Crédit sans justificatif : explications et solutions
Il est possible d’obtenir un crédit sans justificatif d’utilisation de l’argent, mais jamais sans justificatif de revenu ou d’identité. Le prêt personnel et le crédit renouvelable permettent de réaliser un projet sans avoir à se justifier. Mais pour qu’ils restent bon marché, il faut comparer les crédits avec ou sans justificatif d’utilisation de l’argent.
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📑 SOMMAIRE
- Quels sont les crédits sans justificatif ?
- Le prêt personnel
- Le crédit renouvelable
- Les documents obligatoires pour faire un crédit
- Trouver le meilleur taux de crédit sans justificatif
- Avantages et inconvénients
- Les conditions d’obtention d’un crédit sans justificatif
- Les modalités du prêt sans justificatif
📁 Quels sont les crédits sans justificatif ?
Le prêt personnel et le crédit renouvelable permettent d’obtenir de l’argent sans avoir à justifier quant à son utilisation. On parle dans ce cas d’un prêt sans justificatif ou sans motif.
Beaucoup sollicitent ce crédit pour s’offrir des vacances, effectuer des travaux sans passer par un professionnel ou encore obtenir un crédit pour financer une voiture d’occasion au meilleur taux.
Ce crédit sans justificatif d’utilisation est très concurrentiel : ses taux varient du simple au triple. Il est impératif de comparer les offres avant de se lancer.
⚠️ Attention
Même s’il n’est pas nécessaire de justifier l’utilisation des fonds, ces crédits impliquent malgré tout que le client fournisse certains documents. Les organismes de crédit sont tenus de vérifier la capacité de remboursement d’un demandeur, ainsi que son identité. Il s’agit d’une obligation légale.
1️⃣ Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, généralement demandé pour de petits montants, permet de bénéficier d’une réserve d’argent. Cette dernière se recrédite au fil des remboursements.
Les avantages pour le consommateur
- ✔️ il s’obtient plus facilement
- ✔️ on peut réutiliser la réserve sans constituer un nouveau dossier de crédit ou renvoyer de justificatif
Son seul inconvénient est que son taux TAEG révisable est souvent assez élevé. Pour profiter de sa souplesse sans se ruiner, il est préférable de le rembourser rapidement et de l’utiliser pour de petites sommes. Toute simulation effectuée sur notre comparateur pour un montant inférieur ou égal à 5000€ redirige l’internaute vers les offres de crédit renouvelable sans justificatif.
👉 Ce petit crédit présente la particularité d’être réutilisable sans justificatif. On parle ici bien d’une réutilisation : toute première ouverture de crédit renouvelable implique la livraison de documents d’identité et pièces justifiant de ressources financières régulières (bulletins de salaire a minima).
Les meilleurs crédits renouvelables
| Détails | Taux TAEG révisable | Mensualité (à partir de) | ||
|---|---|---|---|---|
 | Montants : 500€ à 6000€ Durée : 16 à 30 mois | 12,90% à 21,62% selon la durée | 21€ | |
 | Montants : 500€ à 4000€ Durée : 3 à 20 mois | 12,71% à 21,61% selon la durée | 19€ | |
 | Montants : 500€ à 6000€ Durées : 10 à 55 mois | 10,60% à 19,40% selon la durée | 18€ | |
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| Dernière mise à jour des septembre : septembre 2023. Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet. | ||||
2️⃣ Le prêt personnel
Le prêt personnel est le crédit sans justificatif d’utilisation par excellence. On peut l’utiliser pour financer n’importe quel projet, y compris pour payer ses factures.
Proposé par tous les organismes et largement présent sur notre comparateur de crédit, ce prêt affiche des taux très variables. Les écarts sont parfois importants, d’une offre à l’autre.
