Crédit voiture : où obtenir le meilleur taux de crédit auto ?

crédit voitureOù trouver un crédit voiture au meilleur taux et recevoir un avis positif ? Le crédit auto est-il toujours plus intéressant que les solutions de LOA proposées par les concessionnaires ? Tout ce qu’il faut savoir pour obtenir un prêt pour voiture le moins cher possible, avec des mensualités remboursables sans aucune difficulté.

Comparer les taux du crédit auto

Où trouver un crédit voiture ?

Le marché du prêt auto/moto s’articule autour de plusieurs acteurs :

  • Les organismes de crédit en ligne
  • Les concessionnaires proposant des prêts directement en garage
  • Les banques et assureurs spécialistes

Le crédit voiture des organismes de crédit

crédit voiture

Logiquement, les grands organismes de crédit comme Sofinco ou Cofidis proposent tous des solutions de crédit auto neuve ou d’occasion. On retrouve le plus souvent ces offres sous l’intitulé crédit auto ou prêt auto/moto.

Spécialistes du crédit à la consommation, ce sont très majoritairement ces organismes en ligne qui proposent les meilleurs taux de crédit voiture. Ce sont surtout eux les plus aptes à accepter les demandes, à condition de justifier de ses revenus et de sa situation. Tous les spécialistes ne sont en revanche pas aussi souples sur la question du taux d’acceptation du prêt voiture.

Les meilleurs organismes de crédit pour voiture

Certains spécialistes en ligne sont habitués à proposer de meilleurs taux que d’autres. Voici un classement des spécialistes les plus à même de proposer le meilleur financement. Ce classement ne remplace toutefois en rien un comparatif personnalisé.

Détails
Points forts
Taux TAEG fixe moyen
cetelem organismeMontants : 4 001€ à 75 000€
Durées : 3 à 84 mois
Généralement le - cher
Taux avantageux de 5000€ à 35 000€
12 à 84 mois :
1,00% à 4,25%
En savoir +
franfinance organismeMontants : 1 500€ à 35 000€
Durées : 12 à 72 mois
Taux intéressants à partir de 8000€
Crédit possible à 100% en ligne
12 à 72 mois :
0,90% à 4,60%
En savoir +
cofidis organismeMontants : 500€ à 35 000€
Durées : 12 à 84 mois
Spécialiste du crédit - 5000€ (occasion)
Pas de justificatif d'achat demandé
12 à 84 mois :
1,00% à 5,72%
En savoir +

Accéder au comparatif des taux de crédit auto

Comment obtenir le meilleur taux ?

C’est pour cette raison que nous avons mis au point un comparatif des taux du crédit auto, mais aussi un système de réponse de principe immédiate. Un simple formulaire de crédit en quatre étapes garantit ainsi :

  • Un classement des meilleurs taux TAEG de crédit auto du jour parmi les plus grands organismes en ligne
  • Une réponse de principe immédiate (sans engagement) de l’organisme proposant le meilleur taux
  • La possibilité, en cas d’avis négatif du meilleur organisme, d’interroger en un clic les deux suivants

Intégrant à la fois l’auto neuve et le crédit voiture d’occasion, notre questionnaire permet de multiplier ses chances d’obtenir un avis favorable. Cette pré-acceptation en ligne permet d’obtenir une première base de financement. Il est ensuite possible de démarcher les constructeurs ou même son banquier pour tenter d’obtenir un meilleur financement. Dans les faits, le prêt pour voiture des meilleurs spécialistes tels Sofinco, Cofidis ou autre Banque Casino est bien souvent difficile à égaler.

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Les banques et le crédit voiture, une relation complexe

Toutes les banques sont capables techniquement de proposer du crédit auto/moto ou même tout autre véhicule (caravane, mobil-home, etc…). Rares sont celles en revanche en mesure d’apporter une réponse satisfaisante aux emprunteurs souhaite faire un crédit voiture au meilleur taux.

Le crédit automobile des banques pose généralement deux questions :

  • Il est bien souvent obligatoire d’être client de la banque pour y prétendre
  • La réponse n’est que rarement immédiate, ralentissant le projet
  • Les taux sont rarement les meilleurs du marché

En clair, seuls quelques clients élus auront droit aux meilleurs taux de crédit voiture de leur banque. Encore faut-il que ce taux soit meilleur que celui des spécialistes du crédit voiture en ligne, ce qui est loin d’être gagné.

