Comparatif crédit travaux : où trouver le meilleur taux ?

Utiliser un comparateur de crédit travaux permet d’obtenir l’offre la moins chère pour financer son projet, qu’il s’agisse d’une réhabilitation complète (isolation des combles, électricité, plomberie…), d’une création (extension) ou de petits travaux de décoration. Voyons où trouver le meilleur financement parmi les organismes de crédit et les banques.

NB : Nous n’aborderons ici ni la partie crédit d’impôt pour les travaux de rénovation (voir fiche des impôts), ni la partie éco-prêt travaux à taux zéro (éco PTZ) ni la partie concernant des travaux dans le cadre d’un achat immobilier avec travaux. Pour ce dernier point, il faut utiliser notre comparateur de crédit en sélectionnant « Prêt immobilier ».

	Travaux réalisés par un pro		Travaux réalisés soi-même		Petits montants (>4 000€)
Quelle solution ?	Crédit travaux		Prêt personnel		Crédit renouvelable
Banques		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : moyen
		Acceptation : difficile		Acceptation : difficile		Acceptation : moyen
Artisans/Cuisinistes etc.		Taux TAEG : élevé	-		-
		Acceptation : facile
Magasins de bricolage		Taux TAEG : élevé	-			Taux TAEG : élevé
		Acceptation : facile				Acceptation : Facile
Organismes de crédit		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : moyen
		Acceptation : facile		Acceptation : facile		Acceptation : facile
	► Simuler		► Simuler		► Simuler
Dernière mise à jour : octobre 2021

Sommaire

Le fonctionnement de notre comparateur de crédit travaux

Le comparateur de crédit travaux que nous proposons permet d’obtenir un classement des meilleurs taux en fonction du montant et la durée de remboursement souhaités. Nous comparons les plus grands organismes du marché comme Cetelem, Cofidis, Franfinance, Sofinco, etc. Le résultat peut ensuite être confronté très simplement aux crédits des artisans, ceux proposés par les banques ou encore dans les magasins de bricolage.

Nous avons mis au point un système qui permet d’obtenir une réponse de principe sans engagement de l’organisme le moins cher. Grâce à ce comparateur de prêt travaux « connecté », il est possible de savoir si le dossier est réellement éligible au taux indiqué. Nous permettons également au client d’interroger les organismes classés deuxième et troisième de leur classement personnalisé. La réponse est donnée en moins de 45 secondes.

Première étape

La première étape consiste à sélectionner le type de projet, le montant et la durée désirés. Notre comparateur de crédit travaux fonctionne pour des montants de 500 à 70 000€ et des durées de 12 à 84 mois.

IMPORTANT : comme nous l’avons détaillé dans notre dossier sur le prêt travaux, il y a vraiment deux formes principales de financement pour ses travaux. Soit on peut avoir des justificatifs de travaux (bon de commande, devis…) et dans ce cas on passe par un crédit travaux à proprement dit. Sans justificatif, il faudra opter pour un prêt personnel.

Deuxième étape

L’internaute doit renseigner ses informations personnelles et celles de son co-emprunteur (s’il en a un) : identité, coordonnées, revenus nets mensuels, charges du foyer, situation professionnelle, ancienneté dans sa banque. Sur la base des données saisies, nous proposons un classement et apportons une première réponse de principe.

C’est aussi à ce moment-là que l’utilisateur peut demander au comparateur de crédit travaux d’interroger les autres organismes du classement. Nous le commandons à ceux qui souhaitent recevoir plusieurs contrats par email, ou si le dossier a été refusé par le premier organisme.

Troisième étape

Si la réponse est positive, le client reçoit son contrat automatiquement par email dans les heures qui suivent. Pour l’accepter, il faut ensuite renvoyer les justificatifs demandés par l’organisme (justificatif de domicile, de revenus, devis etc.) et le signer. Cette démarche est sans engagement. Si l’internaute n’est pas intéressé, il lui suffit de ne pas y donner suite. En cas d’acceptation, le client bénéficie toujours d’un délai légal de rétractation de 14 jours. Quand on est pressé, on peut néanmoins recevoir les fonds sous 8 jours.

► Obtenir son classement personnalisé

Comment choisir son crédit travaux ?

