Crédit auto d’occasion : comment obtenir la meilleure offre ?

crédit auto d'occasion

Quand on sait que plus d’un véhicule sur deux fait l’objet d’un financement, on peut bien imaginer que le crédit auto d’occasion soit un incontournable. Car autant sur le marché des véhicules neufs, la location est en train d’exploser (bien qu’elle coûte généralement plus chère que le crédit), autant sur le marché de l’occasion, le crédit auto occasion reste la valeur sûre, à condition de trouver le meilleur taux…

Comment bien choisir un crédit auto d’occasion ?

Pour obtenir le meilleur taux de crédit auto d’occasion, il y a quelques incontournables à respecter. En effet, le taux de crédit auto est influencé par plusieurs facteurs :

  • Ancienneté de la voiture
  • Type de prêt : crédit renouvelable, amortissable affecté à la vente ou non affecté
  • Durée et montant empruntés
  • Distributeur du prêt auto d’occasion : banque, organisme de crédit ou concessionnaire

Pour faire en sorte d’obtenir le meilleur taux pour un crédit auto d’occasion, nous avons mis en place un comparateur des plus grandes sociétés financières combiné à une méthode de négociation complémentaire si cela se révélait nécessaire.

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

Prêt auto occasion : l’influence de l’âge

L’âge du véhicule d’occasion est un des facteurs les plus déterminants sur le taux de crédit. La plupart des sociétés financières différencient les véhicules d’occasion de moins de 2 ans et ceux de plus de 2 ans. Les taux de prêt auto d’occasion de moins de 2 ans seront les même que ceux proposés pour un crédit voiture neuve.

Pourquoi cette différence de taux ? En cas de problème de remboursement sur un véhicule neuf ou très récent, les sociétés financières savent qu’elles pourront demander la saisie du véhicule. Elles pourront ainsi recouvrer une partie de la dette impayée. Or ce n’est pas le cas pour des voitures d’occasion d’occasion trop vieilles.

La différence de taux n’est pas négligeable. Si l’on prend l’exemple pour un montant de crédit de 10000 euros sur 48 mois et que l’on compare les meilleurs taux taeg fixes, voilà ce que l’on obtient :

Meilleur crédit auto occasion +2ans : 2,85%         mensualité : 220,52€          coût du crédit : 584,96€
Meilleur crédit auto neuve ou -2ans  : 2,40%        mensualité :  218,59€          coût du crédit : 492,32€

NB: le taux taeg fixe est le taux de référence légal qui intègre tous les frais d’un crédit à la consommation. Ce taux n’intègre pas le coût de l’assurance facultative pour laquelle nous invitons à avoir une vigilance particulière.

Crédit auto d’occasion : le type de prêt

Pour que le sujet ne soit pas trop technique nous allons simplifier l’approche, que les puristes du crédit ne s’insurgent pas. Pour financer l’achat d’un véhicule d’occasion, il existe 3 principaux types de crédits auto d’occasion :

  • le crédit renouvelable
  • le crédit amortissable affecté
  • le crédit amortissable non affecté

Crédit renouvelable

crédit auto occasionLe crédit renouvelable, appelé pendant de longtemps crédit revolving, peut permettre de financer l’achat d’un véhicule d’occasion. En effet, et malgré ce que l’on peut croire, pour de petits montants, le crédit renouvelable est généralement moins cher que le prêt amortissable. En effet, ça n’intéresse pas trop les organismes de crédit de faire des prêts amortissables pour de petits montants qui vont produire beaucoup de paperasses et de tâches à réaliser pour une utilisation unique. Le crédit renouvelable étant réutilisable, ils misent sur le long terme avec le client en espérant que le crédit soit réutilisé, et proposent donc régulièrement des offres attractives.

Deux autres avantages complémentaires de ce type de crédit auto d’occasion : 1) les organismes de crédit acceptent plus de dossiers ; 2) il est possible d’effectuer des remboursements anticipés sans frais n’importe quand.

C’est le type de prêt que l’on préconise pour tout crédit auto d’occasion de moins de 4000 euros.

Crédit amortissable affecté

Un crédit amortissable affecté est un prêt dont l’objet est le financement d’un bien précis. La désignation de ce bien fait partie intégrante de la contractualisation du crédit. Le crédit doit servir uniquement au financement de ce bien, c’est un engagement contractuel. A la différence du crédit renouvelable, le crédit amortissable a un taux fixe.

Dans notre cas, l’engagement est l’achat d’une voiture d’occasion. Pour obtenir l’argent crédit auto d’occasion, il faut que l’achat de la voiture d’occasion se réalise réellement. C’est le type de crédit généralement proposé pour les prêts auto neuves ou moins de 2 ans.

