Qui pourra encore obtenir un crédit en 2023 ?

Le crédit est en crise depuis le début de l’année 2022 à cause de la hausse des taux de marché. Mais un taux peut en cacher un autre. Depuis le début de l’été, c’est les taux de refus de crédit qui n’arrêtent plus de monter. Et on peut le voir mécaniquement sur le crédit consommation même si c’est aussi le cas sur les prêts immobiliers.

Hausse des crédits refusés depuis l’été 2022

Sur le crédit à la consommation (prêt personnel, crédit auto, travaux…) nous constatons une montée très significative des refus de tous les organismes spécialisés comme Sofinco, Cetelem ou encore Floa Bank. Comme notre comparateur de crédit est connecté directement auprès de ces organismes, nous savons qui est accepté ou non par quel organisme. Et depuis l’été 2022, en particulier à partir de septembre, obtenir un accord de crédit est devenu plus compliqué. Même si notre système permet d’éviter d’avoir un crédit refusé, les taux d’acceptation ont baissé de plus de 10%.

► Accéder au comparatif des taux de crédit conso

Mais la réalité est sans doute encore bien plus élevée. Car comme nous l’avons déjà détaillé, il est assez courant d’obtenir un crédit accepté puis refusé lors de la vérification des justificatifs. Or nous avons peu d’informations sur ces refus du deuxième temps de vérification. Nous serons capables d’y voir beaucoup plus clair en fin d’année avec un peu plus de recul sur les demandes du mois de septembre. Nous actualiserons l’étude que nous avions réalisée pour Capital.

Comment obtenir un crédit en 2023 ?

Petit rappel très simple sur le modèle économique du crédit : la banque gagne de l’argent en vous faisant payer des intérêts (agios). Ses coûts sont : le coût de l’argent (sa matière première), le coût du risque (les impayés) et des charges d’entreprise (salaire, locaux…).

La première crise, qui dure encore, a fait exploser les coûts de l’argent. Pour lutter contre l’inflation, la Banque Centrale Européenne à fait monter les taux directeurs qui correspondent à ce coût de l’argent. La marge des banques s’est donc réduite car elles ne peuvent pas répercuter aussi vite ce coût aux clients à cause de l’usure. C’est pour cette raison que les taux ont déjà beaucoup monté et qu’ils vont continuer à monter au moins sur le premier semestre 2023.

Mais à cette crise, est venue s’ajouter celle du risque. En effet, avec l’inflation, celles et ceux qui possèdent déjà des crédits peuvent avoir de plus en plus de mal à rembourser leur dette si leurs salaires n’ont pas suivi. Or on le sait, tous les salaires ne suivront pas. Avec la crise de l’énergie, il est clair aussi que des entreprises ne s’en sortiront pas. Il y a donc aussi un risque sur l’emploi. Les organismes de crédit anticipent, ou constatent déjà, une hausse des problèmes de remboursement. Et pour lutter, certains limitent la distribution de nouveaux prêts. Mais ce n’est pas la stratégie de tous.

Ces deux raisons font qu’il risque d’être bien plus compliqué d’obtenir un crédit en 2023. Nous avons construit notre comparateur sur ce constat, il y a déjà plusieurs années. Mais il sera sans doute plus que jamais nécessaire en 2023.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 27/03/2023