en ligneUn crédit facile, qu’est-ce que c’est ? L’univers du crédit à la consommation est parfois opaque pour le néophyte. La recherche de simplicité passe par plusieurs points, et peut répondre à plusieurs attentes.

  • Un crédit facile à comparer : l’une des attentes des consommateurs est une simplification de la comparaison, de manière à obtenir le meilleur crédit.
  • Un crédit facile à obtenir : la demande n’est pas compliquée à réaliser et les chances d’être accepté sont plutôt bonnes.
  • Un crédit rapide : il n’est pas nécessaire de patienter trop longtemps avant de recevoir le montant demandé.
  • Un crédit facile à rembourser, sans incidence sur son quotidien. Les organismes ne prennent en effet pas le risque d’accepter un crédit lorsqu’un doute subsiste concernant la capacité de remboursement du demandeur. Inutile donc de viser des mensualités trop importantes lors de sa demande.

Actuellement, le crédit en ligne est celui qui permet de répondre à ces quatre exigences, sur lesquelles nous reviendrons une à une pour aider le client à faire son choix.

Comment trouver un crédit facile au meilleur taux ? 

Pour rendre le crédit facile à obtenir, nous avons développé un comparateur connecté aux plus grands organismes de crédit (Sofinco, Cofidis, Cetelem, Franfinance, Floa Bank, etc.). Le système garantit à chacun une réponse de crédit en ligne rapide (favorable ou non) ainsi qu’une totale transparence sur la faisabilité du projet.

► Commencer sa demande de crédit

Les étapes d’une demande de crédit en ligne

  1. Renseigner son projet, le montant et la durée souhaitée sur notre comparateur.
  2. Remplir les quatre étapes (et non engageantes) du questionnaire crédit.
  3. Notre comparatif affiche le classement des trois organismes proposant les meilleurs taux. Le meilleur est interrogé immédiatement et apporte une réponse en temps réel.
  4. En cas de crédit refusé au meilleur taux TAEG (acceptabilité < 5%), il est possible d’interroger en un clic l’organisme classé deuxième, ainsi que le troisième. Deux chances supplémentaires d’obtenir un accord de crédit en ligne.

crédit facile

Exemple des résultats d’une demande de prêt personnel 10 000 euros sur 48 mois. Cofidis a besoin de temps pour donner son avis, mais Sofinco accepte le prêt au même taux TAEG. L’organisme prend connaissance du dossier. La confirmation de la demande est attendue par mail sous 24h.

Comment savoir si mon crédit est accepté ?

Notre comparateur est connecté aux principaux organismes de crédit, il reçoit ainsi leur décision sans délai. Cette méthode permet donc à la fois d’obtenir un classement des meilleurs taux du jour réellement proposés, mais surtout plusieurs réponses en un seul formulaire. Il n’est plus nécessaire de se rendre sur plusieurs sites et de perdre du temps à remplir plusieurs fois le même questionnaire.

Voici comment comprendre l’écran de décision de notre questionnaire :

  • Étude approfondie : l’organisme a besoin de vérifier les détails avant de se prononcer. Il est possible qu’il revienne par mail avec une proposition sous 24h.
  • Acceptabilité > 50% : le prêt est accepté facilement et sans délai. Une confirmation du crédit facilement accepté est envoyée par mail. Le contrat de crédit est lui envoyé par mail dans les plus brefs délais.
  • Acceptabilité < 5% : les critères renseignés ne permettent pas à l’organisme d’apporter une réponse favorable. Il est dans ce cas important de demander un avis aux autres spécialistes du classement.

► Débuter un questionnaire crédit

Bon à savoir : certains organismes ne proposent pas le même taux définitif que celui proposé initialement, principalement lorsque le dossier est à l’étude. Pour rendre votre demande de crédit facile jusqu’au bout et maximiser les chances d’obtenir le meilleur taux, nous vous conseillons d’interroger au minimum deux organismes.

Un comparateur fiable et indépendant

prêt facileLa première étape du comparateur consiste à renseigner son projet

Nous sommes le seul comparateur indépendant à proposer un tel service. Nous souhaitons apporter le niveau de service et de négociation d’un courtier, le tout associé à la fluidité que permet le web. Notre outil facilite l’obtention d’un crédit pas cher, et remplit aussi tous les critères réglementaires inhérents à la profession. Nous sommes à ce titre immatriculés officiellement à l’ORIAS, le fichier légal des intermédiaires en opération de banques. Notre immatriculation figure en bas de page.

