Crédit pas cher en ligne : où trouver le meilleur taux ?

Trouver un crédit pas cher est une chose, recevoir un avis positif en est une autre. Bien souvent, les taux affichés ne sont pas ceux que les clients obtiennent. Pour déjouer les pièges, bénéficier du prêt le moins cher, adapté à son profil et à son besoin, il est nécessaire de frapper à la bonne porte et, surtout, de bien comparer, notamment grâce au taux TAEG. 

Le crédit le moins cher est celui que l’on rembourse sur une durée très courte, ce qui engendre des mensualités élevées. Si elles sont trop importantes par rapport au budget du ménage, le crédit sera refusé. C’est un travail d’équilibriste : un crédit pas cher, c’est avant tout un crédit rapide que l’on est capable de rembourser sans se mettre en difficulté et qui sera accepté par l’organisme.

Sommaire

1 – Qui propose un crédit pas cher en 2022 ?

2 – Comment trouver le crédit le moins cher ?

3 – Un crédit pas cher en ligne : pourquoi comparer ?

4 – Type de prêts : existe-t-il des crédits moins chers que d’autres ?

5 – Les pièges les plus classiques

6 – Refus : les raisons expliquées

* Note : cet article est consacré au crédit à la consommation et à ses spécificités. Nous n’abordons pas la question du crédit immobilier. 

Qui propose un crédit pas cher en 2022 ?

Notre synthèse

	Organismes de crédit	Banques	Intermédiaires (concessionnaires, magasins...)
Taux TAEG
	bas	moyen	moyen
Acceptation
Avantages	- demande en ligne - rapidité - meilleurs taux	- offres parfois intéressantes pour les bons clients	- possibilité de faire la demande directement en magasin
Inconvénients	- taux promos difficiles à obtenir	- taux élevés - acceptation faible (hormis pour les bons clients)	- taux élevés (commission) - taux promos difficiles à obtenir
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		Dernière mise à jour : mars 2023

Le crédit le moins cher est-il nécessairement un crédit en ligne ?

Crédit pas cher rime bien souvent avec crédit en ligne. Les organismes tels que Sofinco, Cofidis ou Cetelem ont fait du crédit leur cheval de bataille. Ces spécialistes du crédit à la consommation redoublent de solutions pour proposer un crédit toujours plus rapide et facilement accepté au meilleur taux.

S’ils parviennent à baisser les prix, c’est grâce à un fonctionnement dématérialisé qui leur permet de réduire les intermédiaires, et donc de réduire les coûts. Cette réduction de charge est directement répercutée sur le taux d’intérêt appliqué au client. Pour autant, que celui-ci se rassure, il ne s’éloigne pas beaucoup des acteurs traditionnels en choisissant un organisme en ligne. Généralement, il s’agit simplement d’une filiale d’un grand groupe bancaire. Cofidis appartient au Crédit Mutuel, Cetelem à la BNP Paribas, Sofinco au Crédit Agricole, Franfinance à la Société Générale.

TOP 3 des spécialistes susceptibles de proposer un crédit pas cher en ligne

	Détails	Point fort	Taux TAEG fixe moyen
	Montants : 500€ à 75 000€ Durées : 12 à 84 mois	Généralement le - cher	1,00% à 6,06% TAEG fixe	En savoir +
	Montants : 1000€ à 75 000€ Durées : 12 à 60 mois	Taux intéressants pour 5 000€	1,00% à 4,95% TAEG fixe	En savoir +
	Montants : 500€ à 35 000€ Durées : 12 à 72 mois	Taux intéressants sur 12 mois	1,00% à 6,05% TAEG fixe	En savoir +
► Simulation personnalisée avec réponse de principe
Dernière mise à jour : janvier 2023

Les banques

Les organismes de crédit à la consommation sont donc souvent ceux qui proposent le prêt le moins cher, qu’il s’agisse d’un crédit auto, d’un prêt personnel ou d’un prêt travaux. Ils se démarquent des banques, plutôt spécialisées dans le crédit immobilier. Obtenir un crédit pas cher auprès de sa banque est plus difficile. Il faut avoir un bon profil pour que le banquier fasse un effort. Les banques ont des difficultés à évaluer le risque du crédit à la consommation. Elles vont donc plutôt l’accorder aux clients qu’elles connaissent et qui ont des revenus importants.

Pour un crédit sans ouverture de compte, il faut impérativement passer par un organisme spécialisé.

