Crédit consommation : comparatif des meilleurs taux

crédit consommationLe crédit consommation regroupe aussi bien le prêt auto, le crédit travaux, les prêts personnels et le rachat de crédit. Pour trouver un crédit consommation en ligne rapide et pas cher, il faut comparer les meilleurs taux taeg et réussir à obtenir un accord. Nous avons fait le tour du marché pour trouver les meilleures offres.

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Crédit consommation : définition

Le crédit à la consommation, tel qu’il est désigné officiellement, relève de toutes les opérations de crédit :

  • comprises entre 200€ et 75 000€
  • d’une durée de remboursement supérieure à 3 mois
  • destinées aux particuliers
  • destinées à des financements autres qu’immobiliers

Pour en savoir plus sur la définition technique du crédit consommation, il faut se référer au site de l’Administration Française.

Obtenir le meilleur crédit consommation

Pour obtenir un crédit consommation pas cher, il faut à la fois trouver la meilleure offre adaptée à son besoin et obtenir un accord. En effet, en matière de prêt consommation, les refus sont nombreux. Entre 50 et 60% des demandes sont refusées.

D’autre part, afin de rendre comparables les offres des différents organismes de crédit conso et des banques, la loi a prévu l’obligation de communiquer sur un taux unique : le taeg. Ce Taux Annuel Effectif Global intègre tous les frais directement liés au crédit, y compris les frais de dossier s’il y en a. Autrement dit, les offres de crédit sont donc très comparables.

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NB: Seule la LOA, qui fait pourtant partie officiellement du crédit consommation, n’a pas d’obligation de communication sur un taux légal. C’est aussi ce qui justifie sa montée en puissance car si les taux étaient affichés, la plupart des clients fuiraient les concessions !

credit consommationPour pouvoir proposer un comparatif objectif du crédit consommation pas cher, nous avons mis au point un classement qui permet d’obtenir les meilleures offres des plus grands organismes triées en fonction du taux. Mais en plus, il est possible d’obtenir une première réponse de principe immédiate de l’organisme le moins cher correspondant au besoin. De cette manière chacun peut savoir s’il peut prétendre au meilleur taux de crédit conso. Si le dossier ne passe pas, il est possible d’interroger d’un simple clic l’organisme classé 2ème et ainsi de suite jusqu’à obtenir un premier accord de principe au meilleur taux adapté au dossier.

Crédit consommation : les organismes financiers

Les offres de crédit consommation se sont démultipliées ces dernières années. Parmi les sociétés qui le proposent, on peut distinguer ces grandes catégories :

  • Organismes de crédit consommation : Ce sont les spécialistes incontournables comme Cofidis, Cetelem, Carrefour Banque, Franfinance…Ils proposent très majoritairement les meilleurs taux de crédit consommation et surtout ils ont les meilleurs taux d’acception du marché.
  • Banques traditionnelles : Le crédit consommation des banques traditionnelles se limite surtout à des offres dédiées aux clients avec une grande ancienneté et un gros portefeuille.
  • Concessionnaires auto : très actifs sur le marché du crédit auto, ils représentent une véritable concurrence pour les organismes traditionnels même s’ils sont un peu plus chers sauf en période de taux promo. Attention : se méfier énormément de la LOA ou de la LLD qui coûte au final potentiellement beaucoup plus cher que le crédit auto.
  • Grands distributeurs : surtout actifs sur le marché du crédit renouvelable pour les cartes de crédit, ils sont généralement alliés aux organismes de crédit conso traditionnels pour proposer ces offres magasin à leurs clients.
  • Banques en ligne : dernières à arriver sur le marché du crédit conso, les banques en ligne se mettent à proposer des offres mais elles ne sont pas vraiment compétitives pour l’instant.