Bien choisir son projet sur notre comparateur

Voici un tableau récapitulatif des types de projets proposés par notre comparateur. Il serait dommage de se tromper au moment de débuter sa demande de crédit.

Type de crédit demandéCe qu'il faut savoir
Crédit auto/moto neuve
  • Justificatif d'achat ou bon de commande nécessaire
  • Taux TAEG fixe avantageux
Crédit auto/moto d'occasion
  • Justificatif d'achat ou bon de commande nécessaire
  • Taux TAEG fixe légèrement moins intéressant que pour un crédit auto neuve
Prêt personnel
  • Crédit sans justificatif d'utilisation de l'argent
  • Taux TAEG fixe très variable d'un organisme à un autre
Besoin d'argent ou prêt tous projets
  • Taux identiques à ceux du prêt personnel pour toute demande > 4000€.
Prêt travaux
  • Justificatif de réalisation ou bon de commande nécessaire
  • Taux TAEG fixe très avantageux
Rachat de crédits
  • Pour regrouper plusieurs crédits en une mensualité plus facile à rembourser
Prêt immobilier
  • Les meilleures alternatives en fonction du projet visé.
Toute demande de crédit inférieure à 4000€
  • Proposition des meilleures solutions de crédit renouvelable.

Comparer son crédit, c’est facile avec le taux TAEG !

La facilité pour l’obtention d’un crédit dépend donc du profil et de la perception de chacun. De par sa vocation de transparence et de simplicité, notre comparateur avec réponse immédiate permet d’obtenir un bon aperçu de sa capacité à obtenir un accord favorable.

Le taux TAEG : la référence pour comparer

Nos classements sont toujours basés sur les meilleurs taux TAEG réellement proposés par les organismes le jour de la demande. La loi sur le crédit à la consommation définit le TAEG (taux annuel effectif global) comme étant la référence de communication pour toute offre de crédit, à partir du moment où elle présente un descriptif chiffré de l’offre.

Toutes les communications doivent mentionner ce taux. Le TAEG intègre les intérêts du prêt mais également les éventuels frais de dossier. Si les organismes de crédit en ligne n’en appliquent jamais, ce n’est pas le cas des banques. Le taux TAEG permet en définitive de connaître le coût total et réel du crédit.

Il faut toujours se méfier des comparateurs n’affichant aucun taux TAEG ou un classement statique, sans aucun calcul.

► Obtenir une réponse immédiate au meilleur taux

Le crédit en ligne : la simplicité par excellence

Le crédit en ligne est le crédit le plus facile à obtenir. Il s’obtient auprès d’organismes spécialisés, comme Cofidis, Cetelem ou Sofinco. Ces organismes, qui appartiennent à de grands groupes bancaires, se sont positionnés sur le marché du crédit à la consommation. Contrairement aux banques, qui préfèrent miser sur l’immobilier, ils gérèrent très bien le risque inhérent à ce type de prêt. Tout se fait à distance, avec moins d’intermédiaires. Par conséquent, la démarche est plus rapide et le crédit coûte moins cher.

Les avantages du crédit en ligne

  • Les taux d’acceptation sont meilleurs
  • C’est facile et très accessible : la demande de crédit se fait à distance. On peut faire sa demande n’importe où, sur un ordinateur ou depuis son smartphone.
  • La rapidité : les organismes donnent une réponse de principe immédiate. La plupart proposent maintenant de renvoyer les justificatifs par email et de signer le contrat électroniquement pour gagner du temps.
  • En passant par un comparateur de crédit comme le nôtre, il est possible d’interroger plusieurs organismes en même temps. La rapidité et les chances d’être accepté sont donc décuplées.

