Crédit consommation sans justificatif : comment l’obtenir au meilleur taux ?

Il est tout à fait possible d’obtenir un nouveau crédit à la consommation sans justificatif d’utilisation de l’argent, mais jamais sans justificatif de revenus. Nous allons voir qu’il existe pourtant un crédit sans aucun justificatif, dans le cas d’une utilisation d’un crédit renouvelable existant. Le point sur les bons réflexes à avoir pour trouver, mais surtout obtenir un crédit consommation sans justificatif au meilleur taux.

Accéder au comparatif des meilleurs taux

Qu’est ce qu’un crédit à la consommation sans justificatif ?

Le crédit à la consommation désigne l’ensemble des prêts d’un montant supérieur à 200€ et/ou remboursés sur plus de 90 jours, projets immobiliers exclus.

Il existe plusieurs types de crédits, dont certains ne peuvent être obtenus qu’à condition de se justifier concernant le motif de la demande. C’est par exemple le cas du crédit auto neuve, impossible à obtenir sans le bon de commande associé.

D’autres n’impliquent en revanche aucune vérification du prêteur au sujet du motif de la demande, comme le prêt personnel ou le crédit renouvelable. Quel que soit le type de crédit, il est impossible de l’obtenir sans fournir au moins les documents suivants :

• Pièce d’identité
• Justificatif de domicile
• Justificatif de revenus

Seule une demande de crédit à la consommation rapide sur un contrat de crédit renouvelable existant permet d’obtenir un crédit à la consommation sans aucun justificatif. L’argent disponible dans la réserve peut en effet être réutilisé sur simple demande express. Le prêteur a déjà récolté toutes les informations nécessaires au moment de la conclusion du contrat. Il est donc en mesure d’accorder le crédit sans délai.

Quel crédit est vraiment sans justificatif d’utilisation ?

Le crédit conso avec justificatif d’utilisation des fonds est celui nécessitant le plus de justificatifs, étant donné que le prêteur demande une facture ou un bon de commande. Il s’agit principalement du crédit auto et du prêt travaux.

Il existe en revanche des produits plus libres, comme le prêt personnel, sans justificatif d’utilisation. Le petit crédit – ou crédit renouvelable – est quant à lui réputé plutôt « simple » à obtenir. Il correspond également à un crédit à la consommation sans justificatif. Regardons les spécificités de chaque prêt à la consommation.

Comparer les meilleurs taux du crédit conso

Pourquoi faut-il comparer les taux du crédit consommation sans justificatif ?

Le crédit à la consommation sans justificatif est très populaire, il s’agit d’un vrai crédit personnel classique. Tous les acteurs du crédit (banques, organismes, assureurs) ont des offres à proposer. Les taux sont en revanche très variables, et il est facile de se retrouver avec un crédit trop cher sur les bras. Nous allons voir que le fait d’utiliser un comparateur de crédit fiable permet de trouver un crédit à la consommation pas cher sans mauvaise surprise.

Le comparateur de crédit, un allié de taille

Utiliser un comparateur de crédit permet d’identifier simplement le meilleur taux de crédit à la consommation. Encore faut-il que ce comparateur en question ne s’intéresse qu’au taux TAEG pour établir son classement.

C’est évidemment le cas de notre outil, prévu pour trouver et obtenir un crédit dans les meilleures conditions. Comparons plusieurs offres de crédit consommation sans justificatif, afin de se rendre compte des différentes de coûts entre différentes offres. Nous avons choisi de comparer le meilleur crédit 10 000 euros sur 36 mois des organismes issus de notre comparateur. Notre expérience nous permet de dire que les banques et autres acteurs (assureurs) ne sont que très rarement en mesure de proposer mieux que les spécialistes tels Sofinco, Cetelem, Cofidis, etc.

On constate que le deuxième organisme est bien plus cher que le meilleur. Il s’agit pourtant bien de deux grands noms du crédit à la consommation en ligne. L’écart se creuse encore plus lorsque l’on se penche sur les offres suivantes.

Comparer les taux du crédit consommation

Comprendre le taux TAEG pour mieux appréhender sa demande de prêt

Le taux TAEG est l’indicateur de référence en matière de prêt à la consommation sans justificatif, comme pour tout autre crédit. Toute offre de prêt doit être accompagnée du taux TAEG, sans quoi elle n’est pas conforme à la loi sur le crédit à la consommation. Le TAEG (taux annuel effectif global) indique de manière claire le coût des intérêts, ainsi que celui d’éventuels frais supplémentaires (frais de dossier principalement). Il s’agit d’une référence absolue dans la recherche d’un crédit pas cher.

