Comment gérer son endettement ?
Gérer son endettement est très important pour passer des fins de mois en positif. C’est encore plus vrai si vous souhaitez emprunter, notamment pour ne pas se retrouver en posture délicate lors du remboursement de vos crédits et ainsi éviter une situation de surendettement. La notion est utilisée tant en crédit à la consommation, montants de 500€ à 70 000€ qu’en prêt immobilier.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Votre taux d’endettement correspond au ratio des sommes que vous devez rembourser sur vos revenus mensuels.
L’endettement pouvant être considéré comme toute dépense relative au(x) loyer(s), au(x) pension(s) que vous pouvez payer et au(x) crédit(s) en cours (crédit immobilier et crédit à la consommation).
Il n’y a pas de vrai seuil à ne pas dépasser sur le taux d’endettement car il dépend du dénominateur : vos revenus initiaux.
Exemple :
- M & Mme Dusignal gagne 10 000 € / mois et ont des charges de 4000 € pour leurs 3 remboursements de crédits immobiliers, leur taux d’endettement est de 40 %.
- Mlle Jeunette a des revenus de 1500 € et un crédit auto de 500€, son taux d’endettement est donc de 33%.
- Mlle Jeunette a un taux d’endettement plus faible que la famille Dusignal et pourtant sa situation pourrait être plus délicate si elle souhaitait s’endetter à nouveau.
Une nouvelle notion doit donc être prise en compte en plus du taux d’endettement, c’est le capital reste à vivre qui est calculé par la différence entre vos revenus et vos charges.
Dans notre exemple, Mlle Jeunette a un reste à vivre de 1000€ soit 6 fois inférieur à celui de la famille Dusignal qui est de 6000€.
Si besoin, pouvez-vous encore emprunter ?
Comme nous l’avons vu précédemment, votre taux d’endettement ne doit pas être le seul indicateur à prendre en compte. Il faut prendre en compte votre reste à vivre.
Si vous jugez que vous êtes en mesure de prendre en charge une nouvelle mensualité de crédit et de la rembourser, vous devez définir son montant en fonction de ces 2 notions pour que vous ne soyez pas pénalisé dans votre quotidien.
Quoiqu’il arrive le dernier mot reviendra à la banque ou l’organisme de crédit qui jugera avec ses propres critères issus de son expérience et qui décidera s’il est opportun ou non de vous prêter de l’argent.
Si votre demande de crédit vous est refusée pour motif « taux d’endettement trop important« , vous pouvez considérer que la décision a été prise pour ne pas vous mettre en situation de difficulté.
Emprunter : oui, mais au meilleur prix !!
Pour bien gérer son taux d’endettement avec des crédits en cours et/ou des crédits envisagés, vous devez bien négocier votre crédit à la consommation afin d’obtenir le meilleur taux et une plus petite mensualité de remboursement.
Comparez les crédits à la consommation avec Capitaine Crédit
Une autre solution, si vous avez déjà plusieurs crédits en cours est d’opter pour un rachat de crédits, qui vous permettra de regrouper toutes vos mensualités en une et ainsi de réduire le montant de votre remboursement mensuel et par la même occasion augmenter votre reste à vivre.
Optez pour le rachat de crédits
Gérer son endettement : un facteur clé de la maîtrise de son budget
Gérer son endettement est donc un des fondements de la gestion de son budget.
Si vous souhaitez en savoir plus, les clés de la Banque, site pédagogique de la Fédération Bancaire Française (FBF), vient de publier un mini-guide intitulé : « Maîtriser son endettement » qui explique et détaille de façon pédagogique et surtout compréhensible les tenants et aboutissants de l’endettement.
Vous pouvez retrouver le mini-guide complet sur : Les clés de la Banque