Faire sa demande en ligne : une démarche simplifiée pour le client

  • Simulation en ligne à distance
  • Possibilité de demander son crédit n’importe quand
  • Un dossier de crédit facile à constituer

La simulation

En faisant une demande de crédit en ligne, le client opte pour une solution facile d’accès, plus simple à appréhender. Généralement, les organismes qui le proposent disposent d’un simulateur sur leur site internet. L’internaute peut ainsi effectuer plusieurs simulations à distance, sans avoir à se déplacer. Il sait immédiatement, sans s’engager, quels sont les taux pratiqués par l’organisme et les mensualités qu’il aura à rembourser. Une visibilité appréciable.

A l’inverse, chez un concessionnaire (pour un crédit auto) ou dans une banque, il est souvent nécessaire de se déplacer pour obtenir plus d’informations sur les offres de crédit à la consommation. La demande se fait alors en présence d’un vendeur, ce qui, parfois, peut mettre la pression.

La demande

En ligne, une fois la simulation effectuée, le client peut commencer sa demande immédiatement. Que l’on soit un dimanche ou un jour férié ne change rien. Lorsque l’on travaille, il est parfois difficile de se rendre en agence dans les créneaux d’ouverture. Ici, l’internaute effectue la démarche au moment qui lui convient, de chez lui.

Pour se faire, il suffit de compléter un formulaire de crédit. Grâce au dématérialisé, de plus en plus d’organismes simplifient leurs procédures de souscription. Le client peut charger ses pièces justificatives en ligne, depuis son ordinateur. Il est de plus en plus rare qu’il soit tenu de les envoyer par courrier postal comme c’était le cas auparavant.

Dans certains cas, il est possible de signer son contrat à distance, grâce à la signature électronique. Celle-ci s’est beaucoup développée ces dernières années. En une vingtaine de minutes, le client peut ainsi aller au bout de la procédure sans devoir se rendre à la poste ou imprimer ses pièces justificatives. Il suffit de les avoir en PDF sur son ordinateur. Un gain de temps considérable, particulièrement adapté si le crédit est urgent.

Des fonds obtenus plus rapidement en moyenne

prêt facileLa rapidité de la démarche de souscription accélère forcément la mise à disposition des fonds. L’organisme de crédit en ligne reçoit les justificatifs instantanément. Auparavant, les délais postaux retardaient inévitablement l’étude du dossier.

En effet, tout organisme financier est tenu d’étudier le dossier du client. La loi lui impose de vérifier son identité, ainsi que sa solvabilité. Il ne peut donc pas se contenter des informations renseignées dans le formulaire. Il doit s’assurer que les revenus déclarés correspondent bien à la réalité. Pour cela, il analyse les derniers bulletins de salaire du client et/ou son avis d’imposition.

En choisissant un organisme de crédit en ligne, le délai de traitement du dossier s’améliore. Le client reçoit l’argent plus rapidement. Il faut néanmoins attendre 8 jours au minimum, car les organismes financiers n’ont pas le droit de verser les fonds durant les 7 jours qui suivent la signature du contrat. Il s’agit d’une contrainte légale, propre au marché du crédit à la consommation. On ne peut donc pas y couper.

Une meilleure acceptation

L’acceptation ou non d’une demande de crédit n’est pas facile à comprendre pour le consommateur. En effet, nous estimons que près d’un dossier sur deux reçoit une réponse négative. Un chiffre très élevé, qui varie ensuite selon la situation de l’emprunteur (âge, présence ou non d’un co-emprunteur…).

Cela étant dit, les organismes de crédit en ligne offrent un meilleur taux d’acceptation que les banques. Ils sont plus habitués à évaluer les risques inhérents à chaque dossier. Les banques, tout comme certains assureurs, sont capables d’accorder de bons taux, mais elles ne le feront que pour des clients qu’elles connaissent bien.

Les meilleurs organismes de crédit en ligne

 Type de créditDétail des créditsPoint fort 
SofincoPrêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto,
travaux, rachat de crédits
Montants : 250€ à 75 000€
Durées : 6 à 84 mois
Prêt personnelEn savoir +
CofidisPrêt tous projets (auto, travaux, besoin d'argent)
crédit renouvelable, rachat de crédits
Montants : 500€ à 35 000€
Durées : 6 à 84 mois
petit crédit
(-5000€)
En savoir +
CetelemPrêt personnel, crédit renouvelable,
crédit auto, prêt travaux, rachat de crédits
Montants : 500€ à 75 000€
Durées : 3 à 84 mois
Crédit autoEn savoir +
► Faire une simulation personnalisée
Dernière mise à jour : avril 2022

Sofinco, Codidis, Franfinance, Cetelem… qui offre le meilleur crédit de 10 000€ ? Il n’y a pas de bonne réponse. Le classement dépend beaucoup du couple montant/durée de remboursement. Un prêteur peut être excellent sur 48 mois, et être moins bon que son concurrent sur 60 mois. Il reste toujours préférable d’effectuer une simulation personnalisée sur notre comparateur. Ce dernier intègre également les promotions du moment. C’est le meilleur moyen d’obtenir un résultat adapté à son projet.

