Prêt automobile : quel est le meilleur crédit pour acheter sa voiture ?

prêt automobileLe prêt automobile est un crédit destiné au financement d’une voiture ou de tout autre véhicule (moto, scooter, caravane, etc). On peut l’obtenir directement auprès des organismes spécialistes du crédit. Concessionnaires, banques et assureurs proposent également le crédit auto. Le crédit pour acheter une voiture a un coût : trouver le meilleur taux peut permettre de réaliser d’énormes économies. Plusieurs solutions existent pour faire baisser le coût total du crédit automobile, dont celle du crédit avec justificatif d’achat. Passons en revue les différentes formules de financement auto, avant de s’intéresser à la bonne méthode pour profiter de la meilleure offre.

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Qu’est-ce qu’un prêt automobile ?

prêt automobileLe prêt automobile est pensé pour faciliter l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. S’il est majoritairement utilisé pour financer une voiture, rien n’empêche de le solliciter pour un crédit moto, caravane, ou tout autre véhicule.

Le prêt auto/moto est un crédit à la consommation comportant simplement plusieurs spécificités. Certains organismes proposent par exemple des taux plus avantageux que ceux de leur prêt personnel classique, à la condition de préciser la nature du projet. Il faut dans ce cas fournir une preuve d’achat ou une facture attestant de la livraison future du véhicule. On est alors en présence d’un crédit affecté, dont le projet d’achat est connu du prêteur. Ce type de crédit se distingue du prêt perso, sans justificatif d’achat.

Les documents demandés pour un crédit automobile varient d’un organisme à un autre, au même titre que les taux. C’est la raison pour laquelle nous conseillons de comparer au maximum toutes les solutions de financement avant de se lancer dans un prêt automobile. Connecté aux meilleurs organismes de créditnotre formulaire de prêt automobile permet d’obtenir une réponse de principe immédiate. Il faut sélectionner « crédit auto neuve (-2 ans) ou « crédit auto occasion (+ 2 ans) pour accéder aux meilleures offres du moment. Une première pré-acceptation au meilleur taux sera déjà une excellente base de comparaison.

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Comment obtenir le meilleur prêt automobile ?

crédit automobile

On peut réaliser des centaines d’euros d’économies sur un prêt pour voiture neuve ou d’occasion. Encore faut-il connaître les bonnes pratiques et astuces pour négocier un prêt projet auto au meilleur taux. Intéressons-nous aux taux des formules de financement auto proposées par les organismes spécialistes, en considérant deux montants adaptés à un achat neuf ou d’occasion.

Pour un prêt auto neuve (-2 ans) de 20 000€ sur 60 mois
Taux TAEG fixe
Mensualités
Coût total du crédit 10 000€
Meilleur organisme de crédit
3,35%
362,04€
1722,40€
Organisme n°2
3,80%
369,95€
1957,00€
Organisme n°3
5,77%
383,16€
2989,60€
Pour un prêt auto d'occasion (+2 ans) de 5000€ sur 36 mois
Meilleur organisme de crédit
3,30%
145,96€
254,56€
Organisme n°2
3,39%
146,15€
261,40€
Organisme n°3
12,57%
165,83€
969,88€

 

Astuce : les principaux spécialistes ne sont pas avares en promotions spéciales sur le prêt automobile. Il n’est pas rare de tomber sur un taux particulièrement bas en jouant avec les montants et durées de notre comparateur de crédit auto.

Le meilleur organisme de crédit est deux fois moins cher que le troisième, pour un même prêt auto neuve de 10 000€ sur 60 mois. Le fossé est encore plus grand sur notre simulation de prêt automobile d’occasion. Pour 5000€ sur 36 mois, le meilleur taux est quatre fois meilleur que celui de l’organisme complétant le podium.

