Crédit sans avis d’imposition : dans quels cas est-il demandé ?

crédit sans avis d'impositionRégulièrement demandé par les organismes de crédit, l’avis d’impôt sur le revenu n’est pas systématique. Sa présence sur la liste des pièces justificatives du contrat de crédit varie selon la nature de la demande. Nous avons fait le tour de la question, en s’appuyant sur plusieurs exemples concrets. Est-il possible d’obtenir un crédit sans avis d’imposition ?

► Comparer les offres de crédit

Crédit sans avis d’imposition : mythe ou réalité ?

crédit sans avis d'impositionLa copie du dernier avis d’imposition apporte une garantie supplémentaire aux organismes de crédit. Il permet aux spécialistes d’avoir une vision globale des revenus, au-delà des derniers bulletins de salaire*. Une demande de prêt personnel, crédit auto ou prêt travaux s’accompagne le plus souvent d’un justificatif d’imposition. Nous avons obtenu plusieurs contrats définitifs afin de le vérifier**. Regardons s’il est concrètement possible d’obtenir un crédit 8000€ sans avis d’imposition.

Pour un prêt perso de 8000€ sur 36 mois*
Avis d'imposition demandé ?
Cofidis
OUI
Cetelem
OUI
Carrefour Banque
OUI
Franfinance
OUI
Banque Casino
OUI
Younited Crédit
OUI

Les six plus grands acteurs du crédit à la consommation sollicités réclament le dernier avis d’imposition afin de compléter le dossier. Inutile donc d’espérer l’accord définitif  pour un prêt conséquent sans fournir au moins son dernier avis d’impôt sur le revenu.

*Voir « à quoi sert l’avis d’imposition » selon le site du service public.
*Sur la base de contrats obtenus en considérant un prêt personnel de 8000€ sur 36 mois. Tests réalisés entre avril 2017 et novembre 2018.

Le petit crédit sans avis d’imposition

Il est possible d’obtenir petit crédit sans avis d’imposition. L’offre de crédit renouvelable des spécialistes n’exige en effet pas toujours l’envoi du dernier avis d’impôt sur le revenu. Cette formule est généralement proposée à des taux TAEG plus élevés que ceux d’un crédit classique. Cela explique en partie pourquoi les organismes sont légèrement moins rigides au niveau des justificatifs. Le crédit sans avis d’imposition prend généralement la forme d’un crédit renouvelable de 4000€ ou moins.

Ce n’est pas un crédit sans document à fournir pour autant. Les justificatifs classiques (documents d’identité, justificatif de domicile, bulletins de paie) seront systématiquement demandés. Surtout, un organisme peut tout à fait demander l’envoi du dernier avis d’imposition dans un second temps, dans le cas où les justificatifs demandés sur le contrat ne permettraient pas d’obtenir l’accord définitif.

Le petit crédit sans avis d’imposition permet d’étaler ses remboursements sur la durée. Il présente un taux TAEG fixe, comme tout crédit à la consommation. Il  Il faut sélectionner un besoin d’argent inférieur à 4000€ sur notre comparateur de crédit pour accéder aux meilleures offres de crédit renouvelable.

► Obtenir le meilleur crédit renouvelable

Je suis autoentrepreneur ou indépendant, comment faire ?

crédit sans avis d'impositionObtenir un crédit sans avis d’imposition semble impossible dans le cas d’un autoentrepreneur. Les indépendants n’ont en effet pas de fiches de paie. Les créateurs d’entreprise ne peuvent justifier de la pérennité de leur activité qu’en fournissant leurs derniers avis d’imposition. Certains organismes peuvent exiger que l’entreprise soit déjà active depuis un certain temps avant d’accorder un crédit autoentrepreneur. Il n’est donc pas rare qu’un autoentrepreneur ne doive présenter au moins ses deux deniers avis d’imposition. La déclaration du chiffre d’affaires ou encore la présentation de la tenue des comptes sont autant d’éléments susceptibles d’apporter du poids à une demande de prêt pour indépendant.

