Crédit cheminot, quel prêt choisir en tant que salarié du public ?

Il n’existe pas un crédit cheminot à proprement parler. Les salariés de la SNCF reconnus cheminots disposent de toutes les solutions de financement proposées par les organismes de crédit et institutions bancaires. Salariés du public, ils ont tout intérêt à bien préciser leur situation au moment de la demande de crédit. Tour d’horizon des possibilités de prêt qui s’offrent aux cheminots.

Crédit cheminot : bien choisir son prêt

La SNCF compte 92% de ses salariés sous le statut de cheminot, pour 8% d’agents contractuels. Si le statut cheminot permet de bénéficier d’un emploi à vie (faute grave exceptée), les organismes de crédit ne prévoient pas de taux préférentiels pour les les cheminots. Les garanties inhérentes au statut octroient tout de même vraisemblablement quelques avantages au moment de comparer et négocier les conditions pour obtenir son crédit. Focus sur les différentes possibilités de financement qui s’offrent aux cheminots.

Le prêt personnel pour un cheminot

C’est le crédit à la consommation par excellence. il concentre la majorité des demandes de prêt d’argent. Sans justificatif d’utilisation des fonds, le prêt personnel est une formule idéale pour réaliser ses projets divers. Pensé 100% en ligne par les organismes, ce crédit cheminot est très concurrentiel. L’étape de la comparaison des taux est donc incontournable afin de réaliser des économies sur le coût total. Notre comparateur de crédit en ligne pas cher permet de mesurer les écarts possibles d’un spécialiste à une autre.

L’économie réalisable sur le coût total d’un crédit cheminot de 8000€ sur une base de 36 mensualités est de 257€ entre le meilleur organisme et le second. Notre comparateur permet non seulement de se rendre compte des différences de taux mais surtout de pousser la simulation en accédant à un formulaire de demande en ligne. C’est l’occasion d’obtenir un crédit avec réponse de principe immédiate !

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Le crédit cheminot pour une voiture ou des travaux

Le crédit cheminot affecté fonctionne sur le même modèle qu’un prêt personnel, à la différence que le prêteur est en droit de demander des devis ou factures justifiant des dépenses (crédit travaux maison, auto, etc..). Demander un crédit cheminot pour un projet concret est bien souvent gage de confiance pour le prêteur (voir conditions pour obtenir un crédit auto).

C’est la raison pour laquelle le taux est généralement plus intéressant que pour une formule « souple », sans justificatifs. Là encore, on constate des taux complètement différents d’un établissement financier à un autre.

Pour un prêt travaux de 20 000€ sur 84 mois, le meilleur organisme affiche un taux TAEG de 3,85%, contre 4,90% pour le second. Un point de pourcentage représentant tout de même un coût total du crédit supplémentaire de 786€.

Le crédit CSF pour cheminot, une option rentable ?

Le CSF propose un prêt travaux, par l’intermédiaire de son partenaire Financo. Nous avons comparé les taux affichés pour des gros travaux (plus de 5000€), en ciblant trois montants associés à des durées classiques. Résultat, le crédit CSF est systématiquement plus cher que le meilleur organisme de crédit ! On peut tout de même dire que ses taux sont honnêtes.

Le Crédit Social des Fonctionnaires (www.csf.fr) a pour mission d’accompagner les fonctionnaires et leurs conjoints (voir crédit avec ou sans conjoint) en leur facilitant le quotidien. Moyennant une inscription unique (22€) et un abonnement annuel (30€), les cheminots peuvent donc notamment profiter d’une carte CSF aux multiples avantages. Parmi eux, le CSF propose d’accompagner ses membres dans leurs demandes de prêts, ou encore de les aider à bien remplir le contrat de crédit.

