Crédit pas cher en ligne : où trouver le meilleur taux ?

crédit pas cherTrouver un crédit pas cher est une chose, recevoir un avis positif en est une autre. Bien souvent, les taux affichés ne sont pas ceux que les clients obtiennent. Pour déjouer les pièges, bénéficier du prêt le moins cher, adapté à son profil et à son besoin, il est nécessaire de frapper à la bonne porte et, surtout, de bien comparer, notamment grâce au taux TAEG. 

Le crédit le moins cher est celui que l’on rembourse sur une durée très courte, ce qui engendre des mensualités élevées. Si elles sont trop importantes par rapport au budget du ménage, le crédit sera refusé. C’est un travail d’équilibriste : un crédit pas cher, c’est avant tout un crédit rapide que l’on est capable de rembourser sans se mettre en difficulté et qui sera accepté par l’organisme.

Baromètre - pour un prêt personnel de 10 000€
Meilleur taux TAEG fixe
Mensualités
Coût total du crédit
Sur 12 mois
0,40%
835,14€
21,68€
Sur 24 mois
2,50%
427,48€
259,52€
Sur 36 mois
3,49%
292,73€
538,28€
Sur 48 mois
2,79%
220,26€
572,48€
Sur 60 mois
4,10%
184,28€
1 056,80€
► Simulation personnalisée au meilleur taux
Dernière mise à jour : octobre 2021

Sommaire

1 – Qui propose un crédit pas cher en 2021 ?

2 – Comment trouver le crédit le moins cher ?

3 – Un crédit pas cher en ligne : pourquoi comparer ?

4 – Type de prêts : existe-t-il des crédits moins chers que d’autres ?

5 – Les pièges les plus classiques

6 – Refus : les raisons expliquées

* Note : cet article est consacré au crédit à la consommation et à ses spécificités. Nous n’abordons pas la question du crédit immobilier. 

Qui propose un crédit pas cher en 2021 ?

Notre synthèse

 Organismes de créditBanquesIntermédiaires
(concessionnaires,
magasins...)
Taux TAEG
basmoyenmoyen
Acceptation
Avantages- demande en ligne
- rapidité
- meilleurs taux
- offres parfois intéressantes
pour les bons clients
- possibilité de faire la
demande directement en magasin
Inconvénients- taux promos difficiles à obtenir- taux élevés
- acceptation faible
(hormis pour les bons clients)
- taux élevés (commission)
- taux promos difficiles à obtenir
► Simuler
Dernière mise à jour : octobre 2021

Le crédit le moins cher est-il nécessairement un crédit en ligne ?

Crédit pas cher rime bien souvent avec crédit en ligne. Les organismes tels que Sofinco, Cofidis ou Cetelem ont fait du crédit leur cheval de bataille. Ces spécialistes du crédit à la consommation redoublent de solutions pour proposer un crédit toujours plus rapide et facilement accepté au meilleur taux.

S’ils parviennent à baisser les prix, c’est grâce à un fonctionnement dématérialisé qui leur permet de réduire les intermédiaires, et donc de réduire les coûts. Cette réduction de charge est directement répercutée sur le taux d’intérêt appliqué au client. Pour autant, que celui-ci se rassure, il ne s’éloigne pas beaucoup des acteurs traditionnels en choisissant un organisme en ligne. Généralement, il s’agit simplement d’une filiale d’un grand groupe bancaire. Cofidis appartient au Crédit Mutuel, Cetelem à la BNP Paribas, Sofinco au Crédit Agricole, Franfinance à la Société Générale.

TOP 3 des spécialistes susceptibles de proposer un crédit pas cher en ligne

 DétailsPoint fortTaux TAEG fixe moyen 
Montants : 1000€ à 75 000€
Durées : 12 à 60 mois
Généralement le - cher1,00% à 3,60%
TAEG fixe
En savoir +
cofidis organismeMontants : 4000€ à 35 000€
Durées : 12 à 72 mois
Taux intéressants sur 48 mois1,00% à 4,94%
TAEG fixe
En savoir +
Montants : 4000€ à 75 000€
Durées : 12 à 84 mois
Possibilité de mensualités
réduites les 6 premiers mois
1,00% à 4,98%
TAEG fixe
En savoir +

Les banques

Les organismes de crédit en ligne sont donc souvent ceux qui proposent le prêt le moins cher, qu’il s’agisse d’un crédit auto, d’un prêt personnel ou d’un prêt travaux. Ils se démarquent des banques, plutôt spécialisées dans le crédit immobilier. Obtenir un crédit pas cher auprès de sa banque est plus difficile. Il faut avoir un bon profil pour que le banquier fasse un effort. Les banques ont des difficultés à évaluer le risque du crédit à la consommation. Elles vont donc plutôt l’accorder aux clients qu’elles connaissent et qui ont des revenus importants.

