Le crédit auto

crédit autoLe crédit auto est un incontournable pour financer l’achat de sa voiture. Néanmoins, le prêt auto neuve a été un peu délaissé au profit de la LOA ces dernières années. Pour trouver le meilleur crédit auto, d’occasion ou neuve, il faut savoir faire le bon choix entre les organismes de crédit, les banques et les concessionnaires. Voici donc un comparatif des prêts auto les moins chers.

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

Comparatif du crédit auto objectif

Pour pouvoir obtenir un crédit auto le moins cher possible, il faut pouvoir faire une comparaison objective et éviter les comparateurs “marketing”. Le classement doit impérativement tenir compte :

  • du taux taeg : c’est le taux légal qui intègre tous les frais potentiels d’un crédit, y compris les frais de dossier s’il y en a. Sa communication est obligatoire avant la souscription du prêt.
  • des organismes proposés : attention aux arnaques au crédit, il ne faut se fier qu’à de grands organismes validés par l’ACPR, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution dépendant de la Banque De France.
  • du taux d’acceptation : rien de sert de proposer le meilleur taux de crédit auto si c’est pour que la majorité des dossiers soit refusée.

C’est sur cette base que nous avons construit notre comparateur de crédit auto. Il permet d’obtenir un classement objectif des meilleurs taux. Mais ce n’est pas tout. Afin d’éviter les offres à taux promo qui sont refusées à beaucoup de dossiers, nous avons mis au point un système exclusif. Notre questionnaire crédit permet d’obtenir une réponse de principe immédiate de l’organisme le moins cher. Ainsi, si le dossier ne passe pas au meilleur taux, il sera possible d’interroger la deuxième meilleure offre et la troisième en un seul clic.

Obtenir un prêt auto neuve

prêt autoLes crédits auto sont de moins en moins proposés en concession. En effet, c’est la location longue durée et la location avec option d’achat qui sont beaucoup mises en avant ces dernières années. A tel point que cela se ressent énormément dans les chiffres de l’ASF, l’Association des Sociétés Financières, qui montrent qu’au premier trimestre 2017, la LOA a progressé de plus de 30% quand le crédit auto neuve a baissé de 16,9% !

En même temps, la LOA et la LDD permettent légalement de ne pas communiquer sur le taux du produit (les clients risqueraient d’avoir peur !), de vendre en plus des assistances et garanties sans trop que ce soit perçu et d’avoir l’impression d’avoir une belle voiture pour seulement XXX euros par mois et pas de débourser des milliers d’euros. Même si la location revient très majoritairement plus chère qu’un prêt auto, comme nous l’avions montré dans notre enquête location contre crédit, les clients semblent avoir basculé.

Ce qu’il faut retenir sur le crédit auto neuve :

  • Pour l’obtenir, il faudra justifier de l’achat du véhicule
  • Il peut être obtenu en concession, en banque ou auprès d’un organisme de crédit
  • Si la vente ne se fait pas, le crédit sera annulé
  • Durée : 12 à 84 mois
  • Montant : 500 à 40 000 euros (parfois plus)

IMPORTANT : attention aux fausses bonnes affaires

Pour les prêts auto neuves, il y a deux pratiques sur lesquelles il faut particulièrement être vigilent.

Les taux promo trop accrocheurs. En général, on voit des publicités avec des titres comme “crédit auto à partir de 0,90%“. Ce type d’accroche n’est généralement valable que pour des prêts d’une durée de 12 mois. Or rembourser une voiture neuve sur 12 mois générera des mensualités énormes. Par exemple, pour une voiture de 10000€, il faudra rembourser plus de 830€ par mois, ce qui est loin d’être permis à tout le monde !

Le prêt auto 0%. Ça peut être une offre excellente mais…Elle n’est proposée que par des concessionnaires qui prennent en charge le coût du crédit (sinon c’est interdit par la loi). Ça limite évidemment le choix de la marque. Mais c’est surtout que lorsque le concessionnaire fait cet effort, il risque de ne plus en faire sur le prix de la voiture elle-même. Or le coût du crédit pour une voiture neuve de 10000 euros sur 4 ans est d’environ 5% du prix de la voiture avec le crédit auto le moins cher. Il ne faut donc pas négliger la négociation sur le prix de la voiture dans ce cas.

Obtenir un crédit auto d’occasion

Le crédit auto d’occasion n’a pas subi la concurrence de la LOA. Au premier trimestre 2017, les prêts pour financer un véhicule d’occasion ont progressé de 6,6% par rapport à 2016. De plus, le crédit auto d’occasion est très lié à l’activité de la vente entre particuliers. Il a été boosté par des sites comme Le bon coin ou La Centrale. Pour ces crédits auto, il n’y a pas d’autre option que de se tourner vers les organismes financiers.

credit autoCe qu’il faut retenir sur le crédit auto d’occasion :

  • Pas besoin de justificatif d’achat dans la majorité des cas
  • Souscrit très majoritairement auprès des organismes de crédit (et pas en banque ou concession)
  • Durée : 12 à 72 mois
  • Montant : 500 à 40 000 euros

Pour trouver un prêt auto d’occasion, la plupart des acheteurs se tournent vers des organisme de crédit “classiques”. En effet, les banques et les concessionnaires sont très rarement compétitifs pour ce type de prêt. Les banque n’étant déjà pas spécialisées en crédit consommation à la base, elles ont beaucoup de mal à accorder ce type de crédit alors elles préfèrent généralement ne même pas le proposer.