Petit crédit cheminot

Si le besoin concerne une somme inférieure à 5000€, le crédit cheminot peut alors prendre la forme d’un crédit renouvelable. Cette formule donne accès à une réserve d’argent disponible à tout moment. Une fois le contrat établi et la première somme versée, les échéances remboursées permettent de réapprovisionner le portefeuille du crédit. Le petit crédit cheminot affiche des taux généralement plus élevés que ceux du prêt personnel. Il offre également une certaine souplesse dans son utilisation.

Les taux TAEG du crédit « revolving » peuvent varier dans le temps et selon les offres promotionnelles des organismes. Enfin, ce type de prêt est toujours remboursable par anticipation. Solder totalement son petit crédit cheminot permet de se décharger des intérêts futurs. La somme initialement versée sera alors à nouveau disponible pour solliciter un crédit rapide.

Comment réaliser sa demande de crédit cheminot

Le crédit à la consommation – ou prêt personnel – englobe tous les besoins de financement, y compris pour les cheminots. Quel que soit le prêt souhaite, la première subtilité réside dans le fait de ne faire aucune erreur au moment de sélectionner son secteur d’activité. Les formulaires ne sont pas toujours identiques selon les organismes de crédit. Listons les principales situations professionnelles qu’un cheminot peut rencontrer au moment de remplir son formulaire.

Chez les organismes de crédit

• Cadre du public
• Cadre moyen du secteur public
• Fonctionnaire + catégorie (A, B ou C)
• Cadre supérieur du secteur public
• Cadre fonction publique (cat A)
• Agent de service

Les organismes de crédit sans banque tels Sofinco, Cofidis, Cetelem, Franfinance ou autre Oney Bank ont l’habitude de traiter les demandes de crédit pour cheminots. Cette situation est même plutôt avantageuse pour la plupart d’entre eux.

Sur le formulaire capitaine-crédit

• Cadre du public
• Employé de la fonction publique

Aucun organisme de crédit n’affiche explicitement le statut cheminot au moment d’indiquer sa situation professionnelle. Sur la base des statuts proposés, le plus important est de se rapprocher au maximum de sa situation réelle. Apporter de la précision dans son dossier évitera toute mauvaise surprise après avoir obtenu un premier accord de principe.

Note : notre comparateur de crédit propose de réaliser une demande de prêt en ligne, avec réponse de principe immédiate. Un travailleur cheminot retrouvera alors « Cadre du public » ou « employé de la fonction publique » au moment d’effectuer sa demande.

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Crédit cheminot en période d’essai

La période d’essai d’un cheminot est située entre un an et deux ans et demi pour les cadres. Une durée record qui peut donner lieu à quelques inquiétudes au moment d’effectuer sa demande de crédit en CDI. Si l’ancienneté dans son emploi peut apporter du poids à un dossier de prêt, les cheminots en période d’essai depuis un certain temps (généralement plus de 6 mois) peuvent tout à fait prétendre à un accord de principe. Les conditions d’acceptation d’un crédit cheminot varient d’une société à une autre : une demande à l’étude chez un spécialiste du crédit peut très bien être pré-acceptée par un autre.

Les cheminots en période d’essai n’ayant obtenu aucun accord de crédit peuvent également tenter leur chance auprès de leur banque. Un conseiller bancaire sera parfois plus à même d’estimer la solidité d’un dossier d’emprunt cheminot. Attention toutefois, les banques proposent généralement des taux plus élevés que ceux des maisons de crédit.

Comparer pour mieux emprunter

On a vu que le coût d’un crédit cheminot 8000€ peut varier du simple au double d’un organisme à un autre. Comparer les taux et jouer sur les montants est la première étape incontournable avant de soumettre son dossier de prêt cheminot, comme pour toute autre catégorie professionnelle. Les salariés de la SNCF ayant validé leur période d’essai bénéficient d’un emploi « garanti à vie » et ne doivent pas hésiter à le faire valoriser au moment de renseigner leur secteur d’activité.

► Accéder au formulaire de prêt personnel

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 28/03/2023