Le prêt sur gage : un type de crédit à part

prêt sur gageLe prêt sur gage est un type de crédit bien à part dans le paysage français du marché du crédit . Il consiste à faire expertiser un objet, de le laisser en gage en échange d’une contrepartie correspondant à la somme d’argent de cet objet valorisé. Le prêt sur gage reste assez méconnu et pourtant par le passé il a connu un franc succès. En France, le prêt sur gage est le monopole légal des caisses du Crédit Municipal.

La question d’actualités reste néanmoins : le prêt sur gage est-il plus intéressant qu’un crédit classique ?

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Le prêt sur gage : le principe

Le principe est “vieux comme le monde” et assez simple. Le prêt sur gage est une type de prêt basé sur le bien gagée. Concrètement, une personne qui a un besoin d’argent temporaire et qui dispose de bien(s) d’une certaine valeur peut le(s) faire expertiser et obtenir en contrepartie la somme d’argent correspondant à la valeur de ou des objets. Il devra par la suite rembourser la somme d’argent reçue ainsi que les intérêts afin de pouvoir récupérer ce ou ces biens déposés en tant que garantie.

Qui peut faire un prêt sur gage ?

Le prêt sur gage est accessible à beaucoup de monde car la seule obligation est qu’il faut être majeur et résider en France.
Les justificatifs à fournir sont les suivants :

  • pièce d’identité (française ou étrangère) en cours de validité
  • justificatif de domicile de moins de 3 mois
  • dans certains cas, le justificatif de propriété du bien (par exemple, pour le dépôt d’un bijou, œuvre d’art, etc.)

Le prêt sur gage peut ainsi être assimilé à un crédit sans justificatif car aucune pièce concernant les revenus ou l’emploi ne sera demandée.

Où faire un prêt sur gage ?

En France, ce sont les caisses du Crédit Municipal qui ont le monopole ; monopole d’autant plus stable car il est légal et que les caisses du Crédit Municipal sont des organismes publics et municipaux. La question est donc plutôt, où sont localisées les caisses du Crédit Municipal.
Les caisses du Crédit Municipal sont au nombre de 47 et sont présentes dans les principales villes de France métropolitaine

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Source : Crédit Municipal

Les étapes du prêt sur gage

  1. Déterminer l’objet à gager.
    Objet qui a assez de valeur afin d’être gagé et qui n’est pas indispensable à la vie courante au vu du temps où il sera laisser en tant que garantie.
  2. Se déplacer dans une caisse du Crédit Municipal qui sont les seuls organismes habilités à proposer des prêts sur gage en France.
    Il est obligatoire de se présenter en personne la première fois. Pour le second prêt sur gage, il est possible de donner une procuration.
  3. Faire expertiser son objet par le Crédit Municipal
    Si l’objet n’est pas jugé avoir assez de valeur, il ne pourra être gagé. Dans le cas contraire, le Crédit Municipal indiquera une valeur de garantie (entre  65% et 80% du montant de sa valeur estimée) et une durée de garantie (6 mois ou 1 an).
  4. Accepter ou non la proposition du Crédit Municipal (valeur + durée)
  5. Choisir le mode paiement : virement, chèque ou espèces (dans la limite de 1000€ et hors procuration)
    La somme sera remise immédiatement. Il est nécessaire de se munir d’un RIB afin de pouvoir recevoir un virement.
  6. Être attentif à la date de durée du contrat car si la somme d’argent prêtée ainsi que les intérêts associés ne sont pas remboursés dans le temps imparti, le bien sera mis en vente aux enchères. Une fois le bien vendu, s’il a été vendu plus cher que la somme due, la différence sera reversée au possesseur du bien. Dans le cas contraire, si la valeur d’expertise était trop ambitieuse, aucune contrepartie ne sera demandé au gageur.
    A tout moment, il est possible de rembourser sans pénalités le prêt afin de récupérer l’objet gagé. Il est également possible de prolonger la durée du contrat initial de 6 mois à 1 ans sous la condition de payer les intérêts dus. A noter que plusieurs prolongations successives sont possibles.