Pourquoi mon banquier ne me propose aucun crédit voiture ?

crédit pour voitureL’évaluation du risque lorsqu’une demande de crédit pour voiture est formulée n’est pas une spécialité des banques. Certains clients de leur banque seront surprise de ne recevoir aucune proposition de crédit auto/moto, alors qu’ils présentent une bonne tenue de compte et sont fidèles depuis des années.

Les banques feront généralement un effort sur la recherche d’un excellent taux pour les profils disposant d’une bonne épargne et de revenus intéressants. Autrement, elles ne font tout simplement pas du prêt automobile leur spécialité. Filiales des grandes banques (Sofinco appartient au Crédit Agricole, Cofidis au Crédit Mutuel, etc), les organismes de crédit sont là pour ça.

Et le crédit auto des assureurs ?

Voilà maintenant quelques années que les assureurs proposent du crédit auto, en complément de leurs solutions classiques. L’idée de base est assez simple. Disposant déjà des clients sous la main, les assureurs en profitent pour proposer des solutions de prêt voiture.

Les assureurs connaissent les mêmes difficultés que les banques en matière de prêt auto. Le crédit auto n’est pas leur métier de base. Ils ont donc du mal à évaluer le risque. Seuls les clients historiques de l’assureur depuis plusieurs années pourront espérer obtenir un taux avantageux, hors période promotionnelle.

Crédit auto en concession : une bonne idée ?

Il existe 2 types de prêt pour financer sa voiture qui peuvent être proposés par un concessionnaire. Soit le concessionnaire appartient à une marque de constructeur automobile et il propose ainsi le crédit auto de la branche de financement rattachée. Par exemple, un concessionnaire appartenant à Renault ne vous proposera que les crédit de la Diac qui est sa filiale financière. Et c’est pareil pour Peugeot Citroën avec Crédipar.

Les concessionnaires multimarques peuvent eux proposer des crédits de différents organismes. Certaines spécialistes du crédit ont par exemple développé leur propre branche de financement pour voiture. C’est par le cas de Sofinco, qui agit en qualité de prêteur sous la marque Viaxel.

Crédit voiture ou LOA ?

Le crédit en concession n’offre souvent qu’une seule option, et rarement la moins chère. Non seulement ce n’est pas leur spécialité mais il y a un intermédiaire à payer en plus, à savoir le concessionnaire. Le crédit voiture neuve ou d’occasion en concession n’offre surtout aucune comparaison.

En réponse à un crédit voiture trop cher ou tout simplement refusé, les concessions ont développé des solutions de LOA. La location avec option d’achat concentre plus de 75% des achats de véhicules neufs (chiffres 2019). Elle plaît beaucoup aux Français, mais s’avère être plus chère en terme de coût total dans la quasi-totalité des cas.

Quel est le niveau des taux du prêt auto ?

Prenons l’exemple d’un crédit auto neuve de 15 000 euros sur 60 mois pour se faire une bonne idée du niveau des taux TAEG pratiqués par les organismes.

Crédit auto 15 000€ sur 60 mois
Taux TAEG fixe
Mensualités
Coût total du crédit
Crédit le moins cher
2,80%
267,96€
1077,60€
Crédit classé 3e de notre comparateur
5,77%
287,37€
2242,20€

Payer deux fois plus d’intérêts pour exactement le même crédit voiture, c’est tout sauf une surprise. Il s’agit pourtant là d’une comparaison entre le meilleur organisme et le troisième. La différence est encore plus marquée lorsque l’on fait défiler les offres suivantes. L’utilisation d’un comparateur de crédit auto prend tout son sens.

Crédit auto : comparer les taux

Obtenir le meilleur taux de crédit voiture : mode d’emploi

Le taux de crédit voiture

Ce qu’il faut savoir sur le prêt auto, c’est que cette formule de crédit à la consommation est très encadrée par la loi sur le crédit consommation. Toute publicité chiffrée (qui mentionne un taux crédit auto ou un montant) doit présenter le taux. Et pas n’importe quel taux, le TAEG : taux annuel effectif global. Ce taux a été défini comme référence par les dernières lois afin que les consommateurs puissent se faire un avis objectif sur la comparaison d’un crédit à l’autre.

