Crédit conso : où et comment trouver le meilleur crédit à la consommation ?

Le crédit conso désigne l’ensemble des prêts hors immobilier, allant du simple besoin d’argent (prêt personnel, crédit renouvelable) au prêt auto ou travaux. Identifier son projet et le meilleur taux TAEG est important, mais cela ne rime à rien si la demande de prêt est refusée. Notre comparateur de crédit identifie le meilleur taux, mais indique surtout immédiatement si le crédit consommation sera accepté.

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Qu’est ce qu’un crédit conso ?

Le crédit à la consommation englobe tous les prêts non concernés par l’immobilier. Il peut donc permettre de financer une voiture, être sollicité en cas de besoin d’argent, ou encore contribuer au lancement de petits et grands travaux. Ce sont les organismes de crédit qui ont le plus d’expérience et de maîtrise dans le traitement rapide des demandes de crédit conso. Les banques, assureurs et concessionnaires proposent également des solutions. Voici les principales caractéristiques d’un crédit conso :

• Montant : 200€ à 75 000€
• Durée : 6 à 84 mois (plus dans certains cas)
• Type de projet : tous projets sauf immobilier
• Taux de référence : taux TAEG

Taux TAEG du crédit consommation : pourquoi est-il si important ?

Le taux TAEG (Taux Annuel Effectif Global) représente la base de comparaison la plus sûre en matière de crédit à la consommation. Notre comparateur de crédit se base sur cet indicateur pour déterminer le classement des meilleurs organismes. Prévu par la loi, le taux TAEG intègre toujours :

• Les intérêts du crédit conso
• Les éventuels frais de dossier
• Tous les coûts de traitement ou annexes (ouverture de compte, etc)

Un crédit conso pas cher est forcément associé à un taux TAEG bas. Le taux TAEG ne comprend en revanche pas le coût de l’assurance, toujours facultative dans le cas d’un crédit à la consommation.

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Où faire sa demande de crédit conso ?

Les organismes de crédit ont un temps d’avance sur les banques et autres acteurs du crédit conso. Le constat est vrai sur la plupart des éléments clés d’une comparaison honnête des offres de prêt à la consommation.

Avantages du crédit conso en ligne

• Facilité : on peut effectuer une simulation de crédit conso en ligne et obtenir une réponse de principe immédiate à tout moment.
• Compétitivité : les taux TAEG pratiqués par les organismes de crédit sont généralement plus intéressants que ceux des banques et autres acteurs du crédit.
• Rapidité : au-delà de la possibilité d’obtenir une réponse de principe immédiate, les organismes en ligne apportent généralement une réponse définitive sous 48h. Pour un crédit rapide, il faut envisager les organismes en ligne.

Soulignons par ailleurs qu’il est généralement impossible d’obtenir un crédit au sein d’une banque sans posséder un compte dans l’établissement. Concernant le niveau des taux pratiqués par les concessionnaires, notre analyse du crédit en ligne face à celui des méthodes plus traditionnelles (agence, téléphone) ne lui trouve que des avantages. Sauf un cas de promo sur le taux de crédit auto qui peut arriver une à deux fois dans l’année.

Crédit conso : pour quel projet ?

Identifier clairement son projet de crédit conso est la priorité. C’est un premier pas vers la recherche du meilleur taux. Indicateur de référence du crédit à la consommation, le taux TAEG varie effectivement selon le montant et la durée, mais aussi le type de crédit. Passons en revue les différents types de crédits conso.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est la plupart du temps un crédit à la consommation sans justificatif d’utilisation de l’argent. Cette formule de prêt correspond à un besoin d’argent pur et simple. Proposé par la plupart des acteurs financiers, organismes de crédit consommation en tête, le prêt personnel accorde une souplesse totale concernant l’utilisation des fonds. Certains organismes proposent ce crédit en ligne sous l’intitulé « besoin d’argent / de trésorerie », ou encore « prêt tous projets ». Sur notre comparateur, tous ces choix correspondent à un prêt personnel.

