Prêt à la consommation : meilleurs taux et conseils pour en profiter

prêt à la consommationLe prêt à la consommation est un crédit permettant de réaliser tous les projets (crédit auto/moto, prêt personnel, prêt travaux, petit crédit, rachat de crédits) hors immobilier. Il est proposé par les organismes de crédit en ligne, les banques, certains assureurs et même les constructeurs auto. Identifions le meilleur crédit à la consommation pour chaque projet. Nous verrons ensuite où obtenir, grâce au comparateur de crédit, un avis favorable au meilleur taux TAEG.

►Trouver le meilleur taux pour son prêt conso

Un prêt à la consommation pour chaque projet

Le prêt à la consommation désigne tous les crédits ne concernant pas un projet immobilier. Proposé dans des conditions favorables par les organismes de crédit (Cofidis, Sofinco, Cetelem, etc), le prêt à la consommation peut également être délivré par une banque, un assureur ou même un constructeur auto. Tout crédit supérieur à 200€ et/ou remboursé en plus de 90 jours est un prêt à la consommation aux yeux de la loi.

Le montant maximum d’un prêt à la consommation est généralement fixé à 75 000€. Quant à la durée du crédit, elle est souvent comprise entre 12 mois et 84 mois (7 ans), bien que quelques exceptions existent. Voici la liste des crédits à la conso et leurs principales caractéristiques :

Type de crédit
Ce qu'il faut savoir
Prêt personnel
  • Crédit sans justificatif d'utilisation de l'argent
  • Montant : 1000€ à 75 000€
  • Durée : 12 à 60 mois (parfois plus)
  • Taux TAEG fixe très variable d'un organisme à un autre
Crédit renouvelable
  • Pour un petit crédit généralement inférieur à 4000€
  • Crédit plus facile à obtenir qu'un prêt personnel (moins de justificatifs)
  • Taux TAEG révisable élevé
  • Réserve d'argent disponible à tout moment (virement express ou achat à crédit)
Mini crédit (-200€)
  • Taux TAEG élevé
  • Remboursement sous 90 jours maximum
  • Virement immédiat possible mais parfois soumis à des frais supplémentaires importants

Un crédit à la consommation peut être plus cher lorsque le projet n’est pas bien choisi. Il faut par ailleurs toujours se baser TAEG d’un prêt à la consommation pour différentier un crédit pas cher d’un autre moins intéressant.

►Accéder au comparatif des taux de chaque projet

Le taux TAEG permet d’identifier le meilleur prêt

prêt à la consommationLe taux TAEG (taux annuel effectif global) est associé à chaque proposition de prêt à la consommation. L’Etat protège en effet le consommateur, obligeant les prêteurs à afficher clairement le coût total – et réel – de leurs crédits. Le taux TAEG comprend les intérêts du prêt, mais intègre aussi tous les possibles frais supplémentaires (frais de dossier ou d’ouverture, etc). Notre comparateur de crédit affiche toujours le taux TAEG en priorité : il permet de classer les prêts de manière 100% honnête. Le taux TAEG est fixe dans la plupart des cas, ce qui implique que les conditions du prêt à la consommation ne peuvent pas évoluer pendant la durée du remboursement. Ce taux TAEG est révisable uniquement dans le cas du crédit renouvelable.

Prêt à la consommation : les différents crédits

Les conditions d’un crédit auto ne sont pas les mêmes que celles d’un simple besoin d’argent, d’où l’importance de bien comprendre les caractéristiques de chaque prêt à la consommation. Passons en revue toutes les solutions de crédit conso disponibles sur notre comparateur de crédit.

Le prêt auto/moto

Le crédit auto est un grand classique du prêt à la consommation. Les conditions sont toutefois différentes pour un crédit auto neuve et d’occasion, ou encore une formule de LOA (location avec option d’achat).prêt à la consommation

Crédit auto neuve, quelles conditions ?

Le crédit auto neuve est le prêt à la consommation dédié au financement de tout véhicule (auto, moto, scooter, etc). Il est généralement proposé à des taux TAEG avantageux par les organismes de crédit, à condition de pouvoir justifier de l’achat.