Les intermédiaires (concessionnaires, assureurs, magasins…)

Les intermédiaires qui proposent du crédit sont nombreux. On les retrouve dans tous les domaines concernés par le prêt conso (automobile, magasins de bricolage, multimédia, etc.). Ils peuvent ponctuellement proposer un crédit pas cher, lors d’une opération commerciale par exemple. Néanmoins, ils facturent parfois des commissions et leurs promotions ne sont pas accessibles à tous les profils. Nous le verrons lorsque nous parlerons des pièges les plus fréquents. Les taux de crédit conso à 0,4% sont souvent des taux d’appel destinés à attirer le client pour lui vendre ensuite un crédit plus cher.

Comment trouver un crédit pas cher ?

Une quête du meilleur taux TAEG

Le taux TAEG a été pensé pour permettre au consommateur d’identifier facilement un crédit pas cher. Mentionné sur toutes les offres de crédit, ce taux intègre à la fois les intérêts et le coût d’éventuels frais de dossier. Il représente le coût réel d’un crédit. Conclusion : un crédit pas cher dans des conditions similaires (montant/durée) est toujours celui dont le taux TAEG est le plus bas.

Le TAEG inclut l’ensemble des coûts du crédit.

Il est composé des intérêts du crédit et de tous les autres frais annexes.

La loi a récemment encadré plus fermement la manière de gérer et de distribuer le crédit à la consommation. Elle a en particulier défini ce taux de référence : le TAEG (Taux Effectif Global Annuel). Ce taux permet d’identifier un crédit pas cher d’un autre à éviter, sans avoir à chercher plus loin.  Le taux est ainsi mentionné sur toute offre préalable de crédit, ainsi que dans toute forme de publicité (affiche, presse, internet). C’est une obligation légale pour le prêteur.

Le TAEG est fixe dans la plupart des cas et uniquement révisable dans le cas du crédit renouvelable. Cette distinction est due à la mécanique un peu différente de ce type de prêt.

Utiliser un comparateur, la bonne idée

L’utilisation d’un comparateur de crédit permet de trouver un prêt pas cher. Nous verrons dans un second temps comment se servir d’une proposition de prêt en ligne pour faire jouer la concurrence, et ainsi s’assurer d’obtenir le meilleur taux possible.

Notre comparateur garantit :

• Le choix de tous les projets (prêt personnel, auto, travaux, petit crédit, etc.)
• Un classement uniquement basé sur le taux TAEG
• Une réponse de principe immédiate au meilleur taux
• La possibilité d’interroger au moins chacun des trois meilleurs organismes

Chaque dossier reçoit une évaluation sans engagement en temps réel. En cas de refus de l’offre de crédit pas cher, il est possible de solliciter l’organisme classé 2e, puis celui classé 3ème.

Ce système permet d’augmenter les chances d’obtenir un crédit en ligne pas cher, au taux le plus bas que chaque dossier est réellement susceptible d’obtenir. Un avis de crédit positif est indiqué par un encadré vert. Une demande refusée est en revanche signalée par un encadré rouge.

► Obtenir un avis au meilleur taux TAEG

Réponse de principe acceptée, et après ?

Un crédit pas cher pré accepté ? Et ensuite ? Notre comparateur envoie directement une demande à l’organisme. En cas de pré acceptation, l’organisme concerné reviendra vers l’internaute dans les 24h. Le client reçoit un contrat par email. Cette démarche est sans engagement. Pour obtenir ce crédit, il suffit de signer le contrat et de le retourner à l’organisme avec les pièces justificatives demandées.

Nous sommes officiellement inscrits auprès de l’ORIAS. Il s’agit du registre répertoriant les intermédiaires en opération de banque et de crédit. Nos questionnaires ont également fait l’objet de déclarations à la CNIL.

Un crédit pas cher grâce au couple durée/mensualité

Pour obtenir un crédit pas cher au meilleur taux, il faut essayer de choisir une durée la plus courte possible. En effet, plus le crédit est long à rembourser, plus il y a d’intérêts à payer. C’est le facteur qui influence le plus le coût d’un crédit. Nous conseillons donc d’y être extrêmement attentif si l’objectif est de trouver le prêt le moins cher.

Il faudra néanmoins se méfier à ne pas trop faire baisser la durée, au risque de se retrouver avec une mensualité trop élevée. Lorsque le taux d’endettement et la pression sur le ménage deviennent trop importants, il y a de fortes chances pour que le crédit soit refusé.