Les intermédiaires (concessionnaires, assureurs, magasins…)

Les intermédiaires qui proposent du crédit sont nombreux. On les retrouve dans tous les domaines concernés par le prêt conso (automobile, magasins de bricolage, multimédia, etc.). Ils peuvent ponctuellement proposer un crédit pas cher, lors d’une opération commerciale par exemple. Néanmoins, ils facturent parfois des commissions et leurs promotions ne sont pas accessibles à tous les profils. Nous le verrons lorsque nous parlerons des pièges les plus fréquents. Les taux de crédit conso à 0,4% sont souvent des taux d’appel destinés à attirer le client pour lui vendre ensuite un crédit plus cher.

Comment trouver le crédit le moins cher ?

Une quête du meilleur taux TAEG

Le taux TAEG a été pensé pour permettre au consommateur d’identifier facilement le crédit le moins cher. Mentionné sur toutes les offres de crédit, ce taux intègre à la fois les intérêts et le coût d’éventuels frais de dossier. Il représente le coût réel d’un crédit. Conclusion : un crédit pas cher dans des conditions similaires (montant/durée) est toujours celui dont le taux TAEG est le plus bas.

Le TAEG inclut l’ensemble des coûts du crédit.

Il est composé des intérêts du crédit et de tous les autres frais annexes.

La loi a récemment encadré plus fermement la manière de gérer et de distribuer le crédit à la consommation. Elle a en particulier défini ce taux de référence : le TAEG (Taux Effectif Global Annuel). Ce taux permet d’identifier un crédit pas cher d’un autre à éviter, sans avoir à chercher plus loin.  Le taux est ainsi mentionné sur toute offre préalable de crédit, ainsi que dans toute forme de publicité (affiche, presse, internet). C’est une obligation légale pour le prêteur.

Le TAEG est fixe dans la plupart des cas et uniquement révisable dans le cas du crédit renouvelable. Cette distinction est due à la mécanique un peu différente de ce type de prêt.

Utiliser un comparateur, la bonne idée

L’utilisation d’un comparateur répond parfaitement à une recherche de crédit pas cher. Nous verrons dans un second temps comment se servir d’une proposition de prêt pas cher en ligne pour faire jouer la concurrence, et ainsi s’assurer d’obtenir le meilleur taux possible.

Notre comparateur garantit :

  • Le choix de tous les projets (prêt personnel, auto, travaux, petit crédit, etc.)
  • Un classement uniquement basé sur le taux TAEG
  • Une réponse de principe immédiate au meilleur taux
  • La possibilité d’interroger au moins chacun des trois meilleurs organismes

Chaque dossier reçoit une évaluation sans engagement en temps réel. En cas de refus de l’offre au meilleur taux, il est possible de solliciter l’organisme classé 2e, puis celui classé 3ème.

crédit le moins cher

Exemple de résultat d’un questionnaire de crédit pas cher effectué depuis notre comparateur, pour une demande de crédit 8000 euros sur 60 mois.

Ce système permet d’augmenter les chances d’obtenir un crédit en ligne pas cher, au taux le plus bas que chaque dossier est réellement susceptible d’obtenir. Un avis de crédit positif est indiqué par un taux d’acceptabilité > 50%. Une demande refusée est en revanche signalée par un taux < 5%.

► Obtenir un avis au meilleur taux TAEG

Nous sommes officiellement inscrits auprès de l’ORIAS. Il s’agit du registre répertoriant les intermédiaires en opérations de banque et de crédit. Nos questionnaires ont également fait l’objet de déclarations à la CNIL.

Un crédit pas cher grâce au couple durée/mensualité

prêt pas cherPour obtenir un crédit pas cher au meilleur taux, il faut essayer de choisir une durée la plus courte possible. En effet, plus le crédit est long à rembourser, plus il y a d’intérêts à payer. C’est le facteur qui influence le plus le coût d’un crédit. Nous conseillons donc d’y être extrêmement attentif si l’objectif est de trouver un crédit pas cher.