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Le crédit auto neuve

Le crédit auto neuve est un grand classique du crédit conso. Le principal avantage d’un prêt auto neuve est son taux TAEG, généralement plus intéressant que dans le cas d’un simple crédit personnel. Le simple fait d’associer un vrai projet à sa demande de crédit est tout de suite rassurant pour le prêteur. Sous réserve de fournir un justificatif (bon de commande) d’achat du véhicule, il est possible d’obtenir un crédit auto en ligne à des taux très compétitifs. Ils sont tellement intéressants que les concessionnaires eux-mêmes sont souvent incapables de rivaliser. Ces derniers se tournent vers des formules de LOA, généralement plus chères sur la durée, pour attirer les clients en garage.

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Crédit auto d’occasion

Le marché du crédit auto d’occasion est très lié aux ventes de particulier à particulier. Ce marché est très concurrentiel car dans ce cas, le crédit conso peut prendre la forme soit d’un prêt personnel soit d’un crédit auto occasion en tant que tel en fonction des organismes. Mais pour simplifier les choses, notre enquête sur le crédit auto occasion nous a permis de conclure que les offres étaient adaptées à l’age de la voiture. De cette manière, le crédit conso pour financer une voiture se sépare entre les financements d’auto de moins de 2 ans (y compris les neuves) et le auto de plus de 2 ans.

La LOA

La LOA (location avec option d’achat) est bien un crédit à la consommation. C’est pourtant sans doute sur cette formule locative que l’emprunteur est le plus livré à lui-même. L’idée est de louer un véhicule pendant plusieurs années – trois en moyenne – avant de l’acheter définitivement, ou de le restituer. Le vendeur est tenu de communiquer plusieurs montants (Durée de la location, mensualités, montant de l’option de reprise, prix d’achat total), mais jamais le taux ! Notre enquête : « LOA, leasing ou crédit auto : quel est le moins cher » a permis de lever le voile sur les pièges de la LOA. On lui préfère un crédit auto classique, à la fois plus clair et moins cher.

Prêt travaux

Le prêt travaux est un projet à part entière chez la plupart des grands organismes de crédit. Imaginé sur le même principe que le prêt auto, le crédit travaux nécessite la plupart du temps de fournir un justificatif de réalisation au prêteur. Les taux sont en contrepartie plus intéressants que ceux du crédit conso sans justificatif. Si un simple besoin de refaire sa décoration peut être intégré dans un petit crédit renouvelable, le crédit travaux dit « affecté » est donc fort appréciable pour un crédit extension, ou lorsque sa toiture commence à vieillir. Rappelons par ailleurs qu’il est toujours important de réaliser plusieurs devis avant de contracter un prêt travaux.

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Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est assimilé à une réserve d’argent dans laquelle il est possible de puiser à tout moment, sans délai ni justificatif d’utilisation. Ce petit crédit conso est encadré par un taux TAEG révisable. Ce terme indique au consommateur que le taux du crédit associé à la réserve d’argent est susceptible d’évoluer. C’est principalement le cas lorsque l’argent disponible est réutilisé : le taux atteint alors souvent 20%. Ce crédit conso est également proposé dans les grands magasins, par le biais des cartes de paiement et de fidélité. Le crédit renouvelable n’est généralement intéressant que dans certains cas :

• Lorsqu’il est proposé à un taux promotionnel, par les magasins ou organismes de crédit.
• Lors d’un crédit gratuit en magasin*.
• Dans le cas d’un remboursement rapide et contrôlé.

Le crédit renouvelable est un petit prêt conso très souple d’utilisation. Il est également plus facile à obtenir qu’un prêt personnel. C’est à vrai dire le seul crédit conso permettant d’obtenir de l’argent en 48h sans avoir à fournir aucun justificatif supplémentaire. Il suffit pour cela de posséder un produit de crédit renouvelable avec de l’argent disponible dans sa réserve, et d’effectuer une demande de versement.

