Crédit renouvelable : informations, comparatif et demande en ligne

Le crédit renouvelable est proposé par les banques et les organismes de crédit comme Cetelem ou Cofidis. On retrouve aussi le crédit renouvelable adossé à des cartes de crédit magasin. Quels sont ses avantages et inconvénients ? Où trouver les meilleurs taux ? Nous avons comparé les offres et analysé le fonctionnement du prêt renouvelable en détail.

📌 Le crédit renouvelable en quelques mots

Le crédit renouvelable en quelques mots
Crédit de 500€ à 6000€ Jusqu'à 60 mois maximum Taux TAEG révisable Petite mensualité
Avantages	Inconvénients
✔️ Possibilité de réutiliser le crédit disponible ✔️ Plus facile à obtenir ✔️ Remboursement par anticipation sans frais ✔️ Grande flexibilité	❌ Intérêts élevés si le crédit n'est pas remboursé rapidement
► Simulation avec réponse de principe immédiate
Dernière mise à jour : avril 2024

⚙️ Fonctionnement du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un type de prêt bien spécifique sur le marché du crédit à la consommation. A la différence du prêt amortissable, toutes les variables qui le définissent ne sont pas fixées définitivement à la signature du contrat. Il est d’ailleurs reconnu pour sa souplesse :

• 👉 Possibilité de réutiliser le crédit disponible
• 👉 Mensualité évoluant à la hausse ou à la baisse en fonction du montant emprunté
• 👉 Crédit de 500€ à 6 000€
• 👉 Durée de remboursement jusqu’à 60 mois maximum
• 👉 Taux de crédit révisable

Il fonctionne comme une réserve d’argent qui se recrédite à mesure que le consommateur procède aux remboursements, d’où son nom. L’autre avantage principal du crédit renouvelable, c’est qu’il peut être remboursé par anticipation à tout moment sans aucuns frais. Il faut vraiment voir son fonctionnement comme un souplesse de trésorerie ou comme un découvert bancaire. Son taux peut parfois être élevé, rembourser par anticipation est donc une bonne manière de rendre le crédit renouvelable moins cher. Mais pour bien faire, il faut le comparer avant de souscrire.

➡️ Quel est le montant maximum d’un crédit renouvelable ?

Le montant maximum d’un crédit renouvelable est de 6000€. Au-delà, on entre dans le domaine du prêt personnel qui est un crédit amortissable.

➡️ Comment s’utilise un crédit renouvelable ?

Il y a plusieurs façons d’utiliser un crédit renouvelable. Il est parfois associé à une carte de crédit qui permet de payer en magasin. En fonction de l’offre dont il dispose, le client peut :

• Demander un virement sur son compte bancaire : il suffit d’en faire la demande depuis son espace client ou en contactant l’organisme pour bénéficier d’un mini crédit express.
• Utiliser sa carte de crédit renouvelable (s’il en a une) : elle peut passer dans un magasin à condition que le terminal de paiement soit compatible. Si c’est le cas, il faut sélectionner l’option crédit renouvelable avant de valider le paiement. On peut également s’en servir dans un distributeur automatique, s’il est compatible, pour retirer du liquide.

➡️ Un crédit plus facilement accepté ?

Il s’agit en effet d’un crédit accepté facilement, du moins plus facilement qu’un prêt amortissable classique.

Il faut toutefois souligner que les taux d’acceptation ont chuté à la fin du mois d’octobre 2023. Face à l’inflation, et à l’augmentation du risque d’impayés, les organismes de crédit ont revu leurs critères à la hausse. Ils sont plus exigeants, et le seront encore en 2024. Ceci étant dit, il reste toujours un peu plus facile d’obtenir un crédit renouvelable, puisqu’il s’agit généralement d’une petite somme, remboursée souvent plus rapidement qu’un prêt personnel.

🏆 Les meilleures offres de crédit renouvelable en 2024

	Détails	Taux TAEG révisable	Mensualité (à partir de)
	Montants : 500€ à 6000€ Durée : 16 à 41 mois	12,90% à 21,99% selon la durée	21€	En savoir +
	Montants : 500€ à 3000€ Durée : 3 à 36 mois	12,71% à 22,32% selon la durée	19€	En savoir +
	Montants : 500€ à 6000€ Durées : 6 à 30 mois	13,59% à 20% selon la durée	18€	En savoir +
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Dernière mise à jour : avril 2024. Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est important de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

🤔 Dans quels cas prendre un prêt renouvelable ?

