Crédit auto : quelles sont toutes les possibilités de financement ?

credit auto

Le crédit auto est un crédit à la consommation incontournable pour financer l’achat de sa voiture. Il se décline sous différentes formes et évolue avec les solutions de LOA ou LLD. Notre comparateur de crédit auto neuve ou d’occasion permet d’obtenir une évaluation immédiate de son projet.

► Accéder au comparatif des taux du crédit auto

Crédit auto : comment obtenir le meilleur taux ?

Il faut se trouver sur un comparateur objectif pour espérer obtenir le meilleur taux de crédit auto. Afin de s’assurer d’obtenir la meilleure offre, il faut que le comparateur affiche :

  • le taux TAEG : c’est le taux légal intégrant tous les frais potentiels d’un crédit, y compris d’éventuels frais de dossier. Sa communication est obligatoire avant la souscription du prêt.
  • Le classement des organismes : attention aux arnaques au crédit, il ne faut se fier qu’à de grands organismes validés par l’ACPR, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution dépendant de la Banque De France.
  • Le taux d’acceptation : rien de sert de foncer sur un crédit auto pas cher si c’est pour que sa demande soit finalement refusée.

C’est sur cette base que nous avons construit notre comparateur de prêt auto. Il permet d’obtenir un classement objectif des meilleurs taux, intégrant uniquement des organismes de crédit en ligne fiables et réputés (Cofidis, Sofinco, Cetelem, etc). Afin d’éviter les offres à taux promo qui entraînent beaucoup de dossiers refusés, nous avons mis au point un système de calcul des chances de recevoir un avis positif.

Notre questionnaire crédit permet d’obtenir une réponse de principe immédiate de l’organisme le moins cher. Ainsi, lorsque le dossier ne passe pas au meilleur taux, il sera possible d’interroger la deuxième meilleure offre, puis la troisième, en un seul clic. Autant de chances d’obtenir une offre de crédit auto en ligne concrète sur laquelle s’appuyer.

Bon à savoir : le crédit auto est généralement un prêt tout véhicule, permettant également d’acheter une moto.

▶️ Les différents financements pour acheter une voiture

Crédit auto d’occasion

crédit auto occasion

Tout savoir sur le prêt auto d’occasion

► Voir l’article

Crédit auto neuve

crédit auto neuve

Nos informations sur le crédit auto neuve

► Voir l’article

Crédit moto

crédit moto

Zoom sur le financement des motos

► Voir l’article

LOA

loa

Faut-il opter pour la location avec option d’achat ?

► Voir l’article

Obtenir un prêt auto neuve

crédit autoLes crédits auto sont de moins en moins proposés en concession. En effet, c’est la location longue durée (LLD) et la location avec option d’achat (LOA) qui ont le vent en poupe depuis quelques années. A tel point que cela se ressent énormément dans les chiffres de l’ASF, l’Association des Sociétés Financières. Ils montrent que le financement via LOA ne cesse d’augmenter, en dépit des nombreuses interrogations qu’elle soulève (voir notre avis sur la LOA).

En effet, la LOA et la LDD permettent légalement de ne pas communiquer sur le taux du produit. Un combat à armes inégales face au crédit auto, qui permet aux grandes marques d’afficher des exemples de financement très commerciaux. Les revendeurs profitent également de ce flou pour vendre en plus des assistances et garanties. Résultat, le client lambda a l’impression d’avoir accès à une belle voiture pour seulement quelques centaines d’euros par mois, alors qu’il en débourse souvent des milliers sans même avoir conscience de toutes les conditions de son emprunt. Même si la location revient très majoritairement plus chère qu’un prêt auto, comme nous l’avions montré dans notre enquête « crédit auto : quel est le moins cher », les clients semblent avoir basculé.

Crédit auto neuve : ce qu’il faut retenir

Le crédit auto neuve répond à certains principes.

  • Pour l’obtenir, il faudra justifier de l’achat du véhicule
  • Il peut être obtenu en concession, en banque ou auprès d’un organisme de crédit
  • Si la vente n’est pas conclue, le crédit sera annulé
  • Durée : 12 à 84 mois
  • Montant : 500 à 50 000 euros (parfois plus)

Attention aux offres de crédit auto trop commerciales

On distingue deux pratiques courantes dans le petit milieu du prêt auto, dont il faut particulièrement se méfier.

