Réserve d’argent : le crédit renouvelable mais seulement à petit taux

Que vous recherchiez une réserve d’argent ou que vous ayez déjà une réserve d’argent, vous devez absolument vous méfier des taux de ce type de crédit. Car une réserve d’argent est presque toujours un crédit renouvelable qui peut atteindre des taux culminants à plus de 20% ! Nous allons de ce pas nous attaquer à trouver des taux beaucoup plus bas.

Réserve d’argent : le crédit renouvelable

Parler de réserve d’argent est bien souvent une façon détournée de parler de crédit renouvelable. Ici, vous ne trouverez pas de langue de bois. Capitaine Crédit est le comparateur de crédits indépendant N°1. Nous abordons donc tous les sujets sans tabou avec seul objectif, que vous obteniez votre crédit le moins cher possible.

Une réserve d’argent fonctionne sur le principe d’un crédit permanent, c’est le crédit renouvelable. Ce crédit ne prendra pas fin une fois que vous ne l’utiliserez plus mais uniquement si vous en faites la demande ou si vous ne l’utilisez pas pendant plus d’un an après avoir finit de rembourser votre dernière utilisation. Et encore, il y a quelques années, la loi crédit consommation ne prévoyait même pas de fin automatique en cas d’inactivité. Le crédit renouvelable en ligne ou des banques est aujourd’hui très encadré.

Un réserve d’argent est un crédit dans lequel on peut venir prélever des sommes d’argent tant que le découvert maximum du compte n’est pas utilisé. La mensualité peut s’ajuster en fonction de la dette et le taux du crédit renouvelable est révisable.

Le risque avec ce type de produit est donc d’accroître sa dette, en tentant de redresser sa situation en utilisant trop souvent le disponible. Nous recommandons une réserve d’argent uniquement pour un crédit 1000 euros à 3000 euros. En effet, en dessous de 3000 euros, les taux sont moins chers sur une réserve d’argent renouvelable qu’en crédit amortissable. C’est l’inverse au delà de 3000 euros. Aussi, la durée de remboursement ne peut pas excéder 36 mois dans le cadre d’un crédit 3000 euros ou moins, c’est la loi.

Réserve d’argent : meilleur taux

Vous avez un besoin de crédit renouvelable rapide, et vous recherchez le meilleur taux pour une réserve d’argent, vous trouverez un classement des meilleures offre dans notre comparateur.

Obtenez le classement de la meilleure réserve d’argent

Pour pouvoir définir le classement des meilleurs taux pour la réserve d’argent, nous avons du croiser plusieurs critères. Bien évidemment, le critère principal que nous avons retenu est le taux de la première utilisation de la réserve d’argent. Mais comme le taux TAEG révisable est fluctuant pour les utilisation postérieures, nous avons aussi regardé les taux historiques, la facilité d’utilisation et les taux d’acception.

De plus, grâce à notre questionnaire exclusif, vous n’obtiendrez pas simplement que le classement de la meilleure réserve d’argent. Vous obtiendrez aussi une évaluation sans engagement de l’organisme le moins cher. Cela permet de savoir quelles sont les chances d’être accepté pour la meilleure offre de crédit renouvelable sans justificatif. Et vous pourrez consulter sans engagement en un seul clic deux autres organismes.

Comme les taux d’acceptation des organismes de crédit changent souvent, nous conseillons de toujours interroger au minimum 2 organismes pour ne pas se retrouver sans rien, au cas où.

Rembourser sa réserve d’argent

Si vous possédez déjà une réserve d’argent et que vous trouvez que vous payez beaucoup trop d’agios car vous avez une dette trop importante. Nous avons la solution. Pour que tout le monde puisse bien prendre conscience de ce que peut coûter une réserve d’argent avec une trop grosse dette, voici un exemple.

Si vous possédez une dette de 4000 euros sur une réserve d’argent en crédit renouvelable dont le taux TAEG révisable est de 15,76% (taux très courant) et que vous remboursez cette dette en 54 mois, le crédit coûtera 1606 euros.
Si vous possédez une dette de 4000 euros sur un crédit personnel amortissable dont le taux taeg fixe est de 8,50% et que vous remboursez en 54 mois, le crédit vous coûtera 795 euros.

