Crédit sans justificatif de revenu, attention les taux !

Obtenir un crédit sans justificatif de revenu est quasi impossible. Seules certaines demandes de crédit magasin peuvent encore permettre d’obtenir un prêt sans justificatif de revenu. Mais ces demandes concernent des montants très limités et sont proposées à des taux souvent importants. 

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

Crédit sans justificatif de revenu : cas général

Lorsque l’on parle de crédit sans justificatif, c’est qu’il est généralement question de crédit sans justificatif d’utilisation des fonds. En effet, en matière de crédit à la consommation, pour obtenir un crédit auto, un prêt travaux ou encore un prêt projet, il faut fournir un justificatif du projet pour obtenir le taux correspondant à ce type de prêt (bon de commande, carte grise, devis…).

Seul le prêt personnel, permet de demander un crédit sans justificatif d’achat. Il est un peu plus cher que le prêt auto, travaux… Mais comme tous les autres prêts à la consommation, il faut fournir un dossier complété de tous les justificatifs crédit et principalement :

• Justificatif d’identité
• Preuve de revenus (derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, parfois dernier relevé de compte)
• Justificatif de domicile
• Justificatif bancaire

Il n’est donc pas possible, dans le cadre d’un besoin d’argent, justifié ou non, d’obtenir un crédit sans justificatif de revenu. C’est d’ailleurs d’autant moins possible que la loi a encadré cette pratique depuis quelques années à travers la Loi Lagarde.

Prêt sans justificatif de revenu = mission impossible

Il est prévu que pour toute demande de crédit inférieure à 3000 euros ou moins, il soit possible d’obtenir un prêt sans justificatif de revenu. Mais dans la pratique, nous avons pu constater que tous les organismes de crédit le demandent quelque soit le montant.

En effet, à travers notre comparateur de crédit, nous vérifions tous les taux proposés par les organismes de crédit pour tous les projets, en crédit amortissable et en crédit renouvelable. Afin que nos clients obtiennent concrètement le meilleur taux, nous observons aussi la bonne transformation finale des demandes client et donc les justificatifs demandés. Raison pour laquelle, nous avons constaté qu’il n’existe pas de possibilité d’obtenir un crédit sans justificatif de revenu. En tout cas, pour toute nouvelle demande de crédit.

Conclusion : le prêt personnel sans justificatif n’existe pas. Ce que l’on peut trouver, ce sont des crédit sans justificatif d’utilisation de l’argent mis à disposition

Exception au crédit avec justificatif de revenu

Comme nous venons de le voir, impossible d’obtenir un crédit sans justificatif de revenu pour toute nouvelle demande. Mais il existe une exception : si l’on possède déjà un crédit renouvelable.

Crédit renouvelable

En effet, le crédit renouvelable est une réserve d’argent. Il fonctionne un peu comme un découvert bancaire. C’est à dire que lorsque l’on obtient ce type de crédit, on obtient le droit à puiser dans un compte qui générera des agios uniquement à partir du moment où on l’utilise. Le droit d’utilisation est plafonné à un montant maximum établi au moment de l’ouverture. D’autre part, la réserve se reconstitue au fur et à mesure que le crédit est remboursé. Enfin, tant que le crédit n’est pas utilisé, il ne coûte rien. Par contre, quand il l’est, il coûte généralement très cher, les taux appliqués étant généralement ceux de l’usure, ces derniers pouvant dépasser les 20% pour les crédits de moins de 3000 euros.

On peut utiliser ce crédit sans justificatif de revenu puisqu’il aura déjà été fourni à l’ouverture mais qu’il n’est pas à fournir à nouveau à chaque nouvelle utilisation. Il s’agit pour le coup d’un véritable cas de crédit sans condition.

Remarque : le crédit renouvelable est le seul crédit sans avis d’imposition systématique. Le fait qu’il s’agisse d’un petit crédit permet aux établissements prêteurs de faire l’impasse sur cette pièce supplémentaire, se contentant la plupart du temps des deux derniers bulletins de salaire.

Déjà client d’une banque

Malheureusement, il n’y a aucun avantage particulier auprès de sa banque. Il pourrait être légitime de penser que la banque, qui voit passer tous les mouvements sur notre compte, puisse accorder un crédit sans justificatif de revenu, étant donné que cette dernière sait bien que nous touchons notre salaire chaque mois.

Mais il n’en est rien. Non pas que les banques ne sauraient pas la faire mais c’est précisément que la loi dit :

Obligation pour le prêteur de vérifier la solvabilité de l’emprunteur

Il pourrait donc être reproché à une banque ou à un organisme de crédit d’avoir manqué à cette obligation.

Crédit sans justificatif de revenu : exception du crédit magasin

Avec ce que nous avons vu au préalable, il en ressort que pour une demande de prêt de moins de 3000 euros, il n’est pas impossible légalement d’obtenir un crédit sans justificatif de revenu. La Loi Largarde a d’ailleurs encadré le crédit à la consommation sans justificatif de revenu.

D’après ce que l’on a pu observer dans la pratique, seul le crédit en magasin le propose. Et encore, c’est pour des montants limités. Et ce n’est pas illogique. En effet, lorsque l’on fait des achats de type bricolage, équipement de la maison ou électronique dans de grandes enseignes, il est assez rare de se promener avec un justificatif de revenu. Il est donc possible d’obtenir un prêt sans justificatif de revenu dans ce cas mais c’est généralement limité à un crédit 1000 euros maximum.

Quels sont les justificatifs de revenu acceptés ?

Il ne faut pas confondre crédit sans justificatif de revenu et crédit sans justificatif de salaire. En effet, de nombreuses personnes ne touchent pas de salaire, ou pas directement. Les justificatifs de revenu acceptés par les organismes de crédit sont donc assez nombreux :

• Bulletin de salaire (généralement le dernier et souvent les 2 derniers)
• Avis d’imposition (très souvent demandé en plus du justificatif de revenu)
• Bilan (pour les professionnels, généralement les 2 derniers)
• Liasse Cerfa (profession libérale…)
• Relevé d’aides (aide au logement, retraite, RSA, AAH…)
• …

Ces justificatifs seront spécifiés en fonction des différents cas dès que la demande de crédit aura déjà reçue un premier accord de principe.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 21/11/2019