Les meilleurs prêts personnels
| Détails | Points forts | ||
|---|---|---|---|
| Montants : 500€ à 35 000€ Durées : 12 à 72 mois | ✔️ Acceptation ✔️ Rapidité | |
| Montants : 500€ à 75 000€ Durées : 12 à 84 mois | ✔️ Signature électronique | |
 | Montants : 1000€ à 75 000€ Durées : 12 à 60 mois | ✔️ prêt personnel | |
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| Dernière mise à jour : août 2023 | |||
3️⃣ Le crédit sans justificatif en magasin
Il est possible d’obtenir un crédit sans justificatif de revenus en magasin.
C’est notamment le cas lorsque l’on souhaite acheter un ordinateur, une télévision ou encore un obtenir un crédit pour un téléphone. Les grandes enseignes comme la Fnac, Auchan ou Carrefour proposent toutes des prêts accessibles sur présentation de très peu de justificatifs de crédit.
Le tout grâce à un partenaire financier (Carrefour Banque pour Carrefour, Sofinco pour la Fnac, etc). L’idée consiste à signer un contrat de paiement à crédit – avec ou sans frais – et de repartir instantanément avec le bien. Ce type de crédit est la plupart du temps associé aux cartes de paiement et de fidélité des grands magasins.
Le crédit sans justificatif en magasin donne lieu à l’ouverture d’un crédit renouvelable la plupart du temps. Souvent peu coûteux lors d’une première utilisation, le crédit renouvelable affiche régulièrement des taux TAEG proches de 20% une fois réutilisé.
Crédit sans justificatif : de quoi parle-t-on ?
Lorsque l’on parle de crédit sans justificatif, c’est souvent qu’il n’est pas nécessaire de fournir un justificatif d’utilisation des fonds mis à disposition.
Ainsi, le crédit sans justificatif correspond à un prêt que l’on peut utiliser sans avoir à expliquer ce qui nous pousse à emprunter. Ces crédits sont nommés « prêts non affectés ». Ils s’opposent aux « prêts affectés », comme le crédit auto ou le prêt travaux. Pour ces derniers, le client doit fournir des factures ou un bon de commande afin de prouver que les fonds sont bien employés pour le projet qui a été déclaré.
Les principaux « prêts non affectés » sont le prêt personnel et le crédit renouvelable. Le prêt personnel sans justificatif peut être destiné à la réalisation de n’importe quel projet (crédit mariage, voyage, décoration, etc). Quel que soit le projet, l’organisme ne demandera que très rarement sa nature.
👉 Le prêt avec justificatif d’utilisation permet en revanche d’obtenir un meilleur taux, étant donné que le prêteur peut identifier le projet. Il est par exemple généralement plus intéressant d’obtenir un prêt auto qu’un prêt personnel sans justificatif pour acheter une voiture neuve.
📋 Crédit sans justificatif : les documents obligatoires
Les obligations légales font qu’il est impossible d’obtenir un crédit sans aucun justificatif. L’institut financier (organisme de crédit, banque, assureur) va demander a minima les justificatifs suivants :
- Un justificatif d’identité
- Le justificatif de domicile
- Un RIB
Il est inutile d’espérer obtenir un crédit sans justificatif de revenus, exception faite des crédits accordés directement en magasin pour un petit montant. Ces petits prêts contractés dans de grandes enseignes high-tech ou encore brico/déco permettent parfois d’emprunter jusqu’à 1000€ en ne présentant qu’une carte bancaire.
Quant aux mini crédits (Lydia, Coup de Pouce, Finfrog) qui n’exigent pas non plus de justificatif de revenus, il y a tout de même une enquête. Ces organismes demandent à leurs clients de connecter leurs comptes bancaires afin d’avoir accès à leur historique. Cela leur permet de prendre une décision.
💡 Le seul moyen pour obtenir un crédit rapide sans aucun justificatif est de passer par le biais d’un crédit renouvelable déjà ouvert.