Des taux plus attractifs

Les organismes de crédit en ligne n’ont pas un réseau d’agences à entretenir. En outre, une procédure 100% digitale diminue également les coûts de traitement des dossiers. Ils ont beaucoup moins de frais. C’est ce qui leur permet de proposer des taux très bas à leurs clients. Généralement, ils ne prennent pas de frais de dossier.

Plus compétitifs que les banques, les organismes de crédit doivent néanmoins toujours être comparés entre eux.  Nous le constatons tous les jours. Les écarts sont parfois significatifs. Entre le premier et quatrième du classement, il a parfois plusieurs centaines d’euros à dire (parfois plus de 600€). C’est loin d’être négligeable ! D’autant qu’il s’agit exactement du même service. Le consommateur peut se servir de cette somme pour financer d’autres projets.

Cetelem

Cetelem fait partie des grands noms du crédit à la consommation. Filiale de la BNP Paribas, il propose plusieurs types de prêts, le crédit renouvelable étant le plus facile à obtenir.

  • Prêt personnel
  • Prêts projets (travaux, auto, …)
  • Rachat de crédits
  • Crédit renouvelable

L’organisme permet d’emprunter entre 500€ et 75 000€, et de rembourser sur une durée allant de 3 à 84 mois, en fonction du projet. Un éventail assez large qui permet, par exemple, de faire un crédit auto sur 7 ans. En outre, Cetelem autorise jusqu’à deux reports de mensualités par an (attention, cela engendre des frais de gestion) en cas d’imprévus.

► Simuler mon crédit

Cofidis

Cofidis appartient au Crédit Mutuel. C’est un organisme bien connu, qui réalise de nombreux spots télévisés tout au long de l’année. Comme Cetelem, il propose :

  • Prêt personnel
  • Prêts projets (travaux, auto, cuisine …)
  • Rachat de crédits
  • Crédit renouvelable

Les clients peuvent emprunter entre 500€ et 35 000€. Quant aux durées de remboursement disponibles, elles vont de 6 à 84 mois. L’organisme n’est pas systématiquement le moins cher. Néanmoins, il est plutôt bien positionné sur les petits montants inférieurs à 5 000€.

De plus, Cofidis offre au client le choix de la date de prélèvement et dispose d’un service client reconnu pour sa performance. En cas de question, l’organisme est joignable par téléphone, par tchat et par email. Bien sûr, il est également possible de lui adresser des courriers postaux.

Note : le crédit auto Cofidis ne nécessite pas de fournir un justificatif d’achat du véhicule. Il peut donc représenter une option intéressante pour ceux qui prévoient d’acheter une voiture sur un site de petites annonces. 

► Simuler mon crédit

Franfinance

Franfinance est une solution de crédit, rapide et facile d’accès. En effet, l’organisme propose une souscription entièrement en ligne, grâce à la signature électronique. Filiale de la Société Générale, il dispose d’une offre variée. Celle-ci comprend les prêts habituels, ainsi que des formules plus spécifiques, à taux préférentiels, pour financer des travaux de rénovation énergétique, ou l’achat d’un véhicule électrique ou hybride (>> sur le sujet, consulter notre article sur le crédit Tesla).

  • Prêt personnel
  • Prêt auto
  • Crédit travaux
  • Prêt éco
  • Rachat de crédits
  • Crédit renouvelable

Les montants disponibles vont de 500€ à 35 000€, pour des durées de remboursement allant de 12 à 84 mois. Comme chez Cetelem, il est possible de demander le report d’une échéance deux fois par an. Ici, Franfinance ne facture pas ce service. Le crédit devient ainsi plus facile à rembourser et permet de faire face à des dépenses imprévues ou ponctuelles (électroménager à remplacer, facture, impôts à payer…).