Le taux de ces crédits amortissables affectés sont généralement les plus bas. Pour pouvoir les obtenir, il faudra donner un justificatif de l’achat du véhicule, comme un bon de commande ou une photocopie de la carte grise de la voiture. Si la vente n’a pas lieu, le crédit est annulée sans que cela ne coût rien à l’emprunteur.

Crédit amortissable non affecté

C’est le type de prêt le plus utilisé en matière de crédit auto d’occasion. En effet, la très grande majorité des ventes de voitures d’occasion s’effectue de particulier à particulier. Sur les 5,6 millions de voitures d’occasion qui ont été vendues en 2016 (record des ventes suivant Le Figaro), les 2/3 ont été vendus par des particuliers.

Pour obtenir ce prêt auto d’occasion, il ne sera pas demandé de justificatif de l’achat de la voiture. C’est non seulement pratique quand il n’est pas possible d’obtenir de justificatif mais aussi et surtout si l’on envisage de financer en plus une bonne révision ou quelques réparations sur la voiture.

Comparer le crédit auto d’occasion : durée et montant

prêt auto d'occasionPourquoi nous parait-il important de comparer les taux de crédit auto d’occasion ? Nous pouvons constater au jour le jour que les taux varient régulièrement. Il ne faut pas se fier à un organisme particulier. La meilleure démonstration est de passer par un exemple.

Le montant moyen de l’achat d’un véhicule d’occasion est de 14000 euros. Prenons l’hypothèse d’un apport ou d’une reprise de 4000 euros. Le montant moyen d’un crédit auto d’occasion est donc de 10000 euros. Pour l’achat d’un véhicule de plus de 2 ans sur 60 ans, voici le comparatif :

Taux taeg fixe le moins cher    : 3,70%         mensualité : 182,54 euros         coût du crédit :  952,40 euros
Taux taeg fixe le plus cher       :  6,63%        mensualité  : 195,36 euros         coût du crédit : 1721,60 euros

Pour exactement le même montant de crédit auto occasion, on se retrouve avec un écart d’environ 800 euros !

Voilà pourquoi il nous parait indispensable de comparer avant de s’engager. De plus, notre comparateur de crédit auto d’occasion propose une évaluation automatique sans engagement de l’organisme qui propose le taux le moins cher. Ce système permet de savoir réellement quel est le meilleur taux acceptable pour chaque dossier.

Où prendre son crédit auto d’occasion ?

pret auto occasionGénéralement, pour obtenir un prêt auto occasion, on peut se tourner soit vers un organisme spécialisé comme Cetelem ou Franfinance, soit vers sa banque soit vers concessionnaire auto. En effet, les grands constructeurs ont tous leur filiale spécialisée en financement automobile. Par exemple, Diac pour Renault, Crédipar pour Peugeot Citroën ou encore Volkswagen Bank pour Volkswagen.

Généralement, le crédit auto d’occasion est plus cher dans les concessions et dans les banques. Dans les concessions c’est plutôt car il faut rémunérer un intermédiaire de plus (le concessionnaire) et dans les banques c’est plutôt que le crédit consommation est difficile à obtenir si l’on est pas un bon client historique…

Néanmoins, quelque soit la situation, nous proposons une méthode de négociation du crédit auto d’occasion qui nous parait imparable :

  1. Obtenir le meilleur taux des grands organismes de crédit
    C’est très simple, il suffit d’utiliser notre comparateur de crédit qui permettra d’obtenir le meilleur taux crédit auto occasion sur mesure par rapport à chaque dossier. Le tout gratuitement et sans engagement.
  2. Recevoir/Imprimer la proposition
    L’organisme spécialisé proposant le meilleur taux enverra une offre préalable de crédit par voie postale. Il est aussi possible de la recevoir par mail ou de l’imprimer suivant le mail de confirmation de l’accord de principe qui sera envoyé.
  3. Prendre rendez-vous en banque ou en concession
    Demander à votre conseiller ou au commercial de faire la proposition du meilleur taux possible. Attention de bien demander la même durée et le même montant.
  4. Négocier le meilleur taux
    Soit le taux que l’on vous propose est meilleur que celui que vous avez reçu. Soit vous pouvez sortir l’offre que vous avez reçue et il faut demander de faire mieux. Si ce n’est pas possible, vous avez déjà la meilleure offre entre les mains.

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Capitaine Crédit a été conçu pour aider ses clients à comparer les taux de crédit à la consommation, pour tous les projets. Ses engagements sont de vous assurer d’obtenir le meilleur taux et vous aider à obtenir votre crédit au plus vite !

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