Les taux promo trop accrocheurs

En général, on voit des publicités avec des titres comme « crédit auto à partir de 0,90%« . Ce type d’accroche n’est généralement valable que pour des prêts d’une durée de 12 mois. Or rembourser un crédit sur 1 an  implique de rembourser des mensualités astronomiques. Par exemple, pour une voiture de 10000€, il faudra rembourser plus de 830€ par mois, ce qui est loin d’être permis à tout le monde. Les marques se servent de ces annonces clinquantes pour attirer le client en concession, où il n’aura pas eu le temps de comparer les meilleurs taux avant d’être inondé d’autres propositions.

Le prêt auto 0%

L’offre paraît imbattable lue noir sur blanc, mais elle n’est proposée que par des concessionnaires qui prennent en charge le coût du crédit. La loi prévoit en effet que tout crédit gratuit est en réalité pris en charge par l’établissement proposant le bien ou le service. Lorsque le concessionnaire fait cet effort, il risque de ne plus en faire sur le prix de la voiture elle-même. Or le coût du crédit pour une voiture neuve de 10 000 euros sur 4 ans est d’environ 5% du prix de la voiture, avec le crédit auto le moins cher. Il ne faut donc pas négliger la négociation sur le prix de la voiture ou des frais annexes (immatriculation, mise en service, etc) dans le cas d’un crédit auto 0%.

Obtenir un crédit auto d’occasion

Très axé sur la vente entre particuliers, le crédit auto d’occasion n’a pas subi la concurrence de la LOA. Le marché de l’occasion a largement été boosté par des sites comme Le bon coin ou La Centrale. Pour ces crédits auto, il n’y a pas d’autre option que de se tourner vers les organismes financiers.

credit autoCrédit auto occasion : ce qu’il faut retenir

  • Pas besoin de justificatif d’achat dans la majorité des cas
  • Il est souscrit très majoritairement auprès des organismes de crédit (et pas en banque ou concession)
  • Durée : 12 à 72 mois
  • Montant : 500 à 50 000 euros

Pour trouver un prêt auto d’occasion, la plupart des consommateurs se tournent vers des organisme de crédit « classiques ». En effet, les banques et les concessionnaires sont très rarement compétitifs pour ce type de prêt. Les banques ne sont en réalité pas vraiment spécialisées dans le crédit à la consommation, elles ont beaucoup de mal à accorder un crédit auto sans connaître parfaitement le profil du client.

Quant au crédit auto d’occasion en concession, il représente généralement un moyen de faire tourner les véhicules d’occasion pour des clients aux budgets serrés. Les offres sont limitées et très peu adaptées. Il faut souligner que les concessionnaires sont généralement commissionnés sur la distribution de ces crédits (y compris pour les voitures neuves). Résultat : leurs taux peuvent rarement concurrencer ceux d’un organisme de crédit.

Comparer le crédit auto

Autant ne pas y aller par quatre chemins pour comprendre l’intérêt de passer par une simulation de crédit auto. Prenons les exemples des ventes à crédit de voitures les plus représentatifs.

Financement de l’achat d’une voiture neuve de 20000€ avec un apport de 5000€ sur une durée de remboursement de 60 mois. (nb: un crédit sans apport est tout autant possible mais généralement l’apport est lié à la reprise ou la revente de l’ancien véhicule). Soit un prêt auto neuve de 15000 euros sur 60 mois :

Crédit auto 8 000€ sur 60 moisTaux TAEG fixeMensualitésCoût total du crédit
Crédit le moins cher7,01%143,11€1 015€
Crédit le plus cher12,72%158,13€1 487,80€
► Simulation personnalisée sur notre comparateur
Dernière mise à jour des taux : janvier 2024

Soit une différence de 1164,60 euros pour exactement le même crédit auto : une différence non négligeable.

Financement de l’achat d’une voiture d’occasion de 6000€, sans apport, sur une durée de remboursement de 48 mois.

Crédit auto d'occasion 6000€ sur 48 moisTaux TAEG fixeMensualitésCoût total du crédit
Crédit le moins cher4,91%143,11€869,28€
Crédit le plus cher7,15%158,10€ 1 588,80€
► Simulation personnalisée sur notre comparateur
Dernière mise à jour des taux : janvier 2024

Le prêt auto d’occasion le plus cher coûte deux fois plus que le meilleur.

► Accéder aux meilleurs taux du prêt auto

▶️ Les acteurs du prêt auto

Il existe de nombreux établissements susceptibles de proposer un crédit auto :

Le prêt auto
des organismes

crédit auto des organismes

► Accéder à la liste

Le prêt auto
des banques

crédit auto des banques

► Accéder à la liste

Le prêt auto des
assureurs

crédit auto des assureurs

► Accéder à la liste

Le prêt auto des
constructeurs

prêt auto des constructeurs

► Accéder à la liste

Prêt auto en concession ou en banque

En dehors des organismes de crédit connus comme Cetelem ou Cofidis, il est possible de souscrire un crédit auto en concession ou en banque. Néanmoins, si l’on souhaite effectuer une simulation de crédit auto en ligne, seuls les organismes classiques le proposent.