Envie de savoir si Franfinance est le moins cher pour un projet spécifique ? Le mieux est d’effectuer une simulation sur notre comparateur en renseignant le montant et la durée de remboursement souhaités.

► Simuler mon crédit

Oney

Plus connu pour ses solutions de paiement fractionné, Oney appartient au groupe bancaire BPCE. Il commercialise aussi un :

  • Prêt personnel
  • Rachat de crédits
  • Prêt personnel auto / crédit moto
  • Prêt personnel travaux/déco

Régulièrement, l’organisme met en avant des promotions sur son site internet. Mais attention, il s’agit d’un crédit sur 12 mois, il n’est pas facile à obtenir. En effet, sur une durée aussi courte, les mensualités sont très élevées. Peu de Français disposent d’une capacité de remboursement suffisante.

L’atout de l’organisme, c’est une procédure 100% en ligne (avec signature électronique).

Bon à savoir : Oney ne réclame pas toujours un justificatif d’utilisation des fonds. Tout dépend du montant emprunté et de la durée. Pour un prêt travaux de plus de 24 900€, par exemple, le justificatif est obligatoire. Pour une voiture d’occasion, il n’est pas demandé. A l’inverse, il faudra le fournir pour l’achat d’une voiture neuve.

Sofinco

Spécialiste du crédit à la consommation, Sofinco est une filiale du Crédit Agricole. Comme ses concurrents, il dispose de plusieurs produits courants qui font l’objet de promotions régulières. L’organisme n’est pas tout jeune : il a fêté ses 70 ans en 2021.

  • Prêt personnel
  • Prêts projets (travaux, auto, …)
  • Rachat de crédits
  • Crédit renouvelable

Notons que le crédit auto de Sofinco est un prêt non affecté. Il n’est pas nécessaire de fournir un document attestant de l’achat de la voiture. En revanche, le prêt travaux, lui, est bien affecté. Il faudra donc être en mesure de fournir les devis et factures du projet.

Faut-il faire confiance à Sofinco ? Généralement, leur crédit en ligne est plutôt bien classé dans nos comparatifs et classements. Sur certains montants et certaines durées, il parvient à se hisser devant celui de Cetelem. L’organisme propose aux internautes d’emprunter entre 1 000€ et 75 000€. Pour un prêt personnel, la durée de remboursement est limitée à 60 mois. Néanmoins, pour un prêt affecté (comme le prêt travaux), le consommateur peut opter pour une durée allant jusqu’à 84 mois.

Bon à savoir : l’organisme autorise le report d’une mensualité tous les six mois. La demande peut se faire par téléphone, ou directement depuis l’espace client.

► Simuler mon crédit

Crédit facile à obtenir = crédit renouvelable ?

crédit en ligneTous les types de crédits ne sont pas aussi faciles à obtenir, certains demandent notamment plus de temps pour constituer le dossier ou plus de justificatifs à fournir. Globalement, plus le montant est important et moins le prêteur a de marge. Le risque est plus important pour lui, impliquant des vérifications scrupuleuses.

Les crédits immobiliers et les rachats de crédits sont donc logiquement ceux qui nécessitent le plus de justificatifs. Des justificatifs non seulement liés à l’évaluation de vos capacités de remboursement, mais aussi à votre situation personnelle (logement, stabilité dans l’emploi, etc.).

Le crédit à la consommation le plus facile à obtenir est le crédit renouvelable.

En effet, le crédit renouvelable – historiquement nommé réserve d’argent ou crédit revolving – nécessite moins de justificatifs que ses cousins du prêt personnel, crédit auto ou autre prêt travaux.

Il s’adapte parfaitement à un petit besoin d’argent, la plupart du temps inférieur à 4 000 euros.

Ce crédit a des avantages et des inconvénients. Ses principaux avantages sont sa facilité d’accès et son aspect réutilisable. Il s’agit en effet d’un prêt accordant une réserve d’argent disponible à tout moment. Cette dernière permet de gérer les imprévus en sollicitant un virement immédiat.