Que vaut le crédit à la consommation sans justificatif des banques ?

Le crédit consommation sans justificatif des banques est en règle générale plus cher que celui des organismes de crédit en ligne. Notre comparaison en témoigne, mais il s’agit surtout d’un constat basé sur des centaines de comparaisons réalisées depuis plusieurs années. Les banques n’ont surtout pas les moyens de garantir un prêt rapide au consommateur.

Il faut effectivement quasiment toujours être client pour obtenir un crédit à la consommation sans justificatif tel que le prêt personnel auprès d’une banque, et plutôt un bon client. Les particuliers régulièrement à découvert, sans épargne ou dont les revenus ne sont pas suffisamment stables dans le temps peuvent faire une croix sur leurs chances d’obtenir un crédit consommation sans justificatif auprès de leur banque. Rien n’empêche toutefois de se renseigner auprès de son conseiller sur ses possibilités d’emprunt.

L’illusion du crédit consommation sans justificatif de revenus

Il n’est pas possible d’obtenir un nouveau crédit à la consommation sans justificatif de revenus. Nous avons vu que seule une demande d’utilisation d’un crédit renouvelable existant permet d’obtenir de l’argent sans se justifier. Il peut effectivement s’agir d’un achat à crédit financé directement dans un magasin. De plus en plus d’enseignes proposent des solutions de crédit, rattachées à des cartes de fidélité et de paiement. Il s’agit généralement d’un petit crédit renouvelable. Quel que soit le crédit conso, il faut toujours se justifier concernant les revenus.

Exemple de crédit renouvelable ouvert en magasin

Il suffit de fournir quelques justificatifs de base (RIB, carte bancaire, pièce d’identité et justificatif de revenus) pour acheter un ordinateur chez la Fnac. Il s’agit parfois d’un crédit gratuit (TAEG 0%), ouvrant un contrat de crédit renouvelable. Le crédit de la Fnac est géré par Sofinco. L’emprunteur repart avec son ordinateur mais souscrit donc bel et bien à un crédit renouvelable Sofinco.

La réserve d’argent disponible prévue dans le contrat initial permet de solliciter à tout moment une demande de virement express. Le remboursement de l’ordinateur s’effectue dans les conditions obtenues en magasin, mais la réserve d’argent est bien disponible. Pour demander un virement, l’emprunteur n’a qu’à se connecter à son espace personnel Sofinco, grâce aux identifiants reçus par mail ou courrier. La plupart des grandes enseignes proposent des solutions de paiement à crédit. Elles profitent de cette solution de crédit facile pour booster leurs ventes. Certains grands groupes, comme Carrefour, Auchan ou Casino, ont même mis sur pied leurs propres organismes de financement. Il s’agit en l’occurrence de Carrefour Banque, Banque Casino et Oney.

Attention, le taux TAEG révisable du crédit renouvelable indique qu’il est susceptible d’évoluer. Or le taux d’une utilisation classique de la réserve du crédit renouvelable, qu’il s’agisse d’un paiement par carte de crédit ou d’une demande de virement, s’effectue la plupart du temps au prix fort. Les taux en vigueur sur une demande de crédit consommation sans justificatif express tournent généralement autour de 20%, soit proche du maximum autorisé par la loi (voir taux d’usure).

Une demande de crédit sans justificatif pas à pas

Parce qu’il n’est pas forcément évident de s’y retrouver lorsque l’on recherche un crédit à la consommation sans justificatif d’utilisation, nous avons récapitulé les étapes incontournables.

1. Effectuer une simulation sur notre comparateur de crédit, en sélectionnant « prêt tous projets », « prêt personnel » ou « besoin d’argent ». Les trois choix correspondent à une demande de crédit consommation sans justificatif.
2. Remplir le questionnaire de crédit consommation sans justificatif en quelques minutes, avant de recevoir une réponse de principe immédiate.
3. En cas d’avis de crédit positif, l’organisme proposant le meilleur taux TAEG confirme la demande sous 24h par mail.
4. Une fois le contrat – toujours sans engagement – reçu et le taux vérifié, il est toujours possible de solliciter d’autres acteurs, comme sa banque, en espérant obtenir de meilleures conditions.

Bon à savoir : tout crédit consommation sans justificatif accorde un délai de rétractation de 14 jours, à compter de la date d’acceptation définitive. Il faut généralement simplement renvoyer un bordereau prévu à cet effet pour annuler son crédit dans le temps imparti.

Remplir un formulaire crédit consommation

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 28/03/2023