Le crédit auto des banques est-il compétitif ?

pret auto neuveLes banques ne sont pas spécialistes du crédit auto. C’est d’ailleurs pour cette raison que des entreprises spécialisées ont pris ce créneau. Les banques ont du mal à appréhender le risque lié au prêt automobile, et encore plus pour des clients qu’elles ne connaissent pas.

Autrement dit, si l’on est pas client de sa banque depuis des années et que l’on est pas un bon client (c’est à dire sans incident et avec de l’épargne) il sera très compliqué d’obtenir une proposition intéressante. Et pour un crédit auto d’occasion, il sera encore plus compliqué d’obtenir quoi que ce soit d’intéressant. C’était l’une de nos conclusions après l’étude du prêt auto du Crédit Agricole.

Néanmoins, si on est en bonne situation, demander à son banquier de faire une proposition peut être intéressant. Nous verrons par la suite comment négocier avec lui.

Le crédit auto en concession

crédit auto occasionLes constructeurs proposent systématiquement des offres de financement pour vendre plus de voitures. Les grands constructeurs automobiles ont même leurs propres filiales financières comme Diac pour Renault ou Stellantis Finance et services pour Peugeot Citroën.

Comme nous l’avons déjà vu, pour un prêt auto d’occasion, les offres en concession ont généralement peu d’intérêt. Elles sont clairement plus chères que celles que l’on retrouve en ligne. Pour le financement de voiture neuve, les constructeurs peuvent parfois proposer des taux intéressants, en particulier en période promotionnelle. Il ne faut alors pas hésiter à comparer leur crédit auto avec le meilleur prêt en ligne, afin d’avoir une base de comparaison.

▶️ Nos guides sur le prêt auto

Comparateur de crédit auto

comparateur crédit auto

Comparez les meilleurs crédits auto du marché

► Voir l’article

Crédit auto rapide

crédit auto rapide

Obtenir un crédit rapidement pour une voiture

► Voir l’article

Trouver un crédit auto pas cher

crédit auto le moins cher

Faire des économies sur le crédit de sa voiture

► Voir l’article

Prêt auto en ligne

crédit auto en ligne en ligne

Faire sa demande de crédit sur internet

► Voir l’article

Taux de crédit auto

taux de crédit auto

Comparez les taux de crédit auto des organismes

► Voir l’article

Comment négocier son crédit auto ?

Nous avons mis au point une méthode à suivre afin d’obtenir le meilleur taux du crédit auto. Elle repose sur le constat qu’en moyenne un crédit sur deux est refusé. D’autre part, pour une bonne négociation de son crédit auto, il faut savoir ce qu’il va nous arriver si on « perd », et donc construire une position de négociation forte.

  1. Obtenir le crédit auto le moins cher du web
    Il suffit pour cela d’utiliser notre comparateur de crédit. Une simulation de son crédit auto permet d’obtenir le meilleur taux, parmi les plus grands organismes de crédit.
  2. Obtenir un premier accord de principe
    C’est indispensable. Rien ne sert de savoir qui propose le meilleur taux si c’est pour obtenir un refus. Notre système propose d’obtenir un accord de principe sans engagement adapté au dossier de chacun.
  3. Recevoir une offre préalable de crédit
    C’est la pièce maîtresse de la négociation. L’offre préalable de crédit est la proposition formelle d’un organisme d’accorder un prêt au taux indiqué. Cette offre n’est pas engageante pour le client tant qu’elle n’est pas signée. On la reçoit par courrier et/ou mail avec le système que nous avons mis en place.
  4. Pendre rendez-vous avec la banque et le concessionnaire
    C’est le moment de lui demander la meilleure offre qu’il peut faire pour un crédit auto.
  5. Négocier et obtenir le meilleur taux
    Si les banques et concessionnaires ne peuvent pas s’aligner sur le taux affiché sur le contrat obtenu en ligne, il s’agit sans doute déjà de la meilleure offre.

actualités crédit auto

▶️ Actualités du crédit auto

Pour ne rien manquer des événements du secteur, retrouvez toute l’actualité du crédit et des financements auto.

► Voir les actualités

Lien utile : les protections en matière de crédit auto.

Rédigé par Noémie Verbaere
Le 02/01/2024