Taux de crédit : utiliser un comparateur pour trouver le meilleur

taux crédit
À quoi correspond le taux de crédit, qu’il s’agisse d’un besoin de crédit la consommation  (prêt personnel, crédit auto, travaux, etc) ou d’un projet immobilier ? Quel est le meilleur taux qu’il est réellement possible d’obtenir pour réaliser son projet ? Que peut apporter un comparateur de crédit dans sa recherche ? Explications et méthode pour obtenir le crédit le moins cher.

► Comparer les taux de crédit

Le taux de crédit, toujours en TAEG

Toute offre de crédit est associée à un taux, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation (prêt perso, auto, travaux, crédit renouvelable) ou d’un prêt immobilier.

Le taux de crédit est toujours exprimé en TAEG, pour taux annuel effectif global. Sa limite est définie par la Banque de France chaque trimestre, selon des tranches de montants. On parle alors de taux d’usure maximum. Les organismes de crédit, banques ou autres acteurs du crédit en France ont l’obligation de ne pas dépasser cette limite.

Détails
Point fort
Taux TAEG fixe moyen
Montants : 1000€ à 75 000€
Durées : 6 à 120 mois
Généralement le - cher1,00% à 5,25%
TAEG fixe
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cofidis organismeMontants : 4000€ à 75 000€
Durées : 6 à 84 mois
Taux intéressants sur 48 mois1,00% à 5,72%
TAEG fixe
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Montants : 3000€ à 15 000€
Durées : 12 à 60 mois
Souscription possible 100% en ligne2,20% à 5,75%
TAEG fixe
En savoir +

Taux de crédit à la consommation

Le taux de crédit à la consommation est toujours exprimé en TAEG. Il doit par ailleurs :

  • Intégrer l’ensemble des frais inhérents au crédit : non seulement les agios mais également les frais de dossier. Ce qui fait que le taux TAEG est totalement exhaustif.
  • Être communiqué dans toute publicité chiffrée : autrement dit les sociétés de crédit n’ont pas le choix, elles doivent publier leur taux TAEG.

Notre comparateur de crédit dresse toujours un classement du taux le plus bas au plus élevé, étant donné qu’il ne base son classement que sur le critère du TAEG. Connecté en temps réel aux plus grands organismes de crédit, il offre un panorama des meilleurs taux du jour. Ce classement brut s’accompagne surtout d’un réponse de principe immédiate, sans engagement.

► Accéder au classement des taux de crédit conso

Taux de crédit trop avantageux = méfiance

taux créditIl arrive régulièrement de voir certaines offres de crédit conso à des taux incroyablement bas, parfois même sous la barre des 1,00% TAEG fixe. Souvent associés aux durées de remboursement les plus courtes, les promotions de crédit ne permettent pas au plus grand nombre d’obtenir un accord.

En effet, les organismes prêteurs ont toujours l’obligation de vérifier la solvabilité avant d’accepter ou non une demande de prêt. Or un crédit de 10 000 euros sur 12 ou 24 mois engendre des mensualités très importantes. Obtenir le meilleur taux de crédit n’a aucun intérêt si le crédit est refusé.

Comparer les taux, un moyen de se rassurer

Un prêt refusé au meilleur taux engendre du retard dans son projet. L’organisme prononçant le refus se trouvera surtout en position de force pour proposer un autre taux de crédit, cette fois plus élevé. En bref, il ne faut pas se lancer sur n’importe quel crédit à taux bas.

Utiliser un comparateur de crédits avec réponse immédiate permet de bien maîtriser ses mensualités, évitant de perdre du temps et de potentiellement passer à côté du taux le plus bas réellement accepté.

Le TAEG fixe, taux le plus courant

Il existe plusieurs types de crédits à la consommation : les prêts amortissables et le crédit renouvelable. Le crédit amortissable regroupe tous les crédits hors renouvelable, à savoir :

  • Le prêt personnel
  • Crédit auto
  • Crédit travaux
  • Rachat de crédits

Par définition, le taux TAEG fixe a une durée fixe, un taux fixe et une mensualité fixe. Tout est défini à l’avance, afin que le remboursement s’opère dans les meilleures conditions.

Taux de crédit TAEG révisable, uniquement pour le crédit renouvelable

taux de créditLe taux de crédit renouvelable est un TAEG révisable et non fixe. Au contraire de son cousin, le taux révisable associé à un contrat est susceptible de changer.

Lorsqu’une simulation de crédit renouvelable est effectuée depuis notre comparateur, nous proposons le crédit renouvelable pour toute demande de 4000 euros ou moins.

Le taux d’un crédit renouvelable peut être amené à évoluer dans plusieurs cas :

  • Lors d’une réutilisation de l’argent disponible dans la réserve : le taux obtenu lors de la première ouverture du contrat n’est rarement le même que celui proposé pour une utilisation de son disponible.
  • De manière arbitraire par le prêteur, qui doit alors en avertir l’emprunteur et obtenir son accord. En cas de refus, le crédit se transforme en crédit amortissable dans les conditions actuelles. Il n’est donc dans ce cas plus possible d’obtenir un petit crédit rapide.

Lien utile : tout comprendre sur le crédit renouvelable.