Le crédit auto neuve en bref :

  • Il faut généralement toujours fournir un bon de commande du véhicule au prêteur
  • Montant : 1000€ à 75 000€
  • Durée : 12 à 84 mois
  • Taux TAEG fixe

Relevé des meilleurs taux 2019 du crédit auto neuve
Meilleur taux TAEG de notre comparateur
Mensualités
Coût total du crédit
10 000€ sur 48 mois
2,89%
220,69€
593,12€
15 000€ sur 60 mois
3,00%
269,26
1155,60€
20 000€ sur 60 mois
3,00%
359,01€
1540,60€

►Simuler une demande de prêt auto

Le crédit auto d’occasion

Il n’est pas nécessaire de fournir un justificatif d’achat dans le cadre d’un crédit auto d’occasion. Les taux sont en revanche légèrement moins intéressants que ceux du crédit auto neuve ou d’occasion. Une grande partie des ventes de véhicules d’occasion s’effectue entre particuliers, expliquant pourquoi il est beaucoup plus difficile de justifier son achat auprès d’un organisme de crédit ou d’une banque.

La LOA, un crédit au taux incertain

prêt consoOn a vu que c’est grâce au taux TAEG qu’il était possible de déterminer l’intérêt d’un crédit. Or dans le cadre d’un crédit en LOA, le taux TAEG est impossible à calculer. La location avec option d’achat séduit principalement grâce à son potentiel commercial. Les constructeurs proposent effectivement de louer le véhicule, moyennant un loyer mensuel acceptable, en proposant de l’acheter à son terme. Un contrat de LOA intègre plusieurs obligations (durée de la location, mensualités, montant de l’option de reprise, prix d’achat total du véhicule) mais ne communique jamais le coût total de tous les frais (entretien hors contrat, réparations, usure, etc).

Certains particuliers peuvent avoir de mauvaises surprises au moment de restituer le véhicule. Aussi, il faut prévoir une certaine somme si le choix se porte sur un achat définitif au terme du contrat. Il est généralement préférable – et moins cher – de solliciter un crédit auto classique amortissable plutôt que de plonger vers l’inconnu avec une solution de LOA.

Le prêt personnel, pour un besoin d’argent sans justificatif

prêt consoLe prêt personnel est un prêt à la consommation sans justificatif d’utilisation des fonds. Il est extrêmement sollicité, du fait de son caractère plutôt souple. Tous les organismes de crédit proposent le prêt perso, à des taux TAEG plus ou moins avantageux. Ce crédit classique est régulièrement proposé à des offres promotionnelles, intégrées à notre comparateur.

Il est important d’utiliser un comparateur de crédit pour faire une demande de prêt personnel pas cher. Nos différents relevés des taux indiquent en effet des différences de taux TAEG importantes entre plusieurs demandes de prêt perso, dans les mêmes conditions. Il est courant de constater un coût du crédit deux fois supérieur pour un crédit 5000€, entre deux organismes les plus connus.

Le crédit personnel en bref :

  • Crédit sans justificatif d’utilisation
  • Montant : 1000€ à 75 000€
  • Durée : 12 à 72 mois
  • Taux TAEG fixe

Relevé des meilleurs taux 2019 du prêt personnel
Meilleur taux TAEG de notre comparateur
Mensualités
Coût total du crédit
5000€ sur 24 mois
3,60%
220,30€
574,40€
8000€ sur 36 mois
3,60%
220,30€
574,40€
10 000€ sur 48 mois
3,30%
224,13€
758,24€

► Comparer les offres de prêt personnel

Le prêt travaux

Il faut fournir un justificatif de réalisation des travaux fourni par l’artisan à l’organisme prêteur pour bénéficier d’un prêt travaux. Nos relevés des taux TAEG du crédit travaux indiquent qu’il est parfois beaucoup plus intéressant qu’un simple prêt à la consommation sans justificatif. Lorsque l’emprunteur est dans l’impossibilité de fournir un justificatif, il peut se tourner vers un prêt personnel. Le coût de certains travaux est parfois très important, expliquant pourquoi les durées associées au prêt travaux grimpent dans certains cas jusqu’à 10 ans.

Le prêt travaux en bref :

  • Il faut fournir un justificatif de réalisation des travaux (bon de commande ou facture) au prêteur
  • Montant : 1000€ à 75 000€ (plus dans certains cas)
  • Durée : 12 à 120 mois
  • Taux TAEG fixe

Relevé des meilleurs taux 2019 du prêt travaux
Meilleur taux TAEG de notre comparateur
Mensualités
Coût total du crédit
10 000€ sur 48 mois
2,89%
220,69€
593,12€
15 000€ sur 60 mois
2,70%
329,81
830,88€

Le crédit renouvelable, un petit prêt facile d’accès

prêt à la consommationLe crédit renouvelable est un petit prêt à la consommation, dont le montant n’excède que rarement 4000€. Plus facile à obtenir que tout autre prêt à la consommation, ce petit crédit accorde une réserve d’argent, disponible à tout moment. Le principe consiste à offrir la possibilité de puiser à tout moment dans la réserve, en sollicitant un virement ou en utilisant une carte de paiement associée au contrat. Les principales offres de paiement à crédit des grands magasins (Fnac, Boulanger, Leroy Merlin, Auchan, Carrefour, etc) correspondent en réalité à un crédit renouvelable.