Crédit renouvelable : les points d’attention

Les taux du crédit renouvelable sont plus élevés en moyenne que ceux d’un prêt amortissable classique. L’idée est donc d’écourter au maximum la durée de remboursement, afin de limiter le coût total. Il est par ailleurs toujours possible de le rembourser par anticipation, comme tous les autres crédits à la consommation. Un remboursement anticipé entraîne une baisse des intérêts sur la durée, ou met un terme au crédit lorsque le montant est entièrement remboursé.

*Un crédit n’est jamais gratuit au sens stricte. Les promotions « crédit TAEG 0% » signifient que c’est le vendeur qui se charge des intérêts. Attention, un crédit renouvelable à rembourser sans intérêts sur 6 ou 12 mois ne le sera pas lors du prochain achat !

Rachat de crédits

Le rachat de crédits consiste à rassembler ses dettes en une seule mensualité, plus longue et facile à amortir. Le regroupement de crédits, comme tout crédit conso, soumis au taux TAEG. Les montants en jeu sont généralement importants. Quant à la durée, elle ne sera forcément jamais plus courte que celle contractée initialement. Les montants importantes rendent la comparaison des taux TAEG du rachat de crédit encore plus importante. Il est préférable de prendre son temps pour bien estimer sa capacité de remboursement avant d’opter pour cette solution.

Ce que dit la loi sur le crédit conso

La loi sur le crédit conso protège au maximum le consommateur, afin de limiter les situations de surendettement. Regardons les principaux axes de protection du consommateur dans le cadre d’un prêt conso.

Le taux TAEG

On l’a vu, le taux TAEG permet d’encadrer toutes les offres de crédit à la consommation. Soumis à l’usure (voir définition taux d’usure), il permet de déterminer en un coup d’œil le coût total d’un crédit conso (hors assurance facultative).

Droit de rétractation et crédit conso

Le droit de rétractation est toujours de 14 jours calendaires en cas d’obtention d’un crédit à la consommation. Ce délai légal est valable pour tous les produits. Notons également que le crédit s’annule automatiquement dans le cas d’un crédit auto/moto ou travaux, lorsque le véhicule n’est pas livré ou que les travaux sont finalement impossibles.

Vérification de la solvabilité

Les établissements de crédit sont tenus de vérifier la solvabilité de tout demandeur, en se basant notamment sur le taux d’endettement. D’autres éléments entrent en compte au moment d’une demande de crédit. C’est la principale raison pour laquelle les critères d’acceptation varient d’un organisme à un autre. Il faut en revanche parfois se poser les bonnes questions si tous les meilleurs organismes de crédit refusent une demande.

Durée du crédit renouvelable

Le taux TAEG est calculé sur une base annuelle. Un crédit conso du même montant obtenu au même taux TAEG sur 6 mois sera toujours moins cher – en terme de coût total – qu’un autre crédit conso remboursé en 12 mensualités. Afin de limiter les intérêts exorbitants et autres abus, la loi impose une durée de remboursement maximum dans le cas du crédit renouvelable. On a vu que ce crédit, bien que souple d’utilisation, est régulièrement proposé à des taux entre 15% et 20%.

En conséquence, la durée maximum d’un crédit renouvelable inférieur à 3000€ est de 36 mois. Elle passe à 60 mois maximum lorsque le crédit dépasse 3000€. Les organismes sont également dans l’obligation de proposer une offre de crédit amortissable classique pour tout crédit renouvelable dont le montant excède 1000€.

Le remboursement anticipé

Tout crédit conso peut être remboursé partiellement ou totalement par anticipation. Rembourser totalement un crédit à la consommation par anticipation permet d’effacer les intérêts restants dus. Le remboursement anticipé s’effectue la plupart du temps sans pénalités.

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Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 05/11/2019