Vous voulez tout connaître sur le crédit à la consommation et savoir comment obtenir les meilleurs taux ? Capitaine Crédit, le comparateur de crédit N°1 sur internet est fait pour vous !

Le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est constitué de l’ensemble des prêts accordés à des particuliers hors prêts immobiliers. Il existe plusieurs types de crédits à la consommation ayant chacun des objectifs différents pour accompagner le financement de projets différents.

Les types de crédits à la consommation

Besoin d’argent : comment trouver le crédit le moins cher ?Le prêt personnel

Ce produit est le plus utilisé dans le crédit à la consommation car il ne nécessite aucune justification du projet de la part de l’emprunteur et a l’avantage d’avoir un taux d’intérêt fixe sur toute la durée du prêt.
Il peut porter plusieurs noms selon les organismes de crédit, tel prêt trésorerie, prêt projet, prêt personnel, besoin d’argent, etc…

taux crédit à la consommationLe crédit auto

C’est le crédit à la consommation le plus connu par les français, il permet de financer l’achat d’un véhicule (voiture, moto, camping car, etc.). Vous devrez justifier de l’achat d’un véhicule pour bénéficier d’un crédit auto neuve ou d’un prêt auto d’occasion.
Il peut être commercialisé avec des assurances spécifiques au véhicule acheté. Le taux crédit auto est généralement plus intéressant qu’un crédit classique.

comparaison crédit à la consommationLe prêt travaux

Le prêt travaux permet de financer tous types de travaux. La nature des travaux doit être liée à votre habitation (rénovation, tapisserie, piscine, etc.) pour que vous puissiez en bénéficier.
Ce type de crédit à la consommation est avantageux car le taux de ce prêt s’avère fréquemment plus faible que celui d’un prêt personnel ; il vous permettra également d’accéder à un montant plus élevé si vous en avez besoin.

crédit à la consommationLe rachat de crédits à la consommation

Ce produit permet regrouper ses différentes mensualités de crédits à la consommation en une seule afin de réduire le montant à rembourser chaque mois. Cette démarche vous permet de retrouver un équilibre de votre budget mensuel en revenant à un taux d’endettement supportable. Il peut aussi vous permettre de demander une somme d’argent complémentaire pour faire face à de nouvelles dépenses.

Ce produit est également appelé « regroupement de crédits ». Vu les sommes en jeu, il est vraiment intéressant de passer par un comparateur de rachat de crédits à la consommation.

Crédit renouvelableLe crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est le crédit à la consommation le plus décrié car le taux d’intérêt n’est pas obligatoirement fixe sur toute la durée du prêt et il est associé à une réserve d’argent qui peut être utilisée comme bon vous semble. A noter qu’une carte bancaire ou privative est régulièrement associée par les enseignes à cette réserve d’argent.

Ce produit est également nommé «réserve d’argent», «crédit revolving», «crédit permanent», ou «crédit reconstituable».

Si vous voulez aller plus loin dans la connaissance du crédit à la consommation dans ses aspects juridiques, nous ne pouvons que vous conseiller de vous rendre sur le site officiel du gouvernement où vous retrouverez l’ensemble des textes de loi sur le crédit à la consommation.

crédit consoLes taux du crédit à la consommation : Prêt personnel

Comme nous venons de le voir, il existe plusieurs familles de produits dans le crédit à consommation. La où la bataille sur les taux a réellement lieu, c’est sur le prêt personnel (y compris sur le prêt auto et le prêt travaux). Nous nous sommes donc spécialisés pour détecter le crédit personnel au meilleur taux quelque soit le projet et pour toutes les durée et tous les montants.
Nous relevons très régulièrement l’ensemble des offres de tous les plus grands organismes de crédit pour identifier les meilleures offres qu’ils proposent et pouvoir les restituer.