Le taux TAEG, pivot d’un comparatif de crédit travaux

Pour comparer les prêts travaux de façon objective, il faut toujours se fier au taux TAEG (taux annuel effectif global). Ce taux comprend tous les frais du crédit, y compris les frais de dossier que peut facturer l’organisme. Un bon comparateur de crédit travaux, par souci de transparence et d’honnêteté, doit donc afficher ce taux. C’est lui qui permettra au client de comparer les propositions sans se tromper et d’obtenir le meilleur crédit.

L’avantage de ce taux TAEG, c’est qu’il offre la possibilité de confronter facilement les crédits des organismes spécialisés, des banques ou de tout autre prêteur.

Note : la seule chose que le TAEG n’intègre pas, c’est l’assurance du crédit. Tout simplement parce que la garantie emprunteur qui permet de protéger ses proches en cas de décès et d’invalidité irréversible (ou soi-même si on opte aussi pour l’assurance perte d’emploi) est facultative. 

Prêt travaux ou prêt personnel ?

Les prêts qui figurent dans notre comparateur de prêt travaux sont des prêts amortissables affectés à une vente pour toute demande de 500 à 70 000 euros. Amortissable signifie que la durée de remboursement, le taux et les mensualités sont fixés dès la signature et qu’ils ne bougeront plus. Affecté signifie que le montant mis à disposition ne doit servir qu’aux travaux (et pas s’acheter une voiture par exemple). C’est pour cette raison que pour l’obtenir, il faudra fournir des justificatifs de travaux.

Le terme « crédit travaux » désigne un prêt affecté. 

Son gros avantage est qu’il est moins cher que le prêt personnel, qui lui permet de financer ce que l’on veut sans avoir à se justifier.

Néanmoins, il est tout à fait possible de payer ses travaux avec un prêt personnel. Notre simulateur propose aussi un comparateur de prêt personnel. Dans certains cas, on peut en effet être obligé de recourir au prêt personnel.

Je fais appel à un professionnel

Le client qui fait appel à un professionnel choisit généralement un prêt travaux. Le professionnel est en mesure de fournir les justificatifs dont il a besoin pour lier l’emprunt aux travaux. Dans notre outil, pour obtenir un comparatif de crédit travaux, il faut sélectionner « prêt travaux » dans « type de projet ».

Je réalise mes travaux par mes propres moyens

La situation est un peu différente si le client envisage d’effectuer ses travaux lui-même. Il n’aura pas de justificatif à fournir au prêteur pour obtenir un crédit travaux. Il peut alors se rabattre sur le prêt personnel qui lui permettra de toucher directement le montant emprunté sans devoir justifier de l’utilisation des fonds.

Pour les petits montants (financement inférieur ou égal à 4 000 euros), notre comparateur de crédit travaux fournit le classement des offres de crédit renouvelable les moins chères. Car en dessous de ce montant, ce type de crédit est beaucoup plus facile à obtenir qu’un crédit travaux classique ou un prêt personnel.

Pourquoi passer par un comparateur de crédit travaux ?

Les avantages 

• Réaliser des économies sur le coût de ses travaux
• Gagner du temps dans ses recherches
• Faire une simulation pour connaitre le taux que l’on pourra réellement obtenir

Les possibilités d’économies quand on passe par un comparateur de crédit travaux sont importantes. D’un prêteur à l’autre, les différences sont parfois conséquentes. Mais le mieux reste de prendre un exemple pour s’en assurer. Au regard des coûts moyens des travaux dans une maison ou un appartement, nous avons choisi de prendre pour exemple des travaux d’un montant de 10 000 euros sur 60 mois. Voici ce que donne notre comparatif prêt travaux.

En utilisant un comparateur de crédit travaux, on peut donc économiser plus de 500 euros. Il est clair que la recherche du meilleur taux de crédit travaux n’est pas anodine.  Elle a de réelles conséquences sur le budget d’un ménage. Dans certains cas extrêmes, si on prend un prêt travaux de 30 000 euros sur 84 mois, la différence peut grimper  jusqu’à plus de 3 300 euros !

Comparer le crédit travaux des banques, des artisans et des magasins

Comparer le prêt travaux des banques

Les banques proposent aussi des crédits travaux, et ils peuvent être intéressants dans certains cas. Il faut tout d’abord avoir une bonne relation avec son banquier et surtout un bon dossier (revenus élevés, de l’épargne, pas trop d’incidents de paiement). Les banques étant moins spécialisées que les organismes de crédit, elles prennent moins de risque que ces derniers. On le voit bien sur le taux d’acceptation des dossiers.

