Assurance prêt immobilier : comparez et économisez

assurance immoGrâce à la Loi Lemoine, rentrée en vigueur en 2022, il est devenu beaucoup plus simple de trouver une assurance de prêt immobilier pas chère et d’en changer facilement. Jusque là, les démarches étaient un peu fastidieuses mais maintenant changer est devenu bien plus simple. Il faut dire que le jeu en vaut la chandelle, en particulier en cette période de taux de crédit particulièrement haut.

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Taux de crédit et assurance : que dit la loi ?

La loi commence par dire que prendre une assurance de prêt immobilier est obligatoire. C’est déjà une différence majeure avec l’assurance du crédit consommation. En effet, pour ce dernier, l’assurance est facultative.

Pour bien comparer les crédits, l’indicateur légal de référence reste le même pour le crédit conso ou le prêt immobilier, c’est le taux TAEG, le Taux Annualisé Effectif Global. Ce taux intègre tous les coûts d’un crédit, évidemment les agios mais aussi d’éventuels frais de dossier, de courtage etc…et donc les frais d’assurance obligatoires pour les prêts immobiliers et pas ceux de l’assurance du crédit consommation qui ne sont pas obligatoires.

Pour comparer le crédit consommation, c’est donc très simple, il suffit de se référer au TAEG. Ce n’est pas tout à fait aussi simple pour le prêt immobilier. En effet, si on se limite à comparer les taux TAEG du crédit immobilier, on n’est pas sûr d’obtenir le crédit le moins cher. Pourquoi ? Parce que vous pouvez par exemple avoir un coût du crédit vraiment pas cher mais un coût d’assurance lui beaucoup plus cher. Comme le taux TAEG englobe les deux, il ne garantit pas de payer le moins cher possible.

Le taux annuel effectif d’assurance : TAEA

Heureusement, nous avons d’autres informations à notre disposition. Enfin, il faut souvent bien chercher ou bien insister pour obtenir ces informations mais vu les enjeux, il ne faut pas hésiter. Le taux d’assurance du prêt immobilier s’appelle le taux TAEA. C’est le Taux Annualisé Effectif d’Assurance. C’est la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance.

La communication du TAEA est obligatoire sur toutes les offres de prêt immobilier. Néanmoins sur les communications préalables comme les publicités, ce taux est rarement indiqué. C’est le taux de crédit hors assurance qui est communiqué partout y compris sur les sites des plus grands courtiers en prêt immobilier comme Empruntis qui proposent des rubriques dédiées à l’assurance du crédit immobilier maintenant.

Le TAEA est indispensable pour comparer les offres d’assurance de prêt immobilier. Car il n’est pas obligatoire de souscrire à l’assurance proposée par la banque qui fait le crédit.

Choisir la bonne assurance pour son prêt immobilier

comparateur creditComme nous venons de le voir, il n’est non seulement plus obligatoire de souscrire à l’assurance proposée par la banque qui propose le crédit mais il est même possible de changer d’assurance de crédit immobilier quand on le souhaite et très facilement. C’est la nouveauté qu’à amenée la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022.

Donc même si la banque « faisait pression » pour que le taux très bas qu’elle vous propose soit conditionné à la souscription de l’assurance du prêt immobilier, il n’y aurait aucun problème de changer l’assurance très rapidement après l’obtention du crédit.

Pour bien choisir son assurance de prêt immobilier, il faut d’abord s’assurer que les garanties soient comparables d’un assureur à l’autre. L’assurance est obligatoire pour le prêt immobilier mais pas pour couvrir tous les risques. Par exemple, l’assurance perte d’emploi est facultative. L’assurance obligatoire couvre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente et l’incapacité temporaire de travail (ITT). Comme le prévoit cet article du code de la consommation, on doit vous fournir une fiche standardisée avant toute souscription à l’assurance.

Il ne reste plus qu’à comparer le taux TAEA pour opter pour l’assurance la moins chère. Et ça vaut vraiment la peine car les montants peuvent être vraiment importants. En particulier quand il reste beaucoup à rembourser. Et ça reste intéressant généralement tant qu’il reste plus de 7 ans à rembourser et plus de 70 000 euros.

Exemple d’économies sur l’assurance du prêt

Prenons l’exemple d’un crédit immobilier de 300 000 euros sur 25 ans. Généralement le taux d’assurance proposé par la banque qui propose de crédit est au taux  TAEA autour de 0,26% soit coût total de 19 500 euros, soit 65 euros par mois.

En passant par un assureur spécialisé, et pour des garanties équivalentes, on peut obtenir un meilleur taux TAEA pouvant se situer à 0,08%. Le coût de l’assurance sera de 6 112,44 euros. Soit une économie de plus de 13 000 euros !

Rédigé par Julien Lecron
Le 24/11/2022

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