Jouer les équilibristes entre taux et durée

Tout est donc une question d’équilibre. Prenons l’exemple d’un prêt personnel de 8000 euros sur différentes durées, afin de bien constater les différences de mensualités et de taux TAEG.

Le crédit sur 24 mois ne coûte pas cher dans cet exemple, mais il implique de rembourser une somme assez conséquente tous les mois. L’offre sur 60 mois est elle très chère, le coût du crédit aussi. Le client devra débourser 500€ de plus. Les mensualités sont en revanche beaucoup plus basses et accessibles à des revenus plus modestes.

L’essentiel est de trouver la combinaison qui correspond le mieux à sa capacité de remboursement. La durée la plus courte est malgré tout généralement la plus intéressante dans l’optique de trouver le crédit le moins cher. Sur 12 mois, on constate même de grosses promotions avec des taux TAEG qui avoisinent les 1%. Mais là encore, il faut être capable de supporter les mensualités qui vont avec.

Effectuer une simulation de crédit pas cher

Pour trouver le prêt idéal, adapté à son budget, le mieux est de réaliser plusieurs simulations. Grâce à un comparateur en ligne, on peut affiner son projet de chez soi, sans la pression exercée parfois par certains vendeurs. Cette étape permet d’obtenir un crédit pas cher, adapté à sa capacité de remboursement.

L’internaute peut se servir de notre formulaire pour réaliser cette étape. Il obtiendra ainsi plusieurs classements, plusieurs simulations de crédit, ainsi que plusieurs réponses de principe pour savoir immédiatement s’il a une chance d’obtenir réellement un prêt à ce taux.

► Faire une simulation personnalisée

L’importance de faire jouer la concurrence

Pas de secret, la meilleure manière d’obtenir un crédit pas cher est de faire jouer la concurrence. Problème : aller relever l’ensemble des taux pour toutes les modalités chez les plus grands organismes de crédit peut vite s’avérer fastidieux.

Les organismes sont vraiment nombreux, d’autant qu’il faut penser aux banques et éventuellement aux constructeurs ou assureurs dans le cadre d’un prêt auto. Les artisans aussi peuvent proposer du crédit travaux, ajoutant encore un acteur à la liste des potentiels prêteurs.

En utilisant un comparateur de crédit conso, on obtient généralement un excellent taux, souvent le moins cher. Ensuite, rien n’empêche le client de se rendre dans sa banque avec la proposition de crédit de Cetelem, de Cofidis ou de Sofinco. Pour s’assurer d’avoir le prêt à la consommation le moins cher, il suffit de demander à son banquier s’il est capable de faire mieux. Si le banquier ne parvient pas à s’aligner, le client a ainsi la certitude qu’il a bien la meilleure offre entre les mains. En revanche, il nous parait inutile d’aller démarcher d’autres banques. La démarche est rarement concluante. Pour obtenir un bon crédit conso dans une banque, il faut en être client.

Notre comparateur a été pensé pour permettre d’obtenir le meilleur crédit possible. Une fois le taux pré accepté en ligne, il ne reste plus qu’à aller démarcher les concurrents « physiques » (concessions, banques), sur la base du taux obtenu parmi les plus grands organismes.

Crédit pas cher en ligne : pourquoi comparer des taux TAEG ?

Pour comprendre l’intérêt de comparer et de ne pas se laisser convaincre par la première publicité, le plus parlant est de réaliser une simulation concrète. Les écarts entre les offres des organismes de crédit peuvent être très significatifs. Pour le même crédit, il est possible de débourser 500 € de plus, et parfois encore davantage selon les durées et les montants empruntés.

Nous avons ici interrogé notre comparateur pour un prêt personnel de 10 000€ sur 48 mois. Nous comparons le meilleur taux au plus mauvais.

Exemple pour un prêt personnel de 6 000€ sur 36 mois
	Taux TAEG fixe	Mensualité	Coût du crédit
Meilleure offre
	5,79%	181,56€	536,16€
Offre la plus chère
	10,55%	193,81€	977,16€ soit + 441€
Simulation effectuée sur notre comparateur de crédit conso – mise à jour en janvier 2023

Le crédit pas cher classé en première place coûte presque 500€ de moins que le dernier du classement. L’écart augmente encore plus sur d’autres durées. Les organismes comparés sont pourtant tous de grands noms du crédit à la consommation. Inutile d’aller beaucoup plus loin pour comprendre l’intérêt d’un comparateur. Les écarts sont encore plus marqués si on ajoute les banques traditionnelles à la liste. Moralité ? Pour faire des économies, il est nécessaire de prendre le temps et de ne pas se précipiter.

