crédit a la consommationPour bien comprendre le crédit à la consommation, il y a quelques notions à connaitre. Et pour trouver les meilleures taux de crédit conso, il faut se fier à quelques points incontournables :

  • Comparer les crédits à la consommation sur base du taux TAEG fixe
  • Ne faire confiance qu’à des organismes enregistrés officiellement à l’ORIAS
  • Se méfier des publicités aux taux trop aguicheurs

Accéder au comparatif des meilleurs taux

Le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est constitué de l’ensemble des prêts accordés à des particuliers hors prêts immobiliers. Il existe plusieurs types de crédits à la consommation ayant chacun des objectifs différents pour accompagner le financement de projets différents comme le prêt auto, travaux…

Les types de crédits à la consommation

crédit consommationLe prêt personnel

Ce produit est le plus utilisé dans le crédit consommation car il ne nécessite aucune justification du projet de la part de l’emprunteur et a l’avantage d’avoir un taux d’intérêt fixe sur toute la durée du prêt. Il peut porter plusieurs noms selon les organismes de crédit, tel prêt trésorerie, prêt projet, prêt personnel, besoin d’argent, etc…Ce prêt à la consommation est un incontournable et tous les organismes de crédit le propose. Il peut y avoir des différences de taux très significatives d’un organisme à l’autre.

prêt à la consommationLe crédit auto

C’est le crédit à la consommation le plus connu par les français, il permet de financer l’achat d’un véhicule (voiture, moto, camping car, etc.). On doit justifier de l’achat d’un véhicule pour bénéficier d’un crédit auto neuve.  Pour le prêt auto d’occasion, il n’est pas forcément nécessaire de fournir un justificatif d’achat. Il est généralement un tout petit peu plus cher que le crédit auto neuve. Il peut être commercialisé avec des assurances spécifiques. Le taux crédit auto est généralement plus intéressant qu’un crédit classique.

credit à la consommationLe prêt travaux

Le prêt travaux permet de financer tous types de travaux. La nature des travaux doit être liée à l’habitation (rénovation, tapisserie, piscine, etc.). Ce type de prêt à la consommation est avantageux car son taux s’avère fréquemment plus faible que celui d’un prêt personnel. Il  permet également d’accéder à un montant plus élevé.

rachat crédit à la consommationLe rachat de crédits à la consommation

Ce produit permet regrouper ses différentes mensualités de crédit à la consommation en une seule afin de réduire le montant à rembourser chaque mois. Cette démarche permet de retrouver un équilibre du budget mensuel en revenant à un taux d’endettement supportable. Il peut aussi permettre de demander une somme d’argent complémentaire pour faire face à de nouvelles dépenses alors que l’on a déjà un (ou plusieurs) crédit consommation à rembourser.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est le crédit à la consommation le plus décrié car le taux d’intérêt n’est pas obligatoirement fixe sur toute la durée du prêt et il est associé à une réserve d’argent qui peut être utilisée comme on le souhaite. A noter qu’une carte bancaire ou privative est régulièrement associée par les enseignes à cette réserve d’argent.

Pour aller plus loin dans la connaissance du crédit à la consommation dans ses aspects juridiques, il est possible de se rendre sur le site officiel du gouvernement : loi sur le crédit à la consommation.

Le taux du crédit consommation

Taux TAEG, qu’est-ce que c’est ?

pret consommationLe taux TAEG, c’est le taux annuel effectif global. Ce taux a été défini par la loi et est imposé en terme de communication sur le crédit à la consommation. Toute publicité qui mentionne un descriptif chiffré concernant un crédit consommation doit le mentionner. Non seulement ce taux intègre tous les agios à payer mais aussi les frais de dossier s’il y en a et tout autre frais annexe potentiel. C’est ce qui permet d’avoir une comparaison objective.

Nous sommes pratiquement le seul comparateur de crédit à la consommation basé sur le taeg. Beaucoup d’autres comparateurs ne présentent que des listes d’organismes de crédit consommation qui se classent en fonction de la durée et du montant du projet et donnent l’illusion d’un classement par le taux mais c’est faux. En réalité, ils classent en fonction des commissions qu’ils touchent.

Dernier point et pas des moindre sur le taux taeg. Il faut absolument vérifier le taux que l’on trouve sur l’offre préalable de crédit. C’est à dire le contrat de crédit qui est envoyé. En effet, certains modifient le taux du crédit consommation proposé initialement. Et nous allons voir pourquoi dans le paragraphe suivant.