Par définition, le crédit renouvelable est un mini crédit. Mais on ne peut pas le résumer qu’à cela. Son gros avantage, c’est sa petite mensualité. Il permet d’obtenir des mensualités très raisonnables. Pour ceux qui n’ont pas une grande capacité de remboursement, c’est la solution idéale.

Voici par exemple les mensualités que l’on obtient chez Cofidis, en fonction de la durée de remboursement choisie (crédit renouvelable rapide, express ou confort).

Les mensualités du crédit renouvelable sont de petites mensualités ajustables. Attention, elles ont une influence énorme sur le taux. En effet, plus on est capable de rembourser une mensualité importante, plus on peut rembourser vite son crédit. Dans ce cas, le coût du crédit va baisser (on doit de l’argent moins longtemps). Les organismes proposent généralement un taux TAEG révisable moins cher lorsque le remboursement est rapide.

⏳ Crédit renouvelable urgent : obtient-on l’argent rapidement ?

Quand le besoin d’argent est urgent, le crédit renouvelable est-il adapté ? Selon la situation, le consommateur touchera les fonds plus ou moins rapidement.

• Si le crédit est déjà ouvert : dans ce cas, il peut demander un virement sans avoir besoin de constituer un dossier. Sans parler de prêt instantané, la somme demandée peut apparaître sur son compte bancaire en quelques heures.
• S’il réalise une première demande : en faisant une demande de crédit renouvelable en ligne, via un organisme comme Cofidis, par exemple, le processus peut être très rapide. Néanmoins, il existe un délai légal de 7 jours après la signature du contrat pendant lequel le prêteur n’a pas le droit de verser les fonds à son client. Autrement dit, l’emprunteur reçoit l’argent le huitième jour au plus tôt.

👉 Conclusion : notre avis sur le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, rapide, presque immédiat une fois ouvert, est une solution qui doit permettre de gérer des petits besoins ponctuels de trésorerie. Mieux vaut ne pas demander plus de 4 000 euros. On l’a vu, il a comme désavantage de coûter assez cher si on ne peut pas le rembourser rapidement.

En synthèse, un prêt renouvelable doit :

• permettre d’emprunter un montant limité, autour de 3 000 euros
• constituer une solution de crédit pour les petits revenus, plus facilement acceptée
• être remboursé le plus vite possible pour limiter son coût
• laisser la possibilité d’une réutilisation sans avoir besoin de refaire un dossier

🔎 Comparer le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable en ligne est proposé par tous les grands organismes de crédit en ligne. Les banques le proposent généralement à travers des cartes de crédit renouvelable.

Pour obtenir le crédit renouvelable le moins cher, il est important de le comparer. Mais comme certaines variables ne sont pas fixes, les critères à prendre en compte sont différents de ceux d’un prêt personnel.

Critères de comparaison

• ✔️ Taux TAEG révisable
  Il est évident que ce taux est déterminant pour obtenir la meilleure offre de crédit. Il faut savoir que l’organisme peut changer le taux du crédit renouvelable chaque mois, à condition de prévenir le client avant. Le client peut refuser. Dans ce cas, le crédit renouvelable se transforme en crédit amortissable au taux du mois précédent jusqu’à ce que la dette soit entièrement remboursée. Ensuite, le crédit renouvelable est clôturé.
• ✔️ Vitesses de remboursement proposées
  C’est le facteur qui influence le plus le coût total d’un crédit. En effet, plus on rembourse vite, moins il y a d’agios à rembourser. En plus, chez de nombreux organismes, si on choisit de rembourser rapidement, le taux du crédit renouvelable est moins cher. Le choix de la mensualité du prêt renouvelable est donc crucial.
• ✔️ Taux d’acceptation des dossiers
  Le taux d’acceptation n’influence pas directement le coût du crédit renouvelable. Il est néanmoins déterminant car si un organisme propose un taux ultra bas mais n’accepte que 5% des demandes, 95% des clients seront toujours à la recherche du crédit renouvelable au meilleur taux.
• ✔️ Taux promotionnel
  Dernier point qui peut influencer notre classement, le taux promo. Sur ce type de prêt, il est plus rare. Souvent, il est exceptionnellement proposé pour la première utilisation à l’ouverture par certaines sociétés.

► Obtenir un classement sur mesure

Bien comparer les prêts renouvelables

C’est sur la base de ces critères que fonctionne notre comparateur de crédit. En effet, pour comparer le crédit renouvelable en ligne, nous avons connecté notre système à celui des principaux organismes de prêt.