Type de prêts : existe-t-il des crédits moins chers que d’autres ?

Le type de prêt a-t-il une incidence ? Quand on cherche un crédit pas cher, faut-il se tourner vers un crédit auto, un prêt personnel, un prêt travaux ? Avec la multitude des possibilités qui s’offrent au consommateur, il est naturel de se poser la question.

Crédit pas cher : affecté ou non

En réalité, il existe deux types de crédit :

• Le crédit affecté à un projet : il ne sert qu’à un projet précis. Le prêt auto et le crédit travaux entrent dans cette catégorie.
• Le crédit non affecté : on peut utiliser les fonds sans se justifier. Le prêt personnel et le crédit renouvelable entrent dans cette catégorie.

Le crédit affecté peut être un peu moins cher que le prêt personnel. Pour les organismes qui doivent systématiquement estimer le risque d’impayés, le crédit affecté est plus rassurant. Pour l’achat d’un véhicule neuf, par exemple, l’organisme peut compter sur la saisie de la voiture.

Si le projet du client s’y prête, pour financer une voiture par exemple, nous conseillons plutôt de privilégier le crédit affecté. Pour un voyage, un besoin d’argent ou pour un mariage, en revanche, il faudra s’en remettre au prêt personnel le moins cher.

► Comparer les taux pour chaque projet

>> A lire aussi : LOA, LLD ou crédit auto, qui est le moins cher ? 

Trouver le crédit le moins cher pour chaque projet

L’achat d’une voiture, la réalisation de travaux de rénovation… Ces projets de grande envergure ne sont pas anodins pour un foyer et impliquent de débloquer des sommes importantes. Plus le montant est élevé, plus il est impératif de comparer, car les différences entre les taux TAEG se répercutent d’autant plus fortement sur le coût total du crédit.

Crédit pas cher pour des travaux

Le prêt travaux est un produit classique sur le marché du crédit à la consommation. Le plus souvent, il répond aux caractéristiques suivantes :

• Montant : entre 1 000€ et 75 000€
• Durée : 12 à 120 mois
• Taux : TAEG fixe
• Condition : justificatif des travaux obligatoire (factures, devis)
• Rétractation possible : 14 jours

Sur un prêt travaux, les taux peuvent être extrêmement variable d’un établissement à l’autre. On peut contracter ce type de prêt auprès d’un artisan, d’une banque ou d’un organisme de crédit. Mais le crédit pas cher est quasiment toujours celui d’un organisme spécialisé (Cetelem, Cofidis, Franfinance…).

Le prêt travaux est un crédit affecté. L’emprunteur doit obligatoirement se justifier sur l’utilisation des fonds. Pour cela, l’organisme demande généralement le devis et/ou les factures émis par l’artisan chargé de réaliser le chantier.

Ce type de prêt permet généralement d’obtenir un meilleur taux. En effet, les établissements financiers préfèrent prêter de l’argent pour un projet justifié. Pour chaque demande, ces derniers évaluent le risque d’impayés. Or ce risque sera jugé moins important si le projet est solide : agrandissement ou isolation d’une résidence principale, par exemple. Quelqu’un qui emprunte pour régler ses factures a malheureusement moins de chances de parvenir à un accord.

Où demander un crédit pas cher pour ses travaux ?

Les spécialistes du crédit à la consommation sont réputés pour proposer le crédit le moins cher de façon quasi systématique. C’est vrai, mais cela ne veut pas dire qu’il n’est pas nécessaire de les comparer les uns par rapport aux autres. Les écarts sont parfois importants sur des projets de ce type.

Voici un classement que nous avons réalisé en nous appuyant sur les taux relevés par notre comparateur afin d’identifier un crédit pas cher pour les travaux.

