Comment bien comparer les crédits et obtenir le prêt le moins cher

comparateur créditQuand on voit tous les sites qui se disent comparateur de crédit et qui proposent des classements pas toujours fiables voire carrément trompeurs, on a voulu mettre en garde. Voilà comment trouver le crédit le moins cher : vérifier le taux TAEG proposé pour un choix précis de montant et de durée. Attention, il faut s’assurer que ce taux est toujours le même après étude du dossier client, ce qui n’est pas toujours le cas.

► Comparer les meilleurs taux de crédit

Comparateur de crédit fiable : comment s’en assurer ?

Quand nous avons conçu notre comparateur de crédit Capitaine Crédit il y a presque 10 ans, c’est bien qu’il manquait quelque chose, en particulier dans la comparaison du crédit consommation. En effet, il n’existait pas de comparateur de crédit conso qui classe les offres suivant le taux TAEG et qui permette d’obtenir une réponse de principe immédiate. Les choses n’ont pas tellement évolué depuis. Enfin si puisque notre comparateur a vu le jour et propose des classements qui combine à la fois :

  • Le coût du crédit basé sur le taux légal TAEG
  • Une réponse de principe immédiate utilisant le crédit en ligne

Évidemment les classements sont adaptés en fonction du montant emprunté, de la durée de remboursement et du type de projet. Apparemment, ce n’est pas si évident car quand on voit tous les sites web accessibles sous la désignation « comparateur de crédit » et qui pourtant ne proposent que de simples listes, certes très bien présentées, mais pas du tout dynamiques, on voit bien qu’il y a un problème…

Important : assurez vous de pouvoir choisir précisément votre montant de crédit, votre durée de remboursement et le type de projet et que le taux TAEG apparaisse.

comparateur creditLes comparateurs de prêt sont-ils exhaustifs ?

La réponse est NON. Pourquoi n’est-il pas possible de mettre à disposition un comparatif de crédit avec toutes les banques et tous les organismes ? Il y a 3 raisons principales :

  • La plupart des banques ne souhaitent proposer du crédit qu’à leurs propres clients et pas à ceux qu’elles ne connaissent pas. Dans cette mesure, difficile d’intégrer les banques qui refuseraient les trois quarts des demandes.
  • Certains organismes financiers ne souhaitent pas apparaitre dans nos comparatifs et ne nous permettent pas d’obtenir tous leurs taux. On se demandent bien pourquoi…
  • Nous choisissons de ne pas faire apparaitre certains organismes, ou de manière limitée, car leurs taux d’acceptation nous paraissent beaucoup trop faibles pour être proposés à nos clients. Si c’est pour que 90% des clients soient refusés, ça ne nous parait pas satisfaisant.

En ce qui nous concerne, nous recommandons de passer par notre comparateur de crédit pour obtenir le crédit le moins cher des organismes en ligne. Ensuite, il est tout à fait possible et même recommandé de demander à sa banque de faire une offre pour obtenir le crédit le moins cher. Il ne reste qu’à signer l’offre la moins chère.

► Obtenir un classement sur mesure

Un taux proposé n’est pas un taux accordé

Ce sujet n’est vraiment pas à négliger. En effet, il cache deux effets pervers que peuvent cacher un comparateur de crédit.

L’effet taux promo

Ce petit piège commercial n’est pas lié aux comparateurs de prêt en tant que tels. C’est une pratique des organismes de crédit et des banques eux-mêmes. Il consiste à annoncer dans les publicité le taux le plus petit possible. Généralement un taux de crédit à moins de 1%. Or ce taux en promo n’est accessible généralement que sur une durée de remboursement de 12 mois pour un montant minimum de crédit 10000 euros. Ce crédit n’est donc accessible à celles et ceux qui peuvent rembourser au moins 830 euros par mois !

Le taux accordé est plus cher que le taux proposé

Certains organismes de crédit, pas tous, ont mis un système qui leur permet d’accorder plus de crédit. Plutôt que de refuser le crédit, ils donnent leur accord mais à un taux plus élevé que celui annoncé au départ. Sur le fond, ce service est donc plutôt bénéfique aux clients puisqu’ils ont plus de chances d’obtenir un accord. Mais faut-il encore que le client se rende bien compte que le taux accordé n’est pas celui proposé au départ. C’est la raison pour laquelle il faut toujours vérifier le taux proposé sur son offre préalable de crédit avant de signer.

On connait aussi l’inverse. C’est à dire un crédit accepté dans un premier temps puis refusé ensuite. Dans environ 25% des cas, la demande de crédit sera refusée lors de l’étude des justificatifs.

Comparaison de prêt immobilier

Pourquoi n’indiquons nous pas immédiatement un taux pour les prêts immobiliers comme nous le faisons en matière de crédit à la consommation ? Il est existe deux principales raisons :

  • Le taux accordé pour les prêts immobiliers est totalement lié à chaque profil client et potentiellement au type de bien acheté. Généralement, les banques se contentent de mettre à disposition leur taux d’appel. Comme nous l’avons vu pour le crédit conso, un comparatif de prêt immobilier basé sur les taux proposés n’aurait pas de sens.
  • Le marché du crédit immobilier est dominée par les banques, généralement régionales. Les grilles de taux ne sont pas mises à disposition par les banques.

D’autre part, une bonne partie du marché est dominé par des courtiers en crédit immobiliers. C’est souvent eux qui réussissent à obtenir les meilleurs taux de prêt immobilier, y compris leurs frais de dossier. Nous avons donc choisi d’intégrer à notre comparateur de prêt immobilier les meilleurs courtiers, en les sélectionnant par rapport à leur présence nationale, les frais qu’ils pratiquent et leur nombre de banques partenaires.

Astuce : nous intégrons aussi les offres de prêt immobilier des banques en ligne à notre comparateur. En effet, leur taux sont souvent les meilleurs même si elles peuvent se montrer plus sélectives que les banques traditionnelles. Par exemple, le crédit Boursorama est régulièrement dans notre classement. Il faut simplement noter que depuis la remontée des taux, les belles offres sont plus rares.

Rédigé par Julien Lecron
Le 11/11/2022

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