Après avoir rempli notre formulaire, le dossier du client est envoyé en temps réel à l’organisme qui affiche la meilleure offre. Nous récupérons automatiquement la réponse à la demande de crédit renouvelable. Cette première réponse permet de savoir directement si la demande peut être acceptée. Et si ce n’est pas le cas, il suffit d’interroger l’organisme classé deuxième ou troisième, jusqu’à obtenir un premier accord de principe.

Existe-t-il un crédit renouvelable gratuit ?

Il est naturel de chercher le crédit renouvelable le moins cher. D’autant que ce type de prêt peut vite générer des intérêts importants.

Malheureusement, le crédit renouvelable n’est pas gratuit. Il a toujours un coût. Cependant, dans certaines situations, le consommateur n’a rien à payer.

C’est le cas du crédit renouvelable proposé directement en magasin. Le coût du crédit peut être pris en charge par l’enseigne pour faciliter la vente. Le crédit renouvelable devient donc gratuit pour le consommateur, mais c’est le seul cas de figure.

Où souscrire un crédit renouvelable ?

▶️ Les acteurs du crédit renouvelable

Il existe de nombreux établissements en mesure de proposer des offres de crédit renouvelable :

Le crédit renouvelable en ligne

Le crédit renouvelable en ligne est essentiellement commercialisé par les organismes de crédit comme Sofinco ou Cetelem. La méthodologie est toujours la même. Pour obtenir un crédit en ligne, les étapes sont les suivantes :

1. Remplir le formulaire en ligne
2. Obtenir une première réponse de principe immédiate
3. Recevoir/imprimer son contrat
4. Envoyer le contrat signé et les justificatifs
5. Obtenir une réponse définitive
6. Recevoir l’argent sur son compte bancaire

Notons que la plupart des organismes proposent la signature électronique du contrat de crédit. Dans ce cas, il est généralement possible de leur transmettre des justificatifs de manière dématérialisée (photo ou scan des justificatifs). Mais cette forme de crédit renouvelable en ligne n’est pas proposée à tous clients.

Notons aussi que si la demande de crédit renouvelable est plus facile dans ce cas, elle ne sera pas beaucoup plus rapide. En effet, en matière de crédit à la consommation, il existe un délai de rétractation incompressible de 7 jours à partir de la signature du contrat. Les organismes n’ont pas le droit de verser les fonds avant.

Sofinco

Le crédit renouvelable de Sofinco s’appelle la solution Agile, après avoir été longtemps distribué sous le nom de Réserve Couleur. Sofinco propose à certains clients de signer électroniquement leur demande. Notons aussi que Sofinco possède un grand savoir-faire en matière de crédit renouvelable à travers des partenariats avec de grandes marques comme Darty, Fnac, Ikea, La Redoute…

Voici un exemple de crédit renouvelable chez Sofinco : pour un montant emprunté de 3 000 euros, vous remboursez 35 mensualités de 111 euros et une dernière de 79,95 euros. Soit un coût total du crédit de 3 964,95 euros au taux TAEG révisable de 19,248 %.

Cofidis

C’est LE spécialiste historique du crédit renouvelable. En effet, Cofidis a été créé au départ pour accompagner les client(e)s des 3 Suisses dans leurs achats chez ce spécialiste de la vente à distance. Pour cela, ils ont créé la carte 4 étoiles. L’un des premiers crédits renouvelables en France.

Pour un montant emprunté de 3 000 euros, voici l’exemple de financement avec le crédit renouvelable Cofidis. Remboursement de 30 mensualités de 126 euros et une dernière de 12,18 euros. Le coût total du crédit est donc de 3 792,18 euros au taux TAEG révisable de 21,06%.

Cetelem

Cetelem a aussi sa spécialité en matière de crédit renouvelable : la carte de crédit Cpay (MasterCard). C’est la carte de crédit renouvelable magasin la plus distribuée en France. Cetelem a signé de nombreux accords avec des réseaux de magasins plus ou moins importants pour distribuer cette carte. Cetelem propose aussi du crédit renouvelable en ligne directement sur son site.

L’exemple pour le crédit Cpay que l’on peut y trouver est le suivant. Pour un montant emprunté de 1 000 euros, on rembourse 35 mensualités de 37€ et une 36ème de 24,86€. Le coût total du crédit est de 1319,86€ au taux TAEG révisable de 21,15%.

Les offres des autres organismes de crédit en ligne

Nous avons analysé de nombreux crédits renouvelables en ligne proposés par d’autres organismes ou banques. Voici les raccourcis pour accéder directement à nos principales analyses.