Quant au crédit des concessionnaires, ils le voient comme un moyen de faire tourner leur park de véhicules d’occasion pour des clients aux budgets serrés et pas comme un intérêt commercial pour les clients. En plus, ils sont généralement commissionnés sur la distribution de ces crédits (y compris pour les voitures neuves). Résultat des comptes : leurs taux sont généralement pas du tout compétitifs.

Comparer le crédit auto

Autant ne pas y aller par quatre chemins pour comprendre l’intérêt de passer par un comparatif du crédit auto. Prenons les exemples des ventes à crédit de voitures les plus représentatifs.

Financement de l’achat d’une voiture neuve de 20000€ avec un apport de 5000€ sur une durée de remboursement de 60 mois. (nb: un crédit sans apport est tout autant possible mais généralement l’apport est lié à la reprise ou la revente de l’ancien véhicule). Soit un prêt auto neuve de 15000 euros sur 60 mois :

Taux taeg fixe le moins cher : 3,00%      mensualité : 269,26 euros     coût du crédit : 1155,60 euros
Taux taeg fixe le plus cher     : 6,57%       mensualité : 292,65 euros     coût du crédit : 2559,00 euros

Soit une différence de plus de 1400 euros pour exactement le même crédit auto !

Financement de l’achat d’une voiture d’occasion de 6000€ sans apport sur une durée de remboursement de 48 mois.

Taux taeg fixe le moins cher :  3,40%    mensualité : 133,73 euros    coût du crédit : 419,04 euros
Taux taeg fixe le plus cher    : 13,31%    mensualité : 159,66 euros    coût du crédit : 1663,68 euros

Pour le même prêt auto, on peut trouver jusqu’à 4 fois plus cher !

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Prêt auto en concession ou en banque

En dehors des organismes de crédit connus comme Cetelem ou Cofidis, il est possible de souscrire un crédit auto en concession ou en banque. Néanmoins, si l’on souhaite effectuer une simulation de crédit auto en ligne, seule les organismes classiques le proposent (ou notre simulateur de crédit).

En Banque

pret auto neuveLes banques ne sont pas spécialistes du crédit auto. C’est d’ailleurs pour ça que des entreprises spécialisées ont pris ce créneau. Les banques ont du mal à appréhender le risque pour ce type de prêt et encore plus pour des clients qu’elles ne connaissent pas.

Autrement dit, si l’on est pas client de sa banque depuis des années et que l’on est pas un bon client (c’est à dire sans incident et avec de l’épargne) il sera très compliqué d’obtenir une proposition intéressante. Et pour un crédit auto d’occasion, il sera encore plus compliqué d’obtenir quoi que ce soit d’intéressant. C’était l’une de nos conclusion après l’étude du prêt auto du Crédit Agricole.

Néanmoins, si on est en bonne situation, demander à son banquier de faire une proposition peut être intéressant. Nous verrons par la suite comment négocier avec lui.

En concession

crédit auto occasionDe tout temps, les constructeurs ont proposé des offres de financement pour vendre plus de voitures. Les grands constructeurs automobiles ont même leurs propres filiales financières comme Diac pour Renault ou PSA Finance France pour Peugeot Citroën.

Comme nous l’avons déjà vu, pour un prêt auto d’occasion, leurs offres ont généralement peu d’intérêt car ils sont significativement plus chers en moyenne. Pour le financement de voiture neuve, ils peuvent être plus compétitifs, en particulier en période de promotion crédit. Il ne faut alors pas hésiter à comparer leur crédit auto et à négocier comme nous allons le voir.

Négocier son prêt auto

Pour mettre toutes les chances de son côté d’obtenir le meilleur taux, nous avons mis au point cette méthode. Elle repose sur le constat qu’en moyenne un crédit sur deux est refusé. D’autre part, pour une bonne négociation, il faut savoir ce qu’il va nous arriver si on “perd”, et donc construire une position de négociation forte.

  1. Obtenir le crédit auto le moins cher du web
    Pour cela, c’est très simple, il suffit d’utiliser notre comparateur. Notre comparateur de crédit auto permet d’obtenir le meilleur taux parmi les plus grands organismes de crédit.
  2. Obtenir un premier accord de principe
    C’est indispensable. Rien ne sert de savoir qui propose le meilleur taux si c’est pour obtenir un refus. Notre système propose d’obtenir un accord de principe sans engagement adapté au dossier de chacun.
  3. Recevoir une offre préalable de crédit
    C’est la pièce maitresse de la négociation. L’offre préalable de crédit est la proposition formelle d’un organisme d’accorder un prêt au taux indiqué. Cette offre n’est pas engageante pour le client tant qu’elle n’est pas signée. On la reçoit par courrier et/ou mail avec le système que nous avons mis en place.
  4. Pendre rendez-vous avec la banque et le concessionnaire
    C’est le moment de lui demander la meilleure offre qu’il peut faire pour un crédit auto.
  5. Négocier et obtenir le meilleur taux de prêt auto
    Soit il peut faire mieux que l’offre que vous avez déjà reçue soit vous avez déjà le meilleur taux de crédit auto entre les mains.

A propos de 

Capitaine Crédit a été conçu pour aider ses clients à comparer les taux de crédit à la consommation, pour tous les projets. Ses engagements sont de vous assurer d’obtenir le meilleur taux et vous aider à obtenir votre crédit au plus vite !

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