Crédit sur 1 an : obtenir le taux le plus bas adapté à son budget

Le crédit sur 1 an est mis en avant par de nombreux organismes financiers et de nombreuses banques. Pourquoi ? En proposant un crédit sur 12 mois, ils peuvent mettre en avant des taux très bas. Mais en réalité, très peu de dossiers pourront obtenir un crédit sur 1 an car les mensualités sont généralement trop importantes.

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Crédit sur 1 an : des taux promo rarement obtenus

Dès qu’une banque ou un organisme de crédit veut mettre en avant un taux très bas, du type crédit 1% taux taeg fixe, c’est un prêt sur 12 mois qui est choisi. Ce dernier a de nombreux avantages pour eux :

• Coût de crédit très bas : les organismes financiers empruntent eux-mêmes l’argent qu’ils prêtent aux particuliers sur les marchés financiers. Pour un crédit sur 1 an, le taux est très bas. Donc leur coût de « matière première » est bas.
• Risque très limité : la hantise des banques, c’est que leurs clients ne remboursent pas leur crédit. Les impayés et le surendettement sont majoritairement liés à des accidents de vie (divorce, maladie…voir enquête Banque de France). En un an, il y a très peu de chances que ça arrive. Le crédit sur 1 an est donc beaucoup moins risqué.
• Donner une image positive : les organismes de crédit sont suffisamment critiqués pour s’en mettre plein les poches sur le dos des clients. En affichant un taux très bas, leur image est rendue bien meilleure par rapport aux tarifs qu’ils peuvent pratiquer.

Pourquoi le crédit sur 1 an est-il peu accordé ?

C’est très simple, pour pouvoir rembourser un crédit sur 1 an, il va falloir être capable de rembourser des mensualités très importantes. Prenons l’exemple d’un prêt sur 1 an de 5000€, de 10000€ et de 15000€. Comme les taux pour cette durée ne sont pas chers, choisissons le même taux taeg fixe de 1% et voyons l’impact sur les mensualités.

Montant emprunté	5 000€	10 000€	15 000€
Mensualité	418,92€	837,83€	1 256,75€
Coût du crédit	27,04€	53,96€	81,00€

On se rend compte clairement que le crédit sur 1 an génère des mensualités énormes ! Au minimum il faudra être capable de rembourser des mensualités de plus de 400€ pour un crédit 5000 euros. Mais ces mensualités peuvent s’envoler dès que l’on souhaitera remprunter plus. Par exemple, plus de 830€/mois pour 10 000€.

Et même si les sociétés financières peuvent être plus tolérantes sur le taux d’endettement pour un crédit consommation, leur système bloquera toute demande dont le taux d’endettement montera trop haut.

Crédit sur 1 an : le piège de la fausse promotion

Comme nous venons de le voir, le crédit sur 1 an génère des mensualités très importantes. Seules les personnes ayant des revenus très importants pourront y accéder. Les propriétaires ayant fini de rembourser leur prêt immobilier aussi.

Alors pourquoi les sociétés de crédit mettent-elles en avant leur crédit sur 1 an si c’est pour refuser la majorité des demandes ?
En réalité, elles ne vont pas refuser les demandes. Après avoir effectué une simulation de prêt sur 1 an, elle vont faire comprendre aux clients que la mensualité à rembourser est trop importante. Mais ce n’est pas un problème. Il suffit d’allonger la durée de remboursement pour obtenir une mensualité plus accessible. Or sur des durées plus longues, les taux sont plus chers. Et là, il y a peu de chance de continuer à pouvoir bénéficier de la promo.

L’objectif d’un crédit sur 1 an est donc de pouvoir mettre de petits taux en avant pour faire venir les clients. Mais en réalité, peu de clients pourront l’obtenir. Dans tous les cas, il est préférable de comparer les crédits avant de s’engager. Car sur des durées plus longues, les écarts de taux peuvent être vraiment importants.

Dans quel cas prendre un crédit sur 1 an ?

Selon nous, le crédit sur 1 an est fait pour demander un petit crédit. Globalement de 5000 à 8000 euros. En effet, en limitant le montant emprunté, on limite la mensualité. Il y a donc plus de chances que le crédit soit accordé. Notons tout de même que pour un prêt 8000 euros, la mensualité dépassera les 650€/mois.

En dessous de 5000 euros, les banques ne proposent pas de promo, ou très peu. En effet, c’est le crédit renouvelable qui est majoritairement proposé pour de petites sommes. Et ce type de mini crédit a généralement des taux plus importants. De plus, ce sont des taux taeg révisables.

Que faire l’on a besoin de moins de 5000 euros ?

Le crédit renouvelable sur 1 an peut être une solution. Mais dans ce cas, il faut être vigilent car le taux promo peut être limité dans le temps. Par contre, l’idéal avec ce produit, c’est que l’on peut effectuer des remboursements anticipés sans frais. C’est ce qui permet d’en limiter le coût.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 14/12/2018