Crédit Oney – Crédit Facelia – Crédit LCL – Crédit FLOA – Carte Izicarte

Les offres des magasins

C’est ou c’était l’un des marchés qui permettait de distribuer le plus de crédits renouvelables. C’est d’ailleurs historiquement de là qu’est venue en bonne partie la mauvaise réputation du crédit revolving. Les contraintes légales se sont aussi renforcées contre la distribution des cartes de crédit magasin.

Par le passé, trop de clients pensaient prendre une simple carte de fidélité et se retrouvaient avec un crédit dit « revolving ». Maintenant le crédit revolving a laissé place à un crédit mieux encadré légalement. Et les chiffres de l’ASF le prouvent, on est passé d’une production de crédit renouvelable de plus de 17 milliards en 2008 à 10 milliards en 2022.

Néanmoins, le crédit renouvelable, via les cartes de crédit magasin, reste une solution qui peut être intéressante ponctuellement. En effet, il arrive de pouvoir bénéficier de crédit à 0%. Dans ce cas, les frais de crédit sont pris en charge par l’enseigne qui en fait la promotion. Néanmoins, ces opérations sont proposées sur des durées de remboursement courtes, généralement 10 fois. Et d’autre part, les utilisations futures de la carte se feront en général à un taux beaucoup plus élevé, à savoir autour de 20%.

📋 Conditions et justificatifs pour ouvrir un crédit renouvelable

Quelles sont les conditions d’acceptation d’un crédit ? Comme d’habitude, il faut être majeur et en capacité de rembourser le montant emprunté. Il y a toujours des justificatifs à fournir pour ouvrir un crédit renouvelable. Il peut y avoir des différences entre les organismes, ou en fonction du contexte dans lequel le prêt est contracté. Néanmoins, le prêteur a l’obligation d’étudier la solvabilité du client. Il va donc vérifier si celui-ci possède une capacité de remboursement suffisante.

Les justificatifs et pièces demandés par les organismes :

• ✔️ Derniers bulletins de salaire (ou avis d’imposition)
• ✔️ Justificatif d’identité
• ✔️ Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• ✔️ Contrat daté et signé
• ✔️ RIB, mandat de prélèvement signé

Bon à savoir : l’organisme ne redemande pas les justificatifs dans le cadre d’une réutilisation du crédit. 

⚖️ La législation : un crédit mieux encadré

Ce n’est pas parce que le crédit revolving s’appelle maintenant crédit renouvelable qu’il est devenu plus intéressant. Ce qui a permis de le rendre plus avantageux, c’est les dernières réformes réglementaires. Et en particulier deux points qui ont permis de limiter les risques de dérives.

1. Le crédit renouvelable est soumis aux mêmes taux d’usure que le prêt amortissable
   Avant, le taux maximum autorisé était différent en fonction de la nature du crédit. Maintenant, ce taux maximum légal (taux d’usure) dépend du montant emprunté, sans distinction.
2. Des minimums de vitesse de remboursement ont été imposés
   Pour tout montant de crédit de 3 000€ ou moins, la somme devra être remboursée en 36 mois maximum. Pour tout montant emprunté entre 3 000€ et 6 000€, la somme devra être remboursée en moins de 60 mois. Fini le crédit renouvelable dont la dette ne fait qu’augmenter car le remboursement ne va pas assez vite.

Quelles ont été les conséquences de ces changements chez les organismes de crédit et les banques ?

Globalement, obtenir un crédit amortissable de moins de 4 000€ est devenu presque impossible. Jusqu’à 4 000€, seuls des crédits renouvelables sont proposés. Et quand on trouve des crédits amortissables (crédit auto, prêt personnel, crédit travaux) pour ces montants, les taux de l’amortissable sont aussi chers que ceux du renouvelable. Et les taux d’acceptation des prêts amortissables sont bien plus faibles que ceux des crédits renouvelables.

Autrement dit, en dessous de 5 000€, les organismes de crédit proposent automatique une solution de crédit renouvelable. Mais c’est un peu logique, car ce type de prêt est vraiment destiné à être utilisé comme une facilité de caisse, sur des montants peu élevés. Le crédit renouvelable, c’est souvent un petit crédit rapide, utilisé pour subvenir à des besoins d’argent ponctuels. Son gros avantage, c’est sa flexibilité. Rembourser rapidement, il offre un dépannage intéressant et à moindre coût. D’autant qu’à la différence de l’amortissable, le crédit renouvelable peut être remboursé à tout moment sans aucuns frais.

Rédigé par Noemie Verbaere
Le 03/04/2024