Crédit pas cher pour des travaux (15 000€ sur 48 mois)
Meilleur organisme
Taux TAEG	2,99%	3,79%	4%
Mensualités	331,68€	336,85€	338,21€
Coût total du crédit	920,64€	1 168,80€	1 234,08€
► Faire une simulation sur notre comparateur
Dernière mise à jour des taux : juin 2022. *Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

On voit ici qu’il existe déjà une différence non négligeable entre l’organisme classé en première position et l’organisme classé en troisième position. Si on regarde le coût du crédit, il existe une différence de plus de 300€ pour un produit parfaitement identique. Et l’écart se creuserait davantage si l’on ajoutait à ce classement les taux que nous avons obtenus auprès des banques traditionnelles.

Un crédit pas cher par l’intermédiaire d’un artisan ?

Certains artisans proposent des solutions de financement pour aider leurs clients à payer leurs travaux. C’est une manière de les inciter à signer un devis. Il peut être tentant de céder à cette solution pour ne pas avoir de recherche à effectuer soi-même. Néanmoins, c’est rarement la bonne méthode si l’objectif est de réaliser des économies sur le coût des intérêts.

L’artisan peut-il me vendre un crédit pas cher ? Non. Tout d’abord, il faut garder à l’esprit qu’il n’est qu’un intermédiaire. Ce n’est pas lui qui décide d’accorder les fonds. En réalité, il a noué un partenariat avec un organisme financier. Ce dernier étudiera les demandes envoyées par le biais de l’artisan et émettra un avis, favorable ou défavorable.

Il faut rester attentif car le coût du prêt est souvent plus élevé, notamment parce qu’il implique un intermédiaire, susceptible de toucher une commission. Le bon réflexe est d’écouter la proposition de l’artisan, mais de la comparer aux organismes spécialistes. Grâce au taux TAEG, on peut savoir immédiatement quelle offre est meilleure que l’autre.

Que faire quand on a pas la possibilité de justifier ses travaux ?

Certains Français disposent des compétences pour réaliser des travaux par eux-mêmes. Ils ne feront donc pas forcément appel à un artisan, ce qui peut poser problème pour obtenir un crédit pas cher. Heureusement, il est possible d’emprunter sans avoir à fournir de justificatif. Pour cela, il faut se tourner vers le prêt personnel.

Ce prêt est davantage soumis à des variations de taux. Il est impératif de bien d’utiliser un comparateur de prêt personnel avant de s’engager. Néanmoins, crédit pas cher et prêt personnel ne sont pas antinomiques. D’autant qu’il existe de très bonnes offres qui permettent parfois d’obtenir des taux équivalents ou très proches de ceux observés sur un prêt travaux classique.

Les caractéristiques du prêt personnel

• Montant : entre 1 000€ et 75 000€
• Durée : 12 à 84 mois
• Taux : TAEG fixe
• Condition : pas de justificatif d’utilisation des fonds
• Rétractation possible : 14 jours

► Comparer les taux de prêt personnel

Crédit pas cher pour une voiture

Trouver un crédit pas cher pour sa voiture n’est pas aussi difficile qu’il n’y parait. Grâce à un simulateur en ligne, on peut comparer aisément le crédit auto pas cher. Le tout est de ne pas se précipiter sur les offres faites en concession, souvent plus onéreuses.

Caractéristiques du crédit auto

• Montant : entre 1 000€ et 75 000€
• Durée : 12 à 84 mois (parfois jusqu’à 120 mois)
• Taux : TAEG fixe
• Type de véhicule : auto (neuve ou d’occasion), moto, fourgon, camping-car…
• Condition : justificatif d’achat obligatoire (bon de commande)
• Rétractation possible : 14 jours

Généralement, le maximum que l’on parvient à obtenir, c’est un crédit auto sur 7 ans (84 mois). Néanmoins, certaines offres peuvent aller parfois jusqu’à 120 mois.

Note : le crédit auto, comme le prêt travaux, entre dans la catégorie des prêts dits affectés. Autrement dit, la banque ou l’organisme oblige généralement le client à justifier l’utilisation faite des fonds. Ici, il faudra fournir le bon de commande délivré par le vendeur (garagiste ou concessionnaire).

Où trouver un crédit pas cher pour l’achat de son véhicule ?

Les établissements susceptibles de vendre du crédit auto sont nombreux. Produit classique, il est proposé par les organismes spécialistes (Cetelem, Sofinco, Franfinance, Oney…) ainsi que par les banques. Mais il est fréquent d’obtenir une proposition lorsque l’on se rend en concession. Même les assureurs (MAIF, MACIF, Matmut, etc.) communiquent parfois sur des offres de prêt auto, le plus souvent comprises dans des packages comprenant une assurance auto. L’objectif est clairement ici de vendre de l’assurance.