Le taux TAEG du crédit renouvelable est révisable et non fixe, ce qui indique qu’il peut être différent à chaque réutilisation. Le prêt à la consommation renouvelable est facile à obtenir et à réutiliser (virement immédiat possible), mais aussi relativement cher. Régulièrement proposé à un taux TAEG avoisinant 20%, il est plus intéressant lorsqu’il est remboursé sur une courte durée. Il s’agit d’un petit prêt à la consommation adapté pour gérer les imprévus ou encore financer un achat high-tech. Il n’est pas recommandé d’y avoir recours pour rembourser un autre crédit ou encore se sortir d’une situation financière difficile.

►Comparer les offres de petit crédit

Le crédit renouvelable en bref :

  • Toujours proposé pour une demande de petit crédit (demande de prêt d’argent inférieur à 4000€ sur notre comparateur)
  • Les taux sont généralement plus élevés que pour tout autre prêt à la consommation
  • Durée : 12 à 36 mois maximum pour moins de 3000€, 60 mois au-delà
  • Taux TAEG révisable et non fixe

Le rachat de crédits est-il un prêt à la consommation ?

La rachat de crédits est destiné à sortir d’une situation de surendettement. Le principe du regroupement de crédits repose sur le fait de rassembler plusieurs crédits en une seule mensualité. L’intérêt de la démarche est de clarifier une situation devenue incontrôlable, pour enfin rembourser sans terminer tous les mois dans le rouge. Il est particulièrement intéressant de comparer les offres de rachat lorsque le montant total est important.

Comment obtenir le meilleur prêt à la consommation ?

Le meilleur prêt à la consommation est généralement la propriété des organismes de crédit en ligne. Il est très rare qu’une banque ou tout autre acteur propose un crédit plus avantageux que celui proposé par les spécialistes (Sofinco, Cetelem, Franfinance, Cofidis, etc). Les avantages des organismes sont nombreux :

  • Taux TAEG avantageux
  • Réponse de principe immédiate et avis définitif rapide
  • Possibilité de signer électroniquement le contrat dans la plupart des cas

Connecté aux principaux organismes, notre comparateur de crédit est capable de trouver l’organisme proposant le meilleur taux pour chaque projet. Il indique surtout où la demande sera acceptée, évitant de se confronter à un crédit refusé.

prêt à la consommation

Notre exemple illustre une demande de prêt à la consommation d’un montant de 10 000€ sur 48 mois. Le meilleur organisme n’est pas enclin à accepter la demande, mais le second, Cetelem, se montre plus accueillant. Le taux TAEG est très proche du meilleur, et le pourcentage d’acceptabilité (> 80%) indique que la demande sera acceptée si les justificatifs correspondent.

Prêt à la consommation : quelques conseils

prêt à la consommationIl ne faut pas s’arrêter au simple taux TAEG lors d’une demande de prêt à la consommation, mais s’assurer de pouvoir le rembourser dans de bonnes conditions. Un taux très bas associé à un crédit 10 000€ sur 12 mois impliquera par exemple des mensualités supérieures à 1000€.

Il est important de savoir combien emprunter, et sur quelle durée. Le calcul du reste à vivre une fois toutes les charges déduites (loyer, factures, assurances, téléphone, dépenses alimentaires, etc) des revenus permet d’avoir une idée de la capacité de remboursement. Les organismes refuseront quoi qu’il en soit toute demande susceptible de placer l’emprunteur dans une situation compliquée.

Obtenir un premier avis favorable sans engagement en ligne est une première base solide. Utiliser un comparateur de crédit permet d’identifier le meilleur taux TAEG, l’indicateur de référence pour calculer le coût du crédit à la consommation. Cela évite d’accepter un crédit proposé par un concessionnaire ou encore sa banque avant de se rendre compte qu’il aurait été accepté à un bien meilleur taux TAEG en ligne.

Enfin, tout prêt à la consommation est accompagné d’un délai de rétractation de 14 jours. Ce temps de réflexion est fixé par la loi. Le droit de rétractation s’applique généralement en renvoyant un bordereau prévu à cet effet dans le délai imparti. Pour aller plus loin, il faut se pencher sur la loi du crédit à la consommation.

►Accéder aux meilleurs taux du crédit conso

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