Prêt auto pas cher : meilleurs taux TAEG et conseils pour en profiter

prêt auto pas cherLa recherche d’un prêt auto pas cher peut se transformer en chemin de croix sans avoir la moindre idée du fonctionnement de ce marché. Nous allons délier le vrai du faux en comparant les taux TAEG du prêt auto neuve ou d’occasion. Nous parlerons enfin de la location avec option d’achat (LOA) : peut-on dire qu’il s’agit d’un prêt auto pas cher ?

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Comment reconnaître un prêt auto pas cher ?

Le prêt automobile est un crédit à la consommation, au même titre qu’un prêt personnel ou que toute autre solution de financement (prêt travaux, crédit renouvelable, etc). Ce crédit est, comme ses cousins, toujours associé à un taux TAEG (taux annuel effectif global). Il s’agit du seul indicateur sur lequel se baser dans une recherche de crédit pas cher. Le TAEG permet de calculer le coût réel du crédit, en intégrant à la fois les intérêts et les éventuels frais de dossier. Une fois les acteurs capables de proposer un prêt auto pas cher identifiés, nous allons donc mettre leurs offres de crédit auto neuve ou d’occasion sur la balance des taux TAEG.

Rappel sur le crédit auto

Le crédit auto neuve ou d’occasion est un prêt avec justificatif (bon de commande). Cette caractéristique permet aux prêteurs de proposer un véritable prêt auto pas cher, étant donné que le besoin de financement est parfaitement justifié et identifié. Lorsqu’il est impossible de se procurer un justificatif valable, comme dans le cas d’un achat auprès d’un particulier, mieux vaut alors se tourner vers un prêt personnel sans justificatif.

Où chercher un prêt auto pas cher ?

Plusieurs acteurs sont capables de proposer un prêt auto pas cher :

prêt auto pas cher

  • Les organismes de crédit en ligne
  • Une banque traditionnelle ou en ligne
  • Les concessionnaires directement en garage
  • Plusieurs assureurs spécialistes (Maaf, Maïf, etc)
  • Certains sites spécialisés comme Aramisauto ou Autosphère

Notre expérience en tant que comparateur de crédit nous permet de supposer que le crédit auto le moins cher est quasiment toujours celui des organismes de crédit (crédit auto Sofinco, Cofidis, Franfinance, Cetelem, etc). Il ne s’agit toutefois pas d’une vérité absolue. Elle n’a surtout aucune valeur sans comparatif associé.

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Comparatif prêt auto neuve : le moment de vérité

Comparons les différents taux TAEG proposés par tous les professionnels du prêt auto, en se concentrant sur le prêt auto neuve. Il faut savoir que les offres de crédit auto neuve classique sont généralement légèrement plus intéressantes que celles du crédit auto d’occasion. Il existe cependant toujours une certaine cohérence : un acteur dont le crédit auto neuve est cher ne proposera pas un prêt auto pas cher en occasion.

Nous avons simulé un crédit auto neuve à hauteur de 15 000€ sur 60 mois, sans apport. Notre comparateur de crédit nous permet de classer les offres de prêt auto pas cher des grands organismes, sur la seule base du taux TAEG. Nous avons comparé l’offre du crédit des spécialistes avec celle de Renault (DIAC),  du crédit Aramisauto, d’un prêt véhicule Caisse d’Épargne, et enfin du crédit auto Maïf.

Simulation de prêt auto 15 000€ sur 60 mois
Taux TAEG fixe
Mensualités
Coût total du crédit
Organisme de crédit N°1 de notre comparateur
3,10%
269,91€
1194,60€
Organisme de crédit N°2 de notre comparateur
3,30%
271,86€
1311,60€
Offre crédit auto Caisse d'Épargne Ile de France
3,75%
274,15€
1449,00€€
Offre crédit auto Maïf
3,94%
279,89€
1493,40€
Offre Renault (DIAC)
4,99%
283,00€
1980,00€
Offre Aramisauto
5,97%
288,48€
2308,80€

Le prêt auto pas cher est sans surprise celui des organismes de crédit. Il devance largement tous les autres acteurs du marché, dont les concessionnaires (Renault en l’occurrence). Il s’agit d’une constante lors de nos différentes recherches du meilleur crédit auto.

