Demander un crédit à sa banque : bonne ou mauvaise idée ?

demander un crédit à sa banqueIl parait on ne peut plus logique de demander un crédit à sa banque et pourtant…Il risque d’y avoir de nombreuses désillusions entre celles et ceux qui vont être déçus par le taux proposé et les autres par le refus qu’ils risquent de recevoir. Sur le fond, rien n’empêche de demander un crédit à sa banque mais voyons comment se préparer pour mettre toutes les chances de son côté.

Demander un crédit à sa banque : prêt à la consommation

Commençons tout de suite par le sujet qui fâche le plus : le crédit à la consommation. En effet, c’est sans doute le domaine dans lequel les banques sont le plus mauvaises. En tant que comparateur de crédits, on ne peut que le déplorer. Après avoir étudié en long en large et en travers, le crédit Banque Postale, le crédit Caisse d’Épargne…les déceptions ont été nombreuses. Pour faire simple, si on décide de demander un crédit à sa banque, il faut savoir que l’on expose à 3 problèmes principaux :

  • Être client de la banque
    En effet, si on demande un crédit dans une nouvelle banque ou que l’on n’est pas client de la banque depuis très longtemps, il est quasiment impossible d’obtenir un crédit.
  • Être un bon client de la banque
    En matière de crédit consommation, le taux d’acceptation des dossiers est d’environs 50%. Mais en banque, ce taux chute énormément et de nombreux crédits sont refusés par la banque. Seuls les bons clients (sans incident et avec de l’épargne) ont des chances d’obtenir un crédit.
  • Des taux peu compétitifs
    Pour savoir quels taux de crédit sont proposés par la banque, c’est quasiment impossible. Déjà, les taux changent d’une région à l’autre et le taux obtenu au final n’est souvent pas le même d’un client à l’autre.

Objectivement, ne nous recommandons pas de demander un crédit à sa banque si on n’est pas un bon client de la banque au départ. Nous recommandons encore moins cette demande pour le prêt « besoin d’argent » et crédit auto occasion.

Mais pour celles et ceux qui pensent être de bons clients et qui ont besoin d’un prêt travaux, crédit auto neuve ou d’un prêt personnel pour un projet précis alors il peut être intéressant de demander un prêt à sa banque. Néanmoins, il ne faut pas croire que le banquier va proposer le meilleur crédit du premier coup. Il faut négocier avec sa banque.

Négocier un crédit avec la banque

Pour obtenir le meilleur taux de crédit possible, voici la méthode que nous avons mise au point.

  1. deamander un crédit banqueObtenir le meilleur taux du marché sur  internet
    Tous les grands organismes de crédit comme Cetelem ou Cofidis proposent du crédit en ligne. Nous relevons quotidiennement les offres pour toutes les durées, tous les projets et tous les montants. Il est donc très simple de trouver qui propose le meilleur taux sur notre comparatif crédit.
  2. Obtenir une première réponse de principe en ligne
    Connaître qui propose le meilleur taux n’est pas suffisant. En effet, tout le monde peut proposer des taux tous petits puis refuser quasiment tout le monde. Notre comparatif permet d’enregistrer une demande de crédit directement en ligne et de recevoir une première réponse de principe immédiate de l’organisme le moins cher. Si le dossier ne passe pas, le dossier peut être envoyé en un clic à l’organisme classé 2ème puis 3ème.
  3. Recevoir une proposition formelle
    Suite à un premier accord de principe, l’emprunteur reçoit une offre préalable de crédit mentionnant le taux proposé. Cette offre est l’arme fatale avant de demander un crédit à sa banque.
  4. Prendre rendez-vous avec le banquier
    Demander au banquier qu’il prépare l’offre de crédit qu’il peut faire. Au rendez-vous, soit le banquier peut faire mieux que le taux déjà obtenu soit vous avez déjà la meilleure offre entre les mains.

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Demander un crédit à sa banque : prêt immobilier

demander un prêt à sa banqueDans l’absolu, il est bien plus simple de demander un prêt immobilier à sa banque. En effet, la banque peut faire bien plus de marge sur un prêt immobilier que sur un crédit à la consommation. Les banques sont donc à même d’être assez performantes en matière de prêt immobilier. C’est même un vrai levier de conquête client pour elles. D’ailleurs comme le montrent les chiffres de la Banque le France, la croissance est prêts immobiliers est de plus de 6% ces derniers mois.

Mais c’est aussi là où le bas blesse quand on demande un crédit à sa banque. En effet, si les banques sont prêtes à faire des efforts pour conquérir de nouveaux clients, elles le sont souvent beaucoup moins pour garder ses propres clients. Généralement, si l’on est déjà client de la banque sans crédit, il sera facile de demander un crédit à sa banque et d’obtenir une proposition. Mais ce qui est sûr c’est que la banquier ne proposera pas le meilleur taux d’emblée.

La preuve ? Celles et ceux qui ont déjà un crédit en cours et qui demandent à renégocier le taux repartent très déçus généralement car la banque refuse dans la majorité des cas. Pourquoi ? C’est très simple, lorsque la banque a financé le crédit immobilier il y a quelques années, elles a planifié de gagner ce sur quoi on a signé à l’époque. Or là, il faudrait juste qu’elle accepte de baisser ce qu’elle va gagner sans contrepartie…Et pourtant les taux sont toujours exceptionnellement bas. Mais il est quasiment impossible de négocier avec sa banque sans obtenir une proposition de crédit d’une autre banque au préalable.

Comment demander un crédit à sa banque ?

Que ce soit un besoin pour financer l’achat d’un nouveau bien ou pour renégocier un crédit à la banque que l’on détient déjà, il ne sert généralement à rien de demander un crédit à sa banque. La seule utilité sera de pouvoir constater à quel point il est possible d’obtenir un rabais important en faisant jouer la concurrence.

Passer par un courtier

La plupart du temps, pour obtenir la meilleure proposition adaptée à son dossier et au bien que l’on souhaite acheter, il faut passer par un courtier immobilier. Comme ils sont payés uniquement si le client signe son prêt en passant par lui, son seul intérêt est de trouver le meilleur prêt immobilier. C’est lui qui se charge de demander un crédit aux banques. Ils proposent alors les meilleures offres qu’ils ont pu obtenir à leurs clients. Pour leurs services, ils peuvent prendre des frais.

D’autre part, nous avons remarqué ces derniers temps que les banques en ligne se mettent à proposer des prêts immobiliers. C’est le cas par exemple du crédit ING Direct. Nous avons donc décidé d’intégrer à notre comparateur les plus grands courtiers immobiliers nationaux et les banques en ligne.

Une fois obtenue la meilleure offre du courtier ou de la banque en ligne, il est temps d’aller demander un crédit à sa banque. Là encore, soit il fait mieux soit il faut le quitter et partir pour la meilleure offre.

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