Comment comparer les offres de crédit renouvelable ?

taux prêtLes organismes de crédit proposent en priorité du crédit renouvelable lorsqu’un petit besoin d’argent est sollicité. Le taux de crédit étant variable, dans ce cas, le taux TAEG révisable n’est pas notre seul critère de classement. Nous prenons aussi en compte les offres promotionnelles et les vitesses de remboursement proposées.

Une fois le formulaire complété, notre comparateur sollicite donc en priorité les organismes proposant les meilleurs taux capables d’accepter la demande sans rechigner. Un petit projet ne peut que rarement attendre, c’est la raison pour laquelle il est important d’obtenir un avis positif immédiat sans se tromper.

Quel taux de crédit est le plus bas ?

Il est important de signaler que tous les organismes de crédit ne proposent pas des taux intéressants sur tous les types de crédits. Il existe même des différences importantes entre les meilleurs et les moins bons, pour chaque catégorie de prêt. Aussi, un organisme proposant un excellent taux pour 10 000 euros sur 48 mois peut tout à fait en proposer un autre bien plus important sur 60 mois.

Certaines tendances se dégagent selon les priorités des organismes, mais la meilleure manière de s’assurer d’obtenir les meilleurs taux est d’utiliser un comparateur.

► Accéder au classement des meilleurs taux

Les taux du prêt personnel

Le taux du prêt personnel est toujours un TAEG fixe. Proposé par tous les organismes et acteurs du crédit, ce crédit sans justificatif d’utilisation de l’argent subit des variations importantes de taux. Réalisons une simulation de crédit personnel 10 000 euros sur notre comparateur pour l’illustrer. Une comparaison à laquelle les taux de crédit personnel de plusieurs grandes banques ont été ajoutés, afin d’obtenir une vision plus globale des taux du marché.

Comparaison des taux du prêt personnel 10 000€ sur 48 mois
Taux TAEG fixe
Mensualités
Coût total du crédit
Organisme n°1
3,30%
222,45€
677,60€
Organisme n°2
3,30%
222,45€
677,60€
Organisme n°3
3,90%
225,04€
801,92€
Simulation La Banque Postale
4,59%
228,00€
944,00€
Simulation Caisse d'Épargne
5,00%
229,79€
1029,92€
Simulation Crédit Mutuel
5,13%
228,03€
1045,67€

Les taux des banques sont ici beaucoup trop élevés. Le constat est malheureusement systématique sur la plupart des simulations de crédit, qu’importe le projet. Les organismes de crédit en ligne sont en moyenne beaucoup moins chers.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est souvent cher en moyenne : ses taux atteignent jusqu’à 20%. Ce crédit n’est intéressant que s’il est remboursé sur de courtes durées.

Taux de crédit auto

Le crédit auto est dans la très grosse majorité des cas un crédit amortissable à taux TAEG fixe. Le projet de crédit auto est différent si c’est pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. En effet, le taux de crédit auto sera plus bas si c’est pour une voiture neuve. Cela est essentiellement dû au fait qu’en cas de problème de remboursement, l’organisme prêteur récupérera plus d’argent en saisissant une voiture qui était neuve à l’origine.

Les taux de prêt auto proposés par les concessionnaires sont généralement plus élevés que ceux des organismes spécialistes (taux Sofinco, cofidis, etc), étant donné qu’il il y a un intermédiaire de plus à payer. Seules des périodes promotionnelles permettent d’accéder à un crédit en concession avantageux. Encore faut-il recevoir un avis positif.

Et quid du prêt travaux ?

Concernant les taux de prêt travaux, comme pour le prêt auto, il faut fournir un justificatif (devis, facture). Certains organismes se démarquent de la concurrence grâce à des offres très attractives sur le prêt travaux. Seule l’utilisation d’un comparateur permet de faire le tri.

Taux de crédit immobilier : ce qu’il faut savoir

taux créditLe crédit immobilier est, comme le crédit à la consommation, soumis au taux TAEG.

La très grosse différence avec le crédit à la consommation, c’est le que taux du prêt immobilier dépend énormément du dossier de l’emprunteur. En effet, les meilleurs dossiers auront un taux très bas, ce qui ne sera pas le cas des dossiers à la limite de l’acceptation.

Et en matière de financement immobilier, ce n’est pas le seul facteur qui peut influencer la tarification. Il y a aussi la région et le type de bien qui peuvent faire monter ou descendre les conditions du prêt immobilier.

Notre comparatif immobilier permet d’obtenir une évaluation immédiate de son projet, et d’obtenir une aide dans la recherche du meilleur taux d’emprunt.

► Obtenir une étude personnalisée

Autre notion juridique

Les taux sont soumis à un plafond désigné (voir taux d’usure). La banque de France communique chaque trimestre sur les nouvelles conditions. On retrouve des limites différentes en fonction du type de crédit et du montant emprunté. Le taux proposé par un organisme ne doit jamais dépasser le taux de l’usure au moment de la signature du contrat.

Une nouvelle notion vient d’apparaître ces dernières années, c’est le TAEA, le taux annuel effectif de l’assurance. Cette notion est très importante car elle permet de comprendre le coût de l’assurance pour un crédit. C’est un taux qui s’additionne à celui du crédit.