Ce taux inclut tous les frais de crédit voiture : aussi bien les intérêts que tout autre forme de frais s’il y en a, comme les frais de dossier. Notre comparatif crédit ne prend en compte que le TAEG comme référence pour proposer un classement du crédit voiture.

Crédit voiture neuve ou d’occasion, quelle différence de taux ?

Il y a une différence de taux entre le financement d’une voiture neuve et d’occasion. En effet, dans le cas d’une voiture neuve, l’organisme de crédit connait parfaitement le prix de la voiture qu’il est sur le point de financer. Il en maîtrise ainsi les courbes de sa décote.

Cette évaluation plus précise permet de saisir la voiture en maîtrisant plus facilement le coût de la revente en cas de mauvais remboursement. Or avec une voiture d’occasion, c’est beaucoup plus aléatoire. Moins rentable pour les organismes. C’est la raison pour laquelle le prêt auto occasion est plus cher – de 10% en moyenne – que le crédit voiture neuve.

Des justificatifs différents ?

Pour obtenir un prêt pour voiture neuve, il est nécessaire de fournir un justificatif d’achat (bon de commande). Le crédit auto d’occasion fonctionne sur le même principe. En revanche, lorsqu’il n’est pas possible de fournir un justificatif, c’est vers un prêt personnel sans justificatif qu’il faut se tourner.

Négocier son crédit voiture en trois étapes

1. Obtenir la meilleure proposition de crédit auto en ligne

Comme nous vous l’avons expliqué, en général, les meilleurs crédits voiture pas chers sont proposés par les organismes de crédit en ligne. Nous avons rendu ces offres accessibles en un seul questionnaire et avec un classement sur-mesure sur notre site. Il vous sera donc très simple d’obtenir une proposition de crédit au meilleur taux en utilisant notre comparatif.

Notre outil présente deux gros avantages :

  1. Les trois meilleurs organismes apportent une réponse de principe immédiate, sans avoir à passer sur les différents sites.
  2. Le meilleur taux TAEG accepté permet d’obtenir une première proposition concrète sur laquelle s’appuyer pour négocier son crédit voiture.

2. Challenger les concessionnaires et son banquier

Une fois le meilleur taux de crédit obtenu en quelques minutes via un formulaire, il est temps de voir ce que la concurrence propose. Il s’agit en l’occurrence des banques, des concessionnaires et éventuellement de son assureur auto. Des acteurs qu’il est possible de rencontrer physiquement, à la différence de la première étape. Le principe est simple : présenter sa proposition de crédit voiture au meilleur taux et demander s’il est possible de faire mieux.

3. Choisir le meilleur taux TAEG adapté à son projet

Il est parfois nécessaire de patienter quelques jours avant qu’un banquier n’étudie la demande de prêt auto, et formule une demande concrète. Il en va de même pour les concessionnaires, qui eux proposeront souvent en solution de repli une formule de LOA. Une fois toutes les offres réceptionnées, il est facile de comparer les taux TAEG et offres pour ne conserver que le meilleur crédit voiture.

Accéder au comparatif des taux de crédit auto en ligne

Crédit voiture : ce que dit la loi

Le crédit auto est très encadré d’un point de vue légal (voir ici). Voici quelques notions à retenir avant de se lancer dans la recherche du meilleur prêt.

  1. Toujours bien tenter de négocier le prix de la voiture avant de faire sa demande de crédit, ou voir si elle n’est pas proposée moins cher ailleurs.
  2. Vérifier que le bon de commande de la voiture comporte la mention « achat à crédit » dans le cadre d’un crédit auto neuve ou d’occasion signé en concession. Cette protection permet d’annuler la vente en cas de crédit refusé, ou d’annuler le prêt lorsque la livraison ne s’opère pas comme prévu.
  3. Le délai de rétractation est de 14 jours dans le cadre d’un crédit auto, comme pour tout autre crédit à la consommation.