Rembourser un crédit : comment éviter les pièges ?

rembourser un créditRembourser un crédit peut permettre d’économiser des centaines d’euros, voire plus dans le cas d’un remboursement anticipé d’un prêt immobilier. Néanmoins, il se peut que des frais soient appliqués, que ce soit pour rembourser un crédit à la consommation comme pour un prêt immobilier.

Nous avons donc décidé de proposer un guide sur ce qu’autorise la loi pour solder un crédit et les calculs à faire pour déterminer si rembourser un crédit est vraiment une bonne affaire.

Rembourser un crédit à la consommation

Il existe diverses raisons de vouloir rembourser un crédit à la consommation. Les trois raisons majeures sont :

  • Avoir eu une rentrée d’argent et vouloir rembourser un prêt personnel (prêt auto, travaux, …)
  • Vouloir rembourser un crédit trop cher comme un crédit renouvelable lié à une carte magasin (cette forme de crédit peut atteindre des taux supérieurs à 20% de TAEG révisable)
  • Avoir cumulé trop de crédits qui font qu’il est impossible de rembourser ses dettes tous les mois et procéder à un regroupement de crédits

Pour toutes ces situations qui nécessitent de rembourser un crédit à la consommation, vous trouverez nos conseils et ce que dit la loi. Mais surtout, nous avons recherché les meilleurs taux pour répondre à chacune de ces situations et ainsi obtenir les offres les moins chères. Notre questionnaire de crédit exclusif permet d’obtenir un classement des meilleurs taux mais aussi une évaluation du dossier par les organismes les moins chers.

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Rembourser un prêt personnel

Srembourser crediti vous avez un crédit auto, un prêt travaux ou tout simplement un prêt personnel que vous avez souscrit pour un besoin d’argent, vous pouvez rembourser un crédit en effectuant un remboursement anticipé et solder la dette.

Dans ce cas, selon la loi crédit consommation sur le remboursement anticipé, l’organisme de crédit peut demander des frais de remboursement anticipé d’un montant maximum de 1% à condition que le remboursement anticipé soit de plus de 10000 euros et que la durée restante du prêt soit de plus d’un an. Si cette durée est de moins d’un an, l’indemnité maximale tombe à 0,5%.

Bien sûr si vous remboursez un crédit par anticipation, l’indemnité de 1% ne peut pas dépasser le montant des intérêts qui restent à rembourser.

L’avis de Capitaine Crédit sur le remboursement anticipé d’un prêt personnel :

Il est toujours intéressant de rembourser un crédit à la consommation par anticipation car si vous remboursez un crédit sur lequel il reste moins de 10000 euros de dette, vous n’aurez aucune indemnité à payer (et évidemment pas d’intérêt ni de frais d’assurance sur le montant que vous remboursez).
Et si vous remboursez une dette supérieure à 10000 euros ou plus, 1% de 10000 euros ne correspond qu’à 100 euros alors qu’un crédit 10000 euros pas cher vous coûtera par exemple sur 4 ans au moins 800 euros, même avec un taux pas cher.

Rembourser un crédit renouvelable

C’est sans nul doute la meilleure chose à faire : rembourser un crédit renouvelable n’a que des avantages !! En plus, ce produit est fait pour ça : c’est une souplesse de trésorerie. Si vous avez des rentrées d’argent, n’hésitez pas !!!

Par crédit renouvelable, il faut entendre dans la majorité des cas, les cartes de crédit des rembourser un prêt magasins comme la carte Aurore, la carte BUT, la carte Darty Menafinance, la carte PASS Carrefour, la carte Auchan Accord, la carte Fnac…
Toutes ces cartes peuvent proposer des facilités de paiement vraiment intéressantes comme des 10 fois sans frais qui donnent un coup de pouce pour s’équiper plus facilement. Mais si vous utilisez aussi leur réserve d’argent en cas de besoin, vous aurez bien souvent des taux TAEG révisables compris entre 15% et 20%. Et c’est aussi le cas avec les crédits renouvelables des grands organismes de crédit comme avec avec la Réserve Couleurs de Sofinco ou encore le compte Accessio de Cofidis.

Mais la loi est claire sur le sujet du crédit renouvelable : aucune pénalité n’est possible si un client souhaite rembourser un crédit renouvelable.