Ce que nous conseillons aux clients qui pensent que leur banque est à même de leur faire une proposition intéressante, c’est d’utiliser dans un premier temps notre comparateur de crédit travaux pour obtenir la meilleure offre du marché des spécialistes. En obtenant cette offre, la négociation avec la banque sera beaucoup plus simple : soit le banquier est prêt à accorder un crédit à un meilleur taux, soit vous avez déjà la meilleure offre entre les mains.

Comparatif prêt travaux / crédit artisan

Les artisans qui effectuent les travaux peuvent proposer des crédits. En effet les organismes de crédit spécialisés comme Sofinco ou Financo ou autres ont adapté leurs offres pour pouvoir les distribuer aux clients par des intermédiaires comme les artisans mais aussi les garages, des magasins etc.

De cette manière, les artisans qui réaliseront les travaux sont en capacité de proposer un financement. Il est impossible pour nous d’intégrer ces offres à notre comparatif de crédit travaux. C’est impossible, il en existe autant qu’il y a d’artisans. Néanmoins, ce que nous pouvons en dire, c’est qu’en moyenne, les taux sont plus élevés que les taux de crédit du marché. Pourquoi ? Tout simplement parce que l’artisan touche une commission. Il arrive que les grosses entreprises de bâtiment proposent parfois des taux promotionnels. Pour être certains d’obtenir le meilleur taux, nous conseillons d’appliquer la même méthode qu’avec les banques.

Dans un premier temps, passer par un comparateur de prêt travaux pour trouver la meilleure offre parmi les plus grands organismes de crédit. Puis vérifier à quel taux on peut obtenir un accord de principe et enfin voir ce que peut proposer l’artisan.

Attention, il faut être vigilant avec le crédit artisan : il y a vraiment de tout. Il faut surtout se méfier des arnaques du type « changement de porte d’entrée par une blindée », qui augmentent le coût de la prestation. Certains artisans peu scrupuleux se servent d’un crédit en promotion pour faire passer la pilule. Quand on pousse le client à dépenser plus pour obtenir un meilleur taux, c’est mauvais signe. Il vaut mieux rester critique et s’interroger sur ses besoins avant d’agir. Dans cette situation, utiliser un comparatif de crédit travaux permet au moins de vérifier quelques points comme le taux TAEG.

Comparer le crédit travaux des magasins spécialisés

Les grandes surfaces spécialisées en bricolage comme Leroy Merlin ou Castorama peuvent aussi proposer un prêt travaux. Leurs offres sont généralement de deux types.

• les cartes de crédit magasin
• le crédit travaux affecté à une vente précise

Les cartes de crédit magasin, comme la carte Leroy Merlin, offrent la possibilité d’acheter ce que l’on veut dans le magasin et seront utilisables au fur et à mesure des travaux. Pour le magasin, l’intérêt est de fidéliser le client pendant toute la durée de son projet et même après.

Par contre, ces cartes ont généralement deux gros inconvénients. Le premier est qu’elles sont associées à un crédit renouvelable très cher, les taux varient généralement de 11% à 20% taux TAEG révisable. Inutile de passer par un comparateur de crédit travaux pour s’en rendre compte : le coût sera très onéreux. L’autre problème est que ces crédits se limitent à des petits montants, 3 000 euros maximum, souvent un peu court pour financer des travaux, à moins qu’il s’agisse de petits travaux de décoration. Le seul avantage de cette solution ? C’est un crédit facile à obtenir. En cas de refus de la banque et des différents organismes spécialisés, il peut être intéressant de partir sur un crédit renouvelable. Néanmoins, mieux vaut les comparer avant de prendre celui du magasin.

Les crédits travaux des magasins, sous forme de prêt amortissable, ne sont pas intégrés à notre comparateur de crédit travaux pour les mêmes raisons que les crédits des artisans. Le magasin touche une commission. Ce type de crédit est forcément plus cher. Autre inconvénient, le client ne pourra financer que des achats effectués dans le magasin. Malheureusement, si les travaux impliquent de payer des artisans ou s’il y a plusieurs fournisseurs de matériaux, les choses vont beaucoup se compliquer.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 20/04/2023