Un crédit plus facile à obtenir caractérisé par l’absence d’avis d’imposition à fournir. Il ne s’agit pas pour autant d’un crédit sans justificatif. Les organismes se contentent généralement de réclamer les derniers bulletins de salaire pour vérifier la capacité de remboursement.

Comparer les taux du petit crédit

Un crédit mais à quel prix ?

Le défaut du crédit renouvelable est son coût : le taux TAEG révisable frôle souvent le seuil de l’usure (taux maximum autorisé par la Banque de France). C’est la raison pour laquelle nous conseillons toujours de rembourser ce crédit le plus rapidement possible.

Ce prêt renouvelable est souvent celui proposé par les magasins lorsqu’ils offrent des solutions de paiement. Il est parfois associé aux cartes de crédit et de fidélité des grandes enseignes. Le crédit est en revanche toujours géré par un organisme spécialiste partenaire. Par exemple, le crédit Fnac est géré par Sofinco, celui de Norauto par Cofidis, etc.

Un crédit facile à la banque, c’est possible ?

crédit facileLes banques ne font pas du crédit à la consommation leur priorité, préférant se focaliser sur leurs offres de crédit immobilier. Surtout, les établissements bancaires ne réservent généralement leurs offres de prêt qu’à leurs clients, et bien souvent uniquement les plus aisés. Après tout, pourquoi les banques ne délivreraient-elles pas de crédit facile ? Elles connaissent bien les clients et ont à priori besoin de moins de justificatifs pour proposer des solutions.

L’acceptation d’un crédit à la consommation reste une étape complexe et encadrée par la loi. Par exemple, il est toujours obligatoire de refaire le point avec l’emprunteur potentiel sur sa situation financière, même s’il est déjà connu et possède un compte courant. Car la banque – ou l’organisme de crédit – a la responsabilité de s’assurer des capacités de remboursement de l’emprunteur. Ce dernier ne doit rien cacher de sa situation.

Ces obstacles à l’obtention d’un crédit ne sont pas les derniers. Il faudra aussi constituer un dossier de demande de crédit dans tous les cas, y compris chez sa banque. Un dossier incluant à nouveau des justificatifs.

L’autre facette importante qu’il faut comprendre sur les banques et le crédit facile, c’est que ce n’est pas leur métier principal. En tout cas pour le crédit à la consommation. Les banques ne peuvent pas être en même temps spécialistes de l’épargne, du financement des entreprises, des moyens de paiement, des actions, du crédit immobilier et du crédit à la consommation.

Ce produit est la plupart du temps seulement destiné à fidéliser les meilleurs clients. Concrètement, les banques ne font pas du crédit conso leur priorité. Elles ne prennent aucun risque lorsqu’elles ont le moindre doute. Mieux vaut se tourner vers les organismes spécialistes.

Choisir un crédit facile à rembourser

Le crédit facile, pour certains consommateurs, renvoie à un prêt qui se rembourse aisément. Pour eux, il s’agit d’un emprunt qui ne les mettra pas en difficulté. Cela signifie que la mensualité s’intègre parfaitement dans le budget du ménage.

Pour obtenir ce type de crédit, il est nécessaire de s’interroger en amont sur sa capacité de remboursement. Pour cela, il faut prendre en compte ses mensualités de crédits en cours (prêts immobiliers et prêts à la consommation), ses charges, et les confronter à ses revenus. Les organismes de crédit regarderont notamment si le reste à vivre est suffisant. Une mensualité de crédit ne doit pas mettre en difficulté. Le but étant que le client puisse rembourser aisément son prêt.

Le couple montant / durée de remboursement

Grâce au crédit en ligne, qui offre la possibilité d’effectuer de nombreuses simulations, il est possible de tester plusieurs formules. La durée de remboursement a un impact considérable sur le montant de la mensualité. Plus on allonge la durée d’un crédit, plus la somme à rembourser tous les mois s’amenuise. Cependant, le client emprunte plus longtemps, il doit donc verser davantage d’intérêts au prêteur.

Si la mensualité est trop élevée pour son budget, le consommateur peut choisir une durée plus longue. Un crédit sur 5 ans , par exemple. Pour certains projets, il est même possible d’emprunter jusqu’à 7 ans (84 mois). Le taux TAEG sera plus élevé, mais c’est parfois la meilleure solution pour obtenir un financement en adéquation avec sa capacité de remboursement. Dans ce cas, il est préférable de s’adresser à un comparateur de crédit pour bénéficier du taux le plus bas possible.

