Demander un deuxième crédit : quelles sont les options ?

demander un deuxième créditLorsque l’on a déjà un prêt et qu’on souhaite demander un deuxième crédit, il existe plusieurs options en fonction des situations. Nous allons passer en revue toutes les situations pour proposer les solutions adaptées et tenter de trouver les crédits les moins chers adaptés à chaque besoin.

Pour rassurer tout le monde tout de suite, demander un deuxième crédit ne pose pas de problème dans l’absolu aux banquiers et aux organismes de crédit. Ils seront simplement plus précautionneux à l’examen de la situation financière et prêteront une attention particulière au taux d’endettement des clients.

Demander un deuxième crédit : les principes

Comme nous l’avons indiqué, les organismes financiers n’ont pas de contre-indications spécifiques quant à la décision à donner sur la demande d’un 2ème crédit.
Néanmoins, ils porteront une attention particulière au taux d’endettement. Dans leur approche, le taux d’endettement est le rapport entre les charges et les revenus. Les charges prises en compte pour ce calcul d’endettement sont le loyer ou le remboursement de prêt immobilier et les mensualités de crédit en cours. Par contre, il peut exister des spécificités, par exmple, une pension alimentaire sera plutôt déduite des revenus plutôt qu’ajoutée aux charges.

Lorsque l’on demande un deuxième crédit, l’organisme prêteur va donc s’assurer que ce taux ne dépasse pas 35% à 50% en fonction des cas.

Dans tous les cas, pour obtenir le meilleur crédit quand on a déjà un crédit en cours de remboursement, la meilleure solution est de passer par notre comparatif qui permet d’obtenir le classement des meilleurs taux et une évaluation gratuite et sans engagement de l’organisme le moins cher. Il sera donc facile de savoir s’il est possible d’obtenir un deuxième crédit et à quel taux.

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Demander un deuxième crédit avec un prêt immobilier

Prêt immobilier et crédit consommation

C’est la situation la plus rependue. Bien souvent dans ce cas, la question ne se pose même pas. Lorsque l’on a pu acheter sa maison ou son appartement avec un prêt immobilier comme 57,7% des Français, il est tout à fait normal de faire appel à un crédit pour financer l’acquisition d’une voiture ou pour faire des travaux.
Et pour les organismes de crédit, c’est pareil, aucune question spécifique à se poser dans ce cas pour la demande d’un deuxième crédit.

Les situations : crédit immobilier + crédit auto ou crédit immobilier + prêt travaux ou crédit immobilier + prêt personnel seront donc traitées tout à fait naturellement par les organismes de crédit et les banques.

Conseils :
Obtenir le meilleur taux
deuxième créditComme nous l’avons indiqué en introduction, pour obtenir le meilleur taux de crédit consommation, passer par un comparateur de crédits permet de trouver facilement la meilleure offre. De plus, notre comparateur permet d’obtenir une réponse de principe sans engagement de l’organisme le moins cher. Cette méthode permet de savoir quel organisme est prêt à proposer le meilleur taux à chaque dossier.
Préparer son dossier
Pour obtenir son crédit rapidement, vous pouvez consulter notre article concernant les justificatifs nécessaires à la constitution du dossier de demande de crédit.

Prêt immobilier et deuxième crédit immobilier

Demander un deuxième prêt immobilier est moins courant mais arrive assez régulièrement. C’est notamment le cas pour l’achat d’une résidence secondaire ou pour un projet d’investissement locatif. Ces situations sont systématiquement assez spécifiques et nécessitent un examen approfondi. De plus, vues les sommes en jeu et les niveaux des taux immobilier qu’il est possible d’obtenir en ce moment, prendre un deuxième prêt immobilier se fait par un traitement sur mesure, y compris sur notre comparateur de crédit. Nous avons donc choisi de faire des études spécifiques et d’apporter une réponse personnalisée à chaque demande :

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Demander un deuxième crédit à la consommation

Là encore, plusieurs cas se présentent à nous. Effectivement, dans le crédit à la consommation, on distingue 2 grandes familles : le crédit renouvelable et le crédit amortissable. Le crédit renouvelable regroupe surtout les cartes de crédit des magasins ainsi que les petites réserves de crédit pour gérer la trésorerie. Le prêt amortissable regroupe les crédits auto, les prêts travaux et les prêts personnels.

Demander un deuxième crédit quand on possède déjà un prêt amortissable ne pose pas vraiment de problème car ce cas concerne par exemple :

  • le besoin d’un deuxième crédit auto quand on en a déjà un et qu’il faut financer l’acquisition d’une deuxième voiture pour le foyer
  • le besoin de financer des travaux alors qu’on a déjà un crédit auto ou l’inverse
  • Un besoin de financement personnel alors que l’on a déjà un prêt travaux ou un crédit auto
  • Le souhait de prendre une réserve de trésorerie qui coûte moins chère que d’être à découvert en plus d’un crédit amortissable
  • Prendre une carte de magasin pour profiter des facilités de paiement en plus d’un crédit amortissable

Prendre un deuxième crédit quand on possède déjà un crédit renouvelable peut être plus compliqué.

Si l’on possède déjà un crédit renouvelable et que l’on souhaite prendre un crédit amortissable (prêt auto, travaux ou prêt personnel) pas de problème.
Par contre si l’on possède déjà un crédit renouvelable et que l’on souhaite en prendre un deuxième, il peut y avoir plus de cas refusés par les organismes de crédit. Ce n’est donc pas une règle en tant que telle mais les banques seront beaucoup plus attentives. Dans ce cas, ce n’est pas ce que l’on conseille. Le crédit renouvelable est cher dès qu’on dépasse des dettes de 4000 euros, dans ce cas, il vaut mieux passer par un prêt amortissable plus important et rembourser sa dette de crédit renouvelable.

Deuxième crédit refusé : quelles solutions ?

obtenir un 2ème créditIl va de soit qu’il y a plus de chances d’être refusé sur la demande d’un deuxième crédit que pour un premier. C’est particulièrement le cas si les sommes en jeu sont importantes.
En effet, comme nous l’indiquions en introduction, un des principaux points d’attention des organismes de crédit sera le taux d’endettement.
Or pour des montants importants, ce taux peut logiquement monter très vite et dans ce cas, obtenir un accord pour un deuxième crédit peut être compliqué.

Dans ce cas, il existe une solution : le rachat de crédit. Le rachat de crédit, encore appelé regroupement de crédit, consiste à reprendre toutes les dettes en cours (ça ne se limite pas qu’aux crédits en cours) et de pouvoir financer un nouveau besoin, le tout en un seul et même nouveau crédit.
Ce nouveau crédit qui regroupe tous les autres est proposé sur une durée assez longue pour faire en sorte de baisser la mensualité totale à rembourser et ainsi créer un taux d’endettement acceptable. C’est la meilleure manière d’obtenir un deuxième crédit quand la demande par la voie classique ne fonctionne pas. Par contre, il faut avoir en tête que ce crédit va coûter plus cher car la durée de remboursement est beaucoup plus grande. Et en matière de crédit, plus la durée de remboursement est longue, plus le coût est important.

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