Quel objet peut-on gager ?

C’est très ouvert. A partir du moment où l’objet a une valeur pécuniaire et pas seulement sentimentale, il peut être gagé. Le Crédit Municipal regorge d’ailleurs d’experts spécialisés afin de pouvoir expertiser rapidement des objets de toutes sortes : bijoux, œuvres d’arts, montres, livres, instruments de musique ou de sport, vins, etc.

Le prêt sur gage contre le crédit à la consommation

Le besoin reste le même ? c’est le besoin d’argent. Quelle est donc la meilleure solution entre un prêt sur gage et un crédit à la consommation plus classique.

Les avantages du prêt sur gage

  • Le véritable avantage du prêt sur gage est qu’il est ouvert à beaucoup plus de monde. En effet, il est plus difficile d’obtenir un crédit à la consommation où il faut remplir certaines conditions afin de pouvoir y prétendre. Le prêt sur gage, quant à lui, ne nécessite aucune condition de ressource ou d’emploi.
  • La possibilité d’obtenir de l’argent très rapidement, en une heure maximum. Si c’est un besoin de crédit urgent c’est quasi la seule possibilité car obtenir un crédit à la consommation prend plus de temps notamment dû à la législation du délai de rétraction. Le seul cas où le crédit à la consommation peut faire le poids en terme de réactivité, c’est le cas où l’individu à déjà un crédit renouvelable avec une somme d’argent disponible. Dans prêt sur gage avantages et inconvénientsce cas bien précis, il pourra demander un virement sur son compte, virement qui interviendra en général dans la journée.
  • Possibilité d’emprunter un tout petit montant (à partir d’une vingtaine d’euros) en fonction de la valeur de l’objet.

Les inconvénients du prêt sur gage

  • L’inconvénient du prêt sur gage est que comme son nom l’indique, il faut être détenteur d’un objet d’une certaine valeur (en fonction de son besoin d’argent) afin qu’il soit mis en gage. Le prêt sur gage est ainsi souvent adapté à de petits montants. De plus, une impossibilité de rembourser au minimum les intérêts entrainera la non récupération de l’objet suite à sa vente.
  • Les taux d’intérêts pratiqués sont en majorité plus élevés que ceux des crédits à la consommation.
    Le TAEG d’un prêt sur gage est fonction du montant accordé ainsi que de la durée du dépôt de l’objet.
    A titre d’informations, voici les taux pratiqués par le Crédit Municipal de Paris en novembre 2016.

    prêt sur gage TAEG Crédit Municipal de Paris

    Source : www.creditmunicipal.fr/pret-sur-gage/informations-pratiques

    Pour des montants inférieurs à 3000€, le prêt sur gage peut concurrencer le crédit à la consommation en terme de taux et notamment les crédits renouvelables. Pour les montants supérieurs, le crédit à la consommation s’avérera très vraisemblablement plus attractifs.

  • Être à proximité d’une Caisse du Crédit Municipal

Petite histoire du prêt sur gage

L’histoire du prêt sur gage est très ancienne. L’origine est difficilement datable car à toute époque ce type de prêt a été d’actualités et à des taux usuriers bien souvent (des taux de plus de 100% ont été pratiqués dans un lointain passé). Dans sa forme plus cadrée, même si non encore totalement réglementée, elle a vu le jour en 1778 lors de l’ouverture du Mont de Piété de Paris sur décision du roi Louis XVI. Afin d’éviter les dérives du prêt sur gage, en 1804, Napoléon Bonaparte accorde le monopole du prêts sur gage au Mont de Piété. De cette décision découle l’ouverture progressive de Mont de Piété dans les principales villes de France. En 1918, le Mont de Piété prend le nom de Crédit Municipal, nom encore en vigueur aujourd’hui.

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