Crédit pas cher pour une voiture (10 000€ sur 48 mois)
Meilleur organisme
Taux TAEG	2,99%	3,99%	3,99%
Mensualités	221,12€	225,43€	225,43€
Coût total du crédit	613,76€	820,64€	820,64€
► Faire une simulation sur notre comparateur
Dernière mise à jour des taux : juin 2022. *Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

Même constat que pour le prêt travaux. Le crédit pas cher est presque toujours la propriété des organismes spécialisés. Les banques sont moins compétitives et réservent les taux les plus avantageux à leurs meilleurs clients. Il faut avoir un excellent profil pour espérer décrocher une offre intéressante.

Les offres des constructeurs automobiles

Le crédit des constructeurs automobiles est rarement le moins cher. Le problème est qu’il est aussi plus difficile à comparer. Les grandes marques (Renault, Citroën, Peugeot…) disposent de leur propre filiale de financement qui émet des crédits à destination de leurs clients. Néanmoins, elles ne permettent pas aux internautes de réaliser des simulations de crédit en ligne. Leurs sites internet comportent parfois quelques exemples de financement. Mais pour obtenir une proposition, il faut obligatoirement se rendre en concession.

Sous la pression du vendeur, tous les clients ne prennent pas le temps de se rendre sur un comparateur de crédit auto. Or le taux du concessionnaire, dans la majorité des cas, n’est pas le plus attractif. De plus, les vendeurs incitent de plus en plus les clients à privilégier les offres de location, plus rentables pour la concession. Pour se forger un avis sur la LOA (location avec option d’achat), il ne faut pas hésiter à consulter notre enquête sur le sujet. Une chose, il ne s’agit pas d’un crédit pas cher, loin de là ! Le Leasing coûte toujours davantage qu’un prêt classique.

Bon à savoir : sur les publicités, les concessions mettent en avant des taux très bas. Attention, il s’agit souvent de crédits qui se remboursent sur 12 mois. Cela permet effectivement d’afficher des taux entre 0,40% et 0,80%. Cependant, ces taux correspondent à des mensualités exorbitantes que peu de ménages sont susceptibles de pouvoir réellement rembourser. Or un bon taux sur 12 mois ne présage pas que la concession sera en mesure de proposer un crédit pas cher pour chaque durée.

Trouver un crédit pas cher pour sa voiture sans justificatif d’achat

La réponse est la même que pour le prêt travaux. Quand il est impossible d’obtenir un bon de commande, la solution est de se tourner vers le prêt personnel.

Pas cher, le crédit auto permet d’obtenir des taux plus intéressants, mais il existe malgré tout de très bonnes offres de prêt personnel. C’est le crédit qu’il faut demander quand on prévoit d’acheter une voiture sur une plateforme de petites annonces (Leboncoin, Paruvendu…) par exemple. Dans cette situation, l’acquéreur n’a pas la possibilité d’obtenir un justificatif avant la vente.

Tous les organismes spécialistes ont une offre de prêt personnel. C’est l’un des crédits les plus plébiscités en France, notamment pour sa grande flexibilité. Il peut servir à financer n’importe quel projet : mariage, voyage, électroménager, multimédia… Pour l’achat d’une voiture, il est même possible d’utiliser une partie des fonds pour effectuer des réparations ou l’entretien du véhicule.

► Faire une simulation personnalisée

Note : avec un prêt personnel, le client reçoit l’argent directement sur son compte bancaire. Il n’a donc aucune contrainte et peut l’employer à sa guise. A l’inverse, quand on contracte un crédit auto, l’organisme financier paye directement le concessionnaire. L’argent ne transite pas sur le compte de l’emprunteur.

Liste des organismes de crédit pas cher

Voici une liste des organismes qui font régulièrement des offres promotionnelles et sont susceptibles d’accorder un crédit pas cher (prêt personnel, crédit auto, travaux…).

• Cetelem
• Cofidis
• Franfinance
• Oney
• Sofinco

Cetelem

Filiale du groupe BNP Paribas, Cetelem est un organisme de crédit à la consommation dont la réputation n’est plus à faire. S’il ne propose pas un crédit pas cher à tous les coups (pour chaque projet, il faut le confronter à la concurrence), il n’en demeure pas moins très compétitif.