Il faudra néanmoins se méfier à ne pas trop faire baisser la durée, au risque de se retrouver avec une mensualité trop élevée. Lorsque le taux d’endettement et la pression sur le ménage deviennent trop importants, il y a de fortes chances pour que le crédit soit refusé.

Jouer les équilibristes entre taux et durée

Tout est donc une question d’équilibre. Prenons l’exemple d’un prêt personnel de 8000 euros sur différentes durées, afin de bien constater les différences de mensualités et de taux TAEG.

Pour un prêt personnel de 8000€
Meilleur taux TAEG fixe de notre comparateur
Mensualités
Coût total du crédit
Sur 12 mois
0,40%
668,11€
17,32€
Sur 24 mois
2,00%
340,26€
166,24€
Sur 36 mois
2,99%
232,47 €
368,92€
Sur 48 mois
2,99%
232,47 €
368,92€
Sur 60 mois
3,60%
145,68 €
740,80€
Dernière mise à jour : octobre 2021

► Faire une simulation personnalisée

Le crédit sur 24 mois ne coûte pas cher dans cet exemple, mais il implique de rembourser une somme assez conséquente tous les mois. L’offre sur 60 mois est elle très chère, le coût du crédit aussi. Le client devra débourser 500€ de plus. Les mensualités sont en revanche beaucoup plus basses et accessibles à des revenus plus modestes.

L’essentiel est de trouver la combinaison qui correspond le mieux à sa capacité de remboursement. La durée la plus courte est malgré tout généralement la plus intéressante dans l’optique de trouver le crédit le moins cher. Sur 12 mois, on constate même de grosses promotions avec des taux TAEG qui avoisinent les 1%. Mais là encore, il faut être capable de supporter les mensualités qui vont avec.

L’importance de faire jouer la concurrence

Pas de secret, la meilleure manière d’obtenir un crédit pas cher est de faire jouer la concurrence. Problème : aller relever l’ensemble des taux pour toutes les modalités chez les plus grands organismes de crédit peut vite s’avérer fastidieux.

Les organismes sont vraiment nombreux, d’autant qu’il faut penser aux banques et éventuellement aux constructeurs ou assureurs dans le cadre d’un prêt auto. Les artisans aussi peuvent proposer du crédit travaux, ajoutant encore un acteur à la liste des potentiels prêteurs.

En utilisant un comparateur de crédit conso, on obtient généralement un excellent taux, souvent le moins cher. Ensuite, rien n’empêche le client de se rendre dans sa banque avec la proposition de crédit de Cetelem, de Cofidis ou de Sofinco. Pour s’assurer d’avoir le prêt à la consommation le moins cher, il suffit de demander à son banquier s’il est capable de faire mieux. Si le banquier ne parvient pas à s’aligner, le client a ainsi la certitude qu’il a bien la meilleure offre entre les mains. En revanche, il nous parait inutile d’aller démarcher d’autres banques. La démarche est rarement concluante. Pour obtenir un bon crédit conso dans une banque, il faut en être client.

Notre comparateur a été pensé pour permettre d’obtenir un crédit facilement. Une fois le meilleur taux pré-accepté en ligne, il ne reste plus qu’à aller démarcher les concurrents « physiques » (concessions, banques), sur la base du taux obtenu parmi les plus grands organismes.

Crédit pas cher en ligne : pourquoi comparer des taux TAEG ?

Pour comprendre l’intérêt de comparer et de ne pas se laisser convaincre par la première publicité, le plus parlant est de réaliser une simulation concrète. Les écarts entre les offres des organismes de crédit peuvent être très significatifs. Pour le même crédit, il est possible de débourser 500 € de plus, et parfois encore davantage selon les durées et les montants empruntés.

Nous avons ici interrogé notre comparateur pour un prêt personnel de 10 000€ sur 48 mois. Nous comparons le meilleur taux au plus mauvais.

Exemple pour un prêt personnel de 10 000€ sur 48 mois
Taux TAEG fixeMensualitéCoût du crédit
Meilleure offre
2,79%220,26€572,48€
Offre la plus chère
4,98%229,70€1 025,60€
soit + 453,12€
Simulation effectuée sur notre comparateur de crédit conso – mise à jour en octobre 2021

Le crédit pas cher classé en première place coûte presque 500€ de moins que le dernier du classement. L’écart augmente encore plus sur d’autres durées. Les organismes comparés sont pourtant tous de grands noms du crédit à la consommation. Inutile d’aller beaucoup plus loin pour comprendre l’intérêt d’un comparateur. Les écarts sont encore plus marqués si on ajoute les banques traditionnelles à la liste. Moralité ? Pour faire des économies, il est nécessaire de prendre le temps et de ne pas se précipiter.

