Crédit personnel : où trouver le meilleur taux ?

crédit personnelLe crédit personnel permet d’obtenir une somme d’argent sans avoir à se justifier au sujet de son utilisation. Nous allons comparer les solutions de prêt personnel, afin d’identifier, sur la base du taux TAEG, les formules les moins chères.

Comparer les taux du prêt personnel

Crédit personnel au meilleur taux, où le trouver ?

Pour trouver le meilleur taux de crédit personnel, nous effectuons très régulièrement un relevé de tous les plus grands organismes financiers. Les taux du crédit personnel sont changés régulièrement en fonction de l’actualité commerciale. Ce produit de crédit à la consommation est très demandé, d’autant qu’il s’agit généralement d’un crédit conso sans justificatif. Ses taux varient notamment en fonction de :

  • La durée : de 12 mois à 84 mois (voir 120 mois pour le rachat de crédit personnel)
  • Le montant : de 500€ à 40 000€ (voire plus pour le crédit auto et rachat)
  • Le projet : prêt perso, crédit auto occasion, prêt auto neuve, crédit travaux, rachat

Nous avons mis au point un questionnaire exclusif, qui permet non seulement d’obtenir le classement sur-mesure des 3 meilleures offres, mais aussi d’augmenter les chances d’obtenir le prêt personnel au meilleur taux. Le principe est simple : un simple questionnaire affiche le classement des meilleurs taux TAEG correspondant à la demande. L’organisme proposant la meilleure offre apporte une réponse immédiate. Lorsque le pourcentage d’acceptabilité est supérieur à 50%, la demande est acceptée. L’organisme reviendra alors par mail sous 24h avec une confirmation et un contrat sans engagement. En cas de demande à l’étude, il est possible d’interroger d’un simple clic les deux organismes suivants.

Obtenir le comparatif des meilleurs taux

Comparer le crédit personnel

credit personnelNous sommes un des seuls comparateurs de crédit à baser notre classement sur le taux TAEG. La plupart de nos concurrents ne s’ennuient même pas à réaliser un classement sur ce taux légal. Ils vous proposent un classement du prêt personnel en ligne donnant l’impression d’une hiérarchie logique, mais en réalité, il n’est pas basé sur le taux TAEG. Notre classement est basé sur ce taux, car c’est la seule manière de proposer réellement le crédit personnel le moins cher. Ce taux est une référence légale : tous les organismes de crédit doivent le communiquer sur leurs simulations ou offres de prêt.

D’autre part, le TAEG fixe englobe tous les frais d’un prêt personnel. C’est-à-dire qu’il prend en compte les intérêts mais aussi les frais annexes comme les frais de dossier s’il y en a.

Pour voir en détail la pratique en matière de communication légale sur le crédit et les taux, voici le site institutionnel du gouvernement qui rassemble toutes les informations légales sur le taux.

Bien choisir son crédit personnel

Il existe différentes solutions de crédit personnel : le prêt personnel, le crédit auto, le prêt travaux, le crédit renouvelable et le rachat de crédits. Chacune a ses spécificités, ses avantages et inconvénients. C’est ce que nous allons passer en revue.

Crédit personnel, ou prêt personnel

Le prêt personnel est le crédit le plus répondu parmi les prêts amortissables. Ce crédit peut couvrir tous les type de besoin. Il est généralement proposé à partir d’un montant de 3000 euros et jusqu’à 75 000 euros. Les durées proposées vont de 12 mois à 84 mois, bien que la plupart des demandes se cantonnent à 60 (5 ans).

crédit personnel argentCe crédit personnel est défini pour une durée fixe et un montant précis. Cela implique qu’il ne peut pas y avoir de mauvaise surprise en cours de remboursement, à moins de réclamer une adaptation des mensualités ou de rembourser une partie du crédit par anticipation*.Une fois le remboursement effectué, votre prêt se termine. Le rachat de crédits, le prêt auto et prêt travaux fonctionnent de la même manière, pas le crédit renouvelable.

Autre élément important, il s’agit d’un prêt personnel sans justificatif d’utilisation des fonds. Ce crédit se distingue sur cet aspect du crédit auto ou du prêt travaux, qui nécessitent eux un justificatif.

*Rembourser un crédit personnel en partie par anticipation entraîne une réduction des intérêts. L’action peut toutefois dans certains cas être facturée.

Le prêt auto : un des prêts personnels les moins chers

crédit personnel autoLe crédit auto fonctionne quasiment de la même manière que le prêt personnel. La différence majeure c’est que les taux sont un peu moins chers. Par contre, il faut systématique justifier de l’utilisation des fonds mis à votre disposition. La pièce justificative est en l’occurrence un bon de commande. Elle s’ajoute aux justificatifs « classiques » à fournir pour l’ouverture d’un crédit personnel, à savoir :

  • justificatif d’identité
  • justificatif d’adresse
  • justificatif de revenu
  • dernier avis d’imposition
  • dernier relevé bancaire
  • relevé d’identité bancaire

Le prêt auto est un peu moins cher que le prêt personnel car les organismes de crédit peuvent venir saisir votre voiture en cas d’impayé sur le crédit personnel. Dans ce cas, ils maîtrisent la valeur de revente de la voiture. Lorsqu’il est impossible d’obtenir un bon de commande, comme dans le cas d’un achat auprès d’un particulier, il faut se tourner vers un prêt personnel sans justificatif.