Les justificatifs demandés par les organismes
Voici les documents exigés par les organismes pour un crédit sans justificatif d’achat (mini crédit, prêt personnel ou crédit renouvelable).
| Documents à fournir pour les prêts sans justificatif d'achat | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Document à fournir : ✔️ Document non demandé : ❌ Document demandé dans certains cas : 🔸 |
|||||||||
| Organisme |  |  | | |  |  |  | |  |
| Montant maximum | 1 500€ | 600€ | 35 000€ | 75 000€ | 38 000€ | 15 000€ | 21 500€ | 75 000€ | 50 000€ |
| Type de prêt | Mini crédit | Mini crédit | - renouvelable - prêt personnel | - renouvelable - prêt personnel | - renouvelable - prêt personnel | - renouvelable - prêt personnel | - renouvelable - prêt personnel | - renouvelable - prêt personnel | - prêt personnel |
| Identité | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Domicile | ❌ | ❌ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| RIB | ✔️ | ❌ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Bulletins de salaire | ❌ | ❌ | ✔️ Dernier bulletin | ✔️ 2 derniers bulletins | ✔️ 2 derniers bulletins | ✔️ 3 derniers bulletins | ✔️ Dernier bulletin | ✔️ 2 derniers bulletins | ✔️ 3 derniers bulletins |
| Avis d'imposition | ❌ | ❌ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Carte bancaire | ❌ | ✔️ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Contrat de travail | ❌ | ❌ | 🔸 | 🔸 | 🔸 si ancienneté inférieure à un an | 🔸 | 🔸 | 🔸 | 🔸 |
| Relevés de compte | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✔️ 3 derniers relevés |
| Connexion des comptes bancaires | ✔️ | ✔️ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Justificatifs du conjoint | ❌ | ❌ | 🔸 si co-emprunteur | 🔸 si co-emprunteur | 🔸 si co-emprunteur | 🔸 si co-emprunteur | 🔸 si co-emprunteur | 🔸 si co-emprunteur | 🔸 si co-emprunteur |
| Justificatif d'achat | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Documents relatifs aux crédits en cours | ❌ | ❌ | 🔸 | 🔸 | 🔸 | 🔸 | 🔸 | 🔸 | 🔸 |
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Il convient d’ailleurs de noter que certaines situations spécifiques (plusieurs crédits en cours, contrat de travail signé récemment…) peuvent générer des demandes supplémentaires de la part de l’organisme.
▶️ Tous nos articles sur le crédit sans justificatif
🔎 Trouver le meilleur taux de crédit sans justificatif
Notre formulaire sans engagement permet d’interroger jusqu’à trois spécialistes en une seule demande de crédit sans justificatif. L’objectif est de permettre à chacun d’obtenir le crédit le moins cher sans justificatif ou justifié (auto, travaux).
On sait que les conditions d’acceptation d’un crédit varient selon les organismes. Trouver un taux intéressant est important, encore faut-il recevoir un avis positif. Une fois le formulaire rempli (identité, situation professionnelle, revenus, etc.), nous indiquons immédiatement si la demande est pré-acceptée ou non. On peut ainsi consulter en un clic la réponse des trois meilleures offres de crédit sans justificatif pour son projet.
C’est la solution idéale pour gagner du temps. En cas de réponse positive, le client reçoit un contrat de crédit. Libre à lui de le signer ou non.
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Avantages et inconvénients
Les avantages
- ✔️ Pas besoin de fournir un justificatif d’utilisation des fonds
- ✔️ Possibilité de financer n’importe quel projet (tour du monde, mariage, etc.)
- ✔️ Plus facile à obtenir (pour un crédit renouvelable uniquement)
Les inconvénients
- ❌ Des taux souvent plus élevés (en particulier pour le crédit renouvelable)
- ❌ Des modalités parfois plus restreintes (montant ou durée du crédit)
👁️🗨️ Les conditions d’obtention d’un crédit sans justificatif
Tous les organismes sont dans l’obligation de s’assurer qu’un demandeur n’est pas fiché à la Banque de France ou inscrit sur le fichier des incidents de remboursement de crédits (FICP).