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Comparer et négocier : une priorité

Une fois la réponse de principe positive acceptée par le meilleur organisme de crédit, la bonne méthode est de comparer le taux proposé avec ceux de la concurrence. Les banques – classiques ou en ligne – et les assureurs (Crédit auto Macif, Maaf, etc) proposent régulièrement des solutions de prêt automobile. Comme déjà évoqué lors de notre étude du crédit auto le moins cher, banques et assureurs sont généralement plus chers que les meilleurs organismes de crédit.

Gare aux offres commerciales des concessionnaires

prêt automobileLes concessionnaires ont un avantage de taille en matière de prêt automobile. Profitant du pouvoir de séduction de la voiture, ils n’hésitent pas à user de méthodes commerciales pour convaincre les clients. Les crédits à taux réduits vantés en concession auto cachent parfois une durée de remboursement peu flexible, sur 12 ou 24 mois. Or un crédit auto 0% de 20 000€ en 24 mensualités implique de sortir 1000€ de sa poche chaque mois, en plus de tous ses frais de la vie quotidienne. Peu de particuliers sont en mesure d’assumer un tel échéancier. Il serait dommage de se mettre dans le rouge pour plusieurs années sur un coup de tête. Le meilleur crédit auto sur 7 ans permettra dans ce cas d’amortir en douceur le véhicule, tout en se gardant la possibilité de le revendre après trois ou quatre ans.

Le jeu de la négociation

Un taux bas obtenu en concession signifie que le revendeur marge sans doute très correctement sur la vente. C’est sans doute l’occasion de négocier directement sur le prix de vente du véhicule

Bon à savoir : si la demande de crédit auto est refusée par le meilleur organisme de crédit, les suivants peuvent tout à fait accepter, dans les mêmes conditions. Les critères d’acceptation du crédit ne sont pas identiques d’un spécialiste à un autre. Notre formulaire de prêt automobile inclut la possibilité d’obtenir jusqu’à trois réponses immédiates. Un gain de temps non négligeable.

Prêt automobile neuve, les étapes de négociation

crédit automobileVoici la méthodologie que nous conseillons dans la quête du prêt automobile au meilleur taux.

  • Effectuer une simulation et comparer les taux des organismes de crédit.
  • Envoyer un formulaire auprès du meilleur spécialiste, afin d’obtenir un contrat de prêt.
  • Se renseigner auprès de sa banque ou son assureur, en lui demandant s’il est capable de s’aligner.
  • Aller vérifier les formules de crédit proposées en concession, en évaluant au préalable sa capacité de remboursement mensuelle.
  • Prendre son temps et choisir la meilleure alternative.

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Bon à savoir : si un crédit auto est proposé, il faut s’intéresser à son TAEG fixe et non au taux nominal. Ce dernier n’inclut pas d’éventuels frais de dossier. Le TAEG (taux annuel effectif global) est le meilleur indicateur du coût total et réel d’un prêt automobile

Quid du crédit auto d’occasion ?

prêt automobileLa majorité des ventes de véhicules d’occasion se réalisent de particulier à particulier. La meilleure solution est de se rapprocher des organismes de crédit. Notre comparateur distingue les demandes concernant une voiture neuve ou d’occasion. Une voiture est généralement considérée comme étant d’occasion lorsqu’elle est en circulation depuis plus de deux ans.

Effectuer un achat de véhicule auprès d’un particulier implique de respecter plusieurs règles légales (voir la liste). Le vendeur est notamment tenu d’effectuer une déclaration de cession en ligne. L’acheteur dispose lui d’un mois à compter de cette vente pour faire immatriculer le véhicule à son nom.

Rappel : l’assurance auto est obligatoire, au moins dans sa formule au tiers. Il faut rapprocher d’un assureur ou d’une banque avant de mettre son nouveau véhicule en circulation.

Les conditions du prêt automobile

prêt automobileRegardons les conditions propres à chaque prêt automobile.