• Prêt personnel
• Prêts projets (travaux, auto, …)
• Rachat de crédits
• Crédit renouvelable

L’organisme, célèbre pour sa mascotte verte, permet à ses clients de faire un crédit de 500€ à 75 000€ et d’échelonner les remboursements sur 3 à 84 mois. Une palette de produits et de possibilités assez large qui s’adapte à de nombreux projets.

Cofidis

Cofidis propose souvent un crédit pas cher sur une durée de 48 mois. Une offre qui, contrairement à celles qui sont faites sur 12 mois, est accessible et peut servir à financer de nombreux projets.

• Prêt personnel
• Prêts projets (travaux, auto, …)
• Rachat de crédits
• Crédit renouvelable

Comme la plupart des spécialistes, Cofidis est en réalité la filiale d’un grand groupe bancaire. L’organisme appartient au Crédit Mutuel. Il permet aux particuliers d’emprunter de 500€ à 35 000€. Les durées de remboursement possibles vont de 6 à 84 mois.

Nous avons constaté que Cofidis tirait souvent son épingle du jeu sur les petits montants. Son crédit n’est pas cher quand il est inférieur à 5 000€.

Franfinance

Franfinance est l’organisme de crédit de la Société Générale. Il affiche une offre diversifiée où prêts classiques (auto, travaux, personnel) côtoient des crédits plus spécifiques. Le client peut par exemple bénéficier d’un crédit pas cher pour financer une voiture électrique ou hybride. Même chose pour des travaux de rénovation énergétique. Pour en savoir plus, il ne faut pas hésiter à consulter notre avis Franfinance.

• Prêt personnel
• Prêt auto
• Crédit travaux
• Rachat de crédits
• Crédit renouvelable
• Prêt éco

Comme chez Cofidis, les clients peuvent emprunter de 500€ à 35 000€, et rembourser leur crédit sur 12 à 84 mois. Pour des montants supérieurs à 35 000€, il faudra cependant se tourner vers Cetelem ou Sofinco.

Oney

Le crédit pas cher d’Oney est-il réellement le plus attractif du marché ? Comme d’habitude, tout dépend de la durée de remboursement. Pour s’en assurer, il est impératif d’utiliser un simulateur. D’autant que les taux évoluent constamment et que des offres promotionnelles viennent régulièrement se greffer aux produits existants.

En France, Oney est surtout connu pour ses solutions de paiement fractionné (paiement en 3 fois, 4 fois), utilisée par de nombreux sites e-commerce. Mais Oney, qui appartient au groupe bancaire BPCE, dispose aussi de produits plus classiques :

• Prêt personnel
• Rachat de crédits
• Prêt personnel travaux/déco
• Prêt personnel auto

Comme chez Franfinance, la procédure se passe intégralement en ligne, incluant la signature électronique du contrat de crédit. Pour cela, le client reçoit un code confidentiel par SMS.

Sofinco

Sofinco a fêté ses 70 ans d’existence en 2021. Filiale du Crédit Agricole, l’organisme propose une large gamme de crédit, à des taux compétitifs. Peut-on trouver un crédit pas cher chez Sofinco ? La réponse est oui. Sur certaines durées, il parvient à se hisser devant ses concurrents, notamment devant Cetelem.

Les spécialités de Sofinco :

• Prêt personnel
• Prêts projets (travaux, auto, …)
• Rachat de crédits
• Crédit renouvelable

Les montants disponibles vont de 1 000€ à 75 000€. Les durées de remboursement peuvent être de 6 à 84 mois, selon le type de prêt. Quand le crédit est justifié (prêt travaux par exemple), il est souvent possible d’emprunter jusqu’à 7 ans. En revanche, pour un prêt personnel, la durée maximale est de 60 mois.

Existe-t-il un crédit pas cher sans justificatif  ?

Trouver un crédit pas cher qui n’implique pas de se justifier quant à l’utilisation des fonds est parfaitement envisageable. Il suffit de se tourner vers un prêt personnel. En comparant efficacement les taux TAEG, via notre comparateur, on obtient une offre bon marché qui permet de réaliser toute sorte de projets.

Avec le prêt personnel, il n’est plus question de fournir la facture, le devis ou le bon de commande. Le client reçoit l’argent sur son compte bancaire et l’utilise selon ses envies.