Le demandeur doit également être majeur, et avoir les moyens de rembourser le crédit demandé. Voilà pourquoi il est parfois préférable d’étaler ses mensualités sur plusieurs années, plutôt que de se retrouver avec un crédit difficile à rembourser sur 12 ou 24 mois.
Les organismes de crédit ont besoin de garanties afin de limiter les risques d’impayés. La loi sur le crédit protège les particuliers en obligeant les organismes prêteurs à vérifier la solvabilité de toute demande. La liste des pièces justificatives habituelles pour un obtenir un crédit personnel sans justificatif d’utilisation est sans surprise :
- ✔️ Justificatif d’identité (passeport ou carte d’identité)
- ✔️ RIB
- ✔️ Justificatif de domicile
- ✔️ Dernier bulletin de salaire (au moins)
- ✔️ Photocopie du dernier avis d’imposition
Qui peut bénéficier d’un crédit sans justificatif ?
Toute personne majeure, ayant des revenus réguliers (salarié, retraité, autoentrepreneur…), peut demander un crédit sans justificatif.
Il est cependant impératif de ne pas être fiché à la Banque de France. Si tel est le cas, le crédit sera refusé. Il faut donc régulariser la situation avant de faire une demande de crédit.
⚙️ Les modalités du crédit sans justificatif
Quelles sont les caractéristiques d’un crédit qui ne nécessite pas de se justifier ? Montant, durée… Voici dans les grandes lignes ce à quoi il faut s’attendre. 👇
Quel montant peut-on emprunter avec un prêt sans justificatif ?
Le crédit sans justificatif est un prêt à la consommation. Son montant maximal est de 75 000€. Au-delà, on entre dans l’univers du prêt immobilier.
Dans les faits, certains prêteurs limitent le montant de leur prêt sans justificatif. Pourquoi ? Tout simplement parce que l’absence de justificatif le rend plus risqué pour l’organisme ou la banque.
Afin de se protéger, il arrive que le prêteur fixe un montant maximum moins élevé. Chez Cofidis, par exemple, le prêt personnel sans justificatif ne permet pas d’emprunter plus de 35 000€. Chez Franfinance, cette limite tombe même à 21 500€.
La durée d’un prêt sans justificatif
La durée d’un crédit sans justificatif peut aller de 6 à 84 mois. Elle est plus généralement comprise entre 12 et 60 mois pour un prêt personnel.
Dans le cas d’un crédit renouvelable, anciennement appelé crédit revolving, il existe toutefois un maximum légal.
- 👉 Pour un crédits inférieur ou égal à 3 000€ : 36 mois maximum
- 👉 Pour un crédit supérieur à 3 000€ : 60 mois maximum
FAQ – les questions fréquentes
Avancer de l’argent n’est pas neutre pour les organismes financiers. Le prêteur ne peut pas accorder le crédit sans conditions s’il veut s’assurer du remboursement sans incident.Tout particulier devra mettre à disposition un justificatif de revenu avant d’obtenir un avis favorable définitif. Il s’agit le plus souvent au moins des deux derniers bulletins de salaire. Les personnes non salariées (autoentrepreneur, retraité, etc.) devront systématiquement fournir leurs avis d’imposition.
Le prêt sans justificatif de revenu n’est possible que dans certains magasins, selon le montant et la politique de l’enseigne. Une réutilisation de l’argent disponible sur un contrat de crédit renouvelable est également la plupart du temps accordée sans justificatif supplémentaire. Attention toutefois, une utilisation des fonds disponibles sur un contrat de crédit renouvelable est souvent accordée à des taux TAEG importants. Y avoir recours peut entraîner des intérêts importants.
Rédigé par Noémie Verbaere
Le 31/05/2023