Note : si le client surestime sa capacité de remboursement, il est probable que l’organisme refuse la demande, la jugeant trop risquée. Le refus est quelque chose de frustrant. Néanmoins, il a aussi vocation à protéger le consommateur du surendettement. Il ne faut pas hésiter alors à tester de nouvelles combinaisons. Vous pouvez le faire très facilement via notre comparateur de crédit en ligne.

► Faire une simulation de crédit

Le crédit facile sans justificatif existe-t-il ?

prêt en ligne facileAutre point à prendre en compte : le crédit est-il facile d’utilisation ? Certains prêts sont associés à un achat spécifique. Ils ne peuvent servir qu’à financer le bien ou le service, mentionné dans le contrat. Dans le jargon du crédit à la consommation, on parle de prêt affecté.

La conséquence de ce type de crédit est qu’il est nécessaire de justifier l’utilisation faite des fonds. L’organisme ou la banque demande au client un justificatif. Pour un prêt travaux, il faudra fournir les factures d’un artisan. Pour un crédit auto, le client doit généralement transmettre le bon de commande du concessionnaire.

Quelle alternative ?

Heureusement, il est parfaitement possible de contracter un crédit plus facile d’utilisation, sans justificatif à fournir. Pour cela, il faut opter pour un prêt personnel. Avec ce type de prêt à la consommation, les fonds sont directement versés au client. Il n’est pas nécessaire de fournir un document pour se justifier sur la manière dont est utilisée la somme empruntée. Le client en fait ce que bon lui semble. Il peut l’employer pour payer son mariage, un voyage, des factures, de l’électroménager, des travaux réalisés par lui-même (pour lesquels il ne peut pas obtenir de factures), acheter une voiture à un particulier…

Il arrive que le prêt personnel soit un peu plus cher qu’un prêt affecté. Mais ce n’est pas toujours vrai. La plupart des organismes de crédit commercialisent une offre de prêt personnel. Pour les comparer sur notre comparateur, il suffit de sélectionner « prêt personnel » dans le choix du projet.

► Comparer les offres de prêt personnel

Bon à savoir : Attention, le prêt personnel est un crédit sans justificatif, facile à utiliser. Néanmoins, cela ne veut pas dire que le client n’aura aucun document à fournir. Il reste obligatoire de fournir un justificatif d’identité, de domicile et de revenus. Qu’importe l’organisme ou la banque, on ne peut pas y couper.

Les principales difficultés rencontrées par les emprunteurs

Voici les raisons pour lesquelles la plupart des demandeurs ont l’impression qu’il est difficile d’obtenir un prêt ou de choisir une offre :

  • Difficulté pour comparer les offres : faire le bon choix sur la base du meilleur taux, de la plus petite mensualité, ou autre(s) critère(s) n’est pas évident. Les offres sont nombreuses pour tous les montants, dans des conditions toujours très différentes. C’est la raison pour laquelle nous avons développé un comparateur en ligne. Incluant tous les crédits à la consommation les plus courants (prêt personnel, prêt auto, travaux, crédit renouvelable), notre comparateur propose également des solutions de rachat et de prêts immobiliers.
  • Impossibilité de fournir les pièces justificatives : les pièces justificatives représentent pour beaucoup le principal frein à l’obtention d’un crédit rapide. Nous allons lister dans cet article les justificatifs généralement demandés par les organismes pour chaque type de prêt. De cette manière, aucune chance d’être surpris au moment de compléter le dossier.
  • Contrat difficile à comprendre : il n’existe pas de crédit facile à comprendre. En plus, la législation sur le crédit à la consommation se durcit de plus en plus, et augmente donc les obligations à respecter pour l’organisme prêteur au profit de l’emprunteur. Ces obligations alourdissent le contrat et complexifient donc sa compréhension. Quel que soit l’organisme choisi, le contrat reste similaire. Il est toujours important de bien le lire et d’en comprendre les grandes lignes (conditions, assurance ou non, taux et fonctionnement du prêt).