Les justificatifs obligatoires

Attention, on parle uniquement du justificatif d’utilisation des fonds. En France, il est impossible d’obtenir un crédit pas cher sans fournir aucun document. Le client devra toujours envoyer a minima :

• Un RIB (pour recevoir les fonds)
• Une pièce d’identité
• Un justificatif de domicile de moins de trois mois
• Un justificatif de revenu (avis d’imposition ou bulletins de salaire)

Avant de vous accorder de l’argent, l’organisme est tenu de s’assurer que son client possède les revenus pour rembourser sa dette. Avis d’imposition ou bulletin de salaire ? Certains organismes demandent d’envoyer les deux documents. Notons que seuls les salariés sont concernés par les fiches de paie. Les indépendants et les retraités n’ont pas d’autre choix que de communiquer leur avis d’imposition pour montrer qu’ils perçoivent bien des rentrées d’argent régulières.

De la même manière, la loi impose au prêteur de vérifier l’identité du demandeur et que celui-ci réside en France (l’une des conditions d’acceptation d’un crédit).

Note : il faut se méfier d’un crédit pas cher, qui serait accordé immédiatement sans aucun document justificatif. Malheureusement, on trouve de nombreuses arnaques de ce type sur internet. Pour s’en prémunir, il ne faut pas accorder sa confiance qu’à des organismes connus et ne jamais verser d’argent avant d’avoir reçu les fonds.

Les pièges les plus classiques (à éviter!)

En matière de crédit conso dit pas cher il existe deux principaux pièges :

1 – Le crédit vraiment pas cher ultra sélectif

Les taux promotionnels sont majoritairement associés à des durées de remboursement courtes (12 ou 24 mois). Or quasiment personne n’emprunte – ou n’est accepté – sur 12 mois, car les mensualités sont trop importantes. L’organisme peut alors enclencher une logique commerciale en proposant une durée de remboursement plus longue, adaptée à la situation de l’emprunteur. Une proposition alternative à un taux souvent drôlement moins sympathique. Si le client ne prend pas le temps de comparer sur cette nouvelle durée, il n’obtiendra pas forcément le crédit le moins cher. Le meilleur organisme sur 12 mois n’est pas nécessairement le meilleur sur 48 ou 60 mois.

2 – Le coup du « faux » comparateur en ligne

Certains sites proposent des classements qui ressemblent à des comparatifs, mais qui n’affichent en réalité que les organismes de crédit garantissant le plus de profits, et pas forcément parce qu’ils ne sont pas chers. Notre comparateur de crédit propose un classement basé sur uniquement le meilleur taux TAEG.

Le fonctionnement est différent pour une demande de crédit de 4000 euros ou moins. Nous mettons en avant les offres de crédit renouvelable, le prêt personnel étant rarement accepté sur des petits montants.

Crédit pas cher refusé : les raisons expliquées

Ce sont toujours des solutions de crédit pas cher qui envahissent les spots TV ou les affichages publicitaires. Qui n’a jamais vu une affiche avec un taux promo à 0,40% ?

Or le décalage entre la capacité de remboursement du client et le projet est le motif de refus le plus fréquent. Il est compliqué, par exemple, de demander un deuxième crédit quand on a déjà d’importantes mensualités à régler par rapport à ses revenus.

Il est important de se méfier des taux TAEG issus des publicités. Ces taux attractifs sont en effet la plupart du temps associés à des durées de remboursement courtes, impliquant des mensualités inaccessibles pour la grande majorité des Français. Trouver un crédit pas cher n’a aucun intérêt s’il est refusé. Notre objectif est de proposer un crédit rapide (réponse immédiate) réellement accepté. Il n’y a ainsi aucune mauvaise surprise une fois l’accord reçu, à condition que les documents correspondent avec la situation indiquée dans le questionnaire. Nous laissons ainsi les fausses promesses aux publicitaires.

Chaque organisme a ses propres critères

Il faut aussi garder en tête que les organismes ont tous leurs propres critères de sélection. Ils ne sont d’ailleurs pas tenus d’expliquer les raisons de leur refus. Certains clients connaissent des refus, malgré des revenus importants, parce qu’ils n’ont pas de co-emprunteur, par exemple. Dans tous les cas, il ne faut pas se décourager et tenter sa chance ailleurs. Pour obtenir un crédit pas cher, il est souvent nécessaire de multiplier les demandes.

Rédigé par Noemie Verbaere
Le 28/02/2022