Prêt travaux : un crédit personnel pas cher

Le prêt travaux fonctionne exactement comme le crédit auto. Les taux sont un peu moins chers que le prêt personnel mais vous devrez fournir un justificatif de vos travaux pour obtenir l’ouverture de votre crédit. Il n’est pas question ici du prêt à taux zéro.

Rachat de crédit personnel

Le rachat de crédits est une opération qui consiste à rassembler tous les crédits déjà détenus en un seul. Il permet même d’intégrer un crédit immobilier. L’objectif de ce produit est de faire baisser la mensualité de crédit remboursée tous les mois.

Le crédit renouvelable : crédit personnel pour petit montant

Le crédit renouvelable a longtemps été décrié. Il l’est d’ailleurs toujours un peu. Pourtant, la loi permet aujourd’hui de pratiquer les même taux de crédit personnel entre les prêts amortissables et le crédit renouvelable. Dans la pratique, les taux de crédit sont moins chers pour un prêt personnel dès que vous empruntez plus de 3000 euros.crédit personnel renouvelable

Si vous voulez emprunter moins de 3000 euros, le crédit renouvelable est le crédit personnel le moins cher. Il est même très souvent moins cher que le découvert bancaire. Les taux restent aux alentours de 15% TAEG révisable mais vous avez la souplesse de pouvoir rembourser par anticipation sans pénalité, cela peut diminuer largement le coût du crédit.

Ce produit est fait pour la gestion de trésorerie à court terme mais ne doit pas servir à des financements de plus de 3000 euros selon nous.

Le crédit renouvelable est surtout connu pour sa forme de carte de crédit. C’est là encore une forme de crédit personnel distribué généralement par les grandes enseignes. Pour ne citer que les plus connus, c’est par exemple le cas de la carte Aurore, la carte 4 étoiles ou encore la carte Darty.

Qui propose un crédit personnel ?

Il y a plusieurs formes de distribution de crédit personnel. La plus connue est celle des grands organismes de crédit comme Cofidis ou encore Banque Accord. Ces organismes proposent majoritairement à leurs clients de venir déposer leur demande de crédit en ligne sur leurs sites internet.

On trouve ensuite les organismes spécialisés qui sont la fusion entre ces organismes de crédit et les grandes marques de distributeur. Par exemple, pour proposer du crédit personnel chez BUT, Cetelem et BUT se sont entendus pour créer l’entreprise FIDEM. Et c’est la même chose pour Sofinco et Castorama qui se sont entendus pour créer Créalfi.

On retrouve d’autres distributeurs qui ont créé leurs propres organismes financiers. C’est par exemple le cas des constructeurs automobiles. Pour Renault, c’est la DIAC et pour Peugeot Citroën, c’est Crédipar.

Enfin, il y a aussi évidemment les banques qui proposent du crédit personnel. Il  est bien souvent beaucoup moins compétitif en terme de taux que chez les organismes spécialisés. Si vous voulez en savoir plus, nous vous conseillons de lire notre article sur les banques et le crédit.

Pourquoi comparer le crédit personnel ?

Pour passer un peu à la pratique, rien de tel que de montrer par l’exemple la vertu d’une bonne comparaison en matière de crédit personnel.

Prenons par exemple un crédit 8000 euros sur 60 mois.

 Taux TAEG le moins cher : 5,50%    mensualité : 152,32 euros                coût total du crédit : 1139,20 euros.

 Taux TAEG le plus cher    : 9,45%    mensualité : 166,31 euros                coût total du crédit : 1978,60 euros.

Pour exactement le même crédit personnel vous pouvez payer plus de 800 euros de plus ! Et l’organisme qui propose le crédit le plus cher est un des plus connus. Vous le voyez quasi quotidiennement à la télévision.
Pour cette offre et en cette période (novembre 2014), c’est Cetelem qui propose l’offre de crédit pas cher. mais comme nous vous l’avons déjà expliqué, tout ça change régulièrement alors comparez les taux du crédit personnel.

Prêt personnel à taux très bas, bon plan ou non ?

Trouver un taux à 1% TAEG fixe ou moins en prêt personnel, c’est tout à fait possible. En revanche, ce type de taux est pratiquement toujours proposé sur des durées de 12 mois. Autrement dit, pour pouvoir en bénéficier, il faut être capable de rembourser de très grosses mensualités. Il s’agit surtout d’offres commerciales, et non de taux réellement proposés au plus grand nombre. En sollicitant un crédit 10 000 euros, il faudra être en mesure de rembourser plus de 800 euros par mois sans faire exploser votre endettement. Cela est difficile à envisager pour 95% des Français. Le meilleur moyen d’obtenir un crédit adapté à sa situation financière et facile à rembourser est de réaliser une simulation sur un comparateur avec réponse immédiate.

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