Demande de crédit pour sortir d’un découvert : solutions et mise en garde

Débuter une demande de crédit pour sortir d’un découvert est souvent synonyme de difficultés. Parfois utilisé en dernier recours pour éviter des frais bancaires (rejet de prélèvement ou chèque refusé), le crédit doit être utilisé avec précaution. 

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🤔 Faut-il faire un crédit pour combler un découvert ?

Le principal danger du crédit pour sortir d’un découvert est d’être pris dans une spirale infernale. Faut-il contracter un prêt pour remettre son compte bancaire à flot ? Voici quelques éléments de réponse :

👉 Si le découvert est lié à un imprévu, une facture spécifique ou des réparations à faire sur sa voiture par exemple, il peut être utile d’avoir recours au crédit. Cela permet de passer un cap difficile, et de lisser une dépense sur plusieurs mois. Dans une telle situation, le petit crédit rapide est une bonne idée.

👉 À l’inverse, si le consommateur est régulièrement à découvert, la prudence est de rigueur. Le risque de surendettement n’est pas à prendre à la légère. Lorsque l’on cumule beaucoup de dettes, et que l’on met le doigt dans l’engrenage, la situation peut rapidement s’aggraver.

Il faut toujours garder à l’esprit qu’un crédit doit être remboursé. Or tout défaut de paiement sur plusieurs mois consécutifs entraîne une inscription au FICP. On devient alors interdit bancaire, ce qui est particulièrement contraignant et difficile à vivre.

Si les découverts sont réguliers, il faut d’abord repenser globalement la situation. On peut, par exemple, envisager le rachat de crédits si l’on a déjà plusieurs crédits en cours.

Gare aux délais de versement

La plupart du temps, le crédit destiné à combler un découvert est urgent. Il est essentiel d’obtenir les fonds rapidement. L’occasion de rappeler qu’il est impossible d’obtenir l’argent d’un crédit à la consommation avant le huitième jour (après la signature), en raison du délai d’attente minimum défini par la loi.

Pour le moment, ce délai ne s’applique pas au mini crédit, à savoir un prêt inférieur à 200 euros et/ou remboursé en moins de 90 jours. Plusieurs organismes comme Finfrog ou FLOA (Coup de Pouce) ont fait du mini prêt une spécialité. Une demande de crédit avec virement immédiat peut donc répondre à une situation urgente, à condition qu’elle ne devienne pas systématique.

🗂️ Solutions de crédit pour sortir d’un découvert

1️⃣ Le mini crédit, pour gérer un petit imprévu temporaire

Le mini crédit peut s’obtenir en 24h à 48h, moyennant parfois des frais supplémentaires. Son montant n’excède en revanche que très rarement 500 euros. Finfrog et FLOA sont les deux spécialistes du mini crédit les plus réputés. Ces solutions de crédit rapide sont par ailleurs assez chères. Les taux TAEG peuvent atteindre 20%.

Caractéristiques du mini crédit

• Montant : 50€ à 600€ (très rarement plus)
• Durée : 90 jours maximum (3 mensualités)
• Justificatif de revenus obligatoire
• Taux TAEG très élevé (20% en moyenne)

2️⃣ Un crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est le petit crédit à la consommation recommandé pour financer des petits projets. Il est proposé par la majorité des organismes de crédit, mais aussi les banques. Ce prêt accorde une réserve d’argent dans laquelle il est possible de puiser à tout moment une fois ouvert. Toute personne détenant déjà un crédit renouvelable actif est en mesure de solliciter un virement express (24h à 48h), sous réserve que le montant disponible soit suffisant.

Il est en revanche nécessaire de patienter 8 jours au minimum pour obtenir les fonds lors d’une première ouverture de crédit renouvelable (voir délai pour obtenir l’argent d’un crédit).

Par rapport au mini crédit, on peut étaler les remboursements sur une plus longue période (60 mois maximum) pour obtenir de petites mensualités. On peut également obtenir un taux TAEG plus avantageux lors de la première utilisation. Attention toutefois, le taux obtenu lors de la première ouverture du contrat de crédit renouvelable peut évoluer lors d’une réutilisation de l’argent disponible. Il faudra donc rester attentif avant de l’utiliser une seconde fois.

Caractéristiques du crédit renouvelable

• Montant : 500€ à 4000€ (très rarement plus)
• Durée : 6 à 60 mois
• Justificatif de revenus obligatoire
• Taux TAEG révisable

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🔎 Crédit ou découvert : lequel privilégier ?

Crédit ou découvert, dans les deux cas, le consommateur emprunte de l’argent et doit donc payer des intérêts (soit à la banque soit à un organisme de crédit). Alors vaut-il mieux rester à découvert ou contracter un crédit à la consommation ?

Pour répondre à cette question, il faut d’abord s’interroger sur le taux débiteur du découvert.

• Dans une banque en ligne, le découvert autorisé coûte 7-8%
• Dans une banque traditionnelle, il est plus cher : 15% environ 

Si on sort du découvert autorisé, la situation se complique. On passe à 16% chez les banques en ligne. Quant aux banques traditionnelles, elles ne communiquent pas toujours sur le taux facturé dans ce cas, mais il est généralement proche de l’usure (20%). Il faut également lui ajouter tous les frais d’incident et d’irrégularité. La commission d’intervention (8€), par exemple, prélevée à chaque nouvelle opération creusant un peu plus le découvert.

Il peut donc être plus intéressant de faire un crédit pour sortir du découvert. Surtout si l’on est client d’une banque traditionnelle ou que l’on plonge dans un découvert non autorisé. Le mieux est d’opter pour un crédit renouvelable avec un taux avantageux à la première utilisation (entre 7 et 12%, parfois moins).

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Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 15/04/2024