En prenant un prêt personnel pour ce crédit 4000 euros, vous pouvez donc économiser 600 euros sur votre réserve d’argent.

Rembourser sa réserve d’argent au meilleur taux

Si vous posséder plusieurs dettes et pas uniquement une réserve d’argent et que vous voulez restructurer l’ensemble de vos dettes, il faudra passer par un rachat de crédit, c’est la loi. Cela permet de regrouper toutes les dettes en une seule et à priori d’alléger la mensualité remboursée tous les mois en allongeant la durée du crédit.
Nous avons aussi le classement des meilleurs rachat de crédits sur notre comparateur en choisissant « rachat de crédits ».

Réserve d’argent : cartes magasins

Pour obtenir une réserve d’argent, on passe régulièrement par une carte de crédit de magasin. On ne le sait pas assez mais les cartes de crédit avec réserve d’argent sont le plus souvent distribuées en magasin comme par exemple la carte Darty Ménafinance.

Il faut dire que certains secteurs comme le meuble, par exemple carte Ikéa Norrsken, l’électroménager, par exemple carte BUT Fidem ou encore le bricolage, par exemple la carte Castorama Créalfi, nécessitent parfois des investissements importants pour lesquels une facilité de paiement est bienvenue. Derrière une facilité de paiement avec une carte, c’est presque toujours une réserve d’argent.

Nous avons consacré de nombreux articles à ces cartes réserve d’argent pour lesquelles notre position est claire. La plupart du temps, les offres de crédit et de fidélité sont vraiment intéressantes jusqu’à environ un crédit 1500 euros au-delà, il est préférable de vérifier si on ne peut pas trouver mieux. Ce qui n’empêche pas de prendre la carte de fidélité du magasin pour profiter du programme de réduction ou  d’avantage.

Vous pouvez aussi trouver votre réserve d’argent directement auprès des organismes de crédit comme la formule Libravou chez Cofidis qui est l’ancêtre du compte Accessio. Ce sont ces formules de crédit que nous avons classées dans notre comparatif des crédits de moins de 1500 euros. Vous retrouverez aussi la Réserve Couleurs Sofinco qui a elle aussi changé de nom, sans doute depuis que Finaref et Sofinco ont fusionné. C’est d’ailleurs aussi pourquoi le compte Mistral Finaref n’existe plus.

Pourquoi comparer une réserve d’argent ?

Le crédit est sans doute un des domaines dans lequel les comparaisons permettent de faire le plus d’économies, que ce soit pour une réserve d’argent ou pour un prêt personnel. En voici la preuve. Prenons par exemple un crédit 5000 euros sur 60 mois :

Taux le moins cher :   5,50%    mensualité :   95,20 euros     coût total du crédit : 712,00 euros.

Taux le plus cher     : 14,30%    mensualité : 114,90 euros     coût total du crédit : 1894,00 euros.

Soit un écart de plus de 1000 euros pour exactement le même crédit ! Alors imaginez ce que ça peut donner pour une réserve d’argent…

Et imaginez que le crédit le plus cher est proposé par l’organisme sans doute le plus connu. Évidemment, les organismes changent régulièrement leur taux pour créer de l’activité commerciale mais pour être sûr de trouver le meilleur taux, n’oubliez pas de les comparer.

Réserve d’argent : évitez le découvert

Dernière recommandation en matière de réserve d’argent : n’utilisez pas votre découvert bancaire. C’est un vrai gouffre. Le découvert d’argent fonctionne aussi avec les limites de l’usure, c’est un crédit permanent qui ne dit pas son nom. Mais en plus des agios, vous pouvez avoir des frais bancaires, nous l’avions décrit dans notre article sur le découvert bancaire contre le crédit. Alors pour une réserve d’argent, ne tombez pas dans la facilité du découvert et comparez avec Capitaine Crédit, le comparateur de crédit N°1 sur internet !

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 11/04/2019