Les critères d’acceptation crédit : des règles compliquées

critères d'acceptation créditToute personne ayant déjà eu l’occasion de faire une demande de crédit s’est sans doute déjà posé la question: est-ce que le financement va être accordé ? Quels sont les critères d’acceptation crédit ? Si l’avis est défavorable, quel est le motif du refus ?

Pourquoi existe-il des critères d’acceptation pour un crédit

La raison est simple, un crédit engage l’emprunteur qui doit s’acquitter du remboursement convenu mais engage aussi le prêteur qui prend un risque potentiel si l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser le prêt. C’est pourquoi ce dernier ne souhaitera prêter de l’argent qu’aux clients qui ont de fortes chances de pouvoir rembourser leurs dettes.

Il met alors en place des critères d’acceptation crédit, également appelées,  conditions d’acceptation du crédit. A noter que la mise en place de ces critères d’acceptation crédit est aussi à l’avantage de l’emprunteur car ils ont pour but de protéger les consommateurs qui pourraient se mettre en risque à trop s’endetter. La souscription d’un crédit n’est en effet pas à prendre à la légère car il doit être remboursé mais ne doit également pas nuire aux fins du mois, ni pousser au surendettement. D’ailleurs pour toute communication sur le crédit, la phrase préventive suivante doit apparaitre : “Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager”. C’est la loi sur le crédit à la consommation qui le prévoit.

Critères d’acceptation crédit : des règles disparates

Comme nous allons le voir par la suite, les critères d’acceptation d’un crédit sont propres à chaque organisme prêteur, à chaque produit et sont également évolutifs dans le temps.

Des critères d’acceptation crédit différents selon l’organisme prêteur

critères d'acceptation d'un créditChaque organisme prêteur, que ce soit une banque, un assureur ou un spécialiste du crédit a ses propres critères d’acceptation crédit. Ils sont basés sur leur propre expérience en terme de risque de chaque profil de client. Ils dépendent également du niveau de risque et donc le niveau de rentabilité souhaité pour chaque entreprise.

Certains organismes de crédit sont susceptibles d’accepter plus de clients car en contrepartie ils proposent des taux plus élevés. C’est ce qui leur permet de maintenir leur rentabilité. En effet, le risque de ne pas récupérer une partie de l’argent prêté est la composante principale de la rentabilité de la vente. Un client qui ne rembourse pas son crédit et sur lequel le prêteur n’a pas réussit à recouvrir ses dettes est une perte sèche. C’est donc une question cruciale pour l’organisme de crédit. De plus certaines offres se spécialisent sur des clientèles spécifiques comme la Société Générale qui distribue un prêt destiné aux jeunes actifs.

Fort de ce constat, Capitaine Crédit apporte au demandeur de crédit, un degré d’acceptabilité chez chaque organisme de crédit. Afin d’obtenir cette aide, il est nécessaire pour l’internaute de saisir un formulaire sur notre comparateur de crédits. Cette étape est indispensable car la notion d’acceptabilité d’être dépend exclusivement du profil de l’emprunteur. Capitaine Crédit n’en oublie néanmoins pas sa vocation première d’accompagner le client dans la recherche du meilleur crédit. C’est pourquoi à l’issue du formulaire, nous classons les offres de crédit du taux le plus faible au plus élevé. Nous ajoutons seulement à droite des taux cette notion d’acceptabilité, car un bon crédit est avant tout un crédit accepté. A noter que nous ne connaissons pas les critères d’acceptation crédit de chaque organisme avec exactitude car ces derniers restent confidentiels et stratégiques.

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Des critères d’acceptation crédit différents selon le produit demandé

Même si les principales règles sont communes à tous les produits, elles peuvent cependant différer en fonction du type de crédit. En général, trois catégories de prêts sont à différencier :

  • les crédits à la consommation
  • les regroupements de crédit
  • le prêt immobilier

Par exemple, un regroupement de crédits acceptera des clients qui ont un taux d’endettement élevé car justement un des objectifs du produit est de baisser les mensualités afin de réduire le taux d’endettement. Au contraire, un taux d’endettement élevé sera quasi rédhibitoire pour les autres types de prêts.

Critères d’acceptation crédit : les grands principes

Les critères d’acceptation d’un crédit peuvent être décomposés en trois étapes. Ces dernières doivent être franchies successivement afin de voir son crédit accordé :

  • étape 1 : les règles de refus
  • étape 2 : application du score risque
  • étape 3 : intervention humaine pour la finalisation du dossier

Les règles de refus

critères d'acceptation crédit régles de refusAvant de parler de critères d’acceptation d’un crédit, il faut plutôt appréhender les règles de refus. Les règles énoncées ci-dessous n’ont pas pour ambition d’être exhaustives car comme nous l’avons vu elles sont propres à chaque prêteur. Néanmoins celles décrites ci-dessous font partie d’un tronc commun de motif de refus.

  • fichage de l’emprunteur ou du co-emprunteur auprès de la Banque de France
  • mineur
  • pas d’emploi stable : chômage, inactif, intérimaire ou CDD courte durée, etc.
  • revenus trop faibles (généralement inférieurs au SMIC)
  • taux d’endettement trop élevé (hors regroupement de crédits)

Si le client remplit un des critères, il est vraisemblable que le crédit lui soit refusé. Ce n’est néanmoins pas rédhibitoire, excepté pour les deux premiers items.

L’intervention du score risque

critères d'acceptation crédit score risqueLe score risque est l’étape la plus complexe au sein des critères d’acceptation crédit. En effet, autant les règles de refus vues précédemment s’avèrent en général simples et facilement compréhensibles, autant le score risque est totalement à l’opposé. Le score correspond à une note donnée à chaque demande de crédit. Cette note est basée sur le profil du client et découle de la probabilité qu’à ce profil de client de rembourser correctement son prêt. Cette probabilité est basée sur la part des remboursements effectués correctement par des profils similaires dans le passé. Chaque score est unique et il est fréquemment remis à jour par les spécialistes du crédit afin de coller au plus près à la réalité et ainsi minimiser les risques du prêteur.

Ces deux premières étapes sont réalisées automatiquement et directement à l’issue du formulaire saisi. C’est pour cela qu’un accord de principe peut être donné au demandeur directement par email ou par téléphone. Cependant, il reste une dernière étape à franchir.

L’analyse humaine

L’ultime critère d’acceptation crédit nécessite l’intervention d’un conseiller spécialisé. Ce dernier vérifiera la véracité des informations saisies dans le formulaire avec notamment l’étude des pièces justificatives demandées suite à l’accord de principe. Il étudie aussi si le dossier lui parait acceptable par rapport au risque. Si tout est cohérent un accord de financement définitif sera donné au client. Il recevra les fonds sur son compte après le délai légal de rétractation.

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