Les différentes offres de crédit conso

Le prêt personnel

C’est le crédit à la consommation le plus connu. Le prêt personnel est un crédit qui peut permettre tout type de financement. Il n’est pas dédié à un projet particulier. A la différence des autres, c’est un crédit sans justificatif d’utilisation de l’argent mis à disposition. Ses principales caractéristiques sont généralement :

  • Montant : de 5 000€ à 30 000€
  • Durée : de 12 mois à 60 mois
  • Taux taeg fixe : de 1% à 7%
  • Crédit consommation sans justificatif de projet

Le prêt auto

crédit consoOn distingue le prêt auto neuve du crédit auto d’occasion. En effet, le crédit auto neuve est un peu moins cher et il faut systématiquement fournir un justificatif d’achat de la voiture. Pour le crédit auto d’occasion ce n’est pas toujours le cas. D’autre part, il faut savoir que plus de la moitié des achats automobiles font l’objet d’un crédit consommation ou d’une location. Ses principales caractéristiques sont généralement :

  • Montant : de 5 000€ à 50 000€
  • Durée : de 12 mois à 84 mois
  • Taux taeg fixe : de 1% à 7%
  • Crédit consommation avec justificatif

Le prêt travaux

crédit à la consommationLe prêt travaux est un crédit consommation qui nécessite un justificatif des travaux. C’est un crédit affecté à un projet précis. Il faut fournir des devis signés ou des bons de commande pour pouvoir l’obtenir mais c’est un crédit consommation pas cher. Ses principales caractéristiques sont généralement :

  • Montant : de 5 000€ à 75 000€
  • Durée : de 12 mois à 84 mois
  • Taux taeg fixe : de 1% à 7%
  • Crédit consommation avec justificatif

Le crédit renouvelable

crédit avec carteLe crédit renouvelable a une place à part dans le domaine du crédit consommation. En effet, il n’est pas soumis à un taux fixe comme les autres produits mais à un taux révisable. De plus, il est possible d’effectuer des remboursements anticipés sans frais. Le crédit se reconstitue au fur et à mesure des remboursement et il peut être réutilisé. C’est pourquoi il a longtemps été appelé réserve d’argent. Enfin le coût du montant emprunté est surtout fonction de la vitesse de remboursement choisie. Ses principales caractéristiques sont généralement :

  • Montant : de 500€ à 5 000€
  • Durée : de 12 mois à 60 mois (36 mois pour moins de 3 000€)
  • Taux taeg révisable : de 5% à 20%
  • Crédit consommation sans justificatif de projet

Le rachat de crédits

rachat plusieurs créditsLe rachat de crédits est un crédit consommation très spécifique. Il permet de regrouper ses crédits en un seul et nouveau prêt. Il est particulièrement utilisé à partir du moment où l’endettement commence à être difficile à supporter. L’ensemble des dettes seront regroupées au sein d’un seul et nouveau prêt dont la durée sera allongée, permettant ainsi de faire baisser la mensualité. Mais la durée étant allongée, le crédit coûte généralement plus cher (il ne faut pas le confondre avec la renégociation de prêt).

Dans notre cas, il s’agit du rachat de crédits consommation mais il est possible de reprendre crédit immobilier et crédit conso. Dans ce cas, on parle de rachat de crédit hypothécaire. Les principales conditions du rachat de crédits consommation sont :

  • Montant : de 5 000€ à 100 000€ (l’article L311-3 2° du code de la consommation permettant de dépasser les 75 000€ dans le cas du rachat de crédit consommation)
  • Durée : de 12 mois à 120 mois
  • Taux taeg fixe : de 4% à 7% (à noter qu’il y a souvent des frais de dossier pour ce type de prêt)
  • Crédit consommation avec justificatif

Crédit consommation en ligne

Pour obtenir un crédit consommation rapide, les offres de crédit en ligne se sont multipliées. Mais il faut compter quand même au minimum une bonne semaine entre l’obtention d’un accord de principe et l’arrivée des fonds sur son compte bancaire.

Le principe du crédit consommation en ligne est un système qui permet d’évaluer le dossier de demande suite au remplissage d’un questionnaire détaillé. Cela permet d’obtenir une première évaluation de principe pour un crédit à la consommation plus rapide. Mais il faudra confirmer les renseignements personnels enregistrés par l’envoi de justificatifs. Car si l’on peut obtenir un crédit consommation sans justificatif de projet, il est impossible d’obtenir un prêt sans justificatif d’identité, de revenu, bancaire et d’adresse.

Même si les technologies permettent de numériser les pièces justificatives, voire même de signer son contrat électroniquement, la loi crédit consommation impose un délai de rétractation empêchant le versement des fonds avant 7 jours à compter de la signature du contrat.

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