Nous avons mis au point un questionnaire exclusif qui nous permet non seulement de vous proposer le classement des meilleurs taux de crédit à la consommation sur mesure par rapport à votre projet mais nous vous permettons aussi d’augmenter vos chances d’obtenir réellement le crédit au meilleur taux. En effet, grâce à notre système, vous pourrez interroger les 3 organismes les moins chers pour savoir lesquels sont prêts à vous suivre pour ce taux. Nous conseillons à nos clients d’interroger au moins 2 organismes pour ne pas avoir tout à recommencer si jamais le premier ne donnait finalement pas suite à votre dossier.

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Les organismes de crédit mènent une bataille importante sur le taux de prêt personnel et ils les changent régulièrement pour essayer de prendre des parts de marché aux uns ou aux autres, d’où la nécessité de comparer.

Comparer le crédit à la consommation

Pour vous montrer encore plus la nécessité de comparer les taux de crédit à la consommation, le mieux est de vous donner un exemple. Nous vous proposons de faire la comparaison sur le crédit conso le plus demandé en France : un crédit 15000 euros sur 60 mois pour financer une voiture.

 Taux TAEG fixe le moins cher :  3,90%    mensualité : 275,11 euros    coût du crédit : 1506,60 euros

 Taux TAEG fixe le plus cher    :   7,89%    mensualité : 301,41 euros   coût du crédit : 3084,60 euros

Vous ne rêvez pas. C’est bien 2 fois plus cher, soit plus de 1500 euros de plus, pour exactement le même crédit !!! Et nous ne sommes pas allés chercher un petit organisme planqué pour trouver l’offre la plus chère. C’est un des organismes de crédit consommation les plus connus que voyez quasiment tous les jours à la télévision.

Taux TAEG, qu’est-ce que c’est ?

crédit à la consommation le moins cherComme vous avez pu le voir dans notre exemple et par notre comparateur de prêt consommation, pour réaliser nos comparaisons de crédit à la consommation, nous utilisons le taux TAEG : taux annuel effectif global. Ce taux a été défini par la loi et est imposé en terme de communication sur le crédit à la consommation. Toute publicité qui mentionne le descriptif chiffré du crédit doit le mentionner. Mais ce n’est pas tout. Ce taux est composé de l’ensemble des coûts d’un crédit conso.
Non seulement, le taeg intègre tous les agios que vous aurez à payer mais aussi les frais de dossier s’il y en a et tout autre frais annexe aussi. C’est ce qui permet d’avoir une comparaison objective.

Nous sommes pratiquement le seul comparateur de crédit à la consommation basé sur le taeg. Beaucoup d’autres comparateurs ne vous présentent que des listes d’organismes de crédit consommation qui se classent en fonction de la durée et du montant de votre projet et vous donnent l’illusion d’un classement par le taux mais c’est faux. En réalité, ils classent en fonction des commissions qu’ils touchent.

Vérifiez donc que vous voyez apparaitre le taeg dans le classement sinon ne faites pas confiance à la comparaison que vous avez sous les yeux.

Dernier point et pas des moindre sur le taux taeg. Vérifiez absolument le taux  que vous trouverez sur votre offre préalable de crédit. C’est à dire la proposition de contrat qui est envoyée par les organismes de crédit. En effet, certains modifient le taux proposé initialement et celui proposé au final sur le contrat. Pourquoi font ils cela ? Nous allons vous l’expliquer dans le paragraphe suivant.

De quoi est composé le taux ?

Le taux d’un crédit à la consommation sert à déterminer le coût des agios que vous aurez à payer. Pour un organisme de crédit, il permet de couvrir ses charges et de faire des bénéfices. Ils en font aussi beaucoup grâce à l’assurance du crédit à la consommation mais ça, ça sera l’objet d’un autre article.