L’avis de Capitaine Crédit sur le remboursement anticipé d’un crédit renouvelable :

Allez y ! Vous avez tout à y gagner. Un crédit renouvelable est une bonne chose pour gérer une souplesse de trésorerie (souvent moins cher que le coût d’un découvert bancaire) mais dès que vous accumulez trop de dettes, il vaut mieux rembourser un crédit renouvelable pour ne pas payer une montagne d’intérêts !

Rachat de crédits

Le rachat de crédit est une solution quand on a cumulé trop de dettes et que les mensualités qui sont à rembourser chaque mois commencent à devenir insurmontables. Dans ce cas, on souhaite rembourser son crédit mais on ne le peut pas.
Le regroupement de crédits consiste à reprendre toutes les dettes (pas forcément que des crédits) et à les placer dans un seul et unique nouveau crédit dont la durée sera rallongée. Le fait de rallonger la période de remboursement permet de faire baisser la mensualité.

L’avis de Capitaine Crédit sur le rachat de crédits

C’est une excellente solution pour rembourser un crédit à condition d’être vigilant sur le taux. Car comme ce nouveau crédit est sur une durée de remboursement longue, il y a des chances que les frais augmentent. Il est donc d’autant plus important d’obtenir un rachat de crédit pas cher pour limiter des coûts.

Rembourser un crédit immobilier

Pour rembourser un crédit immobilier, la donne n’est pas du tout la même. La loi à appliquer n’est pas la même et les opportunités de rembourser un prêt immobilier sont différentes. Les grands cas que nous passerons en revue sont :

  • Rembourser un crédit immobilier lors de la renégociation de son taux
  • Rembourser un prêt immobilier pour cause de vente du bien

La loi sur le remboursement anticipé d’un prêt immobilier

rembourser credit immobilierCe que dit la loi sur le remboursement anticipé d’un crédit immobilier est assez clair. L’organisme prêteur a droit à une indemnité d’un montant :

  • qui ne peut dépasser 3% du capital restant dû
  • qui ne peut dépasser 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt

Néanmoins, il n’y a pas d’indemnité à payer pour rembourser son crédit immobilier si le prêt a été obtenu après le 1er juillet 1999 et que l’emprunteur ou son conjoint change de lieu de travail, cesse son activité ou perd son travail ou si l’un des deux décède.

Pour les prêts à taux variable, l’indemnité de remboursement anticipé peut être majorée.

Rembourser son crédit immobilier pour une renégociation de taux

Vous auriez bien tort de vous en priver !! Les taux sont au plus bas en ce moment. Il n’a jamais été aussi facile d’économiser sur son prêt immobilier à condition de bien négocier son crédit. Pour savoir s’il est intéressant de renégocier son taux de crédit immobilier, il faut savoir combien de temps il reste à rembourser et le niveau du taux de l’ancien prêt.

S’il reste plus de 10 ans à rembourser et que l’écart entre le taux que vous avez actuellement et le nouveau taux que vous pourriez obtenir est de plus de 1%, alors il y a de grande chance que rembourser un crédit immobilier soit une bonne affaire.

Notre avis sur la renégociation de taux de crédit immobilier

Il ne faut surtout pas se gêner pour rembourser son crédit immobilier dans ce cas. Pour savoir si c’est intéressant sans prendre de risque, nous vous proposons de passer par un courtier qui ne prend aucun frais de dossier. C’est lui qui étudiera votre situation et évaluera quel est le meilleur taux qu’il peut vous obtenir. Vous saurez donc exactement à quoi vous en tenir sans que cela ne vous coûte rien :

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Remboursement crédit immobilier lors de la vente du bien

Rembourser un crédit immobilier lors de la vente d’un bien est ce qu’il y a de plus habituel. Comme nous l’avons rappelé, la loi prévoit que dans certains cas, il n’y ait pas d’indemnité de remboursement anticipé à payer.

D’autre part, si vous vendez votre bien pour en acheter un nouveau et que vous avez besoin d’un nouveau crédit immobilier, si vous restez dans la même banque, votre banquier devrait pouvoir faire un gros effort sur cette indemnité : négociez donc !
Mais ce n’est pas une raison pour négliger le taux du nouveau prêt immobilier. N’hésitez pas non plus à faire jouer la concurrence et à passer par un courtier comme nous le proposons grâce à notre mini questionnaire immobilier.

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