Type de prêts : existe-t-il des crédits moins chers que d’autres ?

Le type de prêt a-t-il une incidence ? Quand on cherche un crédit pas cher, faut-il se tourner vers un crédit auto, un prêt personnel, un prêt travaux ? Avec la multitude des possibilités qui s’offrent au consommateur, il est naturel de se poser la question.

Crédit affecté ou non

En réalité, il existe deux types de crédit :

  • Le crédit affecté à un projet : il ne sert qu’à un projet précis. Le prêt auto et le crédit travaux entrent dans cette catégorie.
  • Le crédit non affecté : on peut utiliser les fonds sans se justifier. Le prêt personnel et le crédit renouvelable entrent dans cette catégorie.

Le crédit affecté peut être un peu moins cher que le prêt personnel. Pour les organismes qui doivent systématiquement estimer le risque d’impayés, le crédit affecté est plus rassurant. Pour l’achat d’un véhicule neuf, par exemple, l’organisme peut compter sur la saisie de la voiture.

Si le projet du client s’y prête, pour financer une voiture par exemple, nous conseillons plutôt de privilégier le crédit affecté. Pour un voyage, un besoin d’argent ou pour un mariage, en revanche, il faudra s’en remettre au prêt personnel le moins cher.

► Comparer les taux pour chaque projet

Les pièges les plus classiques (à éviter!)

En matière de crédit conso « pas cher » il existe deux principaux pièges :

1 – Le crédit vraiment pas cher ultra sélectif

Les taux promotionnels sont majoritairement associés à des durées de remboursement courtes (12 ou 24 mois). Or quasiment personne n’emprunte – ou n’est accepté – sur 12 mois, car les mensualités sont trop importantes. L’organisme peut alors enclencher une logique commerciale en proposant une durée de remboursement plus longue, adaptée à la situation de l’emprunteur. Une proposition alternative à un taux souvent drôlement moins sympathique. Si le client ne prend pas le temps de comparer sur cette nouvelle durée, il n’obtiendra pas forcément le crédit le moins cher. Le meilleur organisme sur 12 mois n’est pas nécessairement le meilleur sur 48 ou 60 mois.

2 – Le coup du « faux » comparateur en ligne

Certains sites proposent des classements qui ressemblent à des comparatifs, mais qui n’affichent en réalité que les organismes de crédit garantissant le plus de profits. Notre comparateur de crédit propose un classement basé sur uniquement le meilleur taux TAEG.

Le fonctionnement est différent pour une demande de crédit 4000 euros ou moins. Nous mettons en avant les offres de crédit renouvelable, le prêt personnel étant rarement accepté sur des petits montants.

Crédit pas cher refusé : les raisons expliquées

crédit pas cherCe sont toujours des solutions de crédit pas cher qui envahissent les spots TV ou les affichages publicitaires. Qui n’a jamais vu une affiche avec un taux promo à 0,40% ?

Or le décalage entre la capacité de remboursement du client et sa demande est le motif de refus le plus fréquent.

Il est important de se méfier des taux TAEG issus des publicités. Ces taux attractifs sont en effet la plupart du temps associés à des durées de remboursement courtes, impliquant des mensualités inaccessibles pour la grande majorité des Français. Trouver un crédit pas cher n’a aucun intérêt s’il est refusé. Notre objectif est de proposer un crédit rapide (réponse immédiate) réellement accepté. Il n’y a ainsi aucune mauvaise surprise une fois l’accord reçu, à condition que les documents correspondent avec la situation indiquée dans le questionnaire. Nous laissons ainsi les fausses promesses aux publicitaires.

Chaque organisme a ses propres critères

Il faut aussi garder en tête que les organismes ont tous leurs propres critères de sélection. Ils ne sont d’ailleurs pas tenus d’expliquer les raisons de leur refus. Certains clients connaissent des refus, malgré des revenus importants, parce qu’ils n’ont pas de co-emprunteur, par exemple. Dans tous les cas, il ne faut pas se décourager et tenter sa chance ailleurs.