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Les banques sont en retard

il faut la plupart du temps être client d’une banque pour espérer obtenir un prêt auto. Les banques ne prêtent surtout qu’à leurs clients les plus stables financièrement. Inutile donc d’envisager un changement de banque dans l’unique espoir d’obtenir un crédit auto pas cher, à moins de la rejoindre avec énormément d’Épargne ou des garanties financières importantes.

Comment obtenir un accord de prêt auto pas cher ?

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Notre comparateur de crédit permet de solliciter un crédit auto neuve (- 2 ans) mais aussi un prêt auto pas cher d’occasion (+ 2 ans), tout en s’assurant d’obtenir une réponse de principe immédiate. Voici la marche à suivre pour donner un peu plus vie à son projet :

  1. Renseigner « crédit auto neuve » ou « crédit auto occasion » sur notre formulaire.
  2. Compléter les étapes classiques (identité, situation, etc) en quatre à cinq minutes.
  3. Notre comparateur interroge immédiatement les meilleurs organismes, et affiche le classement des meilleurs taux TAEG.
  4. L’organisme N°1 est interrogé sans délai et apporte une réponse de principe immédiate. Lorsque le taux d’acceptabilité est supérieur à 50% (voir exemple ci-dessous), alors le prêt auto pas cher n’a aucune raison d’être refusé. Il est également possible de solliciter un retour du deuxième et du troisième spécialiste, afin de maximiser ses chances de recevoir un contrat.
  5. Les spécialistes apportent une confirmation de la demande par mail sous 24h.

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La LOA est-elle un prêt auto pas cher ?

La LOA (location avec option d’achat) occupe une place importante dans l’univers du prêt auto. Il s’agit effectivement d’un crédit à la consommation aux yeux de la loi. Notre avis sur la LOA met toutefois en avant certains points gênants, à savoir :

  • L’absence de taux TAEG sur les offres de LOA
  • Des conditions parfois peu claires (coût du forfait entretien/réparation, conditions de reprise, etc)

prêt auto pas cherSurtout, on ne devient pas propriétaire du véhicule pendant la durée du contrat. Cela implique que toute dégradation non couverte par le contrat pourra faire l’objet d’une retenue – parfois importante – dans le cas d’une restitution de la voiture. Nous conseillons toujours plutôt un prêt auto pas cher classique à une solution de location avec option d’achat. Il ne faut pas oublier qu’il est tout à fait possible de revendre sa voiture avant la fin du crédit auto classique, pour le solder par anticipation et envisager de changer de véhicule. Notre enquête « LOA, crédit auto, LLD : lequel est le moins cher » ne laisse aucun doute quant au caractère coûteux de la LOA. Il est toujours intéressant de penser « long terme » avant de s’engager sur une solution de LOA.

Prêt auto pas cher : nos conseils pour en profiter

Voici les principaux conseils que nous pouvons apporter dans le cadre d’une recherche de prêt auto pas cher :

  • Bien estimer son besoin de financement et sa capacité de remboursement mensuelle.
  • Comparer les offres de crédit auto sur l’unique base du taux TAEG.
  • Toujours se méfier du coût d’une formule de LOA proposée en concession. Un crédit auto est généralement moins cher sur le long terme.
  • Penser au crédit en ligne des spécialistes (Sofinco, Cofidis, etc), généralement toujours moins cher que celui des banques, assureurs et même des constructeurs eux-mêmes.
  • Ne pas hésiter à négocier sur le prix de la voiture en concession, et notamment les frais de mise en service.
  • En cas de changement d’avis, il existe un droit de rétractation légal de 14 jours (voir la loi). Il faut dans ce cas généralement imprimer un bordereau associé au contrat et veiller à le renvoyer dans le délai imparti.
  • Vérifier que le bon de commande du professionnel comporte la mention « achat conditionné par l’obtention d’un crédit ». Cette indication permettra d’annuler la vente si le prêt auto pas cher n’est finalement pas validé.

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