L’avis d’imposition, document clé d’un crédit pour retraité

On ne peut pas obtenir un crédit sans avis d’imposition à la retraite. Les retraités ont en revanche tout à fait accès au crédit : ils reçoivent même dans certains cas plus de réponses positives que les salariés (voir crédit pour retraité). Dans l’impossibilité de fournir un bulletin de paie, un retraité devra, à l’instar d’un travailleur indépendant, fournir son avis d’imposition aux organismes.

Le crédit sans avis d’imposition en magasin

crédit sans avis d'imposition

Les grandes enseignes ont l’habitude de proposer le crédit sans avis d’imposition. C’est en réalité un crédit renouvelable que l’on va obtenir en achetant en plusieurs fois son nouveau smartphone ou ordinateur portable en magasin. Un crédit pour téléphone en plusieurs fois – avec ou sans frais – s’obtient la plupart du temps sur simple présentation des pièces justificatives suivantes :

  • Pièce d’identité
  • Dernier bulletin de salaire
  • Justificatif de domicile
  • RIB

Attention : l’avis d’imposition n’est pas systématique dans le cadre d’un crédit renouvelable mais peut tout à fait être demandé, selon le profil de l’emprunteur et la politique de l’organisme financier.

Quid du micro-crédit ?

Certains organismes comme Cashper proposent des formules permettant d’obtenir un prêt d’argent rapide, sans avis d’imposition. Intéressant en apparence, le micro crédit est à la fois cher et peu flexible. Il répond à un besoin urgent et doit être remboursé sur des échéances courtes. Ce type d’emprunt n’est pas encadré par le crédit à la consommation (voir ici).

Pour un prêt immobilier sans avis d’imposition, c’est non

Il est impensable d’obtenir un prêt immobilier sans avis d’imposition. Le crédit immobilier représente des montants importants : aucune banque ne se permettra d’accorder une somme sans tout un florilège de garanties financières. Voici à titre indicatif la liste – non exhaustive – des pièces justificatives demandées pour un crédit immobilier :

crédit sans avis d'imposition

  • 2 derniers avis d’imposition
  • 3 derniers bulletins de salaire
  • Plusieurs relevés de comptes
  • Un justificatif d’identité
  • Un justificatif de domicile (moins de 3 mois)

Crédit sans avis d’imposition : ce qu’il faut retenir

crédit sans avis d'impositionIl est possible d’obtenir un crédit sans avis d’imposition, à condition qu’il ne concerne pas un prêt immobilier ou un crédit classique important. Toutes nos tentatives d’obtention d’un prêt personnel 8000€ ont en effet débouché sur une demande du dernier avis d’impôt. Bien qu’il existe sans doute des exceptions, on peut considérer qu’il est très rare d’obtenir un prêt tous projets (crédit auto, prêt travaux, etc) sans avoir à fournir au moins le dernier avis d’imposition.

Le meilleur moyen d’obtenir un prêt sans avis d’imposition est d’effectuer une demande de crédit renouvelable. Associé à un montant généralement inférieur à 3000€, le contrat de crédit renouvelable n’inclut en effet pas toujours un avis d’imposition. Les magasins comme la Fnac ou Auchan proposent ce crédit rapide directement en magasin, par l’intermédiaire de leur partenaire financier (par exemple, Sofinco gère les achats à crédit effectué avec la carte Fnac). Le crédit pour ordinateur, téléviseur ou smartphone s’obtient la plupart du temps sur simple présentation d’un bulletin de paie. Enfin, certaines sociétés (Cashper, Finfrog) proposent d’obtenir de petits montants sur des durées courtes. Des formules pratiques mais pas données, proposées à des taux importants.

► Comparer les offres de crédit

On vous donne la parole, participez au Forum Capitaine Crédit !