Les pièges du crédit en ligne

Le crédit en ligne, facile à demander et à obtenir, possède de nombreux atouts dans sa manche. Il existe tout de même quelques pièges à éviter. Attention, on retrouve certains de ces pièges en magasin ou chez un concessionnaire automobile.

Les fausses bonnes affaires

Il faut surtout rester vigilent face aux offres promotionnelles, très alléchantes, avec des taux proches de 1%. Ils s’appliquent souvent à une durée de remboursement sur 12 mois. Les mensualités sont donc très élevées. Le client devra souvent rallonger la durée pour obtenir un crédit plus facile à rembourser. Nous sommes peu nombreux à pouvoir supporter des mensualités de 600€ voire plus. Le problème, c’est que, sur une durée plus longue, le taux TAEG augmente. L’offre, très compétitive sur 12 mois, n’est pas forcément la meilleure sur 48 mois.

La règle d’or à retenir : recomparer systématiquement. 

Les arnaques

En ligne, on rencontre malheureusement beaucoup d’arnaques au crédit. Pour les éviter, il est préférable de se concentrer sur des organismes reconnus, dont les noms nous sont familiers (Sofinco, Cofidis, Cetelem, Franfinance, Oney…).

Autre astuce pour ne pas tomber dans les filets d’une arnaque au crédit : ne jamais rien verser sans avoir reçu les fonds promis. Si le « prêteur » demande un premier versement ou remboursement avant d’avoir mis les fonds à disposition, c’est qu’il s’agit d’une arnaque. Pourquoi ? Tout simplement parce que la pratique est illégale. Un véritable organisme financier ne procèdera jamais de cette façon. Le client reçoit les fonds et commence ensuite à rembourser son crédit.

Enfin, il convient de se méfier des emails reçus qui promettent d’obtenir de l’argent rapidement.

Qu’en est-il du crédit rapide, disponible en 24h ?

Finfrog, Cashper, Lydia, Bling… De nombreux établissements ont fait du mini crédit leur spécialité. Concrètement, ils proposent aux internautes de petites sommes d’argent (souvent inférieures à 200€), à rembourser en moins de 90 jours. La promesse ? Un virement rapide, effectué en 24h ou 48h.

Que cachent ces formules de crédit express ? Faut-il y succomber ou, au contraire, s’en méfier ? Ces pratiques n’ont rien d’illégal. En effet, en proposant de petits montants à rembourser rapidement, ces établissements échappent à la réglementation sur le crédit à la consommation. Ils ne sont pas obligés d’attendre les fameux 7 jours avant de virer les fonds au client. Néanmoins, ce service a un coût élevé. Il vaut mieux ne pas en abuser. Les taux sont souvent proches du taux d’usure (le maximum autorisé par la Banque de France, soit près de 20%).

Gare aux frais supplémentaires !

En outre, le mini crédit, pour être réellement viré en 24h, implique parfois de souscrire à des options complémentaires. Virement express, instantané… ces établissements peuvent faire payer l’immédiatement de la mise à disposition des fonds. Le client s’acquitte d’une somme supplémentaire, qui ne figure pas dans le taux TAEG (taux annuel effectif global), qui est pourtant censé intégrer tous les frais du crédit.

Ces établissements justifient le procédé de la façon suivante : il s’agit d’une option, à laquelle le consommateur n’est pas tenu de souscrire. D’un point de vue éthique, cette formule pose de sérieux problèmes. Si le client demande un virement express, il peut se retrouver à payer plus d’intérêts et de frais que le taux maximal autorisé. C’est d’ailleurs pour cette raison que la pratique a été dénoncée à plusieurs reprises par les associations de consommateurs.

En 2021, l’UFC Que-Choisir portait plainte contre Bling, Cashper et Floa Bank auprès du Procureur de la République de Paris pour pratiques commerciales trompeuses. L’association, qui qualifie ces acteurs de nouveaux usuriers, dénonce des taux supérieurs au taux d’usure, induits par les fameuses formules de virement express.

Il convient donc de rester vigilant. Sur de petits montants, on ne rend pas toujours compte de l’indécence du taux d’intérêt. Dans tous les cas, il est préférable de ne pas abuser de ces solutions, qui peuvent conduire, à terme, au surendettement.

Rédigé par Noemie Verbaere
Le 09/05/2022