Combien coûte un crédit consommation et un prêt immobilier ?

Combien coûte un crédit ? C’est une question que se pose tout client lors de toute souscription d’un prêt. En effet, le coût d’un crédit n’est pas simple à comprendre et il est à prendre dans son ensemble. Les coûts et les frais peuvent être quelques peu différents en fonction du type de crédit : crédit à la consommation et prêt immobilier. C’est sur la base de ce coût que fonctionne notre comparateur de crédit.

Combien coûte un crédit à la consommation ?

Ce sont le taux TAEG, le montant emprunté et la durée de remboursement qui vont déterminer combien coûte un crédit à la consommation. En effet, le TAEG, soit le taux d’intérêt, est un élément déterminant, mais ce n’est pas le seul. Le montant emprunté ainsi que la durée de remboursement influencent fortement le coût total du crédit.

Le TAEG : un indicateur de comparaison

Le sigle TAEG signifie Taux Annuel Effectif Global. C’est le taux de référence qui permet de comparer l’ensemble des crédits à la consommation. Il intègre tous les coûts inhérents au crédit (frais de dossier, frais d’ouverture, etc.) hors assurance facultative. Toutes les communications chiffrées portants sur une offre de crédit ont pour obligation d’afficher ce taux. Les services étant comparables d’un organisme à l’autre c’est la véritable base de référence. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle tout comparateur digne de ce nom doit l’intégrer dans ses critères.

► Comparez les crédits à la consommation

A noter que si le client souhaite assurer son crédit à la consommation, il faudra aussi prendre en compte le TAEA. En effet, le TAEA ou Taux Annuel Effetif d’Assurance intègre tous les coûts liés à l’assurance du crédit. La comparaison entre deux offres s’avèrent néanmoins plus complexe sur base du TAEA car les assurances emprunteurs de deux offres peuvent ne pas avoir les mêmes garanties.

Un emprunteur qui souhaite souscrire une assurance devra donc cumuler le TAEG et le TAEA afin de pouvoir comparer deux offres en prenant en considération les niveaux de garantie.

Nous avons référencé les différents termes dans un article : TEG, TAEG, TAEA

Combien coûte un crédit : le calcul

Sur le même principe que le TAEG, les organismes de crédit doivent afficher le coût total du crédit. Ce dernier répond à la question : « Combien coûte un crédit ? ». Il correspond au montant total à rembourser auquel est soustrait le montant emprunté. Si le client le souhaite, le coût est également calculable via une formule mathématique.

Voici ci-dessous un exemple qui permet de déterminer combien coûte un crédit :

Pour un besoin d’argent de 10000€ emprunté à un taux de 4,80% sur une durée de remboursement de 60 mois. La mensualité sera de 187,33€. Le montant total à rembourser sera alors de 60 x 187,33€ = 11 239,80€. Dans cet exemple, la réponse à combien coûte ce crédit hors assurance est alors de 11 239,80€ – 10000€, soit 1 239,80€.

Combien coûte un crédit avec des remboursements anticipés ?

Quelque soit le crédit à la consommation, il est possible de rembourser tout ou partie du montant restant dû sans attendre l’échéance du contrat. Les termes utilisés pour définir cette action sont remboursement anticipé total ou partiel. Des pénalités peuvent être exigées dans certaines conditions sauf sur le crédit renouvelable. Elles sont clairement définies dans le contrat initial. Les intérêts de ces crédits (hors frais de dossiers) sont lissés sur la durée initiale de remboursement. Un remboursement anticipé (sans pénalités) réduit donc le coût total du crédit.

En conclusion, le ou les remboursement(s) anticipé(s) influent donc directement sur combien coûte un crédit.

Combien coûte un prêt immobilier ?

Le principe pour déterminer combien coûte un crédit immobilier reste très proche de celui du crédit à la consommation et dans tous les cas, mieux vaut passer par un comparatif des taux immobiliers. Le coût de l’assurance prend toute son importance car elle est systématiquement obligatoire dans le cadre d’un prêt immobilier. Elle n’est pas à négliger car elle permet de se prémunir ainsi que ses héritiers contre d’éventuels accidents de la vie. Les frais de dossiers ou les pénalités de remboursements anticipés sont également plus fréquents et ils sont à prendre en considération pour définir combien coûte un crédit. Ces frais sont obligatoirement intégrés au contrat de crédit établi par l’organisme prêteur et remis à l’emprunteur au moment de la signature.

Cas d’un prêt immobilier à taux fixe

Le calcul est similaire à celui d’un crédit à la consommation. Combien coûte un crédit immobilier ? C’est connu et identifié dans le contrat initial. Un échéancier est établi et transmis à l’emprunteur.

Cas d’un crédit immobilier à taux variable

Comme son nom l’indique, ce type de prêt a un taux d’intérêt qui peut fluctuer pendant la durée de remboursement du crédit. Cette fluctuation peut être à la hausse comme à la baisse et peut être contrainte par un taux plancher et un taux maximum. Ce taux variable, aussi nommé révisable, est en général indexé sur des indices financiers de référence tel l’Euribor. Il est dès lors plus difficile de pouvoir estimer au préalable combien coûte un crédit. C’est un des inconvénients du taux variable.

Les frais annexes au crédit immobilier

Savoir combien coûte un crédit immobilier est une chose, mais dans le cas d’un achat immobilier, ce n’est pas la seule ligne de coût. Il est également nécessaire de prendre en compte les éventuels frais d’agence et les frais de notaire afin d’identifier combien il est nécessaire d’emprunter. Cela impacte le montant emprunté et donc le coût du crédit.

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 28/03/2023