LOA occasion : la location pour une voiture d’occasion, vraiment ?

loa occasionNous avons exploré les offres de LOA auto occasion pour donner une suite à notre enquête comparative entre crédit auto et location sur le neuf. Cette enquête révélait déjà l’opacité des coûts réels d’une location. Mais avec la LOA occasion, c’est encore plus inquiétant.

Synthèse de l’enquête sur la location et le crédit sur le neuf

Il y a deux ans, nous nous étions penchés sur les différences réelles entre la Location avec Option d’Achat, le leasing ou LLD (location longue durée) et le crédit auto neuve.

Pour proposer un vrai comparatif, nous avions pris l’hypothèse de l’utilisation d’un véhicule neuf sur une même durée puis de sa vente ou de sa restitution. Nous avions pris soin d’évacuer les offres incluses (parfois de force) type entretien dans les locations. Résultat :

Pour exactement le même usage et les mêmes conditions, la LOA ou LLD coûtait au moins 1000 euros de plus que le meilleur crédit auto.

Il est vrai que la location offre l’avantage de ne pas avoir à gérer la revente de son véhicule. Mais à 1000 euros la revente, c’est un peu cher ! D’autant que nous sommes partis du principe qu’à la restitution de la location, il n’y aurait pas de frais de remise en état. Ce qui n’est pas sûr vu le zèle de certains concessionnaire ! Alors sur une LOA occasion…

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Conclusion : la LOA et le leasing sont plus chers que le crédit auto neuve. Mais en plus, les financements de type location sont un peu protégés par la législation au détriment du consommateur. En effet, c’est la seule forme de crédit à la consommation pour laquelle il n’est pas obligatoire de communiquer sur un taux légal ! Les lobbys automobiles n’y sont sans doute pas pour rien. Déjà, que les clients ne sont pas heureux de payer plus de 3% de taeg fixe pour le meilleur crédit auto neuve, alors s’ils savaient à quel taux était leur LOA, ils fuiraient les concessions…

L’offre de LOA occasion

Après le succès de la location avec option d’achat sur le neuf, nous avons vu apparaitre les premières offres de LOA occasion.

Le principe de la location d’occasion est d’utiliser un véhicule d’occasion moyennant un loyer à payer chaque mois sur une durée définie et un kilométrage maximum. Il peut être demandé de verser un premier loyer majoré. A la fin de la LOA occasion, le client décide :

  • soit de lever l’option d’achat : contre une somme définie dès le départ, le locataire peut devenir propriétaire de la voiture.
  • soit restituer la voiture d’occasion : dans ce cas, le client ne doit plus rien suite à la restitution de l’auto (s’il n’y a pas de frais de remise en état !)

Rappel du manque de transparence de la LOA en général

location occasion

expert en crédit

Pourquoi n’aime-t-on pas la LOA occasion ou neuve ? Nous sérions tellement satisfaits de proposer un vrai comparatif des offres de LOA comme pour notre comparateur de crédit auto…mais la LOA (et autres formes de location) est d’une opacité sans nom :

  • Aucune communication légale sur le taux de LOA occasion (car l’argent avancé sous forme de mise à disposition d’une voiture est bien régi par la législation du crédit)
  • Inclusion de services additionnels forcés et opaques : on présente souvent comme un avantage le fait que l’entretien soit inclus par exemple. Mais il ne faut pas rêver, c’est le moyen de s’assurer que l’entretien se fera dans la concession et pas dans une chaine concurrente où ça pourrait être bien moins cher. Et c’est pareil pour des garanties type panne 0 kilomètre ou autre. On crée un package forcé de services trop chers et on fait passer la pilule en mensualisant les remboursements.
  • Risque de frais de remise en état : dans 2/3 des cas environ ça se passe pas trop mal. Et encore, s’il n’y a généralement pas de frais de remise en état, c’est que le client a repris une nouvelle LOA dans la concession. C’est la prise d’otage très souvent dénoncée dans les forums auto.

Pourquoi est-ce pire pour la LOA occasion ?

loa d'occasionTout d’abord, il faut comprendre que la LOA d’occasion ne peut s’entendre que sur des occasions récentes. En effet, plus la voiture est âgée au moment de sa restitution, moins sa valeur sera importante, jusqu’à ne plus avoir de valeur du tout. Or quand une voiture n’a plus de valeur marchande, sa seule valeur est liée à son usage. Donc lors de la fin d’une LOA occasion assez âgée, le locataire se retrouve contraint à payer alors que de toute manière, il aurait été le seul client potentiel.

Pour une voiture d’occasion de plus de 2 ans, mieux vaut vraiment privilégier le crédit auto occasion qui est bien plus avantageux que la LOA occasion. D’autant que les taux du meilleur crédit auto occasion sont vraiment attractifs comparés aux plan de financement de la location d’occasion.

Important : pour toutes celles et ceux qui penseraient qu’ils sont couverts pour les pannes par la LOA d’occasion, ils  se trompent assez fortement dans le cas général. Car autant des garanties optionnelles contre certaines pannes sont envisageables autant il faut vérifier attentivement les clauses de couverture et de garantie (lire aussi notre article sur le crédit auto avec garantie mécanique). Mais à la base une LOA occasion prévoira l’entretien mais pas les pannes.

Conclusion : Ce n’est pas parce qu’une mensualité affichée est petite que le financement n’est pas cher. La location d’occasion est plus chère et plus opaque que le crédit occasion.

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