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De quoi est composé le taux ?

Le taux d’un crédit à la consommation sert à déterminer le montant des agios. Pour un organisme de crédit, il permet de couvrir ses charges et de faire des bénéfices ( même si l’assurance du crédit à la consommation rapporte elle-aussi énormément).

Pour pouvoir pratiquer des taux de crédit consommation assez bas, une société de crédit doit avoir des charges les plus basses possibles. Ces charges sont décomposent très majoritairement en trois :

  • coût de l’argent : ils “l’achètent” sur les marchés financiers comme un grossiste
  • coût de structure : la charge des salaires des collaborateurs et des bureaux
  • coût du risque : les impayés des clients qui sont des pertes au final

Ne pouvant pas réellement jouer sur le coût d’achat de matière première, leur principaux leviers sont le risque et les coûts de structure. Pour faire baisser le taux de crédit à la consommation, les organismes peuvent n’accepter que les meilleurs profils. Dans ce cas ils limitent le risque et donc les pertes afférentes (d’où notre recommandation de déposer au moins 2 dossiers). Ils peuvent aussi baisser leur frais de structure. Ça signifie souvent licencier et fermer des agences.

Comparer le crédit à la consommation

Pour comprendre l’intérêt de comparer les taux de crédit à la consommation, le mieux est donner un exemple. Faisons le test avec le crédit consommation le plus demandé en France : un crédit 15000 euros sur 60 mois pour financer une voiture.

 Taux TAEG fixe le moins cher :  3,90%    mensualité : 275,11 euros    coût du crédit : 1506,60 euros

 Taux TAEG fixe le plus cher    :   7,89%    mensualité : 301,41 euros   coût du crédit : 3084,60 euros

C’est bien 2 fois plus cher, soit plus de 1500 euros de plus, pour exactement le même crédit !!! Et nous ne sommes pas allés chercher un petit organisme planqué pour trouver l’offre la plus chère. C’est un des organismes de crédit à la consommation les plus connus.

Taux des autres prêts à la consommation

Pour les autres prêts à la consommation, la bataille sur le taux est bien différente.

Prêt à la consommation : crédit renouvelable

La dernière loi sur le crédit consommation a permis de faire converger les taux d’usure du crédit renouvelable et des prêts amortissables. Ils ont donc maintenant la même limite de taux maximum de crédit à la consommation. Néanmoins, dans les taux proposés par les organismes de crédit, on voit que le marché se divise en deux.

Pour les petits crédits, d’un montant inférieur à 5000€, les organismes proposent généralement des offres plus avantageuses en crédit renouvelable. Au delà de ce montant, c’est les prêts amortissables qui sont les crédits les moins chers.

Rachat de crédits

Dernier type de crédit à la consommation à être passé en revue pour ce qui est de la pratique des taux, c’est le rachat de crédits. Cette opération consiste à cumuler tous les crédits détenus, y compris un crédit immobilier si nécessaire. Pour pouvoir faire baisser la mensualité, la durée du crédit va être allonger au maximum. Le but de l’opération est de remettre à flot un équilibre du budget mensuel qui prend l’eau.

Néanmoins, allonger la durée d’un crédit consommation n’est pas une opération neutre. Elle aura pour effet de faire augmenter le cout final de votre crédit à la consommation. Le coût va augmenter non seulement car on va rembourser plus longtemps mais aussi car les taux peuvent être légèrement plus élevés.

Le marché du crédit à la consommation

Plusieurs sociétés financières proposent du crédit à la consommation.

  • les organismes de crédits : ce sont ces sociétés qui proposent majoritairement les offres les plus attractives de crédit en ligne. Les principaux acteurs de cette catégorie sont Cetelem, Sofinco, Cofidis, Cofinoga…
  • les banques traditionnelles telles la Société Générale, le crédit BNP Paribas, crédit LCL, etc.
  •  les assureurs qui sont particulièrement actifs sur les crédits automobiles comme le crédit auto MAAF.

Toutes les sociétés qui  distribuent du crédit, comme les comparateurs, doivent être officiellement enregistrées à l’ORIAS. C’est le registre national des intermédiaires en opération de banque. Notre numéro d’immatriculation est le 14006971.

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