  • Le plafond du prêt automobile est fixé à 75 000€.
  • Il est possible de se rétracter pendant 14 jours calendaires une fois le contrat signé et validé.
  • Si la vente ne se réalise pas, le contrat est alors lui aussi annulé.
  • Le contrat de vente du véhicule n’est plus valable si le financement ne s’opère pas comme convenu.

Bon à savoir : il est important que le bon de commande du vendeur précise que l’achat est conditionné par l’obtention du crédit. Une protection nécessaire afin de faire valoir ses droits en cas de pépin.

Le prêt automobile présente plusieurs avantages, dont celui lié à la garantie d’annulation. Si le crédit n’est pas octroyé ou que la vente le se réalise pas, le contrat peut être rompu. Le prêt automobile est aussi un gage de sécurité pour l’organisme financier. Rassuré, le prêteur est alors logiquement plus enclin à proposer un prêt auto au taux avantageux.

Prêt automobile avec ou sans apport ?

La grande partie des crédits auto sont contractés sans apport. Il est toutefois possible de tenter d’obtenir un taux personnalisé en ajoutant de l’épargne à son projet. L’apport, bien que non obligatoire, est plus courant dans le cas d’une location avec option d’achat (LOA) ou location longue durée (LDD).

La LOA, solution rentable ou cache-misère ?

La LOA (location avec option d’achat) séduit de plus en plus ces dernières années. Proposée par plusieurs acteurs (concessionnaires, banques), cette formule permet de louer un véhicule avant d’avoir la possibilité de l’acheter ou non. La LOA s’accompagne parfois d’un apport personnel, prévu pour faire baisser les mensualités. L’apport est d’ailleurs également possible dans le cas d’un prêt automobile classique, bien que moins courant.

prêt automobile

Les contrats de LOA sont calculés sur un certain kilométrage. Ils ne prennent surtout pas en charge l’entretien du véhicule. Notre grande étude « LOA, leasing, ldd : crédit auto, lequel est le moins cher » met l’accent sur l’aspect incertain de cette formule. En tant que locataire, il sera par exemple impossible de revendre le véhicule pour se donner un bol d’air financièrement.

Il faut également préciser que la voiture sera scrutée au terme du contrat locatif, dans le cadre d’une restitution. Un examen de retour pouvant parfois réserver de mauvaises surprises. Il faut donc y réfléchir à deux fois avant de se laisser tenter par la LOA. Un crédit auto classique sera souvent plus avantageux. Il faut surtout garder à l’esprit que le crédit pourra généralement être soldé en proposant une revente de sa voiture à un particulier.

Le point sur la location longue durée

La location longue durée (LDD) n’inclut pas l’option d’achat de la LOA. Cette formule est locative : on ne peut pas parler d’un crédit auto. Elle est relativement coûteuse mais présente une flexibilité (entretien compris, véhicule de remplacement) que l’on ne retrouve pas avec la LOA.

Les grands principes du prêt automobile

Revenons pour conclure sur tout ce qu’il faut retenir au sujet du prêt automobile.

  1. Le prêt automobile est un crédit permettant de financer aussi bien une voiture (neuve ou d’occasion) qu’une moto, un quad, etc.crédit automobile
  2. Il peut être délivré aussi bien par les organismes de crédit que les banques, les concessionnaires ou les assureurs.
  3. Le plafond du prêt automobile est fixé à 75 000€ par la loi entourant le crédit à la consommation.
  4. La manière la plus rapide d’obtenir une proposition de crédit automobile au meilleur taux est de comparer les offres des organismes spécialisés, tels que Sofinco, Cofidis ou Cetelem.
  5. Il est important de vérifier sa capacité de remboursement mensuelle avant de s’engager sur un crédit automobile. Les taux trop bas cachent parfois des mensualités énormes.
  6. La LOA et la LDD sont deux formules rarement plus intéressantes qu’un prêt automobile classique.
  7. Toute contraction d’un contrat de prêt automobile accorde un délai de rétractation de 14 jours calendaires au consommateur.

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