Prêt modulable : le crédit qui s’adapte à la situation financière

On bénéficie souvent d’un prêt modulable sans le savoir. En effet, que ce soit pour les prêts immobiliers ou le crédit à la consommation, il est possible de faire varier son plan de remboursement en cours de route. C’est le principe du crédit modulable. Tout ce qu’il faut savoir sur les conditions pour obtenir un crédit modulable.

Qu’est ce que le prêt modulable ?

Le prêt modulable permet plusieurs choses :

• Baisser les mensualités d’un crédit consommation ou immobilier que l’on rembourse chaque mois
• Augmenter ces mêmes mensualités
• Effectuer un remboursement anticipé total ou partiel
• Demander un pause remboursement

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Prêt modulable : crédit renouvelable ou amortissable

Quand on s’interroge sur un prêt modulable, c’est généralement concernant un crédit amortissable classique, comme le prêt personnel. Mais nous ne pouvions pas passer sous silence la flexibilité du crédit renouvelable. Ce crédit permet des remboursements totaux ou partiels sans frais. Les mensualités de remboursement sont très flexibles. Et la plupart du temps, il est aussi possible de demander une pause paiement une à deux fois par an.

Bref, le crédit renouvelable est le crédit modulable par définition. Pour en savoir plus sur le sujet, il est préférable de consulter notre article dédié sur le crédit renouvelable.

Crédit modulable : le prêt amortissable

Un prêt amortissable est un financement bien défini à l’avance. Dès la signature, sont définis :

• La durée de remboursement
• Le nombre de mensualité
• Taux
• Montant des mensualités
• Le coût total du crédit

Un plan de remboursement est édité. On pourrait donc penser que ce crédit amortissable n’a pas beaucoup de souplesse et que ce n’est absolument pas un prêt modulable. C’est faux. Certaines possibilités sont même simplement prévues par la loi sur le crédit à la consommation, comme le remboursement anticipé. En revanche, cette modularité peut avoir un coût.

Modularités possibles

Les principales possibilités proposées par un prêt à la consommation modulable sont :

• Le remboursement anticipé total
  C’est un droit. Le remboursement anticipé total permet de solder un crédit. Le point sur lequel il faut rester vigilent, c’est que la plupart du temps, il est payant. Pour un crédit immobilier, si ça n’a pas été négocié au départ, les frais peuvent aller au maximum jusqu’à 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêt sur le capital restant dû.
  Malheureusement, un pénalité peut aussi être appliquée sur un prêt à la consommation dans ce cas. Elle est au maximum de 1% du montant restant dû.
• Le remboursement anticipé partiel
  Un prêt modulable permettra de rembourser en partie son crédit. Il faut en général rembourser un minimum de 3 mensualités. L’avantage est de diminuer le coût total du crédit. Si on décide de faire un remboursement partiel, il faut choisir de soit baisser les mensualités ou soit de diminuer la durée du crédit. Il faut demander l’édition d’un nouveau plan de remboursement.
• Modifier le montant de la mensualité
  Cette opération est généralement possible facilement quand on reste à plus ou moins 10% de la mensualité actuelle. Si c’est pour augmenter le montant de ses remboursements, le crédit va être raccourci et coûtera moins cher. Si l’on a besoin de faire baisser ses mensualités de crédit, il faut savoir que le crédit coûtera plus cher au final. Car si un prêt modulable peut paraitre souple, il faut faire attention à ce que ça coûte. Il vaut mieux parfois passer par un regroupement de crédit dans ce cas.
• Pause mensualité
  Cette fonctionnalité peut être très utile. En particulier pour les mois avec beaucoup de dépenses. Mais là encore, la pause paiement (ou report de paiement) n’est pas une fonctionnalité gratuite d’un prêt modulable. En effet, ne pas rembourser un mois fait qu’il n’y aura pas de remboursement du capital restant dû sur la période. Et des agios produits pendant un mois de plus.

Conclusion

La plupart des crédits sont accessibles sous forme de prêt modulable. Mais mieux vaut bien se renseigner sur les différentes modularités proposées. Et surtout sur leur prix. Et nous recommandons de bien négocier son crédit et ses conditions avant de signer.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 06/12/2019