Pour pouvoir pratiquer des taux de crédit assez bas, une société de crédit conso doit avoir des charges les plus basses possibles. Ces charges sont décomposent très majoritairement en 3 :

  • coût de l’argent : ils “l’achètent” sur les marchés financiers comme un grossiste
  • coût de structure : la charge des salaires des collaborateurs et des bureaux
  • coût du risque : les impayés des clients qui sont des pertes au final

prêt à la consommationNe pouvant pas réellement jouer sur le coût d’achat de matière première, leur principaux leviers sont le risque et les coûts de structure.

Pour faire baisser le taux de crédit à la consommation qu’ils proposent, les organismes peuvent n’accepter que les meilleurs profils. Dans ce cas ils limitent le risque et donc les pertes afférentes (d’où notre recommandation de déposer au moins 2 dossiers). Ils peuvent aussi baisser leur frais de structure. Ça signifie licencier et faire des grosses économies. Il n’est d’ailleurs pas impossible qu’un jour un acteur purement sur le web vienne bouleverser ce marché un peu comme la vente à distance a été bouleversée par internet.

Taux crédit à la consommation : les autres produits

Pour les autres prêts à la consommation, la bataille sur le taux est bien différente.

Prêt à la consommation : crédit renouvelable

Alors là, ça n’est pas compliqué, c’est le crédit à la consommation le plus cher. Pourtant la dernière loi sur le crédit consommation a bien prévu de faire converger les taux maximum encadrés tant pour le prêt personnel que pour le crédit renouvelable mais ça ne bouge pas vraiment les lignes…

crédit renouvelableCe qu’il faut retenir, c’est que le crédit renouvelable aura des taux en moyenne entre 15 et 20% taeg révisable. Au delà de 3000 euros, il n’a aucun intérêt car vous trouverez de prêts personnels bien moins chers. En dessous de 3000 euros, le crédit renouvelable est le moins cher.

Notre recommandation est d’en prendre un si vous avez besoin d’un crédit à la consommation de moins de 3000 euros et que vous voulez des petites mensualités. En moyenne c’est moins cher qu’un découvert bancaire. Soyez attentif aux offres à l’ouverture car les taux peuvent être très attractifs. Par contre en réutilisation, vous serez entre 15% et 20%.

Vous pourrez néanmoins rembourser par anticipation votre crédit consommation sans pénalités ce qui fait que si vous ne laissez pas durer votre crédit trop longtemps, il peut coûter largement moins cher.

Rachat de crédits

Dernier type de crédit à la consommation à être passé en revue pour ce qui est de la pratique des taux, c’est le rachat de crédits. Cette opération consiste à cumuler tous les crédits que vous possédez, y compris un crédit immobilier si vous en avez un, pour les rassembler en un seul pour n’avoir plus qu’une seule mensualité à rembourser. Pour pouvoir faire baisser la mensualité, le crédit va être allonger au maximum. Le but de l’opération est de remettre à flot un équilibre du budget mensuel qui prend l’eau.

Néanmoins, allonger la durée d’un crédit consommation n’est pas une opération neutre. Elle aura pour effet de faire augmenter le cout final de votre crédit à la consommation. Le coût va augmenter non seulement car vous allez rembourser plus longtemps mais aussi car les taux peuvent être légèrement plus élevés.

Le marché du crédit à la consommation

Plusieurs sociétés financières proposent du crédit à la consommation.

  • les organismes de crédits

Ce sont ces sociétés qui proposent majoritairement les offres les plus attractives de crédit en ligne.
Les principaux acteurs de cette catégorie sont Cetelem, Sofinco, Cofidis, Cofinoga, etc. pour ne citer qu’eux

  •  les banques traditionnelles telles la Société Générale, BNP Paribas, LCL, etc.
  •  les assureurs qui sont particulièrement actifs sur les crédits automobiles

La législation

Ces dernières années, afin d’éviter certaines dérives et limiter la progression du surendettement, la législation s’est durcie dans le domaine du crédit à la consommation avec l’application de différentes lois depuis 2011.
Le consommateur est dorénavant moins informé et  plus protégé.

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